淺析險養(yǎng)結(jié)合型農(nóng)村養(yǎng)老體系如何更好更快促進精準扶貧
——以云南省會澤縣為例

趙宇軒 范春蕾 徐靜 胡愛民 魯東大學商學院

一、緒論

（一）研究背景

在我國全面建成小康社會取得決定性成就的時間點上，精準脫貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍是當前打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重中之重。堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加強脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌銜接，確保如期實現(xiàn)脫貧攻堅目標、農(nóng)民生活達到全面小康水平。而現(xiàn)如今，在對全面建成小康社會的系統(tǒng)評估和總結(jié)中，農(nóng)村人口養(yǎng)老問題是農(nóng)村脫貧攻堅奔小康路上不得不面臨的巨大挑戰(zhàn)。

（二）目的及意義

在精準扶貧工作中，國務(wù)院扶貧部曾經(jīng)強調(diào)養(yǎng)老措施是基礎(chǔ)，保險是金融市場和生活保障的一項重要工具，如果將商業(yè)保險和一些基礎(chǔ)養(yǎng)老措施相結(jié)合便會更好的解決農(nóng)村地區(qū)“養(yǎng)老難”的問題，防止出現(xiàn)農(nóng)民因“老無所養(yǎng)”而致貧返貧的現(xiàn)象。所以“保險+養(yǎng)老”結(jié)合的發(fā)展模式，將會是實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的精準脫貧的重大機遇。通過深入研究險養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老體系，為貧困地區(qū)的精準扶貧工作的實施提供理論依據(jù)和政策支持，促進貧困地區(qū)更快更好地實施精準扶貧工作，帶領(lǐng)貧困地區(qū)早日實現(xiàn)脫貧致富，促進當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。

（三）國內(nèi)外研究狀況

國內(nèi)有學者張鵬（2018）在《保險助推脫貧攻堅的內(nèi)在機理分析》中提出精準扶貧與保險機制相結(jié)合助力扶貧工作；劉永剛和高殿偉（2019）也提出保險的基本職能是風險保障，是有效的風險管理工具。從而可以有效保障并助力扶貧工作；我國也有關(guān)于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新型保障體系的提出，詳細闡述了醫(yī)療資源與相關(guān)服務(wù)掛鉤的一個醫(yī)療改革新模式。

國外學者魯恩艾爾維克，英格麗·海爾格伊，戴格阿恩·克里斯膝森（2007）《挪威和英國的積極養(yǎng)老觀念與政策》中描述了挪威和英國為改善老年人積極生活的機會而提出的觀點和采取的行動。該文的分析集中在兩個與積極養(yǎng)老命運攸關(guān)的領(lǐng)域：足夠的收入和就業(yè)。Stefan Dercon（2010）在Insurance Against Poverty中主張保險對貧困人口的保險保障觀點，主張政策應(yīng)側(cè)重于提供全面的前危機和危機后保護機制，包括新的保險形式、儲蓄、安全網(wǎng)以及加強窮人資產(chǎn)基礎(chǔ)的手段。威爾金森（1995）認為，非正式部門的經(jīng)營活動是社區(qū)居民主要的參與方式和獲利方式。萊文斯坦（1881）認為，人口遷移理論能為國外異地扶貧開發(fā)模式起到巨大的啟發(fā)效果。

綜上所述，國內(nèi)外學者均對保險和脫貧做過大量研究，同時也有大量文獻分析了保險對于養(yǎng)老的影響，很多學者也將保險、養(yǎng)老和脫貧三個維度分別做過研究，因此項目從險養(yǎng)結(jié)合模式進行研究是可行的。

二、險養(yǎng)結(jié)合型農(nóng)村養(yǎng)老模式

（一）險養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的相關(guān)概念

險養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式，指從滿足以會澤縣為代表的貧困地區(qū)農(nóng)村居民養(yǎng)老需求出發(fā)，將商業(yè)保險與養(yǎng)老措施結(jié)合構(gòu)建的新型農(nóng)村養(yǎng)老體系，以促進貧困地區(qū)建立精準扶貧的長效機制，防止出現(xiàn)農(nóng)民因“老無所養(yǎng)”而致貧返貧的現(xiàn)象，同時也要做好因疫情致貧、返貧的地區(qū)的幫扶工作，從而可以更好地加快實現(xiàn)貧困地區(qū)農(nóng)村脫貧致富。

商業(yè)保險主要包括農(nóng)業(yè)保險與醫(yī)療保險，其在防止因病致貧、因疫情等不可抗因素致貧方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。養(yǎng)老模式主要包括居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老三種模式，此處的養(yǎng)老模式主要指居家養(yǎng)老服務(wù)模式?！氨ｋU+養(yǎng)老”結(jié)合的發(fā)展模式，是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與農(nóng)養(yǎng)結(jié)合的融合。醫(yī)療資源與養(yǎng)老結(jié)合，將養(yǎng)老服務(wù)科學化，從心理、生理和健康指標等方面全方位對老年人實行全方位養(yǎng)護。政府推動的政策性農(nóng)業(yè)保險與養(yǎng)老結(jié)合，使養(yǎng)老得以保障，提高老年人的幸福感，從商業(yè)保險保障上為其生活減少后顧之憂，防止因災(zāi)返貧，因病返貧。

（二）險養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式的特點及優(yōu)勢

1.具有防范風險和保障功能

險養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老作為一種新型養(yǎng)老模式，具有防范可預(yù)見性風險的能力。由于以會澤縣為代表的農(nóng)村貧困地區(qū)居民的主要收入來源于種植業(yè)，收入水平受旱澇自然災(zāi)害的影響大，而農(nóng)民儲蓄普遍較少，對重疾、災(zāi)害等風險的承受能力較差。而這種險養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式在一定程度上可以彌補這一不足。例如，在老年貧困居民罹患重疾時，這種模式可以給予保障，補貼高昂的醫(yī)療費用。這在一定程度上緩解了其家庭的生活壓力，保障了其正常生活，防范了突如其來的意外。

其次，該養(yǎng)老模式中提供服務(wù)的保險公司在醫(yī)療意外事故發(fā)生時，給予患者更多合理的醫(yī)療方案的選擇機會。保險公司在治療過程中全程參與，減少由于過度治療帶來的不必要支出，達到患者治療費用支出合理化、支出效用最大化的目的。

2.新型養(yǎng)老模式具有創(chuàng)新性和發(fā)展性

該種養(yǎng)老模式，緊跟新時代發(fā)展的步伐，貫徹落實國家精準扶貧的總政策，在精準扶貧的基礎(chǔ)上引入商業(yè)保險項目，幫助農(nóng)村貧困老人在現(xiàn)有土地養(yǎng)老保障的同時，通過商業(yè)保險規(guī)劃未來、支撐未來生活，對未來生活的不可預(yù)知性做出保障措施，轉(zhuǎn)移“因病返貧”“自然災(zāi)害致貧”等不可預(yù)料風險，真正鞏固脫貧的成果，實現(xiàn)“一次脫貧，終生小康”的奮斗目標。所以，該類新型養(yǎng)老模式具有創(chuàng)新型和可發(fā)展性。

（三）險養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式如何促進精準扶貧

1.保險與扶貧具有天然的聯(lián)系

保險具有濟困扶危的特殊性，它直接面向廣大貧困人口和弱勢群體，在危難時救人于水火之中。所以保險與扶貧的內(nèi)核相通、具有本質(zhì)結(jié)構(gòu)上的聯(lián)系。地理環(huán)境是導(dǎo)致貧困的主要客觀因素，而種植業(yè)是大多數(shù)貧困人口的唯一產(chǎn)業(yè)，一旦受災(zāi)，農(nóng)民沒有足夠的儲蓄來應(yīng)對災(zāi)害，很容易陷入新一輪貧困。

當?shù)卣梢耘c商業(yè)保險公司合作，使農(nóng)業(yè)保險與扶貧相結(jié)合，有針對性地根據(jù)現(xiàn)有險種進行調(diào)整，發(fā)展有貧困地區(qū)特色的新型種植業(yè)保險。當村民因受災(zāi)導(dǎo)致收成不達預(yù)期時，農(nóng)業(yè)保險賠付的保險金就可以成為農(nóng)民生活的救濟金和農(nóng)業(yè)恢復(fù)性建設(shè)的資金，可以最大程度的防止自然災(zāi)害等不可抗力因素對農(nóng)民生活支柱產(chǎn)業(yè)的影響。

把醫(yī)療保險和養(yǎng)老相結(jié)合，配合新農(nóng)合政策，落實好重疾險在老年貧困居民中的覆蓋程度。在解決貧困地區(qū)老年居民看病難、看病貴的問題的基礎(chǔ)上，為貧困人口提供大病醫(yī)療保障，減少因重疾產(chǎn)生高額醫(yī)療費用給貧困家庭帶來的負擔。

因此，通過保險防止因災(zāi)因病致貧、返貧，以維護好我國數(shù)十年來脫貧攻堅取得的巨大成果。

2.通過解決養(yǎng)老問題助力精準扶貧

我國貧困人口中，老年人口（65歲以上）占比較高，所以貧困人口不只面臨溫飽和小康問題，還有養(yǎng)老問題。由此也產(chǎn)生了扶貧的新思路——通過改善養(yǎng)老問題提高貧困地區(qū)居民的生活質(zhì)量，從而促進精準扶貧。我國貧困地區(qū)的養(yǎng)老模式以家庭養(yǎng)老為主，存在大量空巢家庭。這樣的現(xiàn)狀決定了只有通過減少青壯年人口外流來降低空巢率，開展社區(qū)養(yǎng)老以及配置重疾險等醫(yī)療保險以緩解子女養(yǎng)老壓力，支持貧困地區(qū)青壯年努力發(fā)展生產(chǎn)建設(shè)，早日實現(xiàn)脫貧，實現(xiàn)貧困地區(qū)居民生活水平和養(yǎng)老水平相互促進、共同發(fā)展的美好愿景。

三、養(yǎng)老體系的整體現(xiàn)狀

（一）我國養(yǎng)老體系的現(xiàn)狀

家庭護理養(yǎng)老、社會服務(wù)機構(gòu)護理養(yǎng)老和農(nóng)村社區(qū)老人居家護理養(yǎng)老服務(wù)是目前我國大中城市目前普遍存在的三種基本公共養(yǎng)老服務(wù)模式。家庭社會養(yǎng)老是一種傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老服務(wù)模式，是我國老人養(yǎng)老的主要模式；養(yǎng)老院等醫(yī)療機構(gòu)居家社會團體養(yǎng)老服務(wù)是一種社會化的家庭養(yǎng)老服務(wù)模式；社區(qū)養(yǎng)老居家社會養(yǎng)老服務(wù)是一種新興的、家庭社會養(yǎng)老與其他社會團體養(yǎng)老有機地相結(jié)合的新型社會化家庭養(yǎng)老服務(wù)模式。

1.家庭養(yǎng)老模式

我國是一個崇信傳統(tǒng)儒家文化的國家，長期以來已經(jīng)形成了“家庭養(yǎng)老”的優(yōu)良傳統(tǒng)模式，直到今天，現(xiàn)在我國一線城市大多數(shù)家庭老年人仍然繼續(xù)延用這種養(yǎng)老模式進行養(yǎng)老。

2.社會機構(gòu)養(yǎng)老模式

社會法人養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，集體生活養(yǎng)老的主要服務(wù)特征之一是老人群體集中性地服務(wù)老人養(yǎng)老，其最大化的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在于老人養(yǎng)老護理服務(wù)上的較為專業(yè)化，即細致性地提供較為專業(yè)的老人集體生活養(yǎng)老護理服務(wù)照料和老人集體生活醫(yī)療保健服務(wù)護理。

最大劣勢之處主要在于社會化的家庭養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)往往需要有人幫助這些老年人重新適應(yīng)環(huán)境、重建一種新的社會人際關(guān)系，容易與他人之間容易發(fā)生沖突；而且機構(gòu)需要生活支付養(yǎng)老金的成本高，額外的還需要老人支付基本上的各種生活配套服務(wù)設(shè)施以及比如家具租賃等等生活費用。

3.農(nóng)村社區(qū)老人居家護理養(yǎng)老模式

社區(qū)養(yǎng)老作為一種養(yǎng)老服務(wù)模式，介于家庭養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老之中，以家庭為核心、以社區(qū)為依托、以專業(yè)化服務(wù)為依靠，為居住在家的老年人提供以解決日常生活困難為主要內(nèi)容的社會化服務(wù)。服務(wù)包括生活照料與醫(yī)療服務(wù)以及精神關(guān)愛服務(wù)。主要形式有兩種：一是由經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的服務(wù)人員上門為老年人開展照料服務(wù)；二是在社區(qū)創(chuàng)辦老年人日間服務(wù)中心，為老年人提供日托服務(wù)。

（二）貧困縣養(yǎng)老體系的現(xiàn)狀—以會澤縣為例

1.會澤縣養(yǎng)老問題的阻力

老人封建思想重，養(yǎng)老服務(wù)模式單一，老人的基本權(quán)益不能及時得到有效合理的保障。農(nóng)村家庭老齡人的照料養(yǎng)老，主要依靠家庭制度外的贍養(yǎng)供給，在我國農(nóng)村老年家庭日益走向核心的老化，而農(nóng)村社會基本養(yǎng)老保險、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)等農(nóng)村老年人家庭照料養(yǎng)老服務(wù)又解決不了農(nóng)村老年人的贍養(yǎng)需求，農(nóng)村家庭老年人老無所依的現(xiàn)象將逐步顯現(xiàn)。

2.會澤縣客觀現(xiàn)狀

會澤縣作為國家級重點貧困縣，缺乏堅實工業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)，經(jīng)濟社會發(fā)展起步速度較慢，農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在人口老齡化嚴重的發(fā)展問題。當前會澤縣總?cè)丝?10萬，向外流出比例占50%以上，由于農(nóng)村地區(qū)青壯年大量向外流出，農(nóng)村空巢老人家庭逐漸增多，“空巢率”由十年前的10%上升到現(xiàn)在的26%，養(yǎng)老保險基礎(chǔ)配套設(shè)施的相對貧乏，養(yǎng)老保險保障制度不健全完善甚至嚴重缺失，使得在農(nóng)村貧困地區(qū)解決老齡化嚴重問題已經(jīng)成為當前應(yīng)對農(nóng)村人口老齡化發(fā)展問題的重中之重。

3.會澤縣針對養(yǎng)老現(xiàn)狀的應(yīng)對措施

（1）發(fā)展鄉(xiāng)村建設(shè)，創(chuàng)造就業(yè)，減少青壯年人口外流

鑒于目前會澤縣地區(qū)的養(yǎng)老模式還是以家庭養(yǎng)老模式為主，為了讓老人“老有所依”“老有所養(yǎng)”，就要留住家庭里的青壯年勞動力，降低空巢家庭的數(shù)量。

政府通過定期召開專題會議、廣泛開展宣傳、邀請專家座談、實地考察走訪、政策宣傳扶持、按規(guī)定月信息發(fā)布等多種方式，廣泛地收集掌握縣內(nèi)貧困企業(yè)落地用工基本情況和落地就業(yè)服務(wù)崗位相關(guān)信息，做細抓好做實貧困企業(yè)勞動力就近就地務(wù)工就業(yè)信息服務(wù)重點工作并通過搶抓關(guān)鍵機遇、主動聯(lián)合作為、部門分工聯(lián)動，狠抓貧困企業(yè)勞動力就近穩(wěn)定落地就業(yè)，進一步準確摸清掌握全縣貧困企業(yè)勞動力落地務(wù)工就業(yè)詳細信息，幫助其通過調(diào)查穩(wěn)定落地就業(yè)，實現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)增收、穩(wěn)定就業(yè)脫貧。

（2）建立健全農(nóng)村養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施，推進機構(gòu)養(yǎng)老

加強社會養(yǎng)老管理服務(wù)保障機構(gòu)建設(shè)管理，完善社會養(yǎng)老管理服務(wù)設(shè)施體系建設(shè)，加強養(yǎng)老宣傳教育引導(dǎo)，營造良好家庭敬老孝老社會氛圍，提高社會養(yǎng)老管理服務(wù)保障能力和養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施質(zhì)量，養(yǎng)老管理服務(wù)體系文化建設(shè)全面推進提速。

（3）發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，助力扶貧養(yǎng)老

發(fā)揮縣、鄉(xiāng)、村三級平臺公司聚合功能，采取“五集中”將分散的涉農(nóng)資金、資產(chǎn)、資源等聚攏起來，匯聚產(chǎn)業(yè)扶貧攻堅合力，提高產(chǎn)業(yè)扶貧組織化。

鼓勵更多社會力量資本積極投入特色產(chǎn)業(yè)，按照“專業(yè)合作社、公司+基地+貧困戶”經(jīng)營模式，通過流動土地使用流轉(zhuǎn)，引進特色龍頭企業(yè)、公司和特色種植戶等大戶投入發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)流動土地使用流轉(zhuǎn)得流動租金、就近就業(yè)務(wù)工得流轉(zhuǎn)薪金、入股企業(yè)分紅得流轉(zhuǎn)股金，推動貧困群眾就業(yè)脫貧，從而帶動農(nóng)村養(yǎng)老水平的提高。

四、險養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式的可行性分析

（一）基于政策研究的分析

黨的十八大以來，醫(yī)療保障立足現(xiàn)有制度，采取綜合措施，著力提高農(nóng)村貧困人口醫(yī)療保障水平，在緩解貧困人口因病致貧、因病返貧方面發(fā)揮了重要作用。黨的十九大報告中提出，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這為新時代中國特色養(yǎng)老事業(yè)指明了方向。[1]黨的十九大明確把精準脫貧作為決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰(zhàn)之一，作出新的部署。精準扶貧政策下，可以很好地完善我國農(nóng)村貧困地區(qū)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的醫(yī)療保障體系，能夠解決農(nóng)村地區(qū)老人“看病難”“看病貴”的問題，也能夠降低農(nóng)村貧困地區(qū)老人患病后的經(jīng)濟壓力。[2]這為推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的實施指明了方向，提供了可能性。

2015年中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定，提出了大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險的要求。充分發(fā)掘地區(qū)特色資源，支持探索農(nóng)業(yè)與旅游、養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有效模式，推動休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險政策的實施，助力農(nóng)村地區(qū)走向富裕，推動養(yǎng)老與農(nóng)業(yè)保險的結(jié)合。同時，農(nóng)業(yè)是一種弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，在面臨自然災(zāi)害和市場風險的威脅時，政策性農(nóng)業(yè)保險可以防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，減少了農(nóng)戶因災(zāi)返貧、因災(zāi)致貧，為“農(nóng)險+養(yǎng)老”的險養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式提供可能。

綜上所述，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”“農(nóng)險+養(yǎng)老”的險養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式具有可行性，通過促進貧困地區(qū)建立精準扶貧的長效機制，助力國家精準扶貧政策的實施，加快建設(shè)全面建成小康社會的實現(xiàn)。

（二）基于險養(yǎng)結(jié)合新型養(yǎng)老模式的現(xiàn)實性意義的分析

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”“農(nóng)險+養(yǎng)老”的險養(yǎng)結(jié)合的新型養(yǎng)老模式，由會澤縣政府牽頭，聯(lián)合多家保險公司共同鼓勵、引導(dǎo)與支持該縣農(nóng)民的參與，以求做到惠及全民，對建檔立卡的特殊困難農(nóng)戶進行特殊補貼，在醫(yī)保、農(nóng)保與養(yǎng)老的雙重保障下，防止出現(xiàn)農(nóng)民因“老無所養(yǎng)”而致貧返貧的現(xiàn)象。這種新型養(yǎng)老模式，從事前預(yù)防與事后保障兩方面充分保障會澤縣農(nóng)村居民的生活，防范農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與日常生活中的風險，解決農(nóng)村居民“看病難”“看病貴”的問題。運用市場化思維建立社會共濟制度，使得居民意識到自己“老有所依，老有所養(yǎng)”，為老年人生活減少后顧之憂，使貧困地區(qū)居民的老年的生活得以充分保障。

（三）基于調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析

1.調(diào)查內(nèi)容

（1）會澤縣居民家庭狀況及其養(yǎng)老模式調(diào)查

通過隨機抽樣的方式發(fā)放調(diào)查問卷，收集居民家庭狀況以及養(yǎng)老模式信息，包括但不限于家庭人口、是否或有意愿機構(gòu)養(yǎng)老、是否有或是否有意愿購買醫(yī)療保險等問題。

（2）會澤縣居民對于農(nóng)業(yè)保險——農(nóng)作物保險的認識和需求

會澤縣農(nóng)業(yè)人口總數(shù)占總?cè)丝跀?shù)90%以上，因此我們可以認為會澤縣的產(chǎn)業(yè)仍然以經(jīng)濟作物種植農(nóng)業(yè)為主?，F(xiàn)今會澤縣土地零星破碎、基礎(chǔ)配套設(shè)施不完善，且大多數(shù)農(nóng)戶沒有從根本上了解到農(nóng)作物保險對未來收成的保障能力，因而投保率長時間處于低位。至今不能很好的改善會澤縣“靠天吃飯，以雨養(yǎng)業(yè)”的現(xiàn)象。故本文將采用對會澤縣一戶一訪的方式，收集農(nóng)作物種植戶對農(nóng)作物保險的具體認識和需求概況。

（3）會澤縣居民對于商業(yè)醫(yī)療保險——重疾險的認識和需求

會澤縣貧困人口很多，雖然已經(jīng)完成貧困縣的摘帽工作，但由于疫情開始以來國民經(jīng)濟備受打擊，因此為了防止會澤縣返貧現(xiàn)象的發(fā)生，不僅要保障農(nóng)戶的收入來源，還要防范貧困農(nóng)民罹患重疾導(dǎo)致復(fù)貧的風險。本文主要通過采用一戶一訪的方式收集人們對重疾險的認識和需求概況。

2.調(diào)查方法

（1）隨機抽樣法

對于“云南省會澤縣險養(yǎng)結(jié)合對策的提出是否具有可行性”這一論點，采取隨機抽樣的方式抽取600戶家庭進行一戶一訪形式的調(diào)查問卷信息采集。

（2）問卷法

問卷法是最普遍也最有效的收集資料方法，且調(diào)研問卷的成本很低，現(xiàn)在的企業(yè)只需要通過網(wǎng)絡(luò)便可以開展大規(guī)模的調(diào)查。

（3）推論分析法

在數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果基礎(chǔ)上，結(jié)合本次調(diào)研項目組所掌握的全部信息進行調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果的理論化分析，針對“淺析險養(yǎng)結(jié)合型農(nóng)村養(yǎng)老體系如何更好更快促進精準扶貧——以云南省會澤縣為例”這一論題得出實踐性與可行性的推論。

（4）趨勢預(yù)測法

以根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果得出的推論結(jié)果，進行創(chuàng)新模式的可行性趨勢預(yù)測。

3.調(diào)查結(jié)果展示及分析

本次調(diào)研為對會澤縣一戶家庭做總體調(diào)查，被調(diào)研人員均為戶主或家庭收入支柱，年齡在30—55歲之間。共發(fā)放600份調(diào)查問卷，共收回有效問卷576份。

“5口之家”的家庭結(jié)構(gòu)在家庭人口數(shù)量調(diào)研項中占比最大，為252戶，占比最小的則是“3口之家”，為72戶；該地區(qū)家庭年收入絕大部分在“10000—20000”區(qū)間，為324戶，占比約為56.25%；收入來源方面，“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入”與“工資性收入”即打工收入的比重相當，分別為540戶和396戶，約占93.75%和68.75%，而財政性補貼占比也較大，約為50%；該地區(qū)家庭的絕大部分支出用于日常生活即食品支出，其次是種植業(yè)生產(chǎn)性支出，另外則是醫(yī)療支出，某些家庭的醫(yī)療性支出占比較高。

在養(yǎng)老方式的選擇上，75%的被調(diào)查會澤縣居民更加傾向于子女贍養(yǎng)的方式，其次是個人儲蓄養(yǎng)老的方式；會澤縣農(nóng)戶中已經(jīng)購買農(nóng)業(yè)保險的戶數(shù)僅占比12.5%，由此可得會澤縣居民對自身主要經(jīng)濟收入來源的風險預(yù)見性不足，甚至有87.5%的居民了解過但未購買；81.25%的居民家庭不能夠承受罹患重疾所帶來的財產(chǎn)性沖擊；在被調(diào)查人員中，已經(jīng)購買重疾險的會澤縣居民僅占比6.25%，僅為農(nóng)業(yè)保險參保戶數(shù)的一半，說明居民對于罹患重疾的風險認知不足，對重大疾病沒有未雨綢繆的前瞻性，而且有50%的人并不了解甚至沒有聽說過重疾險。

如果通過對會澤縣居民采取普遍宣傳、村委會推薦以及挨家挨戶專人講解的方式，并且加以政府撥款采取財政性扶持的政策，則會澤縣居民有意愿購買農(nóng)作物保險的比例由74.75%增長至87.25%；愿意購買重疾險的比例增長至68.75%，增幅明顯，說明居民一旦了解到兩份保險切實保障了自己的生命和財產(chǎn)權(quán)益，那么居民的投保積極性便會大幅增長。另外，兩份保險的雙重保障將助力于會澤縣徹底脫貧以及防止已脫貧戶返貧，有利于會澤縣居民家庭養(yǎng)老的現(xiàn)狀的完善，使得老有所養(yǎng)，不再因為老年人勞動效率低或罹患疾病而致使家庭生活水平降低，因此農(nóng)作物保險以及商業(yè)醫(yī)療保險下的重疾險都是有利于保障居民生活的前瞻性手段，所以我們課題小組認為險養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式是具有可行性的。

五、險養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老模式實施過程中可能遇到的問題及建議

（一）可能遇到的問題

1.資金籌集困難

通過險養(yǎng)結(jié)合促進精準扶貧，雖然“險”和“養(yǎng)”兩位一體、輔車相依，但以“險”促“養(yǎng)”，“險”又是關(guān)鍵。保險扶貧的設(shè)想在理論上可行，農(nóng)業(yè)、醫(yī)療保險也的確具有扶貧作用。但由于保險自身具有的“奢侈品”屬性和貧困人口支付能力的限制，完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品往往很難與貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的消費水平相適應(yīng)，造成保險金的籌集遇到困難，影響精準扶貧的推進。

2.農(nóng)民接受程度不高

由于留守在貧困地區(qū)的農(nóng)民多為受教育程度不高的65歲以上人群，思想觀念陳舊，加之地處邊遠地區(qū)，信息閉塞，對于養(yǎng)老和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的思想仍停留在“養(yǎng)兒防老”“靠天吃飯”的落后觀念里。農(nóng)戶可能會對農(nóng)業(yè)保險和養(yǎng)老、醫(yī)療保險這種“陌生事物”表現(xiàn)出不理解和抗拒心理，其不配合的行為將會導(dǎo)致保險的覆蓋率達不到預(yù)期，從而影響精準扶貧的效果。

3.現(xiàn)有保險產(chǎn)品不能精準匹配貧困地區(qū)農(nóng)民需求

現(xiàn)有政策保險的粗放式設(shè)計和補貼往往只浮于表面，不能很好的適應(yīng)個別貧困地區(qū)的實際情況，難以發(fā)揮保險的精準性和靈活性，導(dǎo)致事倍功半的結(jié)果。例如在農(nóng)業(yè)保險方面，存在農(nóng)業(yè)保險對中央財政依賴過高、農(nóng)產(chǎn)品險種設(shè)置不具有針對性等問題，而且由于高保額的保費相對較高，而低保額的保險往往難以覆蓋農(nóng)戶的全部風險，脫離政府補貼后的參保自主性長期處于低位。這導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險雖有較高的覆蓋率，農(nóng)業(yè)保險政策精準扶貧的效果無法體現(xiàn)，“因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧”問題依然沒有得到很好解決。

在醫(yī)療保險方面，中央在2003年就針對廣大農(nóng)村人口啟動了新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）制度，發(fā)展至今，雖覆蓋全面，但對重疾、慢性病的保障范圍和程度不足，需另配置重疾險，而現(xiàn)有險種保費過高、保險設(shè)置與農(nóng)村實際需求不匹配也成為困擾醫(yī)療保險促進精準扶貧的制約因素。

（二）解決措施

1.積極發(fā)揮政府作用

中央和政府應(yīng)向參與農(nóng)業(yè)保險和醫(yī)療保險的商業(yè)保險公司提供優(yōu)惠待遇，如稅收減免、政策傾斜、費用補貼等，吸引更多保險公司加入，激發(fā)保險公司的積極性和主動性，共同把市場做大。在面對農(nóng)戶難以支付高額保費時，政府可以通過實施保險保險費補貼政策，為投保農(nóng)戶提供一定的保險費補貼，引導(dǎo)和支持其參加農(nóng)業(yè)保險，更好助力精準扶貧。

2.加大宣傳力度，推進保險知識普及

政府和保險公司應(yīng)相互配合做好貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療保險的宣傳與知識普及，向農(nóng)村居民全面、客觀的介紹保險的繳費方式、政策優(yōu)惠和理賠渠道，讓農(nóng)戶切實認識到農(nóng)業(yè)保險和醫(yī)療保險的價值與優(yōu)勢。在農(nóng)村居民對商業(yè)保險缺乏信心的情況下，政府補貼可以通過政府信用背書，鼓勵更多農(nóng)戶自愿加入農(nóng)業(yè)保險和醫(yī)療保險。在具體實施過程中，政府也可以采取“先試點、再全面鋪開”的方法，這樣既能讓未加入的農(nóng)民看到保險在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和大病醫(yī)療方面的優(yōu)越性，帶動農(nóng)民投保的積極性，又能實驗農(nóng)業(yè)保險減貧、脫貧的效果，有利于后期大規(guī)模推廣。

3.發(fā)揮好商業(yè)保險的靈活性，提高保險產(chǎn)品的設(shè)計水平，實現(xiàn)服務(wù)與需求的精準匹配

針對保險“低保險金額，高補貼比例”的補貼政策和農(nóng)產(chǎn)品險種設(shè)置針對性不強的問題，當?shù)卣畱?yīng)積極引入多家保險公司投標，或共同發(fā)起設(shè)置針對本土化的專門專類的險種，提高保險金額，調(diào)整繳費方式，改變按保費比例補貼的政策，在保證保費補貼金額不變的基礎(chǔ)上針對已經(jīng)建檔立卡的特殊困難農(nóng)戶進行精準扶助和補貼。

當?shù)胤鲐毿〗M也可以與商業(yè)保險公司合作，通過挨家挨戶走訪貧困戶，記錄實際貧困情況，發(fā)揮商業(yè)保險的靈活性，為特殊情況的貧困戶定制專門的保險服務(wù)，精準匹配農(nóng)民需求。通過優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計，助力解決農(nóng)民養(yǎng)老問題，讓農(nóng)民切實感受到保險是能夠保障其權(quán)益、改善其養(yǎng)老生活的，實現(xiàn)商業(yè)保險在精準扶貧中的保障作用。