鄭永亮

（山西長子農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山西 長治 046000）

居民消費是反映人們生活質(zhì)量的一個途徑，在農(nóng)村地區(qū)的存在是至關(guān)重要的。以分析金融發(fā)展給予居民消費帶來的影響為目的，應(yīng)高度關(guān)注居民消費實際情況，思考如何進行農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟現(xiàn)代化建設(shè)，確保農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟可以順利轉(zhuǎn)型與升級，致力于農(nóng)村居民收入水平的提升。基于此，針對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響，進行具體分析。

一、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響實際表現(xiàn)

針對農(nóng)村金融發(fā)展取得的成效，尤其是對農(nóng)村居民消費產(chǎn)生的影響是相對顯著的，包含提高農(nóng)民收入水平、給農(nóng)民提供資金借貸機會和調(diào)整消費環(huán)境，可以說農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村持續(xù)化建設(shè)是產(chǎn)生有利優(yōu)勢的，通過三個方面進行具體分析。

1.加快經(jīng)濟發(fā)展腳步，擴展農(nóng)民收入水平

農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，農(nóng)村區(qū)域金融單位網(wǎng)點數(shù)量顯著增加，使得農(nóng)村地區(qū)資金可以匯集起來，提供資金積累條件。并且金融發(fā)展對農(nóng)村地區(qū)的資金帶來回流，以致于資金朝向農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)變[1]，由此無形中強化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，提升資金利用效率，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)腳步。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展結(jié)束后，受益最大的無疑是農(nóng)村居民，收入得以大幅度提升。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在一定程度上促進本地區(qū)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，給農(nóng)戶帶來就業(yè)機會，延伸農(nóng)村地區(qū)的居民收入來源，確保收入更為穩(wěn)定化；以居民收入水平增加為基礎(chǔ)，刺激居民消費需求，繼而提升居民消費質(zhì)量。

2.提供資金借貸條件，降低預(yù)期儲蓄

因為農(nóng)產(chǎn)業(yè)具備一定的弱質(zhì)性，導(dǎo)致農(nóng)民收入呈現(xiàn)不穩(wěn)定趨勢。若農(nóng)村收入總體局面是不穩(wěn)定的，難免增加農(nóng)民儲蓄動機，這樣農(nóng)民比較傾向存入銀行，而不是用金錢進行消費?？墒墙鹑诎l(fā)展期間，給居民帶來生活貸款的機會，減小農(nóng)戶儲蓄動機，提升居民整體消費水平[2]。不管是“兩輪驅(qū)動”，還是“公司、基地與農(nóng)戶的融合”，都給居民進行信貸活動的支持。在很大程度上不只是創(chuàng)新信貸思想，還給農(nóng)戶帶來資金支撐。農(nóng)戶獲取充分的貸款條件后，合理地降低預(yù)防性儲蓄，使得消費水平增加。

3.調(diào)整消費環(huán)境，整合消費實際結(jié)構(gòu)

在金融發(fā)展相關(guān)政策的實施背景下，農(nóng)村的金融單位給此區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)帶來資金支持，更為完整地建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)村地區(qū)建設(shè)公路，增加對應(yīng)的教學(xué)資源和醫(yī)療保險，這些都是農(nóng)村地區(qū)消費環(huán)境調(diào)整的表現(xiàn)，有助于居民形成正確的消費思想。并且農(nóng)村地區(qū)的居民不只是關(guān)注生活必需品的消費，還關(guān)注多元化消費理念的運用。不思考食品的影響因素，對于教育、醫(yī)療和文娛等層面，居民均投入更多的消費資金，所以農(nóng)村地區(qū)的居民消費實際結(jié)構(gòu)得以整合。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)與實際需求存在脫節(jié)的情況

在金融政策的推行之下，農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟獲取迅速發(fā)展的條件，農(nóng)村區(qū)域人們的消費需求不斷增加，給予貸款的需求日益顯著?？墒乾F(xiàn)階段部分農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)出滯后性，無法全方位地滿足農(nóng)村居民貸款標準。首先,生產(chǎn)類型的貸款。金融單位給農(nóng)戶提供的生產(chǎn)線貸款種類是相對單一的[3]，往往是額度小和期限短的貸款形式，同時給予擔(dān)保品的需求條件有所增加，在一定程度上和居民的需求相違背。并且農(nóng)戶無法準備出高質(zhì)量的貸款擔(dān)保品，增加居民貸款的難度。其次，消費類型的貸款。居民針對交通需求、住房需求、旅行需求和娛樂需求都是日益增加的，可金融單位對消費類型的需求貸款比較少。

2.非正規(guī)金融規(guī)范性不強

最近幾年，政府以促進經(jīng)濟發(fā)展為最終目的，對正規(guī)金融的內(nèi)容進行擴展，非正規(guī)金融的發(fā)展過程中，政府保持著中立的發(fā)展態(tài)度，可能存在著非正規(guī)金融的監(jiān)督漏洞。現(xiàn)階段，非正規(guī)金融發(fā)展是相對迅速的，給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來資金，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的日益發(fā)展?？纱朔N發(fā)展形勢與監(jiān)管不到位相關(guān)問題阻礙著社會穩(wěn)定發(fā)展。首先，非正規(guī)金融模式使得居民貸款成本有所增加[4]，造成居民貸款的利息壓力。其次，非正規(guī)金額模式運用在借貸期間，總是由于合同不夠確切出現(xiàn)糾紛現(xiàn)象，以致于社會的發(fā)展呈現(xiàn)不穩(wěn)定性。最后，非正規(guī)金融模式匱乏完整的法律機制保障，現(xiàn)有機制需要進一步完善，不然會給金融體系的建設(shè)埋下風(fēng)險。

3.農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象比較明顯

農(nóng)村區(qū)域的資金外流現(xiàn)象是比較普遍的，農(nóng)村區(qū)域資金原本存在局限性，資金回籠的操作給地區(qū)經(jīng)濟服務(wù)產(chǎn)生范圍縮小的結(jié)果。由此會影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度，還會威脅到金融后續(xù)建設(shè)。首先居民存款貸款有所增加，可貸款增加的速度高于存款增加的速度，對應(yīng)的存貸差額日益拉大。重點是金融單位覺得貸款的風(fēng)險較高，不愿意給居民提供貸款幫助。并且部分區(qū)域單位即便存在幫助居民貸款的傾向，然而貸款類型的有限性，無法適應(yīng)居民貸款的豐富性需求。由此居民在金融單位得到的貸款額增加速度小于存款增加速度。其次政府單位給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)征收稅款的處理上提高資金外流。最后農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機制的改革，從而農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點更多的存在撤離狀態(tài)，把資金帶入城市中，這樣出現(xiàn)資金外流的結(jié)果。

4.農(nóng)村征信體系不夠完善

農(nóng)村金融發(fā)展期間的典型問題是征信機制的不完善。在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融迅速創(chuàng)新背景下，不管是貸款形式還是保險形式，都是需要信用支撐的。信用建設(shè)作為金融體系持續(xù)化發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，且征信體系的難度在于以下幾個方面。首先，由于農(nóng)村地區(qū)的結(jié)構(gòu)布局呈現(xiàn)獨立性，這樣農(nóng)戶獲取的信息表現(xiàn)出不對稱性。其次，農(nóng)戶信息獲取的渠道推廣不夠全面，諸多農(nóng)戶沒有充分地掌握信息獲取方法和流程以及加工技巧，若農(nóng)民尚未關(guān)注信息獲取的必要性，那么在信息傳遞過程中勢必會存在問題。再次，農(nóng)戶信息準備的不夠完備，獲取農(nóng)戶信息模式依舊體現(xiàn)傳統(tǒng)化，沒有及時地引進信息技術(shù)傳遞功能。農(nóng)戶對外擔(dān)保和申請貸款等信息匱乏，不能在短時間內(nèi)構(gòu)建完整的信息庫和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的信息服務(wù)結(jié)構(gòu)。最后，一些信息獲取的工作者按照主觀印象自主填報信息系統(tǒng)，可能會出現(xiàn)農(nóng)民征信信息不充分的現(xiàn)象。尚未關(guān)注居民守信行為的獎賞以及懲罰，造成居民對信譽的關(guān)注度不夠，在很大程度上降低居民自主向銀行進行信息提供的幾率。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費影響的相關(guān)思考

在實際的金融發(fā)展過程中，應(yīng)該關(guān)注居民消費能力的提升，因此，各部門提出發(fā)展農(nóng)村金融促進農(nóng)村居民消費的對策。所以，必須擴大農(nóng)村消費信貸,健全農(nóng)村金融體系,優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。由于居民是國家建設(shè)的主體，只有農(nóng)民消費水平得以增強，才可促進農(nóng)村金融發(fā)展，凸顯城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的協(xié)調(diào)性，有助于推動國家建設(shè)。

1.加大力度進行金融創(chuàng)新

針對農(nóng)村地區(qū)的居民人群，作為龐大的一個消費群體，農(nóng)村金融發(fā)展期間應(yīng)該擴展需求，關(guān)注金融產(chǎn)品的完善以及創(chuàng)新，給居民帶來更為豐富的產(chǎn)品類型，保障居民消費可便捷化。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品類型，金融單位要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)居民的實際需求，把“有什么買什么”轉(zhuǎn)為“買什么有什么”的理念，提供適合農(nóng)戶生活與消費的貸款產(chǎn)品。包含助學(xué)貸款與住房貸款，金融單位在創(chuàng)新產(chǎn)品期間還需強調(diào)產(chǎn)品便捷化特征的展現(xiàn)，對貸款流程進行簡化，完全地處理農(nóng)戶貸款問題。并且創(chuàng)新消費支付途徑，在信用卡、網(wǎng)上銀行等支付方式的運用上，依舊有大部分居民不知道如何使用，無形中影響著農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。所以要給予農(nóng)戶普及先進支付方式的價值和優(yōu)勢，加深農(nóng)戶對先進支付方式的印象，掌握對應(yīng)的支付要點，充分地給居民提供科學(xué)技術(shù)支撐。另外創(chuàng)新金融服務(wù)，立足于農(nóng)村地區(qū)的設(shè)備建設(shè)實際情況和經(jīng)濟發(fā)展狀況，因地制宜地提供多樣化服務(wù)類型，可以針對人口老齡化明顯的農(nóng)村地區(qū)進行上門推廣和上門培訓(xùn)，完成金融服務(wù)的創(chuàng)新。

2.對非正規(guī)金融形式進行規(guī)范化處理

總體而言，非正規(guī)金融單位是正規(guī)單位的補充形式，在很大程度上可促進正規(guī)金融單位更為完善，然而難免給社會發(fā)展產(chǎn)生不利因素。所以相關(guān)單位應(yīng)科學(xué)地對待非正規(guī)金融，制定法律機制，完成切合實際的引導(dǎo)。首先，對非正規(guī)金融進行合法性處理。一直以來非正規(guī)金融保持法律真空情況，停留在合法與不合法局面的灰色地區(qū)。所以農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)單位要圍繞地區(qū)實際發(fā)展狀況，制定完整法律機制完成非正規(guī)金融行為的規(guī)范化處理，確保地下金融形式發(fā)展為地上金融形式，之后支持和監(jiān)督管理互相融合。由于非正規(guī)金融體系的運作需要相對寬松監(jiān)督環(huán)境的支撐，所以在法律條件下充分地提供支撐，規(guī)避非正規(guī)金融延伸到法律之外的現(xiàn)象，把風(fēng)險控制在一定范圍，推動經(jīng)濟發(fā)展。另外，對非正規(guī)金融違法現(xiàn)象進行治理，由此給農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提供健康環(huán)境支撐，還要結(jié)合監(jiān)督委員會大力推廣非法融資的后果，強化居民對非正規(guī)金融違法行為的分析，從根源上排除非法行為產(chǎn)生。

3.優(yōu)化資金回流制度

針對資金外流的實際情況，不管是政府，還是金融單位，都需要對農(nóng)村地區(qū)的資金回流制度進行優(yōu)化與加工，發(fā)揮合力保障資金作用在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展上，落實資金服務(wù)于農(nóng)民的思想。以農(nóng)村金融有效發(fā)展為目的，國家需要關(guān)注人民消費能力的提升，資金回流給居民提供消費選擇權(quán)利，在很大程度上能夠增加居民現(xiàn)金流量，增強居民整體消費水平。換言之，人民銀行要對貨幣方案進行創(chuàng)新，促進資金回流流程，針對經(jīng)濟水平不高的農(nóng)村地區(qū)，以減少存款準備金率以及再貼現(xiàn)率的方式鼓勵農(nóng)村地區(qū)居民進行貸款，確保資金回流被高效地利用[5]。并且給予多種金融單位提供存款準備金率，為金融單位資金運轉(zhuǎn)提供有利條件支撐，加大金融單位競爭局面，調(diào)動金融單位創(chuàng)新積極性，促進農(nóng)民進行消費，滿足自身的生活需求。金融單位還要對經(jīng)營產(chǎn)品進行創(chuàng)新，擴展資金回流的渠道，真正地實施農(nóng)村地區(qū)資金回流計劃。

4.健全農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施

要想通過金融發(fā)展提高農(nóng)村居民的消費水平，應(yīng)盡可能多地擴展POS 機以及ATM 機的分布空間，增加相關(guān)機器的數(shù)量，特別是超市和社區(qū)內(nèi)，這些地區(qū)的人員流量相對大一些，可將消費活動大范圍擴展。強調(diào)農(nóng)村之間的多個金融單位合作，通過微信和支付寶等形式給居民帶來金融消費便利。與此同時金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)建立在銀行之間深入合作的基礎(chǔ)之上，金融發(fā)展期間要深層次挖掘銀行以及保險公司的關(guān)鍵點，通過貸款維持保險產(chǎn)品的推廣，讓居民資金利用率可以增加，極大程度上保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全特征。針對部分價格相對奧貴的農(nóng)業(yè)工具，通過使用權(quán)以及占有權(quán)分割的辦法實施，緩解農(nóng)民資金的負擔(dān)與壓力，擁有更多的資金進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品再生產(chǎn)，促進良性循環(huán)。在條件允許范圍內(nèi)，進行土地金融綜合改革試點創(chuàng)造，注重土地收益保證貸款和土地經(jīng)營權(quán)之間有效銜接。政府需意識性地鼓勵合作社等一系列金融單位對土地貸款、農(nóng)機貸款相關(guān)產(chǎn)品進行深化處理，盡早實現(xiàn)國家農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)對貸款業(yè)務(wù)進行抵押目標。完善與優(yōu)化試點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，帶動信貸擔(dān)保機制建設(shè)過程，覆蓋到人口集中的農(nóng)業(yè)縣中，以財政擔(dān)保和以獎代補的方式延伸擔(dān)保業(yè)務(wù)類型，科學(xué)地促進經(jīng)營主體對融資難的問題進行突破。

5.完善現(xiàn)有的農(nóng)村征信結(jié)構(gòu)

針對農(nóng)村征信問題的解決，首先，關(guān)注農(nóng)戶對征信知識的掌握，強調(diào)給予農(nóng)戶進行信息獲取與征信推廣教育，將推廣面向所有農(nóng)村居民，正確保障推廣內(nèi)容的細致化，這樣農(nóng)戶可以聽得懂與記得住。貫徹農(nóng)戶消費者權(quán)益保障的關(guān)鍵點，使得居民融資工作順利進行。農(nóng)戶切合實際地掌握信息價值，從根源上樹立農(nóng)戶信用思想。其次，對信息法律保護機制進行全面化建設(shè)，調(diào)整信用評估結(jié)構(gòu)和評級結(jié)構(gòu)，信息獲取者要關(guān)注信息采集行為的規(guī)范，對工作流程與管理機制進行科學(xué)處理，避免產(chǎn)生農(nóng)戶信息泄露的情況。農(nóng)戶信息得到法律的支持與保護，其自身信息被他人獲取事先得到農(nóng)戶自身同意，體現(xiàn)農(nóng)戶對自身信息的知情權(quán)以及擁有自主權(quán)。最后，形成網(wǎng)絡(luò)和征信一體化的信息共享模塊，增強居民信息獲取的成效，加快信息利用速度，從多個層面得到農(nóng)戶征信的信息數(shù)據(jù)，保障農(nóng)村征信體系可以全方位覆蓋在農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中為國家現(xiàn)代化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響研究課題開展存在深遠的價值。金融發(fā)展過程中，極大程度上促進居民消費活動，要想更好地給居民消費提供便捷條件，加快金融發(fā)展腳步，需要更新農(nóng)村發(fā)展的思想理念，通過與時俱進的手段調(diào)動居民消費主動性與積極性，如加大力度進行金融創(chuàng)新、對非正規(guī)金融形式進行規(guī)范化處理、優(yōu)化資金回流制度、健全農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施等，由此全方位提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平。