李金娟

保險(xiǎn)是與銀行、證券并駕齊驅(qū)的金融“三駕馬車”之一，是社會(huì)保障體系的重要組成部分。國(guó)民政府1928年南遷之后，北平作為北洋政府時(shí)期金融中心的歷史地位也開始衰退；但與此同時(shí)，隨著近代工業(yè)的發(fā)展以及先進(jìn)知識(shí)分子的推動(dòng)，這一歷史時(shí)期的北平出現(xiàn)了一些以經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)公司。從現(xiàn)有的檔案史料中可以看到形態(tài)多樣的人壽保險(xiǎn)在民國(guó)時(shí)期北平留下的濃墨重彩，這也是北平由傳統(tǒng)社會(huì)救助型向現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利的混合型轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要階段。

具有現(xiàn)代意涵的“人壽保險(xiǎn)”起源于英國(guó)、真正發(fā)達(dá)于日本；1849年英國(guó)工業(yè)保險(xiǎn)公司開始給發(fā)壽險(xiǎn)，其后歐美各國(guó)紛紛仿效之；日本人壽保險(xiǎn)制度始于1881年，1916年開始由郵局辦理簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)。相形之下，受到長(zhǎng)期以來自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)影響，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)起步則比較晚。

1912年6月，由朱葆三、黎元洪、徐紹禎、王人文、呂岳泉等人發(fā)起，在上海投資了我國(guó)較早的民營(yíng)壽險(xiǎn)公司——華安合群人壽保險(xiǎn)有限公司，公司注冊(cè)資本為20萬兩白銀。以經(jīng)營(yíng)終身保壽、團(tuán)體保壽、資富保壽、額定紅利資富保壽、婚嫁立業(yè)保壽、人身意外保險(xiǎn)等為主。1914年，華安合群人壽保險(xiǎn)有限公司北平分公司才正式成立。直到20世紀(jì)20—30年代，北平現(xiàn)代化的民族人壽保險(xiǎn)業(yè)才開始小規(guī)模發(fā)展。但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)多為國(guó)外資本控制，保險(xiǎn)公司多位于沿海地區(qū)，因而北平的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為緩慢，在社會(huì)動(dòng)蕩的背景下飄搖不定。1920年出版的《實(shí)用北京指南》記載，北平13家保險(xiǎn)公司中有6家是以經(jīng)營(yíng)人壽為主，由外商及華商開辦的人壽保險(xiǎn)公司分別各有3家，如英商開設(shè)的永年人壽保險(xiǎn)分公司、加拿大永明人壽保險(xiǎn)分公司、美商宏利人壽保險(xiǎn)分公司；由華商開辦的壽險(xiǎn)公司主要代表有華安合群保壽分公司、華洋人壽保險(xiǎn)公司、康年保壽分公司。[1]1931年時(shí)，“由華商創(chuàng)辦的51個(gè)保險(xiǎn)公司大部分分布于沿海地區(qū)，即上海29個(gè)，香港11個(gè)，廣州3個(gè)，天津、杭州各2個(gè)，福州1個(gè)。沿江者為，漢口、重慶各1個(gè)；其余一個(gè)在北平”[2]。

20世紀(jì)30年代中期，一方面受民族工商業(yè)衰落的影響，所有資金集中于都市，銀行均以其過剩的資金投資于保險(xiǎn)業(yè)；另一方面銀行的許多業(yè)務(wù)均需要保險(xiǎn)來保障，“故乃認(rèn)保險(xiǎn)為有利的企業(yè)，紛紛起而經(jīng)營(yíng)”[3]；兼之由于人壽保險(xiǎn)作為一種新險(xiǎn)種，且關(guān)注人的切身安全利益，因而其在進(jìn)入民眾視野后受到了高度關(guān)注。1935年12月，北平市有記載的保險(xiǎn)公司有位于東單北大街的東方人壽保險(xiǎn)公司（1920年成立、1934年改為純?nèi)A商公司）、地處西交民巷的太平人壽保險(xiǎn)股份公司北平分公司、王府井大街的寧紹保壽公司北平分公司、位于東單二條的華安合群保壽公司北平分公司以及中孚人壽保險(xiǎn)有限公司、上海聯(lián)保水火保險(xiǎn)公司北平分公司、新甡保險(xiǎn)股份有限公司北平分公司等18家保險(xiǎn)公司。其中以人壽保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占到了約1/3。在外資不斷涌入、華商艱難初創(chuàng)的時(shí)代背景下，北平的人壽保險(xiǎn)事業(yè)呈現(xiàn)出短暫的繁榮景象。人壽保險(xiǎn)作為一種新事物的出現(xiàn)打開了北平保險(xiǎn)市場(chǎng)的新格局，為北平民族保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展開辟了新的業(yè)務(wù)方向。即便是在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，也由于其與人身密切相關(guān)的特性而受到投保者的青睞：“北平保險(xiǎn)事務(wù)，初尚發(fā)達(dá)，近年以來乃每況愈下，故華商公司之設(shè)分公司于此者，大半返津或改為代理處，惟壽險(xiǎn)公司尚能維持現(xiàn)狀”[4]。

但與此同時(shí)，人壽保險(xiǎn)作為一種舶來品，尤其是受到儒家傳統(tǒng)社會(huì)“士農(nóng)工商”階層秩序觀念影響，當(dāng)時(shí)從事保險(xiǎn)金融業(yè)的專業(yè)人員少之又少，且大多素質(zhì)較低。美國(guó)紐約壽險(xiǎn)公司經(jīng)理員愛斯姆瑪女士在對(duì)北平及天津的壽險(xiǎn)業(yè)考察時(shí)，曾指出“中國(guó)之保險(xiǎn)經(jīng)理員確具保險(xiǎn)知識(shí)，而富充分銷售經(jīng)驗(yàn)者百人中僅數(shù)人而已”[5]。有鑒于此，新華信托儲(chǔ)蓄銀行以辦理“五年人壽保險(xiǎn)”為特色，“鼓勵(lì)大學(xué)生與中學(xué)生利用假期或課余自籌學(xué)費(fèi)或補(bǔ)助書籍零用等費(fèi)”，在1933年7月曾試行“人壽儲(chǔ)金連鎖介紹優(yōu)待學(xué)生辦法”并給予介紹人一定酬謝[6]，以此推進(jìn)人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。

作為舶來品的人壽保險(xiǎn)在北平發(fā)展初期，一方面當(dāng)時(shí)政府沒有建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，另一方面由于以華人保戶為主的華商人壽保險(xiǎn)公司較少，并且參加壽險(xiǎn)需要按期交納高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，還要經(jīng)過嚴(yán)格的身體檢查等程序；因而此時(shí)的人壽保險(xiǎn)還是一種小眾保險(xiǎn)，“多服務(wù)于中上階層”[7]，普通民眾很難參與投保人壽保險(xiǎn)。

普通人壽保險(xiǎn)主要分為兩全保險(xiǎn)（生死合險(xiǎn)）、為被保人謀“身后之家庭保障”的福壽保險(xiǎn)、兼具儲(chǔ)蓄與保障功能的贍養(yǎng)保險(xiǎn)等幾類。[8]辦理普通人壽保險(xiǎn)者投保期滿后，如投保人未死亡，則本息全部取回；如投保人在投保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，則可按原投保金額領(lǐng)取賠償。普通壽險(xiǎn)要保的人，大都以一千元為最低額。而以各要保人的年齡之大小，去推算個(gè)人所應(yīng)付的各級(jí)保費(fèi)。故因其保費(fèi)較高，僅限于“少數(shù)人的享受”，與我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)先驅(qū)之一王效文先生在其《保險(xiǎn)學(xué)》著作中論及人壽保險(xiǎn)其目的在于一是養(yǎng)老，二是恤孤[9]的初衷相去甚遠(yuǎn)。從北平參加普通壽險(xiǎn)的保戶職業(yè)構(gòu)成來看，主要以商人、官員、教師、醫(yī)生、銀行職員以及律師等職業(yè)為主。如1934年寧紹壽險(xiǎn)北平分公司賠付的兩例保戶如下：八月三日賠付天津南開大學(xué)教授溫聯(lián)忠五千元；九月十三日賠付北平華業(yè)銀行職員尹道恪二千元（因平沈通車而意外身故，照章除壽險(xiǎn)部分賠款外另賠意外險(xiǎn)四千元）……[10]

縱觀20世紀(jì)20—40年代期間北平普通壽險(xiǎn)的個(gè)人投保案例，可以發(fā)現(xiàn)，收入狀況較好、具有一定社會(huì)地位的投保者參保普通壽險(xiǎn)的心理動(dòng)因不外表現(xiàn)在以下幾方面：其一是“萬一投資失敗，以壽險(xiǎn)保證其社會(huì)固有之地位”；其二是“萬一身故，以壽險(xiǎn)保證其主要產(chǎn)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)之安全”[11]，以規(guī)避產(chǎn)業(yè)傾跌、保證投資穩(wěn)定、確定養(yǎng)老年金。對(duì)此，鄭振鐸在為寧紹壽險(xiǎn)公司題詞時(shí)曾發(fā)出這樣的感慨：“人壽保險(xiǎn)本為社會(huì)事業(yè)，但在中國(guó)則成為有產(chǎn)者的錦上添花的點(diǎn)綴品……”其三是增進(jìn)家庭幸福、減少疾病等意外事件導(dǎo)致的憂患[11]。如《人壽季刊》專為投保人開辟的“保戶園地”欄目，就有保戶來稿撰文指出：“余為廣東嶺南大學(xué)畢業(yè)生，現(xiàn)在京都供職，余今年三十有二，自結(jié)婚至今連舉二子一女，家庭之樂融融也。前數(shù)日，天朗風(fēng)清，尚不知有意外事，忽喉寒而頭暈，……此次若果不治，吾至親愛之妻若子，將何以為生。不論利益如何微少，必保壽險(xiǎn)數(shù)千元?！盵12]如果說普通壽險(xiǎn)僅是“少數(shù)人的享受”，那么政府力量推動(dòng)下出現(xiàn)的簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)則為人壽保險(xiǎn)成為一項(xiàng)社會(huì)事業(yè)提供了發(fā)展契機(jī)。

與普通壽險(xiǎn)相比較而言，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的實(shí)施是從國(guó)家層面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的一次資本扶植，宗旨在于安定民眾生活、鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄、集中游資并保障勞工家庭待遇等。1935年4月26日，國(guó)民政府通過《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》，其面向12—60歲全體國(guó)民“以小額保費(fèi)之人壽保險(xiǎn)，以保障中下級(jí)人民因其生命夭亡而受的經(jīng)濟(jì)損失”。[13]與普通壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位性質(zhì)多為民營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司不同，《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》對(duì)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)金的經(jīng)營(yíng)屬性和主體責(zé)任單位做了限定，即“簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)為國(guó)營(yíng)事業(yè)，屬交通部主管，其他保險(xiǎn)業(yè)者不得經(jīng)營(yíng)之；并由郵政儲(chǔ)蓄金匯業(yè)局管理指揮”[14]。1935年10月，國(guó)民政府公布《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)章程》，郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局于12月1日起開始辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。此后，各地郵政儲(chǔ)蓄金匯業(yè)分局開始承擔(dān)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而北平的郵政儲(chǔ)蓄金匯業(yè)局成立較晚，因此其人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度由當(dāng)時(shí)的北平郵政管理局負(fù)責(zé)辦理。

查閱北京檔案館相關(guān)資料可知，北平人壽保險(xiǎn)實(shí)施基本遵循了國(guó)民政府《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)章程》的相關(guān)規(guī)定細(xì)則：簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)分為定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)兩種，定期相當(dāng)于養(yǎng)老金性質(zhì)，在保險(xiǎn)期滿或未滿期被保人死亡時(shí)應(yīng)給付保險(xiǎn)金；終身保險(xiǎn)為遺族而設(shè)，被保險(xiǎn)人于死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金額。定期保險(xiǎn)按照保費(fèi)期長(zhǎng)細(xì)分為十年、十五年、二十年、二十五年及三十年期滿定期保險(xiǎn)五種；終身保險(xiǎn)按付費(fèi)期則分為十年終身付費(fèi)保險(xiǎn)、十五年終身付費(fèi)保險(xiǎn)、二十年終身付費(fèi)保險(xiǎn)、終身付費(fèi)終身保險(xiǎn)四種[15]，等等。

可以說，簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的實(shí)施緩解了普通壽險(xiǎn)覆蓋面不足情形下“無產(chǎn)之人為一般經(jīng)理員所不喜，且亦不知人壽保險(xiǎn)之利益”的尷尬境地；且隨著20世紀(jì)30年代具有保險(xiǎn)性質(zhì)的北平“壽緣會(huì)”等民間互助組織由于會(huì)內(nèi)積欠、拖欠博取金等積弊使民眾屢遭財(cái)產(chǎn)損失，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)開始實(shí)施后便受到了中下層人士的青睞?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)期間，北平簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然也有所波動(dòng)，但因其與普通壽險(xiǎn)相比所具有的小額度、手續(xù)簡(jiǎn)便、支取利息周期較短，可免除參保者體檢以及以保費(fèi)計(jì)算保額等顯著優(yōu)勢(shì)；事實(shí)上為當(dāng)時(shí)飽受戰(zhàn)亂摧殘的、日益壯大的中下層民眾提供了一種實(shí)用的可選擇的保障方案。正如有學(xué)者所說，“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局開始辦理簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)，雖非正式社會(huì)保險(xiǎn)，然以保額不高，頗適宜于勞工階級(jí)之需要，故亦可視為政府舉辦社會(huì)保險(xiǎn)之發(fā)端”[16]。早在1931年，位于東交民巷的北平郵政管理局便開始辦理儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，各個(gè)局所分布在前門大街、西長(zhǎng)安街、西四牌樓、后門大街、東四北大街、花市大街、崇文門、達(dá)智橋、打磨廠、東四牌樓、琉璃廠、騾馬市、甘石橋、東交民巷、東長(zhǎng)安街和煤渣胡同等處?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)全面爆發(fā)后，北平郵政管理局于1939年又增設(shè)東單西大街、新街口、三里河、安定門等幾處儲(chǔ)金辦理點(diǎn)。

盡管如上所述簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模在20世紀(jì)30年代有所擴(kuò)大，但是受其險(xiǎn)種設(shè)計(jì)本身約束，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平制約、農(nóng)村保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等因素影響，北平的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要限于城區(qū)勞工階層，廣大的郊區(qū)縣農(nóng)村地區(qū)并未涉及。尤其是由于戰(zhàn)亂紛爭(zhēng)、通貨膨脹等因素影響，在20世紀(jì)40年代北平簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模開始有所縮減，1944年時(shí)，崇文門、東交民巷、東長(zhǎng)安街、打磨廠、煤渣胡同和達(dá)智橋六處改設(shè)簡(jiǎn)易支局，僅派1名郵員負(fù)責(zé)局務(wù)處理。[17]因而其所能發(fā)揮的社會(huì)保障作用極為有限。

總的來說，早期人壽保險(xiǎn)如面向相對(duì)富裕階層的普通壽險(xiǎn)、增進(jìn)普通民眾福利的簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)等呈現(xiàn)出險(xiǎn)種多樣、形態(tài)不一，兼有商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)屬性等混合型特征；可以說其產(chǎn)生與發(fā)展是順應(yīng)當(dāng)時(shí)城市化進(jìn)程以及金融保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展潮流的結(jié)果，同時(shí)也是與當(dāng)時(shí)國(guó)民政府推行的各種儲(chǔ)蓄運(yùn)動(dòng)遙相呼應(yīng)的產(chǎn)物。作為一種新生事物，隨著抗日戰(zhàn)爭(zhēng)將近尾聲，保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資力量開始撤退，北平民族壽險(xiǎn)業(yè)盡管得到了一定生長(zhǎng)發(fā)展；但與此同時(shí)，在當(dāng)時(shí)內(nèi)憂外患背景下，其在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、管理水平、抵抗通貨膨脹能力等方面所面臨的種種挑戰(zhàn)和考驗(yàn)終究讓其難以為繼。時(shí)局動(dòng)蕩、通貨膨脹形勢(shì)嚴(yán)峻背景下保險(xiǎn)到期無法兌現(xiàn)的情形屢有發(fā)生，因此其對(duì)于改善民眾生活、增進(jìn)市民儲(chǔ)蓄而言的作用和功能僅是杯水車薪而已。

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作者單位：北京市社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)所