黃詞捷

摘要：建立健全適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點和發(fā)展需求的農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮金融杠桿作用，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化，是提升金融服務(wù)能力、助力鄉(xiāng)村振興的時代要求。本文以四川省成都市所轄崇州市的“1+3+7”農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系改革為例，對我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的供需問題進(jìn)行梳理分析，并結(jié)合國內(nèi)多個試點地區(qū)創(chuàng)新做法的成效和不足，多角度剖析崇州實踐的創(chuàng)新舉措與突破，并針對實踐存在的問題及優(yōu)化思考提出參考啟示。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 體系創(chuàng)新 實踐啟示

*項目基金：本文系中共成都市委黨校2019年一般課題研究成果，項目編號：CDDX2019058

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的資源杠桿，其體系的建立和完善，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的推進(jìn)有著重要影響。如何以問題為導(dǎo)向，進(jìn)一步多方聯(lián)動有效解決農(nóng)村金融服務(wù)市場機(jī)制不完善、供需結(jié)構(gòu)不適應(yīng)和基礎(chǔ)支持體系不匹配而造成的供需失衡問題，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新性改革，建立健全適合新時代農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，更好滿足農(nóng)村市場多樣化金融需求，是金融業(yè)積極支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，更是提升金融服務(wù)能力和水平、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實落地的客觀要求。

一、問題導(dǎo)向：供需失衡呼喚農(nóng)村金融服務(wù)體系改革

我國農(nóng)村金融走過了40年的改革歷程，為三農(nóng)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)，但新時代農(nóng)村金融發(fā)展尚不充分。除開農(nóng)村金融認(rèn)識缺失、硬件配套設(shè)施不足等淺層次問題以外，核心癥結(jié)是供給方因成本制約加之信息不對稱導(dǎo)致風(fēng)險難控，“供給壓抑”趨勢明顯；需求方資產(chǎn)不活、信用缺失、擔(dān)保不齊，造成融資困難。金融服務(wù)供需脫節(jié)和嚴(yán)重失衡，是農(nóng)村金融深度服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點和難點，造成供需失衡的原因是金融服務(wù)體系中政府部門、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)目標(biāo)方等多元主體參與的聯(lián)動性機(jī)制尚未形成。

（一）供給方：“雙軌”制融資供給固化，不適應(yīng)鄉(xiāng)村現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要

正規(guī)和非正規(guī)融資體系并存的“雙軌”制，讓融資主體處在“兩難”選擇的尷尬境地。正規(guī)體系融資利率低，但銀行偏于自身利益追求和風(fēng)險規(guī)避的需要，設(shè)置了有效抵質(zhì)押和資質(zhì)證明等“高門檻”，加之差異化金融創(chuàng)新產(chǎn)品少、同質(zhì)化嚴(yán)重和新型服務(wù)渠道未開發(fā)利用，導(dǎo)致程序繁瑣、審批辦理周期長，將各類鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資主體“拒之門外”；非正規(guī)體系能滿足“短、小、快、頻、散”的貸款需求，能解燃眉之急，但利率高、融資貴，無法滿足鄉(xiāng)村現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)適度規(guī)?；l(fā)展的大額貸款需求。在此背景下，催生缺乏嚴(yán)密監(jiān)管體系的民間大額借貸，增加了融資成本和風(fēng)險。

（二）中間方：“主導(dǎo)”性政府職能缺位，不利于鄉(xiāng)村良好金融生態(tài)構(gòu)建

盡管各級政府近年來支持銀行服務(wù)功能向農(nóng)村延伸、鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，探索開展普惠金融綜合服務(wù)，但大多數(shù)還停留在基礎(chǔ)設(shè)施配套方面的改善，仍存在支農(nóng)項目“雜”、涉農(nóng)資金“散”、政策宣傳解讀不到位、金融供給體系不健全、信用體系建設(shè)不完善、風(fēng)險分擔(dān)、收儲處置體系未建立等問題，沒有從制度性改革入手有效破解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的市場化問題。既無法精準(zhǔn)滿足鄉(xiāng)村融資主體的融資需求，也無法在增強(qiáng)安全感的基礎(chǔ)上有效提升融資供給機(jī)構(gòu)服務(wù)的積極性。

（三）需求方：“持續(xù)”化發(fā)展思維不足，不注重金融服務(wù)個人素質(zhì)提升

個別服務(wù)目標(biāo)群體囿于自身的素質(zhì)局限性，沒有充分認(rèn)識到金融服務(wù)的嚴(yán)肅性和引導(dǎo)性，在享受金融服務(wù)的前端、中端和后端沒有充分認(rèn)識到自身的角色和職責(zé)。這不僅體現(xiàn)在申請金融服務(wù)前端的政策學(xué)習(xí)不主動，也體現(xiàn)在貸款中端項目資料填報不認(rèn)真和后端還款還息的不守信。尤其是在支農(nóng)貸款項目中不注重金融“造血”功能，在一定程度上依然存在對逾期不還款影響個人征信的行為不在乎的現(xiàn)象。

二、他山之石：國內(nèi)地區(qū)可借鑒的金融改革實踐經(jīng)驗與難點

2011年底，原農(nóng)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會四部委聯(lián)合批文準(zhǔn)許成立24個農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，經(jīng)過幾年的探索，各地在金融組織、農(nóng)村信用、基層服務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、風(fēng)險擔(dān)保等多方面取得了重要進(jìn)展，其實踐經(jīng)驗和發(fā)展瓶頸為下一步深化農(nóng)村金融改革提供了重要參考。

（一）廣西田東：“六大體系”走出扶貧金融新路子

廣西壯族自治區(qū)田東縣建起了“金融組織、農(nóng)村信用、支付結(jié)算、保險保證、抵押擔(dān)保和村級服務(wù)”六大金融體系，不僅在各行政村設(shè)立“三農(nóng)金融綜合服務(wù)站”，集金融知識培訓(xùn)、貸前貸后協(xié)助、金融賬戶查詢存取功能于一體，打通了金融服務(wù)“最后一公里”，還建立完善農(nóng)村信用體系，完善風(fēng)險擔(dān)保，針對獲得不同信用評級的對象創(chuàng)新開展了無資產(chǎn)抵押的“農(nóng)貸易”“特色產(chǎn)業(yè)貸”等金融扶貧類貸款產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）湖南沅陵：村村服務(wù)點打通金融服務(wù)“最后一公里”

湖南省沅陵縣積極轉(zhuǎn)變政府職能，有效介入金融市場資源配置。通過大力培育多元金融主體、向農(nóng)村延伸金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、逐步完善融資性擔(dān)保體系和綜合產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制等方式，有效改善了農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人居環(huán)境，并推動了產(chǎn)業(yè)扶貧合作。推進(jìn)六權(quán)抵押聯(lián)保貸款，建立農(nóng)村金融信用體系，實現(xiàn)信息共享基礎(chǔ)上銀行借貸、保險擔(dān)保和政策優(yōu)惠扶持“一把尺子”。

（三）福建沙縣：構(gòu)建“戶—村—鄉(xiāng)—縣”金字塔立體金融

福建省沙縣從農(nóng)村金融組織體系構(gòu)建入手，加大存量金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力度，組建小額貸款、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，拓展服務(wù)業(yè)務(wù)，營造機(jī)構(gòu)良性競爭環(huán)境。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步完善服務(wù)網(wǎng)點并引導(dǎo)服務(wù)向村下沉，建立村級金融綜合服務(wù)站，開展知識宣傳和從業(yè)人員培訓(xùn)。建立農(nóng)戶信用檔案，通過“征信—分類—評級—信貸”環(huán)環(huán)推進(jìn)，提高和滿足農(nóng)戶授信和貸款效率需求。

（四）吉林九臺：以拓展服務(wù)主體與創(chuàng)新多元化金融產(chǎn)品為主優(yōu)化金融環(huán)境

吉林省長春市九臺區(qū)聚焦創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，在全區(qū)通過增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點和發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)的方式，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。成立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，創(chuàng)新農(nóng)村固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)相結(jié)合的農(nóng)村金融信貸抵押品，同時加大財政惠農(nóng)補(bǔ)貼力度并推出惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款。發(fā)揮財政統(tǒng)籌作用，設(shè)立專項發(fā)展基金，促進(jìn)農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展互動融合。

（五）北京大興：聚焦“兩化”拓寬完善金融服務(wù)體系

北京市大興區(qū)自2009年獲批成為我國第一個農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)以來，在改革實踐中更傾向于結(jié)合快速城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，尤其是通過建立完善風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險控制、融資追繳、鼓勵引導(dǎo)等四大機(jī)制降低農(nóng)村金融風(fēng)險；積極為鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立的集體聯(lián)營公司提供金融服務(wù)，促進(jìn)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展增值；創(chuàng)新性開發(fā)“流轉(zhuǎn)貸”等“城鎮(zhèn)化”多元信貸產(chǎn)品，建立完善擔(dān)保處置體系；在不斷推進(jìn)涉農(nóng)保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新上拓寬保險覆蓋面，從而完善金融服務(wù)體系。

（六）河北玉田：搭建銀企對接平臺

河北省玉田縣針對普通農(nóng)戶對小額資金需求滿足率低的問題，探索新型農(nóng)業(yè)融資方式。主要措施包括：推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)擴(kuò)展工程建設(shè)；大力推進(jìn)金融信用體系建設(shè)，建立完善政府、銀行多元主體參與的信用創(chuàng)建評定制度；政府積極搭建銀行企業(yè)對接平臺，在縣政府網(wǎng)站平臺上建立縣域內(nèi)的網(wǎng)上金融超市，通過線上交流、資源共享、網(wǎng)上對接等方式，加速銀行對企業(yè)的融資效率；建立完善銀行、保險季度聯(lián)席會議制度，著實解決金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的實際問題，促進(jìn)互動合作。

三、崇州實踐：“農(nóng)貸通”平臺建設(shè)成為農(nóng)村金融改革突破的關(guān)鍵

崇州是成都所轄的縣級市，2008年積極落實成都在全國率先開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的工作的相關(guān)部署，并在此基礎(chǔ)上有效探索出了轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的“農(nóng)業(yè)共營制”，有效推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；?jīng)營。2010年以來，崇州市黨委、市政府緊緊抓住全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押試點和農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點的契機(jī)，充分盤活農(nóng)村閑置資源，暢通金融資本下鄉(xiāng)的“快車道”，依托優(yōu)質(zhì)糧油、康養(yǎng)旅游等支柱產(chǎn)業(yè)，探索實踐“1+3+7”農(nóng)村金融綜合服務(wù)模式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展注入新的活力。

（一）搭建“農(nóng)貸通”融資綜合服務(wù)平臺，統(tǒng)籌整合涉農(nóng)資金精準(zhǔn)下鄉(xiāng)

2015年7月，成都市獲批成為全國唯一一個農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點的城市。崇州作為試點區(qū)縣，在中國人民銀行成都分行營業(yè)管理部指導(dǎo)和成都市人民政府相關(guān)職能部門的支持下，發(fā)揮智慧城市建設(shè)和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，于2016年2月順利啟動“銀政擔(dān)保體”于一體的“農(nóng)貸通”平臺，拉開了成都市區(qū)縣平臺建設(shè)的序幕，為充分整合農(nóng)村金融改革分項成果提供了基礎(chǔ)設(shè)施的重大支持。

這一平臺針對農(nóng)村金融服務(wù)資源分散、信息分割、對接不暢的問題，通過銀、政、擔(dān)、保、體五個主體有效整合，將惠農(nóng)的金融政策、財政政策等政策信息，戶、村等不同層次的融資主體信息和聚集的多元化金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品信息，統(tǒng)一存儲于平臺信息庫中。通過分權(quán)限網(wǎng)絡(luò)實時查詢與運(yùn)營的方式有效實現(xiàn)信息共享，探索發(fā)揮涉農(nóng)資金統(tǒng)籌整合功能。對納入“農(nóng)貸通”項目庫的農(nóng)業(yè)發(fā)展項目，采用融資貸款貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼、評估費(fèi)補(bǔ)貼等支持政策，探索財政獎補(bǔ)資金放大貸等措施，集中發(fā)揮涉農(nóng)資金作用。截至2018年年底，崇州市以農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資貸款35億元，撬動社會資金320億元，建成23萬畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田和153個美麗新村。這一綜合服務(wù)平臺的建立及投入使用，節(jié)約了金融服務(wù)體系內(nèi)不同主體間的溝通成本。一方面，讓貸款主體了解金融機(jī)構(gòu)、金融政策、服務(wù)和產(chǎn)品，進(jìn)行貸前咨詢、貸款申請、資料提交，在內(nèi)容齊全的金融產(chǎn)品和服務(wù)中精準(zhǔn)鎖定理想目標(biāo)，在固定的流程設(shè)計引導(dǎo)下壓縮時間成本為3天，大大提高貸款效率；另一方面，讓金融機(jī)構(gòu)通過“農(nóng)貸通”平臺介紹產(chǎn)品、了解客戶、線上初審、通知放款，能低價集中購買精準(zhǔn)信息服務(wù)，有利于適應(yīng)市場需求，創(chuàng)新多元金融產(chǎn)品，破解服務(wù)“三農(nóng)”成本高、效率低的難點。

（二）推進(jìn)線上線下“產(chǎn)權(quán)—電商—金融”三合一，奠定共建共享信用交易基礎(chǔ)

“農(nóng)貸通”平臺橫向集成農(nóng)村金融、農(nóng)村電商和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易功能，縱向?qū)崿F(xiàn)縣—鄉(xiāng)—村縱向垂直管理，以線上平臺和線下金融服務(wù)站相結(jié)合的服務(wù)方式，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。

線上系統(tǒng)集信息發(fā)布、數(shù)據(jù)匯集、報表統(tǒng)計展示、融資對接入口、貸款在線審批等核心功能，主要提供從金融政策宣傳到審批辦理貸款“一條龍”服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以自主在平臺進(jìn)行涉農(nóng)金融產(chǎn)品的及時宣傳推廣，注冊完成的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶，通過平臺網(wǎng)站或者手機(jī)APP服務(wù)終端填報農(nóng)業(yè)項目情況和資金需求信息，快捷發(fā)出貸款申請。

線下在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村分別設(shè)立金融服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)中心和村級服務(wù)站，實現(xiàn)農(nóng)村金融、產(chǎn)權(quán)交易和農(nóng)村電商“三站合一”一站式聯(lián)動服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心承擔(dān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)處置、農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)村金融貸款和保險等供需信息的匯集、融資審核相關(guān)職責(zé)。全市建成的231個村級“農(nóng)貸通”服務(wù)站，設(shè)有便民取款設(shè)備，并聘請經(jīng)過系統(tǒng)化培訓(xùn)的300余名金融信息員負(fù)責(zé)產(chǎn)權(quán)交易登記、農(nóng)產(chǎn)品信息發(fā)布及貸款信息收集，提供農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)、電商服務(wù)及金融服務(wù)的引導(dǎo)與協(xié)助。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以在村站辦理信息采集、融資對接、小額存儲款、跨行轉(zhuǎn)賬、耕保兌付、糧補(bǔ)兌付、便民繳費(fèi)、農(nóng)村電商等多項業(yè)務(wù)。僅在2017年，各站完成采集入庫592戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息，首例貸款申請378筆，成功放款353筆，金額1.84億元。

“農(nóng)貸通”平臺三站合一，將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息的收集、審核、上傳、發(fā)布與農(nóng)產(chǎn)品線上宣傳、展示和銷售以及融資主體基礎(chǔ)信息更新、金融政策宣傳等融為一體，統(tǒng)一由金控征信公司采取市場化管理。以“數(shù)據(jù)庫+網(wǎng)絡(luò)”為核心，通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)政府職能部門信息歸集、農(nóng)村電商數(shù)據(jù)接入和村級金融服務(wù)站信息采集錄入等方式，充分整合產(chǎn)權(quán)信息、海量經(jīng)濟(jì)活動數(shù)據(jù)等資源，為市場經(jīng)營主體信用評定及擔(dān)保匹配提供有效依據(jù)。

（三）構(gòu)建“資源變資本”七大體系制度支撐，架起金融服務(wù)供需雙側(cè)“通天橋”

為促進(jìn)金融扶貧發(fā)揮可持續(xù)性效益，發(fā)揮財政資金引導(dǎo)作用，崇州市以盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為核心，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保和收儲平臺為依托，構(gòu)建了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易、價值評估、信用評價、風(fēng)險分擔(dān)、聚合融資、收儲處置和政策扶持“七大體系”。通過建立完善銀行、保險、擔(dān)保、政府部門、市場經(jīng)營主體代表的季度聯(lián)席會議制度，著實解決“農(nóng)貸通”運(yùn)營中的實際問題，促進(jìn)互動合作。

1.構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易體系。組建崇州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易公司，采取“村收集、鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核、市交易”的方式，[1]開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、養(yǎng)殖水面經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋和集體建設(shè)用地使用權(quán)等各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易，辦理《交易鑒證書》，向相關(guān)部門申請辦理權(quán)證，賦予處置、收益、抵押等權(quán)能。充分依照“三權(quán)分置”的政策方向，科學(xué)分離了產(chǎn)權(quán)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)權(quán)資源交易市場化提供合法基礎(chǔ)。郵儲銀行在2013年、上銀村鎮(zhèn)銀行在2015年，分別成功實現(xiàn)了成都市第一單養(yǎng)殖水面經(jīng)營權(quán)抵押貸款和全省首宗林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。截至2018年年底，已經(jīng)順利辦理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易8047宗、涉及金額331691.58萬元。

2.構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系。成立崇州市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)指導(dǎo)價格評審工作小組，由主管部門、金融機(jī)構(gòu)、業(yè)主代表共同參與分區(qū)域、分產(chǎn)業(yè)、分年度進(jìn)行指導(dǎo)價格評審，實行基準(zhǔn)價格指導(dǎo)。對于無法評審的產(chǎn)權(quán)，依托產(chǎn)權(quán)交易公司對外引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)，組建評估機(jī)構(gòu)庫，隨機(jī)抽取入庫評估機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估。凡是評估價值在30萬以內(nèi)的，免收經(jīng)營主體評估費(fèi)；評估價值在30萬以上的，由財政給予補(bǔ)貼支持，經(jīng)營主體只需支付市場評估費(fèi)的25%。

3.構(gòu)建信用評價體系。以市級政府層面定期歸集的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體基礎(chǔ)信息、農(nóng)村電商獲取的交易信息以及村級金融服務(wù)站及時更新的輔助信息為依據(jù)，建立銀政保擔(dān)聯(lián)合信用評價機(jī)制，實現(xiàn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用主體、信用戶評定全覆蓋。目前，全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶信用信息入庫率分別達(dá)100%、95%，信用評價結(jié)果作為金融培育、融資對接、政府評先扶持的重要參考。實施“黑名單”聯(lián)用制度，讓逾期不還和拒還貸款的主體，5年內(nèi)不得申報各級財政扶持項目和再貸款，甚至取消農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人的資格。

4.構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)體系。搭建銀政擔(dān)保多主體參與的風(fēng)險化解聯(lián)合平臺，積極建立銀保合作機(jī)制，貸款優(yōu)先支持投保主體，引導(dǎo)農(nóng)戶購買保險。財政建立4100萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險基金及持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，對于無法收回的貸款，政府和銀行按照8：2比例進(jìn)行賠付。7家保險公司推出政策性農(nóng)業(yè)保險品種21個，其中包括全國首創(chuàng)的土地流轉(zhuǎn)履約保險、無實名用工意外傷害保險等，最大程度降低市場經(jīng)營主體的賠付風(fēng)險。

5.構(gòu)建聚合融資體系。鼓勵市場主體投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村項目，發(fā)揮財政資金杠桿作用，對金融機(jī)構(gòu)實行獎勵。財政注資1億元擔(dān)保基金，按農(nóng)業(yè)項目全額或者部分補(bǔ)貼擔(dān)保貸款產(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)用，在人民銀行投放支農(nóng)再貸款4億元的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)兩級銀行提供可貸資金外加社會資金累計提供13億元，帶動支農(nóng)貸款基金額度的大幅提升；引導(dǎo)8家商業(yè)銀行、7家保險公司、2家擔(dān)保公司創(chuàng)新金融產(chǎn)品45個，實現(xiàn)多家金融機(jī)構(gòu)、多種金融產(chǎn)品、多層次聚合融資。截至2018年年末，全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資1321宗，抵押融資268431.26萬元。

6.構(gòu)建收儲處置體系。建立“政府+互助合作社+企業(yè)”三位一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款收儲體系，[3]依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易公司，采取托管、再入股等方式再流轉(zhuǎn)收儲產(chǎn)權(quán)，化解抵押物違約風(fēng)險。通過產(chǎn)權(quán)交易公司再次交易收儲產(chǎn)權(quán)，獲得的資金用于償還擔(dān)?；稹?018年1月，崇州市將一筆20萬到期無力償還剩余本息的貸款，通過蜀興擔(dān)保公司收儲的作為反擔(dān)保的45.96畝農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民散居房屋的轉(zhuǎn)租處置方式，成功完成了四川省首宗農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)收儲處置工作。

7.構(gòu)建政策扶持體系。靈活運(yùn)用財政貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼、評估費(fèi)補(bǔ)貼等政策手段，撬動金融和社會資本投入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。出臺貸款貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼、評估費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款貼息管理等8個配套文件，對于建檔立卡借貸金額不超過5萬元、低于3年期的貸款的貧困戶，財政提供100%的貼息。

崇州市通過“1+3+7”綜合服務(wù)體系的構(gòu)建，為農(nóng)村金融服務(wù)助力扶貧開發(fā)提供了資金充足、高效借貸、風(fēng)險化解的堅實保障。政府暢通的“資源變資本”通道，促進(jìn)了金融組織體系的改革發(fā)展，解決了“錢從哪里來”的問題；金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新以及嚴(yán)密的信用評價和管理體系，解決了“錢要科學(xué)貸”的問題；統(tǒng)籌整合使用資金，建立資金項目庫，規(guī)劃、項目、資金、實施、管理“五統(tǒng)籌”，設(shè)計、立項、實施、監(jiān)管、考核“五統(tǒng)一”，[3]解決了“錢要高效花”的問題；多元化的金融支持、風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償與市場化處置機(jī)制解決了“錢要還得上”的問題。制度的創(chuàng)新讓金融機(jī)構(gòu)吃了“定心丸”，也讓經(jīng)營主體乘坐上了“支農(nóng)貸款”的“直通車”。

四、實踐啟示：農(nóng)村金融綜合服務(wù)改革的思考

目前，崇州市先行試點建設(shè)的“農(nóng)貸通”平臺，已經(jīng)成功復(fù)制完善為成都市大系統(tǒng)“農(nóng)貸通”2.0版本，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)有效對接運(yùn)營。盡管還存在信用信息精準(zhǔn)簡化適用、資金匯集有機(jī)嵌入和經(jīng)營管理向市場化平穩(wěn)過渡等問題，但不能否認(rèn)這一金融服務(wù)模式對于破解農(nóng)村金融供需失衡問題、有效支持鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了積極作用。崇州市“1+3+7”體系建設(shè)實踐，為進(jìn)一步探索農(nóng)村金融綜合服務(wù)改革提供了有益的啟示。

（一）必須處理好政府與市場的關(guān)系

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代的到來，農(nóng)村金融改革必須堅持“以人為本”的理念，發(fā)揮政府“橋梁”作用，打通信息壁壘，建立良好的市場化資源配置機(jī)制，調(diào)動自身與銀行、經(jīng)營主體、第三方監(jiān)管等多元主體的協(xié)同參與力量，共同構(gòu)成明晰產(chǎn)權(quán)、政策扶持、風(fēng)險防控、信用共建的有機(jī)整體，引導(dǎo)商業(yè)性金融服務(wù)結(jié)合市場需求和地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色市場化運(yùn)作，由增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點向提供豐富的、層次化的金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)變。

（二）必須處理好整體與局部的關(guān)系

農(nóng)村金融改革不可能一蹴而就，必須堅持整體性與漸進(jìn)性的統(tǒng)一。分項改革的成效凸顯，必須依托“農(nóng)貸通”平臺的總體運(yùn)行，才能實現(xiàn)1+1>2的融合效果。“農(nóng)貸通”平臺的整體成功運(yùn)營，不能忽視各個分項改革中存在的諸多細(xì)節(jié)不足，必須以逐步打通平臺體系內(nèi)部的運(yùn)行障礙實現(xiàn)有效服務(wù)農(nóng)村為目標(biāo)，在人才、資金、技術(shù)、政策等方面對難點各個擊破。尤其是要進(jìn)一步探索放活農(nóng)村土地制度，激活產(chǎn)權(quán)交易市場，培養(yǎng)一支懂金融、愛農(nóng)村的專業(yè)工作者隊伍等等。

（三）必須處理好共性與個性的關(guān)系

農(nóng)村金融改革的落腳點是服務(wù)“三農(nóng)”，所有改革都必須從金融組織體系的完善、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系的建設(shè)、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化和資源配置的機(jī)制暢通等方面入手。要根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展的地區(qū)差異，針對性地增減相應(yīng)的具體服務(wù)項目或方式，尤其是在金融產(chǎn)品、服務(wù)形式創(chuàng)新方面，要緊跟時代步伐，抓住不同民族、地區(qū)、年齡、職業(yè)等群體的多元化金融需求心態(tài)，實現(xiàn)農(nóng)村金融鄉(xiāng)村振興全覆蓋。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙浩宇：《構(gòu)建“1+3+7”體系暢通金融下鄉(xiāng)渠道——四川省崇州市深化農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革的探索實踐》，《農(nóng)村工作通訊》2019年2月25日。

[2]江月：《四川成都“農(nóng)貸通”打通農(nóng)村金融服務(wù)最后關(guān)節(jié)》，《農(nóng)村工作通訊》2018年3月13日。

[3]楊應(yīng)文：《四川崇州金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)考察報告》，《青海農(nóng)林科技》2017年6月20日。

[4]田耿文：《“1+3+7”體系助力金融下鄉(xiāng)渠道暢通》，《農(nóng)村金融時報》2019年3月4日。

（作者單位：四川省崇州市委黨校）

責(zé)任編輯：欣文