完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為“三農(nóng)”保駕護(hù)航

2020-12-18 13:51:43策劃本刊編輯部張婷婷

電腦迷 2020年6期

策劃/本刊編輯部文/本刊記者張婷婷

相較于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)往往面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重壓力，且農(nóng)民承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差。要提高農(nóng)民種養(yǎng)的積極性，提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承受能力，保障農(nóng)民增收，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性，優(yōu)化和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不可或缺。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前景廣闊

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。目前主要包括兩大類：種植業(yè)保險(xiǎn)（農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)）和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（牲畜保險(xiǎn)、家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)）。

近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展、農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿艽?；廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，越來(lái)越多的農(nóng)民希望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；各級(jí)政府和社會(huì)各界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)出極大的關(guān)心……都使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新時(shí)代煥發(fā)出新的生機(jī)，成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展新的關(guān)鍵點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了不可替代的重要作用，近年來(lái)，中央十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已在全國(guó)范圍內(nèi)推廣和落實(shí)，并取得了階段性成就。

2007年開(kāi)始，國(guó)家財(cái)政撥款10億元用于專項(xiàng)補(bǔ)貼，通過(guò)地方財(cái)政的配套合作，對(duì)6省5大類糧食作物進(jìn)行補(bǔ)貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項(xiàng)措施有力地改變了農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢(shì)頭。數(shù)據(jù)顯示，從2007 年到2019 年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不管是保費(fèi)收入、保險(xiǎn)賠款，還是保障金額，都在逐年上升。我國(guó)也躍居為全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，比如從2007 年到2019 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從53.33 億元增長(zhǎng)到了2019 年的672.48 億元，保險(xiǎn)賠款從29.75 億元增長(zhǎng)到了527.87 億元，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從1 720.22 億元增長(zhǎng)到3.81萬(wàn)億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)的所有省份，玉米、水稻、小麥這三大口糧的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率已經(jīng)超過(guò)了70%。有研究預(yù)計(jì)，在2030年前后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平將超過(guò)40%，接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

我國(guó)整體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)的供給主體也發(fā)展很快，從最初的6家（4家專業(yè)性保險(xiǎn)公司+2家綜合性保險(xiǎn)公司）到現(xiàn)在的30多家。保險(xiǎn)種類不斷增加，2007年只包含6個(gè)產(chǎn)品，5個(gè)農(nóng)作物產(chǎn)品，到現(xiàn)在中央補(bǔ)貼的險(xiǎn)種已經(jīng)達(dá)到16個(gè)產(chǎn)品（即玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、能繁母豬、奶牛、育肥豬、公益林和商品林、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡膠及三大糧食作物制種等），包括地方支持的產(chǎn)品，總共達(dá)到270多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有積極意義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在具有廣泛的積極意義，主要包括以下幾個(gè)方面：

增加“三農(nóng)”發(fā)展的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)是一國(guó)之基，農(nóng)業(yè)的重要性已在歷史中多次得到驗(yàn)證，其堅(jiān)實(shí)、穩(wěn)定的存在是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以“民”為本，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村為核心，在切實(shí)穩(wěn)固農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位、有效保障農(nóng)民的合法權(quán)益、著力推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了不可忽視的作用。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也在不斷的試驗(yàn)中得以完善，據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)（PICC）相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，其根據(jù)各地的生產(chǎn)條件以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)，已經(jīng)研發(fā)出了百種不同的保險(xiǎn)品種，所涉及的農(nóng)作物眾多，同時(shí)還試驗(yàn)過(guò)很多有較大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種，以及有特種風(fēng)險(xiǎn)的品種，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)具體來(lái)說(shuō)包括了水澇冰雹、旱災(zāi)等。這些具體且相對(duì)完善的保險(xiǎn)內(nèi)容也使其能全方位地為“三農(nóng)”保駕護(hù)航，增加“三農(nóng)”發(fā)展的穩(wěn)定性。

推動(dòng)經(jīng)營(yíng)制度的有效探索。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期實(shí)施過(guò)程中，有些保險(xiǎn)公司為了尋找能夠與當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相適應(yīng)的，也能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的制度和經(jīng)營(yíng)形式，先后進(jìn)了多次嘗試，相關(guān)政府部門也在一定程度上參與到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式包括商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性模式，當(dāng)?shù)卣蜕虡I(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式以及地方政府和其他部門的政策性經(jīng)營(yíng)模式，帶有盈利性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)模式以及非盈利的經(jīng)營(yíng)模式。可見(jiàn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，產(chǎn)生了多樣的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，這些經(jīng)營(yíng)制度都是在實(shí)踐過(guò)程中的有益探索，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了不可忽視的作用。

培養(yǎng)了大量的專業(yè)人才。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施是從零開(kāi)始的，不存在可借鑒的經(jīng)驗(yàn)或成果，但在不斷地試驗(yàn)、總結(jié)以及發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)自主研究，開(kāi)發(fā)出了符合我國(guó)國(guó)情和農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)品種，同時(shí)還制定出了一些范本。在二十多年的發(fā)展、完善過(guò)程中，我國(guó)投入了大量的人力，據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)（PICC）相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)90 年代初開(kāi)始，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員在從事保險(xiǎn)業(yè)的員工中比例不斷上升。他們對(duì)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員提供了專業(yè)的理論支持，在一定程度上提高了農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了重要的人才保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的快速提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是政府對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的支持和保護(hù)，是化解農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平提高的必要措施。不過(guò)，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍面臨著保障水平較低、覆蓋面不夠廣、農(nóng)戶投保意愿不高、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、理賠不規(guī)范等亟待解決的難題。

對(duì)農(nóng)民而言，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，所以其成本相應(yīng)較大，這使得我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相較于其他種類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，會(huì)有更高的價(jià)格。同時(shí)，大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用較高，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面對(duì)的對(duì)象卻是一些收入較低的人群，尤其是在我國(guó)西部地區(qū)，該地區(qū)的農(nóng)民大多從事小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，其支付能力較弱，往往難以支撐“高昂”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需的費(fèi)用。

另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策之間具有矛盾。盡管我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位采取了不予以明確規(guī)定的策略，但在發(fā)展過(guò)程中仍表現(xiàn)出“政策支持”的特性。加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民較少，這就使得政策性的目標(biāo)和商業(yè)性的保險(xiǎn)公司之間的性質(zhì)呈現(xiàn)較為激烈的沖突，進(jìn)而導(dǎo)致某些保險(xiǎn)公司不再?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

以生豬養(yǎng)殖為例，目前開(kāi)辦的政策性險(xiǎn)種有能繁母豬保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)，保額分別是1 000～1 200 元、500～600元，雖然有關(guān)部門將保額暫時(shí)提高到了1 500 元、800 元，但仍不能完全覆蓋養(yǎng)殖成本。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，由于養(yǎng)殖業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高、損失集中、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)，盡管有政府保費(fèi)補(bǔ)貼，但諸如政策性生豬保險(xiǎn)之類的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)仍是一項(xiàng)成本較高、賠付率較高的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司很難從中獲益。一旦發(fā)生較大疫情，還可能面臨巨額虧損。這在很大程度上影響了保險(xiǎn)公司的積極性和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的連續(xù)性。對(duì)于廣大養(yǎng)殖戶而言，受客觀條件限制，很多人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，產(chǎn)生損失時(shí)大多是自己承擔(dān)，同時(shí)由于保險(xiǎn)賠付金額難以覆蓋損失，養(yǎng)殖戶參保的積極性不高。

此外，盡管目前我國(guó)三大主糧作物的保險(xiǎn)保障廣度已經(jīng)達(dá)到了較高的水平，平均覆蓋率超過(guò)了70%，在一些地區(qū)甚至接近百分之百的覆蓋率。但與這些傳統(tǒng)糧食作物相比，各地近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的特色農(nóng)產(chǎn)品還存在巨大的保障缺口等待填補(bǔ)。有專家表示，同有的發(fā)達(dá)國(guó)家將150 多種農(nóng)作物納入聯(lián)邦作物保險(xiǎn)支持范圍相比，我國(guó)中央財(cái)政補(bǔ)貼支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍相對(duì)較窄。雖然有“中央保大宗、地方保特色”的責(zé)任劃分，但地方對(duì)于特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的支持力度普遍不足。尤其是在以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，更難拿出更多資金來(lái)支持大宗糧食作物以外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)在規(guī)模效應(yīng)和實(shí)踐效果上都較理想狀態(tài)存在較大差距。

探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新方向

推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷優(yōu)化與完善，其中，包括對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探索。

由政府組織的經(jīng)營(yíng)模式。由政府進(jìn)行主辦，國(guó)家政府部門設(shè)置相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行專門的組織經(jīng)營(yíng)。首先，由國(guó)家組織成立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這樣的公司隸屬于國(guó)家政府部門，在從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)包括對(duì)其他保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。其次，中央部門還應(yīng)構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，借助再保險(xiǎn)的機(jī)制，促使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能遍及全國(guó)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到穩(wěn)定的作用。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損進(jìn)行補(bǔ)貼，保障和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。再次，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，籌劃專項(xiàng)基金。最后，還應(yīng)采取自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)相結(jié)合的方式推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

政府引導(dǎo)下的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。在我國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有一段歷史，在政府的引導(dǎo)下構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)的模式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而言是一種較為合理的方式。首先，設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或者是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司，這些公司由我國(guó)政府部門中的一些事業(yè)型機(jī)構(gòu)來(lái)管理，這些機(jī)構(gòu)不直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是在經(jīng)費(fèi)上進(jìn)行一定程度上的管控，其主要目的是不斷完善與改進(jìn)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。其次，對(duì)商業(yè)性的保險(xiǎn)公司給予一定的鼓勵(lì)，適當(dāng)放寬政策，使其對(duì)一些政府提供的具有補(bǔ)貼性質(zhì)的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行申請(qǐng)，這些補(bǔ)貼不僅包括經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，還有保險(xiǎn)費(fèi)用方面的補(bǔ)貼。再次，要推進(jìn)自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)相結(jié)合的進(jìn)程，政府應(yīng)適當(dāng)?shù)貙?duì)法定項(xiàng)目進(jìn)行一定程度的補(bǔ)貼。

以特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。在確保糧食安全的條件下，發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是普遍趨勢(shì)，在貧困地區(qū)更是實(shí)現(xiàn)脫貧致富的重要抓手。因此，在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，必須加快地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展腳步。

在中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組原副組長(zhǎng)袁純清看來(lái)，發(fā)展地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的前景十分廣闊，但同時(shí)也隱藏著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)，因此迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保駕護(hù)航。從目前一些地區(qū)的試點(diǎn)實(shí)踐來(lái)看，地方特色農(nóng)產(chǎn)品較高的賠付率也印證了這一判斷。因此，推動(dòng)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要相應(yīng)的保險(xiǎn)保障幫助農(nóng)民“爬坡過(guò)坎”。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，中央財(cái)政要設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼項(xiàng)目，盡可能擴(kuò)大中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種范圍，逐步對(duì)各地具有地方優(yōu)勢(shì)特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，中央財(cái)政還可以通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)的方式，支持各地特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展。

加快地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展自然也離不開(kāi)創(chuàng)新。近年來(lái)，業(yè)界通過(guò)指數(shù)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新手段，開(kāi)展了一系列地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)，收到了不錯(cuò)的效果。在安徽省金寨縣，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)不僅圍繞高山有機(jī)稻等重點(diǎn)扶持的地方特色農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還針對(duì)該地具有較強(qiáng)地方特色和品牌效應(yīng)的黑毛豬，開(kāi)發(fā)出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

通過(guò)創(chuàng)新推動(dòng)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍和水平更上一個(gè)新臺(tái)階，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“低保障、廣覆蓋”向“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”轉(zhuǎn)變的方向。