互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響研究

葉燕 廣東澄海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著我國金融市場化不斷深化改革，第三方支付、網(wǎng)絡(luò) P2P 借貸、眾籌網(wǎng)站融資等互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新模式的迅速發(fā)展。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融一直是一個熱門話題，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性與開放性使得整個金融市場的進(jìn)入壁壘大大降低，使金融服務(wù)產(chǎn)品的種類得到豐富，催生了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為儲戶提供了多樣化的貸款和投資渠道，吸引了越來越多的客戶群體，弱化了商業(yè)銀行作為金融市場中介的職能。這對主要以吸收存款和發(fā)放貸款來賺取利息差為經(jīng)營模式的傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定性造成了巨大沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）加入門檻低

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一般門檻較高，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基于對業(yè)務(wù)風(fēng)險及收益的考慮，一般傾向于面向信譽(yù)更加有保障的大中型企業(yè)和高收入群體，提供一種“差異化”的服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式一般進(jìn)入門檻較低，更加大眾化，傾向于吸引被傳統(tǒng)金融業(yè)忽略在外的底層客戶鏈條，例如融資較為困難的中小微企業(yè)和被忽視的普通群眾，吸引和積累了眾多客戶資源。

（二）便捷高效

一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以利用大數(shù)據(jù)和編程等工具快速地進(jìn)行信息處理和需求匹配，便于刻畫用戶畫像，有助于迅速高效地撮合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并且可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融時間限制和空間限制的問題，跨越地域，提供 24 小時系統(tǒng)服務(wù)；另一方面相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)復(fù)雜的手續(xù)和流程來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作較為簡潔，不需要過多的審批流程，也可以節(jié)省大量的業(yè)務(wù)時間。

（三）融資成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的成本相對傳統(tǒng)銀行業(yè)的成本較低，如互聯(lián)網(wǎng)金融多以線上模式為主，成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)和維護(hù)以及平臺的研發(fā)創(chuàng)新，而傳統(tǒng)銀行業(yè)多以線下為主，網(wǎng)上平臺為輔，則需要支出大量的人力成本和柜面租金，因此在成本上互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)銀行業(yè)要低，相對應(yīng)的也會降低自身提供的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融資成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的中介地位

在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率得到了明顯的提高；同時使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的部門整合速度加快。在盈利業(yè)務(wù)方面，溢出效應(yīng)在美國金融市場上顯著地體現(xiàn)了出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利方式，但從長遠(yuǎn)來說商業(yè)銀行若想獲得新的發(fā)展，應(yīng)大力利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（二）對商業(yè)銀行創(chuàng)新績效的影響

技術(shù)溢出理論，認(rèn)為通過競爭、示范、人員流動等效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融大大促進(jìn)了商業(yè)銀行產(chǎn)品全要素生產(chǎn)率的提升，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出的能力吸納性隨著商業(yè)銀行類型的不同而存在著差異性。基于 MOA理論分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的創(chuàng)新績效的影響存在著明顯的正向相關(guān)性，且在互聯(lián)網(wǎng)化的作用下，商業(yè)銀行創(chuàng)新績效主要來自中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生了一定的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的大量客戶逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分流。以第三方支付為例，眾多第三方支付的發(fā)生，其本身是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，但現(xiàn)如今卻變成了由第三方支付組織承擔(dān)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行無法在第一時間掌握客戶的資料，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入了被邊緣化的困境。而且隨著電子支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所占據(jù)的份額越來越多，也要求銀行在支付領(lǐng)域開放更好的客戶，提供更多的系統(tǒng)接口。此外，相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時更加重視客戶的使用體驗(yàn)，其在推出各項金融業(yè)務(wù)時更加靈活多變，能夠滿足不同群體的金融需求，因此客戶的黏度更高。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間其所具有的開放性、包容性以及大眾化特性使得客戶得以參與到產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)中，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部的渠道，卻還處在相對比較封閉的狀態(tài)，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要原因。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行采取的應(yīng)對策略

（一）加快自身經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級，以客戶導(dǎo)向發(fā)展服務(wù)型銀行

商業(yè)銀行應(yīng)該盡快提升短板，重視客戶體驗(yàn)，將其價值實(shí)現(xiàn)建立在用戶價值實(shí)現(xiàn)之上，深度分析用戶需求，在保證用戶穩(wěn)定收益的基礎(chǔ)上，開發(fā)多元化的創(chuàng)新產(chǎn)品。打造以客戶為中心的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的便捷性與大眾性特點(diǎn)，是其能夠吸納諸多客戶的關(guān)鍵所在，而對于商業(yè)銀行來說，其在相關(guān)領(lǐng)域顯然是有所欠缺的，對于商業(yè)銀行來說，其在辦理許多業(yè)務(wù)時，必須要客戶親自前往現(xiàn)場，而且部分商業(yè)銀行在節(jié)假日時還會休假，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以說是24 小時無休的，客戶只要擁有網(wǎng)絡(luò)就能夠辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。所以說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視客戶體驗(yàn)，爭取打造出以客戶為中心的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，提高數(shù)據(jù)獲取能力

商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)銀行的壟斷格局，憑借自身海量數(shù)據(jù)資源、信息及征信體系完善的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)合作，構(gòu)建業(yè)務(wù)資源和客戶信息的共享平臺。在“互聯(lián)網(wǎng) +”的大數(shù)據(jù)時代，人們工作、消費(fèi)趨于網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化，商業(yè)銀行應(yīng)主動進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，改革經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的虛擬化、多元化，增強(qiáng)客戶粘性。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐也越來越快，我國商業(yè)銀行要想順應(yīng)社會的發(fā)展，跟上社會發(fā)展的腳步，提升自身的競爭力。