蔡煒寧 張磊 劉美艷

摘 要 數(shù)字普惠金融是經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的一次重大創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供了良好環(huán)境、提升了金融服務(wù)覆蓋率。黑龍江省為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，有效提高農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)效率、穩(wěn)定農(nóng)民就業(yè)率、促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)增收。通過研究農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融過程中在監(jiān)管、服務(wù)、信用及觀念等方面暴露出的問題，提出規(guī)范監(jiān)管創(chuàng)新科技、完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系、完善農(nóng)村信用體系及提高農(nóng)民數(shù)字普惠金融認(rèn)知程度的合理化建議。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興;數(shù)字普惠金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;黑龍江省

中圖分類號：F832;F299.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.32.047

隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平日益提高，普惠金融越來越受到農(nóng)民的關(guān)注，希望普惠金融能夠充分為人民服務(wù)，推出更多的金融產(chǎn)品，給農(nóng)村農(nóng)民帶來福音。為了改善農(nóng)民的生活，2018年國家在《鄉(xiāng)村振興規(guī)劃》中提出加大農(nóng)村金融建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，利用金融服務(wù)的便利助力農(nóng)村發(fā)展。2021年初，國家在中央一號文件中提出擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)崗位和增加收入的有關(guān)政策，深化農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改革的政策措施，這些政策的提出對農(nóng)村普惠金融服務(wù)的要求更高，面對“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”的發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流，能夠極大地滿足農(nóng)民對普惠金融的要求，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。黑龍江省為了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，積極響應(yīng)國家政策，在實(shí)施戰(zhàn)略上，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)數(shù)字普惠金融平臺，借助平臺推出適合農(nóng)村各地區(qū)的貸款、保險、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，改善農(nóng)民生活。但在發(fā)展黑龍江省農(nóng)村數(shù)字普惠金融方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度各不相同，在高速發(fā)展下的數(shù)字普惠金融暴露出監(jiān)管不嚴(yán)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺乏、農(nóng)村個人資料收集困難、農(nóng)民的信用觀念淡薄等問題。因此，妥善解決黑龍江省農(nóng)村在發(fā)展數(shù)字普惠金融過程中出現(xiàn)的問題，發(fā)揮出農(nóng)村數(shù)字普惠金融的強(qiáng)大動能是研究的重點(diǎn)。

1 必要性

1.1 便捷生活

在黑龍江省農(nóng)村，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，業(yè)務(wù)辦理煩瑣，農(nóng)民將大量的時間浪費(fèi)在等候和業(yè)務(wù)咨詢過程中，效率低下，但是在數(shù)字普惠金融的發(fā)展下，農(nóng)村用戶辦理簡單的業(yè)務(wù)只需要登錄銀行的手機(jī)App，就能根據(jù)提示自行完成辦理，與現(xiàn)場辦理相比，數(shù)字普惠金融服務(wù)顯得更加便捷。而且農(nóng)村用戶也能通過App進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付、借貸、理財(cái)?shù)确?wù)，享受到各種金融服務(wù)的便利。

1.2 穩(wěn)定就業(yè)

隨著現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，高素質(zhì)技術(shù)型人才將原有大批量的生產(chǎn)工人取代，對于外出務(wù)工、缺乏專業(yè)技術(shù)的農(nóng)民而言，就業(yè)形勢嚴(yán)峻。伴隨著政府對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重視，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快了對普惠金融的改革，開發(fā)出許多助力農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，許多外流人員回到家鄉(xiāng)，完善了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)鏈，帶動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在原有生產(chǎn)崗位的基礎(chǔ)上，提供了類型豐富的就業(yè)崗位;金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融增加創(chuàng)業(yè)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)數(shù)量、節(jié)省創(chuàng)業(yè)貸款的流程、提高創(chuàng)業(yè)貸款的紅利等，為鄉(xiāng)村小微企業(yè)提供了資金保障，穩(wěn)定了就業(yè)，使小微企業(yè)得到長足穩(wěn)定發(fā)展。

1.3 提高收入

數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合，服務(wù)形式豐富多樣，農(nóng)民不僅可辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還可辦理保險、融資、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。保險公司為深化數(shù)字普惠金融政策推出了種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險2大類專項(xiàng)險種，其涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的各生產(chǎn)環(huán)節(jié)，當(dāng)發(fā)生非人為因素所造成的經(jīng)濟(jì)損失或經(jīng)營困難時，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;融資方面以黑龍江建設(shè)銀行分行推出的“建行惠懂你”App為主，提供門檻低、借貸快、利息低的線上貸款，解決微小企業(yè)資金困難、農(nóng)民生活貧困等問題;在投資理財(cái)方面，普惠金融深入農(nóng)村家庭，農(nóng)民擺脫了原有以銀行儲蓄為主的理財(cái)方式，開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。

2 問題

2.1 監(jiān)管問題

數(shù)字普惠金融在黑龍江省處于快速發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)在著力金融方面改革時，在現(xiàn)行相關(guān)數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，關(guān)于發(fā)展數(shù)字普惠金融的定位不明確，發(fā)展數(shù)字普惠金融的舉措較少。數(shù)字普惠金融普及到農(nóng)村時，農(nóng)民由于缺乏風(fēng)險防范意識，很容易被混雜在其中的不法分子，通過互聯(lián)網(wǎng)竊取農(nóng)民的個人信息，實(shí)行詐騙。監(jiān)管部門對層出不窮的詐騙手段深惡痛絕，即使黑龍江省政府辦公廳印發(fā)了《黑龍江省小額貸款公司管理辦法》，黑龍江省地方金融監(jiān)管局也重新制定并發(fā)布了《黑龍江省地方金融監(jiān)督管理局政府信息公開指南》等法規(guī)，但由于數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在形式上的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品類型的多種多樣，新的問題接踵而來，許多問題不能妥善解決。此外，地方監(jiān)管部門針對現(xiàn)在的監(jiān)管技術(shù)，在數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合發(fā)展方面存在著不確定因素，在監(jiān)管過程當(dāng)中，一旦不法分子利用技術(shù)優(yōu)勢，找到監(jiān)管的區(qū)域范圍外就能逃避監(jiān)管。監(jiān)管部門雖然能借助民間的反饋來彌補(bǔ)缺陷，但是時間上存在滯后性，新的問題會不斷出現(xiàn)難以得到根治。因此，監(jiān)管設(shè)施和監(jiān)管技術(shù)上的問題亟待解決。

2.2 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)問題

黑龍江省農(nóng)村受經(jīng)濟(jì)水平的影響，在一些貧窮的地方，設(shè)立在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)種類不僅單一，數(shù)量還很少[1]。鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)雖然在種類上較為齊全，但是對距離偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村而言，無形之中增加了業(yè)務(wù)辦理成本;在金融服務(wù)工作開展方面，又由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)問題，宣傳農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的人力不足，限制了數(shù)字普惠金融的發(fā)展;在人員配置上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才缺乏，現(xiàn)有的金融服務(wù)工作人員受專業(yè)水平限制，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品認(rèn)識不足，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣滯后;此外，農(nóng)村受限于外部因素的影響，各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的金融服務(wù)產(chǎn)品并不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的壞境，對農(nóng)村農(nóng)民的幫助有限。

2.3 農(nóng)村信用體系問題

在黑龍江省農(nóng)村，個人資料收集困難，用戶與機(jī)構(gòu)存在信息偏差，使金融機(jī)構(gòu)在對黑龍江省農(nóng)村的信息服務(wù)當(dāng)中的成本偏高，導(dǎo)致一些金融業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)。目前在征信方面，中央銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是個人征信體系的核心和主要信息數(shù)據(jù)來源，但是中央銀行收集的農(nóng)村個人征信信息有很大程度上是通過采集各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款信息、信用卡信息、或者接入小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所提供的借貸信息和公共信息等構(gòu)建征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。黑龍江省農(nóng)民相對于個人信貸，他們更偏向于在社會熟人和親友之間進(jìn)行借貸;同時農(nóng)村由于教育水平的原因，對于信用方面的觀念非常淡薄，對失信行為不以為意，導(dǎo)致失信行為常常發(fā)生，很大程度上影響個人信息的收集，導(dǎo)致征信系統(tǒng)建立受到阻礙。

2.4 信用觀念問題

在哈爾濱市，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)廣泛，金融服務(wù)細(xì)致入微，居民對數(shù)據(jù)普惠金融有著高度信賴。在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民數(shù)字普惠金融教育普遍不強(qiáng)，人們對數(shù)字普惠金融服務(wù)的了解還只是在網(wǎng)絡(luò)支付方面，對投資方面有的農(nóng)民會直接把投資理財(cái)和銀行儲蓄劃上等號。在談及數(shù)字化保險、智能投資顧問、網(wǎng)絡(luò)信貸、信托等，大部分農(nóng)民對其一無所知。正是因?yàn)楹邶埥∞r(nóng)村居民接受相關(guān)教育較為欠缺，導(dǎo)致金融產(chǎn)品信息認(rèn)知淺顯，農(nóng)民對大部分的金融借貸產(chǎn)品缺乏信任，而向各大銀行借貸的農(nóng)民，又保持著對欠款能拖就拖的心態(tài)。因此，在農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融阻力相對較大。

3 改善建議

3.1 規(guī)范監(jiān)管創(chuàng)新科技

在農(nóng)村，傳統(tǒng)金融占主導(dǎo)地位，數(shù)據(jù)普惠金融要發(fā)展必須要克服金融數(shù)據(jù)保護(hù)、監(jiān)管與風(fēng)險防范這2個問題。促進(jìn)數(shù)字普惠金融在黑龍江省農(nóng)村發(fā)展。

1）建立規(guī)范的監(jiān)管模式[2]。數(shù)字普惠金融的監(jiān)管模式在鄉(xiāng)村的監(jiān)管并不完善，在監(jiān)查個人信用賬戶和個人信息時，容易侵犯到個人隱私。因此，建立好規(guī)范的監(jiān)管模式，在嚴(yán)格監(jiān)管下，既能嚴(yán)格地保護(hù)用戶的信息，也能使企業(yè)更加方便地了解個人的金融賬戶。此外，農(nóng)村地區(qū)有較大的特殊性，構(gòu)建全面協(xié)調(diào)的多元監(jiān)管模式，就必須要加強(qiáng)行為的自律，加大社會透明化。2）創(chuàng)新監(jiān)管科技。在農(nóng)村，金融市場的監(jiān)管科技較為落后，監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系脆弱，創(chuàng)新監(jiān)管科技能夠在第一時間收集到金融機(jī)構(gòu)的交易信息，第一時間進(jìn)行信息認(rèn)證，并對信息進(jìn)行修改。

3.2 完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

在黑龍江省農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不能一蹴而就，但是數(shù)字普惠金融服務(wù)大都是依托互聯(lián)網(wǎng)而進(jìn)行的，數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)率先進(jìn)入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，協(xié)調(diào)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展[3]。隨著2021“三農(nóng)”工作的開展，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)紛紛推出農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)平臺，根據(jù)黑龍江省各農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r，開發(fā)出不同低風(fēng)險的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，對不同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)民推廣其產(chǎn)品，最大程度地匹配農(nóng)民的自身狀況。在小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步簡化處理流程，把農(nóng)村的金融支付結(jié)算系統(tǒng)盡快建設(shè)完善，硬件設(shè)施配置齊全;并且在積極推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)的同時，招納數(shù)字普惠金融技術(shù)人才，利用人才優(yōu)勢，完善金融監(jiān)管服務(wù)體系。

3.3 建設(shè)完善農(nóng)村信用體系

在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時代，要充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)科學(xué)地管理個人信息。以中央銀行為主，各地方銀行為輔，宣傳信用的重要性，同時加大對農(nóng)村個人信息的收集力度，全力健全農(nóng)村信用體系[4]。在健全農(nóng)村信用體系時，可以幫助農(nóng)村的農(nóng)民完成建檔立卡戶，合理劃分信用等級;另外，把已經(jīng)收集完成的“三農(nóng)”信用信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫檔案，重新優(yōu)化整合。在收集的信息數(shù)據(jù)方面嚴(yán)格保密信息，制定相關(guān)使用條例，獲取數(shù)據(jù)必須通過使用申請才能使用，確保信息的保密和安全。

3.4 提高農(nóng)民數(shù)字普惠金融認(rèn)知程度

數(shù)字普惠金融的發(fā)展受限于農(nóng)民的相關(guān)認(rèn)知。近年來農(nóng)村的教育層次顯著提高，但金融相關(guān)知識的普及卻是一片空白[5]。數(shù)字普惠金融全面普及是未來發(fā)展的必然趨勢。為農(nóng)村提高數(shù)字普惠金融認(rèn)識程度，在國家教育方面，可在初高中的課本中融入金融知識，為農(nóng)村青少年打下良好的數(shù)字普惠金融基礎(chǔ);金融機(jī)構(gòu)方面可開設(shè)免費(fèi)金融課程，提升農(nóng)村用戶的金融素養(yǎng)的同時，宣傳介紹自身的金融產(chǎn)品;社會加大金融專業(yè)人員培養(yǎng)的力度，提高金融專業(yè)相關(guān)技能證書的權(quán)威。

隨著監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，農(nóng)民教育水平的提高，信用體系的建立，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展將更加順暢，農(nóng)民也能依賴數(shù)字普惠金融為自己提供便利，更能夠憑借著數(shù)字普惠金融貸款等服務(wù)提升經(jīng)濟(jì)收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯：劉寧寧）