整支付機構(gòu)“外包殤” 建行業(yè)健康環(huán)境

卞文志

近年來，隨著支付市場的發(fā)展，收單外包服務(wù)商（以下簡稱“外包商”）由于其分散、下沉，且難以被監(jiān)控等特性，在經(jīng)營中頻現(xiàn)誘導(dǎo)消費者、侵害消費者權(quán)益等違規(guī)問題，不僅影響了支付機構(gòu)的企業(yè)形象，還降低了消費者的體驗度。對此，多家支付機構(gòu)進行了集中規(guī)范治理工作。樂刷等多家持牌支付機構(gòu)重拳出擊，發(fā)布相關(guān)處罰公告，并宣布對于違規(guī)情節(jié)嚴重者后續(xù)或?qū)⑷∠浞?wù)商資格并報送至黑名單。此舉有利于規(guī)范和凈化業(yè)內(nèi)經(jīng)營環(huán)境。

外包商亂象四起

外包商“鉆空”經(jīng)營權(quán)限。在我國支付市場中，支付機構(gòu)基于經(jīng)營效益和拓展商業(yè)渠道而與外包商建立合作共贏關(guān)系。其間，支付機構(gòu)給外包商下放了一定的經(jīng)營權(quán)限，包括外包商代收押金、制定機器使用退款門檻等經(jīng)營權(quán)限，這也為支付機構(gòu)對外包商的經(jīng)營管理留下了隱患，使得外包商為了追求利益最大化，利用經(jīng)營權(quán)限的漏洞誘導(dǎo)消費者。

在銀行卡收單業(yè)務(wù)中，有些外包商違規(guī)使用“二清”POS機、編造虛假推廣信息誘導(dǎo)商戶，盜用國內(nèi)知名機構(gòu)品牌進行招商、違規(guī)收取代理費。

外包商業(yè)務(wù)員采用的多是線下門店推廣或電話推銷的方式，部分業(yè)務(wù)員出于營銷需要，以“機器免費”“低費率”“無需門檻”等話術(shù)來誘導(dǎo)商戶買單。而在業(yè)務(wù)辦理中，并未向商戶說明實際收費標準和需要注意的問題，一旦商戶“上鉤”，便會出現(xiàn)刷卡不到賬、激活費未按約退還等問題，甚至在本人不知情的情況下完成支付。

另有一些業(yè)務(wù)員聲稱，公司設(shè)立了押金退還機制，規(guī)定連續(xù)3個月單月刷滿10萬元退還押金。但當商戶完成要求后，卻再也聯(lián)系不上業(yè)務(wù)員。更有業(yè)務(wù)員為了避免售后的“麻煩”，“拉黑”商戶，迫使商戶只能進行投訴維權(quán)。

疏于監(jiān)管促外包服務(wù)亂象。透過以上現(xiàn)象可以發(fā)現(xiàn)，在線下收單中，作為支付機構(gòu)“利益共同體”的外包商，一方面為支付機構(gòu)推銷產(chǎn)品，促進其業(yè)務(wù)拓展，另一方面為追求利益違法違規(guī)，導(dǎo)致支付機構(gòu)被商戶詬病，受監(jiān)管處罰。筆者認為，這類亂象與支付機構(gòu)對外包商疏于管理有著直接關(guān)系，個別支付機構(gòu)出于利益需要，縱容甚至與外包商合謀，如將收單業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包、違規(guī)為其他機構(gòu)開放交易接口，此類違規(guī)違法業(yè)務(wù)拓展活動引發(fā)了一系列的行業(yè)亂象。

外包商亂象整治加碼

線下收單亂象。一方面，支付市場競爭激烈，支付利潤低，很多支付機構(gòu)都在爭奪有限的商戶，不良的市場競爭導(dǎo)致通道費、支付服務(wù)費偏低，進而促使利潤低，在此態(tài)勢下，為了盈利，部分外包商便去拓展灰色業(yè)務(wù)。

另一方面，支付機構(gòu)在商戶、用戶的實名制認證、資金流向監(jiān)測、事中預(yù)警等方面存在著監(jiān)管漏洞，很容易被不法分子利用，以虛假身份蒙混過關(guān)，然后從事非法資金轉(zhuǎn)移、洗錢等活動。

整治風向并進。近年來，針對這些違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管部門開始出手整治。在這種高壓態(tài)勢下，很多支付機構(gòu)因外包商收單違規(guī)等問題收到了罰單。2020年中國人民銀行開出的罰單中，有43張涉及到收單違規(guī)問題，被罰金額高達1.77億元。

在對服務(wù)商的違規(guī)整改和后續(xù)違規(guī)行為的約束方面，有支付機構(gòu)對代理商發(fā)出警示，使其以合規(guī)合法的方式參與市場競爭。另一些支付機構(gòu)則制訂措施，督促自家服務(wù)商對經(jīng)營方式進行自查自糾，全面整頓，并以系統(tǒng)監(jiān)測、現(xiàn)場監(jiān)察等方式跟進，一旦發(fā)現(xiàn)服務(wù)商存在違規(guī)行為，將視其違規(guī)類型及情節(jié)輕重對其進行扣除服務(wù)商分潤、延遲發(fā)放激活獎勵等處罰，而情節(jié)嚴重者，將對其進行調(diào)降評級、報送黑名單、終止服務(wù)資格等處罰。據(jù)悉，今年5月27日，樂刷支付對3家違規(guī)服務(wù)商進行了處罰，其分別被罰款2萬元，強制下架機具押金及相關(guān)服務(wù)費代收業(yè)務(wù)，并要求涉事服務(wù)商于6月7日前處理完所有客戶投訴案例，做好善后工作。

機構(gòu)合作要求提升。對此，專家建議支付機構(gòu)在外包商的選擇方面，要提升甄選能力，杜絕與有“劣跡前科”的外包商合作，在與外包商合作拓展業(yè)務(wù)前厘清雙方權(quán)責，明確收單機構(gòu)審核資質(zhì)，加強外包服務(wù)風險管理，制訂相關(guān)制度、協(xié)議來規(guī)范、約束外包商的經(jīng)營行為。

2020年8月，中國支付清算協(xié)會對收單外包服務(wù)機構(gòu)實行備案管理，之后再次提出建立黑名單制度，明確指出收單機構(gòu)不得與進入黑名單的外包商合作。在相關(guān)監(jiān)管部門與支付企業(yè)的共同努力和整治下，支付市場亂象得到了一定治理和改善。

嚴監(jiān)管還支付市場“藍天”

支付機構(gòu)合規(guī)義務(wù)。從當前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，通過外包商連接商戶依然是支付機構(gòu)對外拓展業(yè)務(wù)的主要方式。支付機構(gòu)要保證經(jīng)營的合規(guī)性，維護品牌的聲譽，就要嚴格規(guī)范外包商的經(jīng)營行為，持續(xù)提升其業(yè)務(wù)合規(guī)性。

基于業(yè)務(wù)合作關(guān)系，支付機構(gòu)對外包商的經(jīng)營行為有一定的約束權(quán)和監(jiān)管權(quán)。在日常業(yè)務(wù)拓展過程中，支付機構(gòu)有義務(wù)按照雙方合同約定，約束并監(jiān)督外包商在合同約定范圍內(nèi)規(guī)范經(jīng)營，如果外包商違規(guī)經(jīng)營，支付機構(gòu)有權(quán)根據(jù)合同要求其整改，情節(jié)嚴重的，做清退處理。要根治外包商違規(guī)亂象，支付機構(gòu)要深入落實中國支付清算協(xié)會的備案管理制度，制訂明確的準入標準，謹慎選擇外包商。

專家建言監(jiān)管思路。目前，支付機構(gòu)已成為我國收單市場的重要參與者，但其風險管控水平與銀行業(yè)管理要求相比較為薄弱，存在較大的風險隱患。對此，有專家建議監(jiān)管部門嚴格控制支付機構(gòu)牌照發(fā)放數(shù)量，提高準入門檻，嚴格制定退出制度，建立健全收單機構(gòu)違規(guī)名單發(fā)布機制，出臺更為細致的業(yè)務(wù)檢查制度及違規(guī)處罰規(guī)則。此外，還要嚴格審查支付機構(gòu)注冊資金、經(jīng)營場所等約束指標，提升收單機構(gòu)的風險把控能力及從業(yè)人員素質(zhì)，規(guī)范其業(yè)務(wù)外包行為。與此同時，支付機構(gòu)可以將線上線下商戶收單業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理，整合資源，與外包商共同對收單市場進行管理，進一步完善監(jiān)管和處罰措施，嚴格規(guī)范外包商外展業(yè)務(wù)行為，如此，才能使中國人民銀行和銀保監(jiān)會的監(jiān)管得到有效執(zhí)行，凈化支付市場，使其健康發(fā)展。

作者供職于中國工商銀行山東省臨沂市分行城西支行

責任編輯：葛辛晶