馮凱 中國人民銀行呂梁市中心支行

分析民營和小微企業(yè)的特點(diǎn)，一是經(jīng)營發(fā)展不穩(wěn)定，平均壽命較短；二是企業(yè)治理不規(guī)范，存在單一化、獨(dú)裁型管理模式；三是財(cái)務(wù)管理滯后，影響資金正常流動(dòng)；四是經(jīng)營信息不透明，抵押擔(dān)保不達(dá)標(biāo)。在這些因素的影響下，導(dǎo)致銀行為民營和小微企業(yè)提供的支持不足，阻礙了企業(yè)快速發(fā)展。

一、銀行為民營和小微企業(yè)服務(wù)時(shí)的困惑

（一）信息不對(duì)稱

銀行的信貸業(yè)務(wù)主要對(duì)象是大中型企業(yè)，覆蓋率能達(dá)到90%以上。而民營和小微企業(yè)的經(jīng)營信息不透明，難以預(yù)測(cè)發(fā)展前景，因此銀行不敢輕易貸款。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，小微企業(yè)的銀行信貸覆蓋率只有20%。

（二）產(chǎn)品不適應(yīng)

民營和小微企業(yè)的分布廣泛，自身發(fā)展變化快，金融服務(wù)需求具有明顯的差異。銀行信貸業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng)，對(duì)新型的貸款需求了解不多，提供的信貸產(chǎn)品就少。例如：目前銀行為小微企業(yè)提供的融資業(yè)務(wù)，多以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保；而擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用有限，難以滿足實(shí)際融資需求。

（三）政策難執(zhí)行

為了推動(dòng)銀行支持民營和小微企業(yè)，近年來國家推出多項(xiàng)優(yōu)惠的信貸政策。但是，分析這些政策可見，多是指導(dǎo)意見，缺少實(shí)際操作方法；對(duì)銀行進(jìn)行管理和考核時(shí)，沒有專門針對(duì)微小企業(yè)服務(wù)的制度；在客戶評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程上，也沒有根據(jù)民營和小微企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置，導(dǎo)致流程復(fù)雜、手續(xù)繁多。

（四）機(jī)制不完善

為民營和小微企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，具有濃厚的行政色彩，資本到位率低、運(yùn)行不規(guī)范。而且，由于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，無法有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在政策落地、激勵(lì)約束等方面需要完善制度機(jī)制。

二、銀行支持民營和小微企業(yè)的實(shí)踐方法

（一）提高思想認(rèn)識(shí)

站在銀行的角度，要對(duì)支持民營和小微企業(yè)的行為有正確的思想認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)到這些企業(yè)的未來發(fā)展?jié)摿Γ趪液驼块T的指引下，解決不敢貸款、不愿貸款的問題。當(dāng)前，支持民營和小微企業(yè)，成為銀行的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹立窗口期意識(shí)，增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，提高業(yè)務(wù)開展的主動(dòng)性。

（二）加大支持力度

第一，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)資源進(jìn)行合理配置，加大資本補(bǔ)償力度，激發(fā)服務(wù)積極性。在信貸業(yè)務(wù)上，加大投放力度，建立企業(yè)名單，逐漸增加民營和小微企業(yè)的信貸覆蓋比例。第二，對(duì)信貸流程進(jìn)行優(yōu)化，采用綠色通道、優(yōu)先辦理等措施，提高信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。第三，加大優(yōu)惠力度，銀行可以為民營和小微企業(yè)提供專項(xiàng)優(yōu)惠產(chǎn)品，通過減費(fèi)、讓利，降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（三）落實(shí)政策措施

首先從線上產(chǎn)品出發(fā)，加大宣傳推廣力度，發(fā)揮出線上產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，和企業(yè)名單無縫對(duì)接，提高目標(biāo)客戶的轉(zhuǎn)化率，滿足企業(yè)的融資需求。其次發(fā)展數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，拓展客戶范圍，深入挖掘產(chǎn)品的潛力，明確不同產(chǎn)品的適用群體，彌補(bǔ)線上產(chǎn)品的不足之處，實(shí)現(xiàn)兩者的互補(bǔ)。最后要從大中型客戶入手，以重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換為核心，通過上門對(duì)接的形式，穩(wěn)定大中型客戶群體，防止這些客戶流失。

（四）創(chuàng)新服務(wù)方法

銀行為民營和小微企業(yè)提供支持時(shí)，要結(jié)合這些企業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)服務(wù)方法進(jìn)行創(chuàng)新。第一，加強(qiáng)銀行和企業(yè)之間的對(duì)接，以推介活動(dòng)、客戶走訪為例，能為客戶介紹新產(chǎn)品、新服務(wù)，促使客戶產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展的目標(biāo)。第二，落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)營銷，搭上網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的順風(fēng)車，既要發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，又要強(qiáng)化考核工作，推行網(wǎng)點(diǎn)周邊走訪營銷。第三，以商業(yè)圈為核心，延長產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，制定客戶目錄，設(shè)計(jì)針對(duì)性的服務(wù)方案，配合優(yōu)惠政策，提高目標(biāo)客戶的數(shù)量。

（五）嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)

只要有信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行支持民營和小微企業(yè)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)把控要點(diǎn)如下：第一，源頭把關(guān)。結(jié)合國家政策導(dǎo)向，選擇優(yōu)質(zhì)的客戶資源，例如朝陽產(chǎn)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)，將信貸資源提供給發(fā)展前景良好的企業(yè)，避免出現(xiàn)不良貸款現(xiàn)象。第二，提高準(zhǔn)入門檻。對(duì)民營和小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)查核查，了解經(jīng)營現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，保證抵押物品的真實(shí)性，制定企業(yè)名單，改變業(yè)務(wù)無人監(jiān)管的局面。第三，不同企業(yè)的生產(chǎn)回收周期不同，銀行提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)該設(shè)置不同的還款期限，避免企業(yè)無法償債帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、實(shí)例分析

以某商業(yè)銀行為例，在支持民營和小微企業(yè)的實(shí)踐中，采取的措施如下：第一，政策支持。采用專項(xiàng)考核評(píng)價(jià)方案，落實(shí)盡職免責(zé)辦法，提供專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用，并對(duì)業(yè)務(wù)審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整。第二，名單制管理。尋找優(yōu)質(zhì)客戶資源，采用一行一鏈的營銷方案；劃分不同的目標(biāo)客戶，制定企業(yè)白名單，結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)和支行狀況，進(jìn)行分類差別對(duì)待。第三，注重產(chǎn)品推廣。發(fā)展數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，大力推廣“微捷貸”產(chǎn)品，并在線上推進(jìn)“納稅e 貸”。第四，特色專業(yè)經(jīng)營。采用精準(zhǔn)營銷策略，開展特色經(jīng)營，配合新型培訓(xùn)模式，提高專業(yè)化運(yùn)作水平。第五，加強(qiáng)監(jiān)管。在隊(duì)伍培訓(xùn)、對(duì)外宣傳的同時(shí)，開展盡職檢查工作，重點(diǎn)是收費(fèi)減免、資金貸款、企業(yè)規(guī)模劃型等方面。

以上措施實(shí)行后，該銀行獲得顯著成績(jī)，包括：①推出的產(chǎn)品，獲得“最佳中小企業(yè)融資產(chǎn)品”的稱號(hào)，銀行連續(xù)3 年實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管要求；②信貸投放金額增加，為民營和小微企業(yè)提供給的貸款超過200 億元；③在中小型客戶中，民營企業(yè)占比約為90%，利用貸款資金推動(dòng)了企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展；④在同名排名中，近3 年的排名持續(xù)提升。

四、結(jié)語

綜上所述，中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，銀行為民營和小微企業(yè)服務(wù)時(shí)存在一些問題。新時(shí)代背景下，銀行必須提高思想認(rèn)識(shí)，加大支持力度，落實(shí)政策措施，創(chuàng)新服務(wù)方法，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。如此，才能為民營和小微企業(yè)的發(fā)展提供支持，切實(shí)滿足金融需求。