陳學(xué)富

(中國(guó)人民公安大學(xué) 公安管理學(xué)院，北京 100038)

近年來(lái)，我國(guó)短期消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。2020年1月，零壹智庫(kù)發(fā)布了 《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019》，該報(bào)告指出:“從2009年原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》至今，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了十周年。2019年1—10月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)短期消費(fèi)信貸規(guī)模升至9.60萬(wàn)億元，即將突破10萬(wàn)億大關(guān)?！盵1]這表明我國(guó)短期消費(fèi)信貸前景可期。自2015年3月5日十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議提出了 “互聯(lián)網(wǎng)＋”①的行動(dòng)計(jì)劃以來(lái)， “互聯(lián)網(wǎng)＋”與短期消費(fèi)信貸的結(jié)合產(chǎn)生了 “互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸”這一新的業(yè)務(wù)方式，推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的迅速發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，由于技術(shù)和規(guī)范方面仍存在諸多漏洞，誘發(fā)了不少不法分子的違法犯罪行為，導(dǎo)致隱患和風(fēng)險(xiǎn)增加。為了有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，筆者以螞蟻花唄為例，在討論其應(yīng)用現(xiàn)狀、研究其存在的漏洞和可能引發(fā)的犯罪類(lèi)型基礎(chǔ)上，針對(duì)公安機(jī)關(guān)的偵查困境提出對(duì)策建議，以期降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的衍生風(fēng)險(xiǎn)，遏制利用螞蟻花唄及其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的違法犯罪行為，提高公安機(jī)關(guān)打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力。

一、螞蟻花唄的使用現(xiàn)狀

螞蟻花唄是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的佼佼者，它是螞蟻金服推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，通過(guò)給予消費(fèi)者一定的額度，為用戶提供信用消費(fèi)服務(wù)，由于其自身的創(chuàng)新、高效和便捷，螞蟻花唄吸引了數(shù)以億計(jì)的支付寶用戶開(kāi)通使用。

1.使用場(chǎng)景

2015年4月，螞蟻金服推出了螞蟻花唄，作為一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，螞蟻花唄能為用戶提供500～50 000元不等的信用消費(fèi)額度，享受 “先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)，方便用戶消費(fèi)。目前，阿里巴巴旗下電商平臺(tái)大部分商戶和商品支持花唄服務(wù)，天貓先試后買(mǎi)、天貓分期、淘寶先用后付等服務(wù)同樣支持花唄，并與其共享消費(fèi)額度。螞蟻花唄還通過(guò)與其他消費(fèi)App合作擴(kuò)大消費(fèi)用戶，比如通過(guò)與滴滴打車(chē)、餓了么等聯(lián)動(dòng)授權(quán)，當(dāng)用戶在這些App下單購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，付款方式可選擇支付寶以使用螞蟻花唄。除了線上消費(fèi)，螞蟻花唄還可用于線下商品購(gòu)買(mǎi)，只要消費(fèi)者出示付款二維碼或者掃描商家提供的收款二維碼，便可使用螞蟻花唄進(jìn)行付款?？傊S著人們生活水平的提高和網(wǎng)絡(luò)支付的普及化，螞蟻花唄正逐步走進(jìn)大眾的日常消費(fèi)生活中，其用戶群體也在擴(kuò)大。

2.使用特點(diǎn)

(1)以年輕消費(fèi)者為主

年輕消費(fèi)者旺盛的需求是螞蟻花唄迅速發(fā)展的動(dòng)力。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，33.0%的螞蟻花唄用戶是 “90后”，48.5%是 “80后”，而 “70后”用戶僅占14.3%[2]。該數(shù)據(jù)表明，年輕一代是螞蟻花唄的客戶主體，他們消費(fèi)需求旺盛，但由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，信用卡辦理程序又比較繁瑣，因此門(mén)檻較低、操作簡(jiǎn)便的螞蟻花唄成為支付首選。

(2)服務(wù)商與用戶屬消費(fèi)信貸關(guān)系

根據(jù)螞蟻花唄的客戶服務(wù)協(xié)議，螞蟻花唄與用戶群體之間屬于消費(fèi)信貸關(guān)系，螞蟻花唄并不是我國(guó)現(xiàn)有制度規(guī)定下的信用卡，因?yàn)槲覈?guó)信用卡的發(fā)卡主體只能是商業(yè)銀行。根據(jù) 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，螞蟻花唄服務(wù)商并不具備商業(yè)銀行的主體資格，只是發(fā)放小額貸款的適格主體，因此螞蟻花唄不屬于普通意義上的信用卡，只是提供先消費(fèi)后還款的 “類(lèi)信用卡”業(yè)務(wù)，用戶使用螞蟻花唄實(shí)際上是在向經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體小額貸款并進(jìn)行消費(fèi)的行為。同時(shí)，螞蟻花唄限定用戶年齡必須年滿18周歲，因此開(kāi)通花唄的用戶都屬于完全民事行為能力人，與螞蟻花唄服務(wù)商之間的消費(fèi)信貸關(guān)系成立。

(3)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為依托

螞蟻花唄是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善、智能手機(jī)廣泛普及的背景下興起的，它解決了很多年輕消費(fèi)者沒(méi)有辦理信用卡，不能進(jìn)行信用消費(fèi)的窘狀，通過(guò)與天貓、淘寶等新興的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)無(wú)縫連接，提升傳統(tǒng)的線上消費(fèi)體驗(yàn)。由于使用便捷，很多線下商戶也相繼開(kāi)通了花唄支付服務(wù)，用戶出門(mén)只需帶上智能手機(jī)或智能手表等，就可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)享受到螞蟻花唄提供的貸款消費(fèi)服務(wù)，提高了實(shí)體消費(fèi)的體驗(yàn)。

(4)靈活的額度管理和還款機(jī)制

螞蟻花唄每月都會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行消費(fèi)信用的大數(shù)據(jù)分析，對(duì)用戶芝麻信用分進(jìn)行調(diào)整，分高的用戶有機(jī)會(huì)獲得額度的提升。同時(shí)為了促進(jìn)消費(fèi)，螞蟻花唄還會(huì)時(shí)不時(shí)推出臨時(shí)額度提升，滿足用戶購(gòu)物的需求。此外，用戶也可以通過(guò)額度快充來(lái)提升自己的花唄額度，將余額寶資金鎖定以提升花唄額度，同時(shí)，還能享有余額寶收益。螞蟻花唄的還款機(jī)制與信用卡類(lèi)似，包括賬單日、還款日，一次還清或者分期償還等也與傳統(tǒng)信用卡無(wú)異，但在調(diào)整還款日或者選擇分期付款方面螞蟻花唄更加便捷，只需在支付寶上進(jìn)行簡(jiǎn)單操作即可完成。

二、螞蟻花唄存在的漏洞風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等[3]，具體到螞蟻花唄上就是指:通過(guò)大數(shù)據(jù)收集用戶數(shù)據(jù)，公民越來(lái)越多的消費(fèi)信息和個(gè)人信息被螞蟻花唄所掌握，這些信息一旦被不法分子利用，可能導(dǎo)致用戶的財(cái)產(chǎn)安全受到損害；螞蟻花唄用戶數(shù)量多，信用水平參差不齊；我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)尚需完善，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管思維和方法并未完全跟上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展。

1.螞蟻花唄自身漏洞風(fēng)險(xiǎn)

支付寶以其便捷安全深受消費(fèi)者信賴，螞蟻花唄作為其中的翹楚也成為了很多人首選的支付方式，但是螞蟻花唄的安全并非絕對(duì)的，不法分子可能利用其漏洞從事違法犯罪活動(dòng)。一方面由于我國(guó)并未建立完善的社會(huì)信用保障體系，所以螞蟻花唄在授權(quán)用戶使用時(shí)，主要通過(guò)收集用戶個(gè)人信息，用大數(shù)據(jù)判斷用戶的消費(fèi)信用狀況以授權(quán)用戶不同的花唄額度。這些信息除了基礎(chǔ)個(gè)人信息外，還包括用戶地理位置、金融信息、購(gòu)物記錄、工作內(nèi)容等涉及個(gè)人隱私的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)數(shù)據(jù)，因此如果保存不當(dāng)，被不法分子利用，可能對(duì)用戶造成重大財(cái)產(chǎn)損失甚至是人身威脅[4]。比如淘寶上的不良商家可以通過(guò)客戶的購(gòu)物記錄，騷擾客戶甚至出賣(mài)客戶個(gè)人信息，黑客利用技術(shù)漏洞盜取螞蟻花唄收集的人臉信息，分析用戶面部特征并用于非法活動(dòng)等。另一方面，螞蟻花唄屬于消費(fèi)信貸產(chǎn)品，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力較低。在現(xiàn)有法律制度規(guī)定下，螞蟻花唄只是“類(lèi)信用卡”，與傳統(tǒng)的消費(fèi)信用卡在法律上的地位不平等，一旦出現(xiàn)大規(guī)模用戶逾期還款甚至惡意透支行為，商業(yè)銀行在發(fā)生此類(lèi)情況時(shí)可以向公訴機(jī)關(guān)報(bào)案起訴逾期用戶，使其受到法律的制裁；而螞蟻花唄只能通過(guò)增加違約用戶滯納金或者訴諸民事法院的方式進(jìn)行自救，不法分子犯罪風(fēng)險(xiǎn)較低，容易鋌而走險(xiǎn)。

2.螞蟻花唄用戶引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)個(gè)人所得稅制度還有待進(jìn)一步健全，城鎮(zhèn)居民收入來(lái)源多樣化、透明度不高，使得部分居民的實(shí)際收入和名義收入差距較大，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸資格審核過(guò)程中，有些借款人提供的個(gè)人資料不足以表明其個(gè)人真實(shí)的信用水平。螞蟻花唄同樣面臨此類(lèi)問(wèn)題，其面對(duì)的用戶群體龐大，在社會(huì)信用保障體系不夠健全、缺乏個(gè)人不良信用記錄的情況下，只能依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，但大數(shù)據(jù)分析并不總是能準(zhǔn)確判斷借款人的資信程度，如果用戶提供虛假個(gè)人資料，與螞蟻花唄服務(wù)商訂立消費(fèi)信貸合同或提高花唄額度并在進(jìn)行足額消費(fèi)后逃避還款，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。除此之外，螞蟻花唄自身的安全性宣傳也給花唄用戶帶來(lái)了錯(cuò)覺(jué)，很多用戶以為憑借系統(tǒng)的安全性，自己的螞蟻花唄賬戶就可以高枕無(wú)憂，并沒(méi)有養(yǎng)成移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的安全意識(shí)，尤其對(duì)70后用戶群體來(lái)說(shuō)，為了省心，甚至將付款密碼設(shè)置成簡(jiǎn)單的數(shù)字，支付寶也沒(méi)有開(kāi)啟應(yīng)用鎖，手機(jī)也沒(méi)有設(shè)置鎖屏密碼，安全意識(shí)不足，容易使自己賬號(hào)密碼泄露，給不法分子帶來(lái)可乘之機(jī)。

3.監(jiān)管不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，缺乏專業(yè)性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，用戶與螞蟻花唄服務(wù)商的權(quán)利義務(wù)關(guān)系并不明確。螞蟻花唄服務(wù)商屬于消費(fèi)放貸主體，雖然開(kāi)展 “類(lèi)信用卡”業(yè)務(wù)，但由于不是商業(yè)銀行而繞開(kāi)了央行結(jié)算部門(mén)的直接監(jiān)管，僅由地方政府進(jìn)行管理，缺乏有效的專業(yè)性金融監(jiān)管措施，無(wú)法為用戶權(quán)益提供保障。更多情況下螞蟻花唄服務(wù)商只是依靠行業(yè)自律，根據(jù)行業(yè)規(guī)則制定用戶協(xié)議來(lái)確定與用戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，比如花唄支付服務(wù)協(xié)議②中，用戶必須妥善保管自己的賬戶密碼，因用戶密碼被盜造成的損失不屬于理賠范疇，因此即使是有人在用戶不知情的情況下盜刷其花唄，螞蟻花唄服務(wù)商往往會(huì)要求用戶向警方報(bào)案，在拿取報(bào)案回執(zhí)以后才會(huì)繼續(xù)配合調(diào)查。但是對(duì)于此類(lèi)案件，由于缺乏相應(yīng)的法律制度規(guī)定，各地公安機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)不一，多數(shù)以其屬于經(jīng)濟(jì)糾紛為由不予受理，在沒(méi)有其他證據(jù)的情況下，消費(fèi)者只能自己承擔(dān)損害結(jié)果。這種監(jiān)管上的缺失，使得利用花唄的盜刷案件得不到及時(shí)有效的查處，不法分子利用花唄的盜刷案件也逐漸多發(fā)。

三、利用螞蟻花唄可能實(shí)施的犯罪類(lèi)型

螞蟻花唄存在的設(shè)計(jì)和監(jiān)管漏洞，容易誘發(fā)不法分子鋌而走險(xiǎn)實(shí)施違法行為，給用戶帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，行為人除了要向受害人賠償所造成的損失之外，在構(gòu)成犯罪時(shí)還需要為此承擔(dān)必要的刑事責(zé)任。

1.盜取他人支付寶賬號(hào)使用螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)

如果行為人直接通過(guò)盜取他人支付寶賬號(hào)來(lái)使用螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)，那么行為人的行為構(gòu)成盜竊罪。根據(jù)我國(guó)刑法第二百六十四條的規(guī)定，盜竊罪是指以非法占有為目的，盜竊公私財(cái)物數(shù)額較大或者多次盜竊、入戶盜竊、攜帶兇器盜竊、扒竊公私財(cái)物的行為。在我國(guó)刑法中，財(cái)物通常是指財(cái)產(chǎn)性利益，包括具體可見(jiàn)的錢(qián)財(cái)，也包括債權(quán)債務(wù)或者其他能反映出財(cái)產(chǎn)價(jià)值的事物，比如虛擬資產(chǎn)、股票證券等[5]。行為人盜取他人支付寶賬戶并使用花唄進(jìn)行消費(fèi)，實(shí)際上是行為人以非法占有為目的，給賬戶所有者創(chuàng)設(shè)不該有的債務(wù)，使其不得不償還花唄到期賬單，而行為人本人因此獲得非法的財(cái)產(chǎn)性利益，因此該行為可構(gòu)成盜竊罪。

2.利用螞蟻花唄從事套現(xiàn)服務(wù)

利用螞蟻花唄從事套現(xiàn)服務(wù)是指提供套現(xiàn)服務(wù)的不良商家與花唄用戶通過(guò)線上或線下的接觸，約定套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，由用戶使用花唄購(gòu)買(mǎi)指定商品，商家通過(guò)其他渠道退還用戶現(xiàn)金，用戶在花唄賬單到期后再償還。用戶和商家實(shí)質(zhì)是通過(guò)在螞蟻花唄上虛構(gòu)交易，套取花唄現(xiàn)金，屬于利用金融機(jī)構(gòu)賬號(hào)非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)，雖然沒(méi)有具體的受害人，但卻對(duì)國(guó)家對(duì)資金結(jié)算義務(wù)的管理秩序造成了損害，根據(jù) 《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條規(guī)定，違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)，非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)的，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。此外，根據(jù)筆者調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量關(guān)于花唄套現(xiàn)的教程，其中也混雜了一些黑中介，他們?cè)谔赚F(xiàn)用戶花唄額度以后，直接將用戶拉黑，此種行為屬于行為人虛構(gòu)能幫用戶套現(xiàn)花唄，使用戶陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，進(jìn)而按照其要求處分自己的花唄額度，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù) 《中華人民共和國(guó)刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為，因此黑中介以套現(xiàn)為名，行詐騙之實(shí)，應(yīng)是構(gòu)成詐騙罪，而不是非法經(jīng)營(yíng)罪[6]。

3.冒用他人身份開(kāi)通螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)

開(kāi)通螞蟻花唄，實(shí)際上是支付寶用戶與螞蟻花唄服務(wù)商簽訂的使用對(duì)方資金進(jìn)行消費(fèi)并在一定期限內(nèi)償還的消費(fèi)信貸合同，因此如果支付寶用戶身份被冒用，開(kāi)通螞蟻花唄并進(jìn)行消費(fèi)，由于不是支付寶用戶本人簽訂的合同，所以行為人行為造成的花唄賬單，并不是在給支付寶用戶創(chuàng)設(shè)債務(wù)負(fù)擔(dān)，而是給螞蟻花唄服務(wù)商造成財(cái)產(chǎn)損失，受害者是螞蟻花唄消費(fèi)信貸合同的相對(duì)人。根據(jù) 《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十四條的規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中，采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相等欺騙手段，騙取對(duì)方當(dāng)事人的財(cái)物，數(shù)額較大的行為。因此冒用他人身份開(kāi)通螞蟻花唄，實(shí)際上就是不法分子虛構(gòu)自己就是支付寶用戶本人，使螞蟻花唄負(fù)責(zé)審核的工作人員或者機(jī)器系統(tǒng)③陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)并與之簽訂消費(fèi)信貸合同，造成財(cái)產(chǎn)損失的行為，行為人依法可以構(gòu)成合同詐騙罪[7]，螞蟻花唄服務(wù)商作為受害人一方應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，以避免造成更大的損失。

4.利用收付款二維碼盜取花唄資金

在默認(rèn)花唄作為支付寶首選支付方式時(shí)，收付款二維碼可能成為犯罪分子盜取用戶花唄資金的主要方式之一。支付寶上的收付款二維碼分為付錢(qián)和收錢(qián)兩種，在默認(rèn)情況下，用戶點(diǎn)擊會(huì)首先顯示付錢(qián)二維碼，實(shí)踐中也有用戶在商家柜臺(tái)支付時(shí)，提前開(kāi)啟付錢(qián)二維碼而被不法分子拍照并盜刷，此種方式盜竊花唄資金相比較盜取用戶賬號(hào)密碼而言具有技術(shù)難度小、用戶不易及時(shí)察覺(jué)的特點(diǎn)。而不法分子利用收款二維碼主要是偷換商家置于公共場(chǎng)合的收款二維碼，如果商家沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)就會(huì)有大量消費(fèi)者使用該虛假二維碼給不法分子轉(zhuǎn)賬，表面上是不法分子欺騙消費(fèi)者，使其處分自己的花唄額度，但由于是商家提供給消費(fèi)者的付款信息有誤，消費(fèi)者無(wú)需甄別付款二維碼是否由商家真實(shí)提供，因此司法實(shí)踐中一般認(rèn)定商家作為受害者，享有向行為人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。以上兩種利用二維碼盜取花唄資金的行為，都符合我國(guó)刑法對(duì)于盜竊罪行為方式的規(guī)定，行為人實(shí)施這兩種行為在達(dá)到一定數(shù)額時(shí)都可構(gòu)成盜竊罪。

四、利用螞蟻花唄從事犯罪的偵查困境及對(duì)策建議

1.偵查困境

(1)犯罪證據(jù)提取難度大

涉及 “螞蟻花唄”的違法犯罪行為，大多數(shù)不法分子會(huì)使用多個(gè)虛假身份注冊(cè)的銀行卡和虛假I(mǎi)P地址頻繁轉(zhuǎn)賬交易以掩飾隱瞞犯罪所得，犯罪資金流向難以確定，公安機(jī)關(guān)在調(diào)查取證時(shí)存在一定困難，且電子證據(jù)容易遭到篡改或者破壞，不易察覺(jué)，證據(jù)可信度不高，公安機(jī)關(guān)在獲取完整真實(shí)的犯罪證據(jù)鏈方面存在較大困難。

(2)犯罪行為具有快速連續(xù)性

螞蟻花唄是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，在注重安全性的同時(shí)又必須考慮用戶便捷使用的需求，這也給了犯罪分子可乘之機(jī)，使其犯罪行為具有快速連續(xù)性。犯罪分子在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)空間發(fā)布的虛假套現(xiàn)信息或者木馬病毒鏈接，在短時(shí)間內(nèi)就會(huì)吸引大量用戶點(diǎn)擊，安全意識(shí)不高的用戶會(huì)在犯罪分子預(yù)設(shè)的引導(dǎo)下步入陷阱，使自己財(cái)物受損。而公安機(jī)關(guān)在應(yīng)對(duì)盜竊或者詐騙花唄用戶案件時(shí)也缺乏強(qiáng)有力的措施，一方面是因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)不完善，沒(méi)有詳細(xì)的辦案流程規(guī)定和辦案所需的法定授權(quán)；另一方面此類(lèi)案件受害用戶眾多、單筆受害金額不高，用戶報(bào)案意愿較低，且用戶分散在全國(guó)各地，即使并案?jìng)刹橐泊嬖谳^大難度。公安機(jī)關(guān)對(duì)此類(lèi)案件的應(yīng)對(duì)乏力也使得犯罪分子在短時(shí)間內(nèi)的快速犯罪行為得不到有效扼制。

(3)犯罪人員認(rèn)證難度大

利用螞蟻花唄犯罪具有較強(qiáng)的隱蔽性，公安機(jī)關(guān)鎖定犯罪嫌疑人面臨多重困難。利用螞蟻花唄犯罪主要發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)空間，而網(wǎng)絡(luò)空間具有虛擬性，行為人若具有較高的計(jì)算機(jī)水平，就可以隱藏自己的蹤跡，縮短作案時(shí)間，使作案活動(dòng)無(wú)跡可查，這些特點(diǎn)都不利于公安機(jī)關(guān)對(duì)犯罪嫌疑人的真實(shí)身份進(jìn)行認(rèn)證，要找到此人并向其追究法律責(zé)任更是困難重重，行為人逃避法律制裁的幾率很大，犯罪風(fēng)險(xiǎn)較低，導(dǎo)致利用螞蟻花唄進(jìn)行犯罪活動(dòng)愈發(fā)猖獗。

(4)管轄權(quán)的確認(rèn)難度大

對(duì)于刑事案件如何確定管轄權(quán)，《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》(2018年修正)第二十五條規(guī)定刑事犯罪主要由犯罪地的法院管轄。在我國(guó)，犯罪地既包括犯罪行為發(fā)生地，也包括犯罪結(jié)果地，由于我國(guó)采用的是擇一原則，因此同一案件如果行為發(fā)生地和結(jié)果作用地不屬于同一地的話，那么兩地的公檢法機(jī)關(guān)均享有刑事管轄權(quán)，在司法實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)管轄權(quán)沖突問(wèn)題。而在互聯(lián)網(wǎng)犯罪中，數(shù)據(jù)終端的普及分布，使得“螞蟻花唄”套現(xiàn)等不法行為各地均有發(fā)生，因此犯罪行為發(fā)生地與犯罪結(jié)果作用地往往是不同的兩個(gè)地方或者多個(gè)地方，犯罪地難以確認(rèn)。

2.對(duì)策建議

(1)加強(qiáng)偵查隊(duì)伍建設(shè)，提高證據(jù)意識(shí)

查辦利用螞蟻花唄的案件需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、金融、保險(xiǎn)等專門(mén)知識(shí)，但是當(dāng)前我國(guó)公安隊(duì)伍中，偵查人員相關(guān)專業(yè)知識(shí)不足，因此應(yīng)加強(qiáng)偵查隊(duì)伍的專業(yè)化建設(shè)。一方面要調(diào)整基層公安機(jī)關(guān)人員結(jié)構(gòu)，充實(shí)互聯(lián)網(wǎng)、金融、保險(xiǎn)等方面的專業(yè)人才，培養(yǎng)偵查人員熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)辦案的能力，總結(jié)發(fā)現(xiàn)利用花唄犯罪案件的一般規(guī)律，掌握犯罪的薄弱環(huán)節(jié)，有效打擊利用螞蟻花唄犯罪案件。另一方面要優(yōu)化偵查隊(duì)伍的知識(shí)層級(jí)結(jié)構(gòu)，提高證據(jù)意識(shí)。螞蟻花唄犯罪案件的證據(jù)提取難度較大，稍不及時(shí)，行為人就可能消除隱匿犯罪蹤跡，專業(yè)人才如果僅注重發(fā)揮個(gè)人專業(yè)特長(zhǎng)，按照各自理解辦理案件，就可能導(dǎo)致證據(jù)固定不及時(shí)或者存在瑕疵，所以，必須增強(qiáng)證據(jù)意識(shí)，著力構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的證據(jù)體系和證據(jù)鏈結(jié)構(gòu)，樹(shù)立證據(jù)是訴訟的基礎(chǔ)和核心的理念，在具體辦案環(huán)節(jié)中貫徹落實(shí)證據(jù)裁判原則，形成打擊犯罪的合力。

(2)完善法律規(guī)定，明確管轄主體和案件初查制度④

利用螞蟻花唄的犯罪案件可以看作是轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)空間開(kāi)展的傳統(tǒng)犯罪，當(dāng)前對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪管轄的規(guī)定，是在傳統(tǒng)的犯罪管轄規(guī)則⑤的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類(lèi)型網(wǎng)絡(luò)犯罪的特點(diǎn)，對(duì)犯罪行為地或者結(jié)果地進(jìn)行擬制性規(guī)定，比如利用互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售假冒、偽劣商品等犯罪案件，作為犯罪工具的計(jì)算機(jī)終端所在地可以視為犯罪行為地，該所在地公安機(jī)關(guān)可以對(duì)該類(lèi)犯罪立案管轄。對(duì)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的盜竊、貪污、挪用公款、職務(wù)侵占、挪用資金、詐騙等犯罪案件，操作計(jì)算機(jī)的地點(diǎn)、犯罪行為所指向的最終目的地以及實(shí)際取得財(cái)產(chǎn)的地點(diǎn)均可視為犯罪結(jié)果地。因此，利用螞蟻花唄實(shí)施的犯罪案件的立案管轄規(guī)定，可以借鑒這些網(wǎng)絡(luò)犯罪案件的立案管轄規(guī)則來(lái)確定管轄機(jī)關(guān)。在確定管轄機(jī)關(guān)后，立法還應(yīng)當(dāng)明確此類(lèi)犯罪的初查制度以查明犯罪事實(shí)，懲治犯罪。實(shí)踐中，利用螞蟻花唄實(shí)施的犯罪具有更高的隱蔽性和高智商性，可能涉及金融、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)，公安機(jī)關(guān)僅憑被害人的報(bào)案、控告材料，有時(shí)并不足以判斷是否有犯罪事實(shí)、是否需要追究刑事責(zé)任，導(dǎo)致未能及時(shí)受理案件，開(kāi)展偵查工作。因此筆者認(rèn)為，立法上應(yīng)明確該類(lèi)犯罪的立案初查制度，使立案部門(mén)在實(shí)踐中有法可依，及時(shí)有效地獲取有關(guān)證據(jù)，為立案和下一步偵查打下良好的基礎(chǔ)，使刑事訴訟能夠順利進(jìn)行。

(3)加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)資金協(xié)查

螞蟻花唄雖然屬于小額消費(fèi)貸款，但利用螞蟻花唄的犯罪經(jīng)常涉及多個(gè)銀行賬戶的資金流轉(zhuǎn)遷移。因此，防范利用螞蟻花唄犯罪不僅僅是偵查機(jī)關(guān)的職責(zé)，也是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的職責(zé)，在預(yù)防和查辦此類(lèi)犯罪案件時(shí)，金融相關(guān)部門(mén)要密切配合偵查機(jī)關(guān)查控可疑資金，掌握行為人可疑賬號(hào)信息，幫助偵查人員及時(shí)遏制利用螞蟻花唄犯罪活動(dòng)。

一方面，應(yīng)健全金融監(jiān)管制度，將螞蟻花唄納入監(jiān)管范圍，明確金融監(jiān)管部門(mén)、螞蟻花唄服務(wù)商、偵查機(jī)關(guān)各自的權(quán)利和義務(wù)。金融監(jiān)管部門(mén)可以結(jié)合利用螞蟻花唄犯罪資金流轉(zhuǎn)特點(diǎn)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范制度，設(shè)置專職專崗為公安機(jī)關(guān)在辦理此類(lèi)案件面臨的問(wèn)題提供幫助，建立健全資金查控制度和規(guī)范可行的資金查控行業(yè)準(zhǔn)則和操作細(xì)則，對(duì)相關(guān)賬戶采取有力措施，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)分析，為偵查機(jī)關(guān)辦案提供資金協(xié)查。偵查機(jī)關(guān)要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，通過(guò)層級(jí)監(jiān)督和專門(mén)監(jiān)督，壓縮偵查人員逃避職責(zé)、消極辦案的空間，對(duì)螞蟻花唄受害人的報(bào)案及時(shí)審查登記，同時(shí)明確規(guī)定具體辦案流程，保證程序正當(dāng)。螞蟻花唄服務(wù)商要充分配合偵查機(jī)關(guān)辦案，對(duì)可疑支付寶賬戶及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控，根據(jù)偵查機(jī)關(guān)要求存留證據(jù)，及時(shí)報(bào)案。

另一方面，應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管，保證犯罪資金流向的可查性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，讓依托網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的利用螞蟻花唄的犯罪日益頻發(fā)，僅憑螞蟻花唄服務(wù)商內(nèi)部規(guī)制途徑，并不足以有效應(yīng)對(duì)不法分子頻頻發(fā)起的財(cái)產(chǎn)犯罪案件。金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化監(jiān)管措施，有效監(jiān)管不法分子通過(guò)網(wǎng)上銀行掩飾隱瞞犯罪所得的行為，尤其是要完善身份認(rèn)證系統(tǒng)，加強(qiáng)生物信息識(shí)別功能，使犯罪分子在侵害他人財(cái)產(chǎn)后逃無(wú)可逃；同時(shí)加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，將螞蟻花唄使用情況納入到征信體系之中。

(4)拓展偵查模式，綜合運(yùn)用偵查措施

在利用螞蟻花唄等系列互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的犯罪中，由網(wǎng)到人是案件偵查的難點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)偵查結(jié)合傳統(tǒng)偵查手段、運(yùn)用大數(shù)據(jù)偵查是這類(lèi)案件的基本思路。公安機(jī)關(guān)必須拓展線上偵查模式，在從網(wǎng)到人的過(guò)程中綜合運(yùn)用偵查措施，善用專業(yè)技術(shù)，提高破案率。

一方面要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)布控，廣泛收集線索，將主要排查工作轉(zhuǎn)移至線上，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工來(lái)查找、甄別不法分子在互聯(lián)網(wǎng)留下的蛛絲馬跡，提取其真實(shí)身份信息，包括性別、年齡范圍、生活地域、職業(yè)、文化程度等，對(duì)其進(jìn)行人物“畫(huà)像”，縮小偵查范圍[8]。對(duì)符合采取技術(shù)偵查措施的案件⑥，公安機(jī)關(guān)可在必要時(shí)經(jīng)嚴(yán)格的審批手續(xù)，使用電子偵聽(tīng)、電話監(jiān)聽(tīng)等秘密的專門(mén)技術(shù)手段，以及時(shí)鎖定目標(biāo)，防止損害繼續(xù)擴(kuò)大。如犯罪嫌疑人利用螞蟻花唄實(shí)施套現(xiàn)等違法犯罪行為時(shí)，公安機(jī)關(guān)鎖定追捕目標(biāo)主要通過(guò)以下途徑:1)通過(guò)信息流掌握嫌疑人行蹤。通過(guò)犯罪嫌疑人螞蟻花唄賬戶查找犯罪嫌疑人的手機(jī)號(hào)，在獲得手機(jī)號(hào)后通過(guò)話單分析，掌握嫌疑人的行蹤與犯罪團(tuán)伙行蹤，最后結(jié)合公安內(nèi)網(wǎng)確定犯罪嫌疑人及其團(tuán)伙真實(shí)信息。2)通過(guò)資金流掌握嫌疑人行蹤。犯罪嫌疑人的不法所得需通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)。通過(guò)對(duì)其賬戶資金流向進(jìn)行密切監(jiān)視并適時(shí)凍結(jié)，及時(shí)掌握犯罪嫌疑人的財(cái)務(wù)狀況，捕捉犯罪嫌疑人的行蹤。

另一方面要善用專業(yè)技術(shù)，提高偵破可能。通過(guò)犯罪嫌疑人賬戶消費(fèi)的所在地，定位其位置，進(jìn)行追蹤調(diào)查，查明其真實(shí)身份捉拿歸案以后，對(duì)犯罪嫌疑人進(jìn)行偵查訊問(wèn)，從嫌疑人的辯解和供述獲得案件關(guān)鍵線索，有助于偵查人員查明案件真相。偵查人員在審訊過(guò)程中需采取相應(yīng)的技巧和謀略，以螞蟻花唄的支付寶賬號(hào)為突破口，對(duì)犯罪嫌疑人進(jìn)行全面細(xì)致的了解。如:通過(guò)螞蟻花唄的在線消費(fèi)使用情況，偵查人員可以分析犯罪嫌疑人的消費(fèi)習(xí)慣，了解其心理狀態(tài)和性格特征，從而在審訊環(huán)節(jié)有的放矢。偵查人員還可以通過(guò)分析受害人的生活細(xì)節(jié)，捕捉案發(fā)前后的蛛絲馬跡，在審訊過(guò)程中利用零星線索，獲取案件的關(guān)鍵證據(jù)，充分發(fā)揮審訊工作的重要作用。除此之外，支付寶上用戶可以選擇添加一些經(jīng)常使用的平臺(tái)賬戶，選擇關(guān)注哪些公眾平臺(tái)可以反映嫌疑人的日常愛(ài)好，通過(guò)分析這些平臺(tái)，有助于從側(cè)面了解犯罪嫌疑人的一些突出特征，幫助偵查人員對(duì)嫌疑人進(jìn)行心理畫(huà)像。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是適應(yīng)科技進(jìn)步和社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的產(chǎn)物，螞蟻花唄作為其中的佼佼者更是為廣大消費(fèi)者帶來(lái)了極大的便利。但是，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展參差不齊，除了螞蟻花唄，還有京東白條、蘇寧易支付、趣分期等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，螞蟻花唄存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)公民信息的過(guò)度收集、用戶資質(zhì)審查以及監(jiān)管漏洞等，在其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)同樣存在。積極把握螞蟻花唄以及其他消費(fèi)信貸平臺(tái)服務(wù)社會(huì)的屬性，防堵風(fēng)險(xiǎn)漏洞，改良消費(fèi)信貸平臺(tái)，建立犯罪風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制 (如完善監(jiān)管體制建設(shè)、加強(qiáng)相關(guān)立法等)，能有效遏制利用螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品犯罪的發(fā)生。當(dāng)然，在防不勝防的情況下，需果斷采取必要的偵查措施，采取從網(wǎng)絡(luò)到實(shí)體、信息化結(jié)合傳統(tǒng)偵查手段、強(qiáng)化部門(mén)合作等手段，有力打擊利用螞蟻花唄以及其他消費(fèi)信貸平臺(tái)開(kāi)展的犯罪活動(dòng)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)良好發(fā)展，繼續(xù)提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)行效率。

注釋:

① “互聯(lián)網(wǎng)＋”簡(jiǎn)單的說(shuō)就是 “互聯(lián)網(wǎng)＋傳統(tǒng)行業(yè)”，即利用信息和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行融合，利用互聯(lián)網(wǎng)具備的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

② 《花唄支付服務(wù)協(xié)議》是支付寶 (中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、淘寶平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者與用戶就花唄支付服務(wù)的使用事項(xiàng)所訂立的有效合約，用戶使用花唄需同意該服務(wù)協(xié)議所列全部事項(xiàng)。

③ 機(jī)器被騙也能構(gòu)成詐騙罪的主體，這是因?yàn)闄C(jī)器被騙，相當(dāng)于是編程和運(yùn)營(yíng)的工作人員被騙，實(shí)踐中冒用他人信用卡同樣構(gòu)成信用卡詐騙罪，說(shuō)明司法實(shí)踐中機(jī)器也能成為被騙的對(duì)象，這里也不例外。

④ 《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》第一百七十四條規(guī)定，對(duì)接受的案件，或者發(fā)現(xiàn)的犯罪線索，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)迅速進(jìn)行審查。發(fā)現(xiàn)案件事實(shí)或者線索不明的，必要時(shí)，經(jīng)辦案部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。

⑤ 傳統(tǒng)的刑事訴訟管轄規(guī)則比如說(shuō)犯罪地為主、居住地為輔，同時(shí)擁有管轄權(quán)的，以最初受理地為主，犯罪地為輔等等。

⑥ 《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》第二百五十四條:公安機(jī)關(guān)在立案后，根據(jù)偵查犯罪的需要，可以對(duì)下列嚴(yán)重危害社會(huì)的犯罪案件采取技術(shù)偵查措施:(一)危害國(guó)家安全犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、重大毒品犯罪案件；(二)故意殺人、故意傷害致人重傷或者死亡、強(qiáng)奸、搶劫、綁架、放火、爆炸、投放危險(xiǎn)物質(zhì)等嚴(yán)重暴力犯罪案件；(三)集團(tuán)性、系列性、跨區(qū)域性重大犯罪案件；(四)利用電信、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、寄遞渠道等實(shí)施的重大犯罪案件，以及針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的重大犯罪案件；(五)其他嚴(yán)重危害社會(huì)的犯罪案件，依法可能判處七年以上有期徒刑的。