許建宇

（蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，蒙古國 烏蘭巴托）

在中國現(xiàn)階段，金融科技興起發(fā)展并且發(fā)展態(tài)勢良好。通過發(fā)展金融科技的創(chuàng)新從而帶來的新產(chǎn)品以及新應(yīng)用和新的商業(yè)模式等，將曾經(jīng)的金融生態(tài)環(huán)境改變，重新塑造當(dāng)前的金融格局。在金融領(lǐng)域中，我們能夠隨時(shí)發(fā)現(xiàn)新興金融科技被廣泛應(yīng)用其中，譬如我們現(xiàn)在常用的大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算和人工智能等。在該行業(yè)中，“無科技不金融”已經(jīng)逐漸是同行業(yè)者的共識，此外即使在全世界內(nèi)，對于金融科技領(lǐng)域的相應(yīng)投資規(guī)模同樣在飛快擴(kuò)展。新時(shí)期下發(fā)展的金融科技即有效提高了商業(yè)銀行的工作效率，還大大推進(jìn)和拉動(dòng)商業(yè)銀行的升級轉(zhuǎn)型，讓金融科技的產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的同臺競爭的局面，但是在很大程度上算是隔離了商業(yè)銀行和客戶的傳統(tǒng)關(guān)系，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以有效獲取相應(yīng)客戶的資源以及信息，并且進(jìn)一步使得客戶以及貸款業(yè)務(wù)等都被迫流失，大幅度縮減商業(yè)銀行在市場上競爭能力。并且曾經(jīng)的商業(yè)模式也很難滿足現(xiàn)在客戶的需求情況，客戶更多傾向選擇人性化、快捷化以及智能化的數(shù)字渠道，這同樣也加速了商業(yè)銀行金融科技的創(chuàng)新和變革。

一、金融科技的相關(guān)概述

金融的英文為Finance，科技的英文為Technology，加起來的金融科技英文則相應(yīng)是Fintech，這也是上述兩個(gè)單詞的縮寫。如果單純用狹義的角度進(jìn)行說明，金融科技主要依據(jù)于科學(xué)技術(shù)，但是用廣義的角度來說明，人們認(rèn)為的金融科技主要是指通過科學(xué)技術(shù)來有效提升金融服務(wù)的工作效率，這也是尖端科技技術(shù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)以及場景的疊加。金融科技通常情況下指的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈、人工智能等新興發(fā)展的尖端科技所驅(qū)動(dòng)發(fā)展的新興創(chuàng)新商業(yè)發(fā)展模式。該模式所帶給金融市場以及金融服務(wù)的業(yè)務(wù)所造成的影響更是巨大，并且相應(yīng)的拉動(dòng)有關(guān)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用和新興產(chǎn)品服務(wù)的業(yè)務(wù)推進(jìn)。

此外發(fā)展金融科技還有諸多優(yōu)勢，譬如大量節(jié)省人工成本，推進(jìn)民生普惠，有效擴(kuò)展客戶的覆蓋率，等等。具體表述如下?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展所帶給社會(huì)的變化是大大提高了社會(huì)的信息化速度，此外這對于商業(yè)銀行的態(tài)度更是友好，尤其是當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)銀行App等的逐漸普及發(fā)展，更好增加了商業(yè)銀行的銷售渠道，促使銀行銷售的時(shí)候能夠通過線上的模式進(jìn)行各種金融產(chǎn)品的銷售，同時(shí)該種模式也相應(yīng)縮減了線下的實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，大大省下了人工的成本以及運(yùn)營的成本，加速客戶的信息獲取速度，有效改善客戶的應(yīng)用體驗(yàn)，此外也有助于商業(yè)銀行獲取大量的客戶資源，促使其能夠用較少的成本促使商業(yè)銀行的利潤獲取更高，進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的一體化發(fā)展。

伴隨著金融科技大數(shù)據(jù)計(jì)算的飛快發(fā)展，促使企業(yè)能夠?qū)λ占降拇髷?shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的歸納處理，有效將客戶進(jìn)行分類整理，促使企業(yè)能夠依據(jù)不同分類的客戶情況為其設(shè)定不同的計(jì)劃目標(biāo)，并且也可以依據(jù)客戶所提出的相應(yīng)需求設(shè)計(jì)出能夠盡可能滿足客戶需求的新產(chǎn)品。與此同時(shí)，對于商業(yè)銀行來說，他們能夠通過本行的相應(yīng)App進(jìn)行有關(guān)信息的發(fā)布，從而便利客戶進(jìn)行自己的選擇，輕易找到回報(bào)率較高的金融產(chǎn)品，而客戶不用耗費(fèi)時(shí)間去銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行排隊(duì)，就能夠享受到這種方便和快捷的高質(zhì)量服務(wù)體驗(yàn)。隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步以及不斷發(fā)展，科技已經(jīng)成功融入我們的生活，可以說沒有一個(gè)人能夠輕易離開現(xiàn)在的科技技術(shù)。此外，金融科技的興起以及蓬勃發(fā)展能夠更好改善和融入金融的生活，有效提升金融的服務(wù)質(zhì)量，并且加強(qiáng)“以人為本”的重要經(jīng)營理念，促進(jìn)服務(wù)變得更加人性化，真正實(shí)現(xiàn)民生普惠。

金融科技中的人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等等新興技術(shù)的不斷進(jìn)步發(fā)展，讓客戶能夠在應(yīng)用的時(shí)候體驗(yàn)感被大大提升，并且還能夠進(jìn)一步促使企業(yè)有效擴(kuò)展其客戶的覆蓋率。沿用傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行，它所面臨的問題十分的多，譬如其線下的網(wǎng)點(diǎn)較少又或者其工作人員的工作效率較低，等等，這相應(yīng)還帶給企業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)展以及客戶方面存在較多的問題。不過伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛快發(fā)展，再加上智能手機(jī)的逐漸普及到今天的廣泛應(yīng)用，使得越來越多的客戶能夠通過手機(jī)就可以在互聯(lián)網(wǎng)上找到自己想要的金融資源，促使企業(yè)的客戶基礎(chǔ)又一次被擴(kuò)大，同時(shí)對于小微企業(yè)來說，金融科技的發(fā)展讓其獲益頗豐，并且小微企業(yè)的發(fā)展也更好覆蓋了曾經(jīng)金融發(fā)展的盲區(qū)，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)上的金融服務(wù)空白[1]。

二、中國金融科技的主要發(fā)展歷程以及發(fā)展現(xiàn)況

通過對金融科技的發(fā)展歷程進(jìn)行縱觀，我們能夠發(fā)現(xiàn)通常情況下金融科技化的趨勢。

在第一個(gè)階段主要是融合金融和相應(yīng)計(jì)算機(jī)技術(shù)，促使金融實(shí)現(xiàn)交易的電子化以及自動(dòng)化，在這之中的重要代表在于商業(yè)銀行的信貸和清算、綜合業(yè)務(wù)等系統(tǒng)；在第二個(gè)系統(tǒng)主要是做好電子金融渠道的成功轉(zhuǎn)型，促使金融企業(yè)能夠科學(xué)且合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等，應(yīng)用相應(yīng)的新科技技術(shù)搜索收集大量的用戶和相關(guān)信息，進(jìn)一步擴(kuò)展企業(yè)的業(yè)務(wù)，并且進(jìn)行共享；在第三個(gè)階段則是主要將科學(xué)技術(shù)作為發(fā)展的重要導(dǎo)向，在現(xiàn)階段，有著愈來愈多的企業(yè)瘋狂涌入金融市場，從而應(yīng)用大數(shù)據(jù)有效推進(jìn)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建，進(jìn)一步推進(jìn)用戶信息的整合和交易行為，促使企業(yè)能夠?yàn)榭蛻羲峁┑姆?wù)質(zhì)量得到大幅度提升；在第四階段，主要是加快對金融機(jī)構(gòu)以及科技機(jī)構(gòu)的整合，促使金融產(chǎn)品和相應(yīng)的服務(wù)能夠通過數(shù)字的形式進(jìn)行提供，并且不斷加強(qiáng)技術(shù)的研發(fā)，并且主要側(cè)重對金融的服務(wù)，讓更多的金融科技被應(yīng)用到現(xiàn)在的金融交易和相關(guān)產(chǎn)品中。

金融科技的發(fā)展對于中國帶來了巨大的收益，并且從金融交易、成本、支付等方面和其他的國家進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)，給中國國內(nèi)帶來了一系列的經(jīng)濟(jì)成果，推進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。在世界上，美國是金融市場中發(fā)展最好的一個(gè)國家，特別是展現(xiàn)在實(shí)體的經(jīng)濟(jì)方面，應(yīng)用金融科技的重要作用更多是用在吸納還沒有進(jìn)入傳統(tǒng)金融市場的少數(shù)用戶，又或者是進(jìn)一步擴(kuò)展和補(bǔ)充傳統(tǒng)金融市場所遺漏或是忽視的功能作用。觀察中國的金融市場，如今的金融供給有些難以滿足當(dāng)前人們的需求，在多個(gè)領(lǐng)域上更是呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的現(xiàn)象。發(fā)展金融科技有效轉(zhuǎn)變了此種現(xiàn)象，并且為其帶來新的供給，同時(shí)依托于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效加強(qiáng)金融科技的人才培養(yǎng)，推進(jìn)科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，促使其為中國金融發(fā)展帶來有一個(gè)較為完善的解決方案[2]。除此之外，對于一些美國或是歐洲的較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在其每一個(gè)金融領(lǐng)域都存在少數(shù)的壟斷現(xiàn)象，使得集中度被大大提高。在中國，因?yàn)槊恳粋€(gè)企業(yè)的經(jīng)營方式以及技術(shù)手段和商業(yè)模式都或多或少存在不同程度的差異，再加上市場的廣闊，大多數(shù)的市場壁壘較低，能夠容納十分多的競爭者，因此不管是哪個(gè)企業(yè)，只要其在金融科技上有一定的發(fā)展，它在市場上的份額也將會(huì)更大。伴隨著時(shí)代的迅速發(fā)展，金融科技逐漸走入人們的視線，并且逐步成為日益關(guān)注的重要話題和熱點(diǎn)，同時(shí)這和中國在第一產(chǎn)業(yè)以及第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)中對于供給機(jī)構(gòu)的相關(guān)改革有著深刻的關(guān)聯(lián)，而且該項(xiàng)改革極大程度上推進(jìn)著金融的市場化發(fā)展，促進(jìn)新實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。此外，金融科技的發(fā)展還能夠?yàn)槲覀儙硪粋€(gè)新型的供給發(fā)展思路，這種供給還充分具備平等以及獨(dú)特性的特點(diǎn)。可以說在很長的一段時(shí)間，中國的金融行業(yè)發(fā)展速度并不怎么快，可以說是較為緩慢，并且相關(guān)機(jī)構(gòu)更是呈現(xiàn)出寡頭壟斷的現(xiàn)象，供給也出現(xiàn)嚴(yán)重缺陷的現(xiàn)象，創(chuàng)新發(fā)展還沒有一個(gè)更好的改進(jìn)和突破，促使中國國內(nèi)金融發(fā)展速度嚴(yán)重受阻。但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和廣泛應(yīng)用，以及移動(dòng)技術(shù)的高速進(jìn)步，促使中國國內(nèi)金融有了很大的改變，譬如第三方支付又或者是線上的理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，可以有多種方式很好滿足人們的金融需求，同時(shí)這也是曾經(jīng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)所難以達(dá)到的，但是這對于新實(shí)體的經(jīng)濟(jì)企業(yè)有著很好的促進(jìn)作用[3]。

三、金融科技所帶來的有關(guān)影響

1.對于商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)有很大的沖擊力度

伴隨著金融科技的高速發(fā)展，它對于商業(yè)銀行的作用十分巨大，并且給其存款、貸款業(yè)務(wù)造成的沖擊力度也很大。金融科技的發(fā)展，使得越來越多的人開始將自己的小額存款轉(zhuǎn)移到第三方支付處，譬如支付寶。支付寶是近多年來飛快發(fā)展的一個(gè)第三方支付平臺，并且用戶數(shù)量不斷擴(kuò)增，從而使得在這些年來，商業(yè)銀行中的存款數(shù)額有明顯的下降，導(dǎo)致中國國內(nèi)商業(yè)銀行的流動(dòng)性以及其盈利性都受到了不同程度的深刻影響。除此之外，雖然大多的金融科技企業(yè)并不涉及相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，但是伴隨著其第三方支付平臺的興起，讓商業(yè)銀行內(nèi)的銀行存款數(shù)額大幅度下降，從而讓商業(yè)銀行能夠用于放貸的數(shù)額大大減少。再加上網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的勢力發(fā)展，給中小企業(yè)的融資困難帶來較好的解決措施和方向選擇，極大程度上促使商業(yè)銀行貸款受到了較大的沖擊。

2.不斷弱化商業(yè)銀行的信用中介職能

對于商業(yè)銀行來說，它的最為基礎(chǔ)的職能便是信用中介職能，此外該職能還能夠較好展現(xiàn)中國國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)的重要職能代表。依據(jù)著新興起發(fā)展的高科技技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，從而使得金融科技公司的發(fā)展比傳統(tǒng)的金融公司發(fā)展更具備優(yōu)勢，在市場上的競爭優(yōu)勢更大。此外，金融科技公司還能夠利用新興科技讓自己獲得更加精準(zhǔn)的客戶有效信息，并且毫不費(fèi)力地?fù)碛惺重S富的用戶數(shù)據(jù)庫。與此同時(shí)，金融企業(yè)能夠根據(jù)該數(shù)據(jù)庫，相應(yīng)開展自身的金融業(yè)務(wù)，這樣的做法還繞開了曾經(jīng)必須依賴的商業(yè)銀行信用中介智能，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用中介職能被大大弱化。

3.增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度

在目前的發(fā)展階段，中國商業(yè)銀行大多對于金融科技的熟悉和了解程度并不深，并且對于創(chuàng)新金融的過程也難以找到很好的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，沒有前例可循。除此之外，在應(yīng)用金融科技和提高企業(yè)的市場競爭能力上，企業(yè)必須進(jìn)行金融技術(shù)的創(chuàng)新，但是創(chuàng)新的同時(shí)還會(huì)相應(yīng)帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。古往今來，創(chuàng)新都是要摸著石頭過河，而且沒有人可以打保證，說不會(huì)有失手的情況。技術(shù)的創(chuàng)新帶來的將會(huì)是巨大的影響，但是相反它所帶來的不穩(wěn)定也十分巨大，這需要相關(guān)人員的不斷探究和發(fā)展，利用時(shí)間來做好對它的不斷積累以及完善。超前進(jìn)步以及發(fā)展是為了更好地提升自身的競爭優(yōu)勢，因此很多金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行都在它們各自的業(yè)務(wù)和服務(wù)上開始展開各項(xiàng)大膽的創(chuàng)新和嘗試，努力加強(qiáng)自身擁有的優(yōu)勢，不過這種超前進(jìn)步的不穩(wěn)定也需要我們能夠清楚意識到。同時(shí)，該不穩(wěn)定性還大大增加了金融科技的不確定性以及難以預(yù)測性，在意外發(fā)生的時(shí)候，往往機(jī)構(gòu)沒有做好相應(yīng)準(zhǔn)備便已經(jīng)遭受巨大損失[4]。

4.有力激發(fā)銀行的創(chuàng)新以及活力

曾經(jīng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是將產(chǎn)品作為中心進(jìn)行發(fā)展，并且主要囿于在吸收存款，進(jìn)行貸款發(fā)放，結(jié)算和辦理業(yè)務(wù)等方面，雖然銀行是服務(wù)業(yè)，但是它的服務(wù)質(zhì)量卻沒有得到有效提升，并且實(shí)際上，它的營銷效果也很差，無法很好符合相關(guān)客戶的金融需求，大大減弱了商業(yè)銀行在市場上的競爭能力。在如今在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)時(shí)代下，中國工商銀行首先嘗試運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)“刷臉支付”的試運(yùn)營，并且效果良好。第三方支付平臺能夠給客戶良好的使用體驗(yàn)，此外很多商業(yè)銀行也開始逐漸和廣泛普及對金融科技的影響，促使有效挖掘用戶信息，高效識別和分析用戶信息，較好把控用戶的個(gè)性需求，推進(jìn)差異化營銷的開展，從而促使銀行能夠成功進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型，做好持續(xù)的創(chuàng)新。

四、金融科技背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營策略

1.繼續(xù)堅(jiān)持發(fā)展人工智能，促使服務(wù)繼續(xù)智能化

在現(xiàn)在這個(gè)金融科技大發(fā)展的浪潮下，中國的商業(yè)銀行想要促進(jìn)自己的更好發(fā)展，就不應(yīng)該故步自封，否則遲早會(huì)被淘汰，所以要學(xué)會(huì)重新審視曾經(jīng)的盈利模式，讓自己不再局限其中，也就是不要在繼續(xù)通過開發(fā)線下的網(wǎng)點(diǎn)又或者是添加員工的數(shù)量來大大提升自身的利潤，這種模式在目前階段已經(jīng)逐漸過時(shí)。這時(shí)候應(yīng)該積極主動(dòng)將盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)閷⒖蛻舻姆?wù)體驗(yàn)作為主要的導(dǎo)向模式。因此，為了有效做好該項(xiàng)轉(zhuǎn)變，需要中國的商業(yè)銀行能夠?qū)⒆陨淼母鞣N各樣的核心資源進(jìn)行有效集中，并且逐步加大自己的投入力度，推進(jìn)人工智能服務(wù)的能力，讓服務(wù)變得便民化，促使高質(zhì)量的服務(wù)得到有效普及。除此之外還需要不斷加大對人工智能服務(wù)平臺的宣傳力度，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多的人應(yīng)用人工智能平臺，適當(dāng)減少平臺的限制影響，積極引入智能在線服務(wù)，促使智能化場景的有效布局設(shè)置[5]。

2.改革相關(guān)組織體系，促使建立的專業(yè)化組織機(jī)構(gòu)可以符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展

為了更好推進(jìn)金融科技的發(fā)展，需要相關(guān)的企業(yè)管理人員有效推進(jìn)企業(yè)的組織體系改革，展開集中化的管理，做好統(tǒng)一的下達(dá)，讓管理的構(gòu)建盡可能簡單，避免繁瑣。此外，還需要多個(gè)商業(yè)銀行能夠逐步實(shí)驗(yàn)金融科技的應(yīng)用，促使自身企業(yè)的發(fā)展能夠緊跟時(shí)代的潮流，符合當(dāng)前的市場環(huán)境；同時(shí)商業(yè)銀行還需要建立相關(guān)的金融科技部門以及小額信貸部門，實(shí)現(xiàn)更好地服務(wù)于人，并且逐步推進(jìn)前臺銷售一體化的發(fā)展。

3.推進(jìn)金融科技文化的大力發(fā)展，不斷拓展科技創(chuàng)新活動(dòng)

對于企業(yè)的發(fā)展來說，文化是其前進(jìn)發(fā)展的巨大可持續(xù)動(dòng)力來源，因此商業(yè)銀行想要更好推進(jìn)金融科技的發(fā)展以及進(jìn)步，就需要將其作為自身的企業(yè)文化，并且不斷提高企業(yè)對金融科技文化的重視程度，不斷創(chuàng)新和應(yīng)用該文化，將其作為重要工作內(nèi)容，并且還需要加大對金融科技的宣傳力度，促使金融科技能夠深深刻入每一個(gè)人的腦海里，進(jìn)而促使企業(yè)能夠擁有一個(gè)較好的金融科技創(chuàng)新的氛圍，有效刺激相關(guān)工作人員的積極性和創(chuàng)新性。在發(fā)展的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，一定會(huì)遇到很多問題，但是不能因此而放棄進(jìn)步，需要企業(yè)能夠繼續(xù)前進(jìn)，積極順應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展潮流，促使金融科技的不斷創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)變曾經(jīng)的經(jīng)營模式以及思維模式，推進(jìn)各個(gè)部門的科技創(chuàng)新，成功推進(jìn)銀行以及用戶的雙贏局面。

4.有效提高對風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)

在金融科技發(fā)展中會(huì)有較多的風(fēng)險(xiǎn)接踵而來，尤其是其中的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，需要得到我們的重視。在對其技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的管控中，我們需要做好認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龊蛯Υ行峁┢髽I(yè)對待風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，從而幫助商業(yè)銀行能夠很好避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失?？梢跃唧w從完善相應(yīng)的計(jì)量指標(biāo)、施行多層次的評級管理有效規(guī)范金融科技的創(chuàng)新管理體系，推進(jìn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。此外，對于可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，要做好相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析，提前規(guī)劃好相應(yīng)的預(yù)防措施，即使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，也能從容應(yīng)對。

五、結(jié)語

總而言之，金融科技發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨，中國商業(yè)銀行需要針對該背景積極做好經(jīng)營策略研究，有效轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營模式，充分利用金融科技，增強(qiáng)自身的競爭優(yōu)勢，從而促使企業(yè)能夠在競爭激烈的市場環(huán)境中，成功奪得一席之地。