李桓宇 滄州銀行邯鄲永年支行

最高人民檢察院、中國(guó)人民銀行曾聯(lián)合發(fā)布6 個(gè)懲治洗錢犯罪典型案例。其中，雷某、李某洗錢案中，雷某、李某配合騰某公司財(cái)務(wù)人員羅某（另案處理）等人，通過(guò)銀行大額取現(xiàn)、大額轉(zhuǎn)賬、同柜存取等方式非法集資款轉(zhuǎn)移給朱某。雷某、李某銀行柜臺(tái)先取后存轉(zhuǎn)移資金、大額轉(zhuǎn)賬分別共計(jì)6362 萬(wàn)余元和3281 萬(wàn)余元。二人除工資收入外，自2017 年6 月起收取每月1 萬(wàn)元的好處費(fèi)。由于經(jīng)辦銀行在反洗錢履職環(huán)節(jié)存在不合規(guī)行為，導(dǎo)致雷某、李某洗錢案中被告人長(zhǎng)期利用該行渠道實(shí)施犯罪。中國(guó)人民銀行杭州中心支行依據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第三十二條的規(guī)定，對(duì)經(jīng)辦銀行罰款400 萬(wàn)元。經(jīng)辦銀行受到人民銀行罰款的結(jié)果反映出人民銀行對(duì)洗錢犯罪不放縱、從嚴(yán)懲治的司法態(tài)度。但存在反洗錢履職方面漏洞的銀行不僅僅只有這一家，基層銀行網(wǎng)點(diǎn)在反洗錢各項(xiàng)制度執(zhí)行時(shí)存在一定的漏洞，現(xiàn)將問(wèn)題進(jìn)行一一剖析。

一、崗位分工割裂，反洗錢受重視程度有待提高

反洗錢工作的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了它必須實(shí)現(xiàn)多部門的通力合作才能達(dá)到其目的，但從基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際操作來(lái)看，雖然明確了反洗錢業(yè)務(wù)主管部門，但其受到其他部門、崗位的重視程度仍然較低。反洗錢工作常常是反洗錢崗位人員在“孤軍奮戰(zhàn)”。尤其是受到企業(yè)高管層的重視程度不夠，資源配置的不均等、信息傳遞的不及時(shí)都可能導(dǎo)致反洗錢工作效率的降低。

二、人員素質(zhì)參差不齊，反洗錢培訓(xùn)不到位

雷某、李某洗錢案中銀行可疑交易分析人員對(duì)可疑點(diǎn)不深糾、不追查，并以不合理理由排除可疑點(diǎn)，未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告。這間接地反映出銀行反洗錢崗位人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，日常培訓(xùn)工作不到位，未能對(duì)可疑交易進(jìn)行合理評(píng)估判斷，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。另外，存在少數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)專職或兼職反洗錢崗位人員崗位調(diào)動(dòng)頻繁，工作內(nèi)容交接不連續(xù)，無(wú)法形成良好的反洗錢人才培養(yǎng)和成長(zhǎng)機(jī)制，影響反洗錢工作的開(kāi)展。

三、防范技術(shù)單一，反洗錢信息不共享

目前洗錢手段日益科技化，而基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的在反洗錢業(yè)務(wù)方面主要依靠系統(tǒng)模型的提取，其分析的綜合性、深入性均有待提高。另外洗錢案件的識(shí)別及攻破需要司法機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)、銀行等多方的相互配合，及時(shí)進(jìn)行信息溝通；對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)講，涉及現(xiàn)金管理、賬戶管理、人民幣和外匯大額、可疑支付交易的監(jiān)測(cè)、收集、分析、匯總等多方面工作，銀行內(nèi)部需要各崗位、各部門、各層級(jí)的相互配合，因此，對(duì)內(nèi)、對(duì)外反洗錢信息的不共享仍是影響洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的絆腳石。

四、考核機(jī)制粗放，未覆蓋反洗錢范圍

雷某、李某洗錢案能通過(guò)銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)移大額現(xiàn)金，并提供個(gè)人賬戶來(lái)對(duì)非法集資款項(xiàng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，說(shuō)明經(jīng)辦銀行重業(yè)績(jī)輕合規(guī)，對(duì)員工考核也是以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向，怕失去客戶影響存款，也怕投入成本影響效益?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)重人情輕合規(guī)，對(duì)大客戶、貴賓客戶經(jīng)常性、習(xí)慣性地有求必應(yīng)，同時(shí)對(duì)基層人員的考核也重業(yè)績(jī)輕合規(guī)，業(yè)績(jī)與績(jī)效的掛鉤占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于合規(guī)與績(jī)效的掛鉤占比，這就導(dǎo)致柜臺(tái)人員在例行客戶身份識(shí)別時(shí)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，為避免投訴而降低了審核標(biāo)準(zhǔn)。殊不知這違背了客戶身份識(shí)別中私人銀行客戶等特殊人群需要進(jìn)行加強(qiáng)型盡職調(diào)查的要求。

針對(duì)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)反洗錢實(shí)操工作存在的以上問(wèn)題，現(xiàn)提出以下建議：

（一）加強(qiáng)覆蓋全網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢培訓(xùn)，培植骨干隊(duì)伍

針對(duì)反洗錢專職人員，建議基層銀行主動(dòng)邀請(qǐng)反洗錢方面的專家，舉辦反洗錢專題講座、進(jìn)行反洗錢案例剖析等，為專職人員提供廣闊學(xué)習(xí)發(fā)展的平臺(tái)，將其培養(yǎng)成既精通金融、計(jì)算機(jī)、結(jié)算等專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才，又懂得偵查、經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易、英語(yǔ)等綜合技能的復(fù)合型人才。而對(duì)于從事非反洗錢崗位的其他干部員工，建議由反洗錢業(yè)務(wù)骨干負(fù)責(zé)指導(dǎo)一線業(yè)務(wù)人員，為其講解洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征，加強(qiáng)對(duì)洗錢行為的甄別能力；以會(huì)代訓(xùn)，利用覆蓋全網(wǎng)點(diǎn)所有人員的培訓(xùn)，可將日常工作中遇到的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)例結(jié)合反洗錢相關(guān)知識(shí)進(jìn)行立體講解，將培訓(xùn)工作落到實(shí)處。

（二）構(gòu)建覆蓋全渠道的反洗錢平臺(tái)，加強(qiáng)信息交流

從國(guó)家機(jī)關(guān)層面，建議構(gòu)建覆蓋所有金融機(jī)構(gòu)和涉及金融交易的機(jī)構(gòu)的反洗錢平臺(tái)。合理配置資源，司法部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)要密切合作，構(gòu)建反洗錢交流平臺(tái)，大力加強(qiáng)反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)信息溝通和共享，使得基層金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)有效地識(shí)別、監(jiān)測(cè)高風(fēng)險(xiǎn)客戶，變被動(dòng)管理為主動(dòng)追蹤?！缎谭ㄐ拚福ㄊ唬分嘘P(guān)于洗錢犯罪增加了許多新規(guī)定，司法部門可多多組織各部門之間的交流協(xié)作，邀請(qǐng)專家就洗錢犯罪的認(rèn)定進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，使得基層反洗錢乃至所有人員增強(qiáng)對(duì)洗錢犯罪的防范意識(shí)。

（三）制定覆蓋反洗錢的內(nèi)控考核機(jī)制

基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的考核應(yīng)當(dāng)合規(guī)與業(yè)績(jī)并重，將反洗錢工作納入績(jī)效考核辦法中。同時(shí)也可引入向大眾征集線索的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)提供有價(jià)值的洗錢線索的，銀行可制定具體的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，適當(dāng)予以一定的獎(jiǎng)勵(lì)，以解決信息不對(duì)稱造成的反洗錢措施遲滯問(wèn)題。