冀若光 太原市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心

我國中小企業(yè)的金融“脫媒”實(shí)質(zhì)上是導(dǎo)源于金融抑制的制度安排，因此，解決問題的根本出路在于制度層面。應(yīng)該擯棄以規(guī)模和所有制為標(biāo)準(zhǔn)的金融資源配置格局，以效率為導(dǎo)向，對金融制度進(jìn)行市場化重構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供關(guān)鍵性的金融支撐，切實(shí)有效的提升銀行金融機(jī)構(gòu)的中介作用。對于中小企業(yè)，“脫媒”或許是不得已而為之。但在“脫媒”之后，中小企業(yè)可能會在短期內(nèi)獲得較為穩(wěn)定的發(fā)展資金，但也容易滋生不同程度的風(fēng)險。

一、中小企業(yè)金融“脫媒”對商業(yè)銀行的影響分析

伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模日益擴(kuò)大，中小企業(yè)的發(fā)展速度不斷增長，可以說，中小企業(yè)已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)中不可取代的重要內(nèi)容之一。在金融市場蓬勃快速發(fā)展的過程中，中小企業(yè)的客戶群體也是非常廣泛的。它們在快速發(fā)展的過程中，對于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的小微貸款、短期貸款等需求量比較高，業(yè)已成為商業(yè)銀行主要的客戶群體。但同中小企業(yè)旺盛的融資需求相比，金融機(jī)構(gòu)在對待中小企業(yè)的過程中，尚存在著較大的偏見和無視。伴隨著證券市場的發(fā)展，中小企業(yè)“脫媒”問題逐步顯露，并在某種程度上影響著商業(yè)銀行的持續(xù)快速化發(fā)展。對于商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)“脫媒”現(xiàn)象，可能會產(chǎn)生較為嚴(yán)重的后果。第一，資金來源總量受到不同程度的影響。雖然中小企業(yè)同金融機(jī)構(gòu)打交道的過程中，更多是依賴于金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行融資，但不可否認(rèn)，中小企業(yè)也是金融機(jī)構(gòu)重要的客戶群體，其存款能力也整體比較高。但中小企業(yè)“脫媒”問題出現(xiàn)后，那么勢必會直接影響著商業(yè)銀行的資金總量。在實(shí)踐過程中，中小企業(yè)“脫媒”除對資金總量產(chǎn)生較大的影響外，還有可能會影響其負(fù)債結(jié)構(gòu)。第二，增加商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。中小企業(yè)“脫媒”現(xiàn)象已經(jīng)成為金融領(lǐng)域中的主要問題。隨著越來越多的中小企業(yè)脫離傳統(tǒng)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，它們可以在廣闊的市場發(fā)展中尋求廣泛的資金渠道，也能夠滿足自身的多元化資金需求。隨著中小企業(yè)客戶的不斷流失，商業(yè)銀行要想增加貸款，就必須加大對風(fēng)險相對較大貸款的投入力度，這就對商業(yè)銀行貸款風(fēng)險定價和信用風(fēng)險控制能力提出了更高要求。第三，在金融“脫媒”背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)客戶貸款將被資本市場迅速分流，中小企業(yè)對銀行貸款的依賴度逐漸減弱。當(dāng)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)客戶不斷流失時，它們對于金融機(jī)構(gòu)的依賴性也變得越來越低，這無疑會在很大程度上影響和制約著商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的整體調(diào)控能力，不利于社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

二、金融“脫媒”的顯著特征分析

金融“脫媒”使得金融機(jī)構(gòu)的中介作用不斷式微，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融調(diào)控力度也會受到較為直觀的影響。從整體上來看，當(dāng)前階段的金融“脫媒”具有顯著的特征。在這些特征中，其他方面的內(nèi)容可能是金融“脫媒”直接產(chǎn)生的后果，而中小企業(yè)的“脫媒”則是其最為顯著的特征。在金融市場持續(xù)快速發(fā)展的過程中，我國金融“脫媒”同美國等國家的“脫媒”是存在顯著差別的。如我國銀行存款從銀行流出后并沒有像當(dāng)年的美國那樣流向股票、債券等金融市場，而是大量流入了民間借貸市場，或者非正規(guī)的金融市場。同時，在金融“脫媒”的進(jìn)程中，不同于美國，是大企業(yè)或者集團(tuán)企業(yè)同商業(yè)銀行的“脫媒”，我國則是中小企業(yè)的“脫媒”。當(dāng)前，我國的金融“脫媒”更突出地表現(xiàn)在中小企業(yè)貸款從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“脫媒”，與美國大型公司從間接融資轉(zhuǎn)向直接融資有著明顯不同。20世紀(jì)70年代 80年代，在證券市場等直接融資獲得巨大發(fā)展的背景下，美國大型公司進(jìn)一步擺脫對銀行貸款的依賴而轉(zhuǎn)向證券市場融資，競爭的壓力迫使銀行等金融機(jī)構(gòu)將貸款的服務(wù)對象不斷轉(zhuǎn)向個人及中小企業(yè)，即使國際性的大銀行也開始將包括中小企業(yè)金融服務(wù)在內(nèi)的零售銀行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。而在我國，證券市場發(fā)展仍然相對落后，加之國有銀行對金融資源的高度壟斷等因素，我國大部分銀行在緊縮性貨幣政策的調(diào)控中將非常有限的貸款規(guī)模分配給了并不缺錢的大型企業(yè)，特別是國有企業(yè)。在此背景下，越來越多的中小企業(yè)無法獲得銀行貸款而不得不轉(zhuǎn)向非正規(guī)的金融市場或民間借貸。也就是說，我國當(dāng)前的金融“脫媒”是中小企業(yè)貸款從銀行的“脫媒”，與美國當(dāng)年大型企業(yè)貸款從金融機(jī)構(gòu)的“脫媒”有本質(zhì)區(qū)別。

三、中小企業(yè)金融“脫媒”的深層次原因分析

中小企業(yè)與商業(yè)銀行的“脫媒”，是不得已而為之的一種主動行為，同時也是受商業(yè)銀行排斥擠壓以后的被動選擇?？梢哉f，對于中小企業(yè)而言，在快速發(fā)展的過程中，之所以做出“脫媒”的選擇，是由多方面的原因?qū)е碌?。正是因為這部分因素的共同作用，才促使我國中小企業(yè)同商業(yè)銀行“脫媒”，并逐步走向了證券市場或者不規(guī)范的民間金融領(lǐng)域，這不僅無法保障中小企業(yè)自身獲得持續(xù)且穩(wěn)定的資金，也難以推動中小企業(yè)的健康有序發(fā)展，更不利于發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用。深入分析，可以發(fā)現(xiàn)造成中小企業(yè)金融“脫媒”的深層次原因，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）中小企業(yè)“脫媒”的信息不對稱因素問題

伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速化發(fā)展，中小企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來越突出，扮演的角色也越來越多元?？梢哉f，在當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，中小企業(yè)已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)中最具活力且發(fā)展價值的中堅力量。按理而言，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動積極的拓展中小企業(yè)市場，為不同類型的中小企業(yè)創(chuàng)設(shè)多元化、個性化的金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品。但事實(shí)上，中小企業(yè)之所以“脫媒”，很大一部分原因在于金融機(jī)構(gòu)?？茖W(xué)剖析中小企業(yè)“脫媒”的原因，其中信息不夠?qū)ΨQ是主要的市場性原因。

1.金融市場下中小企業(yè)的特點(diǎn)分析

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)主要具有以下特點(diǎn)：一是企業(yè)規(guī)模小，與企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營相對應(yīng)的現(xiàn)金流量較小。二是企業(yè)經(jīng)營歷史短，其經(jīng)營者的管理風(fēng)格及行為特征等方面都具有很大的不確定性，也缺乏品牌及信用歷史所能發(fā)揮的間接傳遞信號的作用。三是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全，對外財務(wù)信息披露不規(guī)范。四是市場淘汰率較高，整體發(fā)展具有不穩(wěn)定性。坊間曾有人戲言中小企業(yè)是“朝生暮死”，雖然有所夸張，但也直接反映了中小企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性。在金融領(lǐng)域中，中小企業(yè)存在著“先天性不足”，這就使得大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在開展信貸服務(wù)的過程中，通常會持有較為嚴(yán)重的審慎心態(tài)，絕不輕易的為中小企業(yè)辦理相關(guān)的貸款融資業(yè)務(wù)。同時，在金融領(lǐng)域中，中小企業(yè)還存在著“后天不足”。比如中小企業(yè)缺乏精細(xì)化的管理機(jī)制，缺乏動態(tài)化、科學(xué)化的財務(wù)管理體系，尤其是在相關(guān)的信息披露中，因治理體系不夠完善和科學(xué)，相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)不高等，使得其信息披露存在著較為嚴(yán)重的問題?？梢哉f，正是因為中小企業(yè)的整體發(fā)展特征，使得其在金融領(lǐng)域中具有較強(qiáng)的“黑暗性”。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，它們在開展信貸業(yè)務(wù)以及其他相關(guān)融投資業(yè)務(wù)的過程中，因無法真正了解中小企業(yè)的發(fā)展動態(tài)以及財務(wù)狀況等，自然不會輕易為其辦理相關(guān)的資金信貸業(yè)務(wù)。反過來，中小企業(yè)在進(jìn)行投融資的過程中，也缺乏主動溝通意識以及披露意識等。在金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)雙方信息不對稱的情況下，可能就會使得中小企業(yè)出現(xiàn)不同程度的“脫媒”問題。

2.中小企業(yè)“脫媒”的信息不對稱問題

在中小企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的過程中，有必要深入全面的依托于金融機(jī)制，有必要科學(xué)精準(zhǔn)的依賴于完善系統(tǒng)化的金融體系，更好的推動自身的持續(xù)快速發(fā)展，全方位優(yōu)化自身的發(fā)展實(shí)效，更好的滿足自身的融資需求。但在中小企業(yè)快速發(fā)展的進(jìn)程中，因信息不對稱等，使得中小企業(yè)存在著較為嚴(yán)峻的“金融“脫媒””現(xiàn)象以及問題。究其原因，可以大致概括為以下幾個方面：

第一，融資交易中的逆向選擇。斯蒂格里茨和韋思的研究表明，由于作為融資者的企業(yè)和作為資金提供者的銀行之間存在信息不對稱，逆向選擇的結(jié)果就是出現(xiàn)銀行信貸配給。當(dāng)銀行提高利率以后，那些只從事低風(fēng)險投資項目，預(yù)期利潤較低，而貸款違約率也低，可以使銀行獲得較高預(yù)期貸款收益的借款人就會被迫退出借貸市場。相反，那些愿意支付較高利息的借款人正是那些預(yù)期還款可能性低的人。同大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)的整體發(fā)展規(guī)模不夠大，而且內(nèi)部的信息披露也存在著較多的不規(guī)范之處，這些都會在很大程度上影響中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通，也會使得中小企業(yè)自身存在著較大的信息“盲區(qū)”。在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行信貸配給的過程中，中小企業(yè)因自身的“黑箱”屬性，使其很難從中獲得“一杯羹”。雖然，在實(shí)踐過程中，中小企業(yè)可以通過銀行抵押貸款的方式來獲得信貸支持，但因商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)缺乏精細(xì)化、科學(xué)化的認(rèn)識，使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)鮮少會主動為中小企業(yè)提供信貸支持。即便后者提出了抵押的申請，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也會適度提升抵押的門檻。在相對嚴(yán)謹(jǐn)，甚至是苛刻的抵押條件下，中小企業(yè)因自身的發(fā)展力量薄弱，幾乎難以滿足商業(yè)銀行的需求，這就使得中小企業(yè)的“脫媒”問題日益嚴(yán)峻。

第二，融資交易后的道德風(fēng)險問題。在快速發(fā)展的過程中，中小企業(yè)為實(shí)現(xiàn)持續(xù)化發(fā)展，也為了更好的拓寬自身的發(fā)展業(yè)務(wù)，往往會通過信貸的方式來獲得穩(wěn)定的資金。但中小企業(yè)因自身實(shí)力薄弱，再加上內(nèi)部管理機(jī)制不夠流暢，內(nèi)部管理力度相對不足等等，使得中小企業(yè)的發(fā)展面臨著較大的困境。尤其在同商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)“打交道”的過程中，雙方因信息不對稱等，可能就會影響信貸的力度，繼而促使中小企業(yè)的“脫媒”問題日益嚴(yán)峻。特別是部分中小企業(yè)在信貸的過程中，為了獲得商業(yè)銀行的青睞，也為了能夠獲得穩(wěn)定的信貸資金，往往會通過編造事實(shí)，甚至是提交虛假證明的方式。一旦它們在獲得穩(wěn)定的信貸資金后，出現(xiàn)經(jīng)營不善或者退出市場等問題時，因它們在信貸時本身就是提交的虛假信息，這就使得商業(yè)銀行可能會出現(xiàn)不良貸款，甚至“死賬”問題。正所謂“一粒老鼠屎壞了一鍋粥”，在實(shí)踐過程中，因部分中小企業(yè)可能會采用這樣的方式來“騙取”信貸資金，導(dǎo)致商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)逐步喪失了對中小企業(yè)的信任，繼而滋生較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險。當(dāng)其他中小企業(yè)想要通過合理的渠道、合法的方式來獲得信貸支持時，則變得困難重重。

（二）中小企業(yè)“脫媒”的制度因素問題

在中小企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的過程中，它與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性應(yīng)該是非常緊密的，是相互促進(jìn)的。但事實(shí)上，中小企業(yè)在蓬勃發(fā)展的進(jìn)程中，與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性日益削弱，甚至逐步走向了相反的方向。究其原因，除雙方的信息不對稱外，還有一個更加深層次的原因，那就是制度因素問題。可以說，制度層面的問題，直接制約著中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)性，也是促使中小企業(yè)“脫媒”的根本性問題。

第一，受傳統(tǒng)發(fā)展模式的影響，在中小企業(yè)融資的過程中，商業(yè)銀行可能權(quán)衡或者思忖的對象或者內(nèi)容是非常豐富的，甚至可以說是非?？量痰摹５行∑髽I(yè)相比，商業(yè)銀行在面向大中型企業(yè)，尤其是國有企業(yè)時，可能就會存在制度層面的偏見。對于大部分商業(yè)銀行而言，它們在進(jìn)行融資放貸的過程中，即便明顯知曉大中型企業(yè)可能并不需要資金，但為了獲得足夠的形象，同時也為了響應(yīng)政府部門的號召，抑或是為了完成規(guī)定的指標(biāo)，它們甚至?xí)鲃訉で鬄榇笾行推髽I(yè)放貸。特別是在國有企業(yè)深化改革的過程中，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融放貸的過程中，首當(dāng)其沖的并不是風(fēng)險或者可能潛藏著的隱患威脅，而是國有企業(yè)以及漸進(jìn)改革對金融資源的需求。相較之下，商業(yè)銀行等在面向中小企業(yè)進(jìn)行融資放貸的過程中，其不受政策機(jī)制的約束以及規(guī)范，具有較大的自主權(quán)利。在審核以及把關(guān)的過程中，部分商業(yè)銀行可能會提出相對苛刻的條件或者限制。為滿足這些條件或者限制，中小企業(yè)可能會在發(fā)展的過程中背負(fù)較大的壓力，這就促使部分中小企業(yè)將融資方向轉(zhuǎn)向了更加靈活的民間金融信貸方面。

第二，在直接融資的過程中，中小企業(yè)面臨著的歧視以及約束等相對更大。在中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，資金是非常重要且關(guān)鍵的物質(zhì)基礎(chǔ)。中小企業(yè)只有獲得穩(wěn)定可靠的資金鏈條，只有充分全面的保障自身的經(jīng)營發(fā)展實(shí)效，才能夠更好的應(yīng)對市場激烈的競爭?？梢哉f，直接融資是中小企業(yè)獲得穩(wěn)定可靠的資金的重要來源和渠道之一。當(dāng)前一系列的宏觀政策，都在為中小企業(yè)“加油打氣”，也鼓勵以及指導(dǎo)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)要注重中小企業(yè)的發(fā)展，要積極通過信貸杠桿來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。雖然在相對寬松的政策背景下，中小企業(yè)在激烈的市場競爭中贏得了發(fā)展的契機(jī)，也獲得了一些喘息的機(jī)會。但總體而言，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，中小企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中，仍然受到了制度層面的歧視以及偏見，這些都不利于中小企業(yè)的健康有序發(fā)展，也難以保障中小企業(yè)的高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量經(jīng)營?？傮w而言，中小企業(yè)“脫媒”問題，是所有制歧視和規(guī)模歧視的融資制度導(dǎo)致的，根本上是一種“制度性失靈”。雖然，當(dāng)前伴隨著中小企業(yè)的重要性日益凸顯，特別是它們在搞活經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，吸收就業(yè)人口等方面越發(fā)凸顯著較大的發(fā)展?jié)撃?，這種“制度性失靈”的問題有所放緩，但總體而言，在融資的過程中，中小企業(yè)仍然深受其影響和制約，其融資之路困難重重，“脫媒”之路也漸行漸遠(yuǎn)。

四、應(yīng)對中小企業(yè)金融“脫媒”的金融制度創(chuàng)新

在社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介作用有所弱化，尤其是伴隨著中小企業(yè)“脫媒”問題的日益嚴(yán)峻，商業(yè)銀行的作用以及職能有所式微，長此以往，可能還會直接影響著商業(yè)銀行的存款吸收量以及貸款發(fā)放量，不利于商業(yè)銀行的健康有序發(fā)展。在實(shí)踐過程中，為科學(xué)全面的應(yīng)對中小企業(yè)“脫媒”問題，應(yīng)該行之有效的推動金融制度的創(chuàng)新以及變革，全方位優(yōu)化以及提升金融制度的整體創(chuàng)新力度，更好的夯實(shí)以及保障金融體系的日益完善以及科學(xué)發(fā)展。

（一）不斷調(diào)整經(jīng)營發(fā)展模式

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行創(chuàng)新以及制度變革的過程中，應(yīng)該立足于自身的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展優(yōu)勢，行之有效的推動經(jīng)營模式的變革以及發(fā)展。可以說，科學(xué)且高效化的經(jīng)營模式，是金融制度創(chuàng)新的重要立足點(diǎn)，也能夠為金融制度的創(chuàng)新提供夯實(shí)的管理支撐。為此，在實(shí)踐過程中，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該著力解決好體制機(jī)制和人力資源兩大關(guān)鍵問題。商業(yè)銀行要成功應(yīng)對金融脫媒，關(guān)鍵是在體制機(jī)制和人力資源兩方面采取實(shí)質(zhì)性的舉措，使內(nèi)部運(yùn)作的體制機(jī)制能很好地適應(yīng)金融脫媒背景下銀行轉(zhuǎn)型的需要，同時造就一支能在新形勢下成功進(jìn)行市場競爭的人才隊伍。面對中小企業(yè)的“脫媒”，金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，應(yīng)該深入全面的剖析以及認(rèn)知中小企業(yè)“脫媒”的深層次原因，在此基礎(chǔ)上，通過制度創(chuàng)新或者組織變革等等，行之有效的優(yōu)化自身的經(jīng)營發(fā)展模式，切實(shí)提升人員的服務(wù)能力以及專業(yè)素養(yǎng)，積極吸引中小企業(yè)客戶，為不同類型的中小企業(yè)客戶提供多元化、個性化、精準(zhǔn)化的信貸服務(wù)需求，真正滿足中小企業(yè)快速發(fā)展的實(shí)踐需要，更好的發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介杠桿作用。

（二）創(chuàng)新金融支持解決信息不對稱問題

中小企業(yè)的“脫媒”，其中的關(guān)鍵原因在于信息不對稱。為卓有成效的為不同中小企業(yè)提供服務(wù)，也為了更好的應(yīng)對它們的“脫媒”問題以及現(xiàn)象，應(yīng)該科學(xué)全面的解決信息不對稱的現(xiàn)實(shí)問題，不斷創(chuàng)新以及整體優(yōu)化金融支持力度，更好的滿足中小企業(yè)的長效發(fā)展需求。在實(shí)踐過程中，為卓有成效的應(yīng)對中小企業(yè)“脫媒”的現(xiàn)實(shí)問題，應(yīng)該從政策層面出發(fā)，充分全面的借鑒其他國家的先進(jìn)經(jīng)驗，以政策扶持以及政策導(dǎo)向等為基準(zhǔn)，切實(shí)高效的為中小企業(yè)的持續(xù)化發(fā)展提供關(guān)鍵性的支撐。比如在實(shí)踐過程中，可以由政府部門出面來積極推動政策性金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷結(jié)合中小企業(yè)的發(fā)展需求，積極鼓勵以及指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，主動拓展以及優(yōu)化金融衍生產(chǎn)品，不斷豐富金融產(chǎn)品的品種以及類型，科學(xué)全面的為不同的中小企業(yè)提供高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)的信貸金融服務(wù)。

（三）積極推動民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在金融市場蓬勃發(fā)展的進(jìn)程中，為進(jìn)一步提升金融市場的發(fā)展成效，同時也為了著力打破傳統(tǒng)的國有銀行的壟斷問題，更好的為中小企業(yè)的發(fā)展助力，應(yīng)該行之有效的結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，大力推動民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。可以說，相比國有商業(yè)銀行，民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更加靈活，同時，因它們面臨著較大的競爭，所以在提供信貸服務(wù)的過程中，其整體的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及質(zhì)量是非常高的。比如在當(dāng)前，一部分民營金融機(jī)構(gòu)，諸如村鎮(zhèn)銀行等，為切實(shí)滿足中小企業(yè)的發(fā)展，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力推出一系列優(yōu)惠的貸款政策。中小企業(yè)在進(jìn)行貸款的過程中，不僅不需要抵押，而且還可以通過線上平臺來直接申請貸款。整個放貸流程相對比較簡單直接，無須煩瑣的流程，能夠及時為中小企業(yè)提供資金支持。

（四）著力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)模式

在當(dāng)前階段中，中小企業(yè)的數(shù)量相對比較龐大，而且在社會經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著的作用也日益突出。為更好的推動中小企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，也為了更好的應(yīng)對它們“脫媒”問題，應(yīng)該科學(xué)積極的調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)模式，更好的拓展廣泛全面的中小企業(yè)客戶群體。一系列的發(fā)展實(shí)踐證明，具備一定規(guī)模、實(shí)力和潛力的中小企業(yè)，對銀行來講是優(yōu)質(zhì)客戶，通過高質(zhì)量的金融服務(wù)贏得企業(yè)的信賴，鞏固銀企關(guān)系，取得雙贏效果。為此，在實(shí)踐過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該精準(zhǔn)全面的把握好自身的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，科學(xué)持續(xù)的創(chuàng)新以及拓展自身的客戶結(jié)構(gòu)模式，充分關(guān)注中小企業(yè)，切實(shí)滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，更好的提升自身的服務(wù)實(shí)效。

五、結(jié)論

在金融市場持續(xù)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)的主要客戶群體，逐步表現(xiàn)出“脫媒”的問題。為深入全面的推動中小企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，同時也為了滿足中小企業(yè)的融資需求，應(yīng)該結(jié)合中小企業(yè)“脫媒”原因，積極采用高效且科學(xué)的應(yīng)對策略，更好的推動中小企業(yè)的健康全面發(fā)展。