孫燕云

（信陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南信陽 464000）

聯(lián)合國確定2005年為“國際小額信貸年”，并提出了打造普惠金融體系的理念，由此普惠金融風(fēng)行全球。中國小額信貸聯(lián)盟最早引入了這個概念。普惠金融的主要目的是讓被排斥在金融體系外的各種低收入群體獲得平等而適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。Jansen、Hannig（2010）指出，普惠金融可以改善貧困人口的發(fā)展能力、穩(wěn)步推動經(jīng)濟增長。[1]Khan（2012）指出，在金融體系較為完善的國家，普惠金融可以加快改善貧困、收入不平等狀況的速度。[2]普惠金融是確保社會各階層，如低收入者、尤其是弱勢群體能公平地、以可接受的價格獲得正規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程。張正平，竇慧敏（2019）指出，緩解貧困人群的信貸約束，提高貧困人群的收入水平；提升經(jīng)濟增長水平，發(fā)揮經(jīng)濟增長對貧困人群的溢出效應(yīng)普惠金融是促進經(jīng)濟增長的重要力量，通過經(jīng)濟增長可帶動減貧；擴大金融服務(wù)的可得性，促使貧困人群更好地利用金融服務(wù)。[3]

1 國內(nèi)普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

黨和政府高度重視普惠金融的發(fā)展。胡錦濤同志2012年參加G20墨西哥峰會時正式指出，“發(fā)展問題是普惠金融問題的實質(zhì)”，這是我國領(lǐng)導(dǎo)人首次正式使用普惠金融的詞匯。十八屆三中全會公報明確提出要大力發(fā)展普惠金融，2015年兩會期間李克強總理再次提出要大力推動普惠金融的發(fā)展，讓全部市場主體均可享受金融服務(wù)的甘霖與雨露。國務(wù)院于2016年元月頒布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，將發(fā)展普惠金融提升至國家戰(zhàn)略層面。習(xí)近平同志指出，應(yīng)該逐步健全普惠金融體系，強化面向偏遠(yuǎn)地區(qū)、三農(nóng)領(lǐng)域、小微企業(yè)的金融服務(wù)。黨中央、國務(wù)院增強了金融服務(wù)機制創(chuàng)新、政策扶持引導(dǎo)、制度體系完善等工作的力度。中國在G20杭州峰會上大力推動與參與擬訂的G20數(shù)字普惠金融高級原則獲得了正式通過，它代表著國內(nèi)普惠金融領(lǐng)域進入加速發(fā)展的階段，普惠金融領(lǐng)域大發(fā)展的氣候已經(jīng)形成。

尹振濤，舒凱彤（2016）指出，國內(nèi)在發(fā)展普惠金融的過程中，已經(jīng)初步形成了“市場為基礎(chǔ)，政府為主導(dǎo)”的格局，整體來看普惠金融的發(fā)展模式涵蓋了下列方面：財稅扶持型、政策引導(dǎo)型、市場主導(dǎo)型、踐行公益型。[4]普惠金融領(lǐng)域被當(dāng)初“十三五規(guī)劃”金融改革六個主要領(lǐng)域之一。[5]國有控股銀行紛紛組建了普惠金融事業(yè)部。

截止到2018年底，各地多措并舉、因地制宜，積極創(chuàng)造有利條件，大力發(fā)展普惠金融，推動該領(lǐng)域穩(wěn)步向前發(fā)展。[6]首先，如今國內(nèi)普惠金融領(lǐng)域的主體涵蓋了保險公司、銀行、證券公司、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、民間借貸等，它們積極地發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，致力于提供一體化、綜合化的普惠金融服務(wù)。其次，普惠金融覆蓋率穩(wěn)步增高，偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾進一步改善金融服務(wù)產(chǎn)品的可得性。而且，金融與數(shù)字技術(shù)加速融合，大力推動了金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。再次，進一步緩解小微企業(yè)的融資難問題，極大優(yōu)化普惠口徑下的小微貸款。第四，金融消費糾紛非訴解決制度建設(shè)、信用機制建設(shè)、金融知識教育普及等持續(xù)前行。

2 國內(nèi)普惠金融發(fā)展中的主要問題

首先，普惠金融需求及供給的不匹配程度顯著。國內(nèi)在配置普惠金融資源的過程中存在顯著的差異性與突出的結(jié)構(gòu)性矛盾。主要表現(xiàn)在當(dāng)前普惠金融在政策宣傳、創(chuàng)新動力、總體供給、信息共享等多個領(lǐng)域存在不足。特別是受到機會性、空間性、價格型排斥等要素的強烈影響，普惠金融服務(wù)缺乏多元化的供給渠道、缺乏充足的人性化服務(wù)、利率偏高、信貸服務(wù)創(chuàng)新不夠豐富等。這些問題在很大程度上阻礙了普惠金融發(fā)展的廣度與深度。就其發(fā)展現(xiàn)狀而言，普惠金融資源的區(qū)域分布，城鄉(xiāng)分布、行業(yè)分布與群體分布等領(lǐng)域，存在著巨大的不均衡性與差異性。經(jīng)濟發(fā)展越不成熟，當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诠┙o不足的現(xiàn)象越發(fā)顯著，反過來說當(dāng)?shù)匕l(fā)展普惠金融的空間越大。受到互聯(lián)網(wǎng)金融、成本控制與利益驅(qū)動的強烈影響，金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)普遍不愿意在地域廣闊的農(nóng)村地區(qū)，設(shè)置適當(dāng)數(shù)量的金融營業(yè)網(wǎng)點，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至出現(xiàn)了顯而易見的金融服務(wù)空心化現(xiàn)象。而且不少金融機構(gòu)不能均衡地設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點的地理分布，部分農(nóng)村地區(qū)很難滿足基礎(chǔ)性的金融需求。這也從側(cè)面反映出大力發(fā)展普惠金融的緊迫性和必要性。

其次，缺乏完善的普惠金融激勵約束制度。銀行在經(jīng)營普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該立足于微觀審慎嚴(yán)把金融風(fēng)險的各個關(guān)口；切實從源頭上構(gòu)建約束有效、激勵適當(dāng)?shù)南嚓P(guān)制度，并嚴(yán)格落實在具體工作中，在辦理普惠金融業(yè)務(wù)的過程中才能把好風(fēng)險控制的關(guān)口。如今不少銀行在經(jīng)營普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，缺乏科學(xué)的約束、激勵制度安排；特別是不具備完善的免責(zé)盡職機制，營銷人員不能積極地承做小微信貸、農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。而且，這些領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)收入與存款等不能帶來較高的綜合回報，不少銀行在考核過程中注重他們創(chuàng)造的模擬利潤，它和貸款利率定價關(guān)系密切。而且，小微微企業(yè)的違約概率比較大，相關(guān)從業(yè)者面臨的風(fēng)險防控壓力也在增加。中國銀監(jiān)會于2016年要求對小微信貸業(yè)務(wù)從業(yè)者實施相關(guān)的盡職免責(zé)條款：“小微企業(yè)不良貸款率不超過全行當(dāng)年各項貸款不良率目標(biāo)2%的，在符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)章、不違背相關(guān)法律法規(guī)的前提下，對小微企業(yè)信貸從業(yè)者的合規(guī)責(zé)任應(yīng)免于追究。”然而只有極少數(shù)銀行有效擬訂并貫徹實施“盡職免責(zé)規(guī)章制度”，小微信貸業(yè)務(wù)從業(yè)者面臨的信貸控制風(fēng)險并未降低，矛盾、壓力并未減輕。

再次，法律法規(guī)不夠規(guī)范。如今國內(nèi)尚未制定系統(tǒng)化、規(guī)范化的普惠金融法律法規(guī)。比如并未從法律層面全面規(guī)范各類金融服務(wù)機構(gòu)的相關(guān)要求，沒有明確地界定普惠金融服務(wù)供需主體的責(zé)任和權(quán)利，容易發(fā)生風(fēng)險糾紛事件。再如，不具備完善的普惠金融基本制度，普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機制缺乏較強的市場適應(yīng)性，相關(guān)規(guī)章制度未能明確各種普惠金融機構(gòu)的運營、管理責(zé)任。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速向前發(fā)展，商業(yè)銀行在沒有獲得一定示準(zhǔn)與準(zhǔn)入規(guī)則的前提下開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融易于成為不法分子開展非法金融活動的巨大空間。

3 助力國內(nèi)普惠金融發(fā)展的主要措施

首先，加大金融制度建設(shè)，豐富普惠金融服務(wù)。要逐步加大普惠金融制度建設(shè)，鼓勵銀行在廣大城鄉(xiāng)設(shè)置更多營業(yè)網(wǎng)點，做好優(yōu)化設(shè)置。加速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，拓寬普惠金融服務(wù)渠道鼓勵多樣化的普惠金融供給主體進入市場，強化其市場競爭性。政策性銀行與國有商業(yè)銀行都在積極承擔(dān)支小支農(nóng)的社會責(zé)任，啟動實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，組建了發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)框架。強化業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，不斷優(yōu)化普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品的類型，向農(nóng)村地區(qū)加大信貸投入，從整體上提升農(nóng)村地區(qū)的普惠金融水平。擬訂針對性強的普惠金融政策，優(yōu)化制度安排，通過實施優(yōu)惠政策、降低準(zhǔn)入門檻等措施，引導(dǎo)和鼓勵新型資本、新型機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、村級資金互助組織、擔(dān)保、眾籌、典當(dāng)、小貸、創(chuàng)業(yè)投資、融資租賃、民營銀行）進入到國內(nèi)普惠金融領(lǐng)域中，逐步加大普惠金融供給，做大普惠金融總量，做強普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。要增設(shè)更多的金融自助服務(wù)終端、流動服務(wù)車、轉(zhuǎn)賬電話平臺等，切實增強匯、取、查、貸、存等基礎(chǔ)性金融服務(wù)的效率與能力。金融機構(gòu)遵守“差別授權(quán)、分類指導(dǎo)”的指導(dǎo)原則，采取財政獎補、保險、貼息、再貸款等多項優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)制定合理的盡職免責(zé)、風(fēng)險容忍度、資源配置、審批權(quán)限政策，調(diào)動相關(guān)分支機構(gòu)辦理普惠金融業(yè)務(wù)的主動性。建議由中國人民銀行牽頭組建由扶貧、金融、財政貧等多個部門組合成的信息共享平臺與惠普金融寫作發(fā)展制度。

其次，完善和健全普惠金融約束激勵機制。第一是要結(jié)合普惠金融業(yè)務(wù)的具體特點，擬定可行性強的約束激勵機制，激發(fā)客戶經(jīng)理、營銷人員與分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性。以考核評價為例，銀行要將普惠金融指標(biāo)考核納入到績效考核綜合指標(biāo)體系內(nèi)，對其定期考評。要獎優(yōu)罰劣，通過優(yōu)化金融資源的配置，補充利潤損失、物質(zhì)精神獎勵等方式進行激勵。第二是健全普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善普惠金融信用平臺。完善信用信息共享平臺的建設(shè)，健全失信懲戒、守信激勵制度。降低和消除普惠群體和銀行間存在的信息不對稱問題，以營造良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境。姜再勇等（2017）認(rèn)為，地方政府應(yīng)該以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，大力建設(shè)農(nóng)戶、小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)，為各類金融機構(gòu)篩選合格的普惠金融客戶，為其科學(xué)地界定風(fēng)險和產(chǎn)品定價提供扎實的數(shù)據(jù)源。[7]同樣對小微企業(yè)和農(nóng)戶實施失信懲戒、守信激勵制度，對于那些及時履約、誠實守信、如調(diào)升信用好的客戶的信用評級，增加他們的授信額度，提供利率優(yōu)惠的信貸等激勵措施，反之亦然，甚至可以對惡意逃廢債、有不良履約記錄的客戶實施動態(tài)化的“黑名單”制度。

再次，健全普惠金融法律法規(guī)，依法依規(guī)規(guī)范供需主體。第一是國家相關(guān)部門應(yīng)該及時頒布實施規(guī)范普惠金融服務(wù)主體的相關(guān)法律法規(guī)，如小額貸款公司管理辦法、民間借貸行為規(guī)范、融資擔(dān)保公司管理條例等。這樣可以確定普惠金融供需主體的具體權(quán)利和需要履行的義務(wù)，有效削減發(fā)生金融風(fēng)險事件的概率。第二是擬訂和完善普惠金融基本制度，清楚界定消費金融、金融租賃、小額信貸等多種金融機構(gòu)的具體管理職責(zé)，在金融實踐中強化它們的市場適應(yīng)性，穩(wěn)步推動普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展。第三是加速擬訂互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)行為規(guī)范與行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建普惠金融信息披露機制，持續(xù)健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程，擬訂針對性強的應(yīng)急預(yù)案，大力建設(shè)安全防范制度，削減普惠金融的市場風(fēng)險，規(guī)避普惠金融業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，穩(wěn)步提升普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)水平。

結(jié)束語

普惠金融通過滿足不同群體與各階層的保險、支付、融資等金融服務(wù)的需求，讓他們得到所需要的各種社會資源，強化他們的發(fā)展能力和水平，從“輸血式服務(wù)”過渡為“造血式服務(wù)”，從“授人以魚”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆谌艘詽O”。國家今后要逐步強化政策扶持、完善基礎(chǔ)設(shè)施、實施有效的激勵約束機制，穩(wěn)步破解普惠金融領(lǐng)域的主要問題，通過為低收入群體、三農(nóng)和小微企業(yè)等提供平等而適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，促進我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。