郭博文 中節(jié)能資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)廣泛地被我國(guó)居民所接受。其是一種新的金融模式，能夠推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。其作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融模式的有機(jī)結(jié)合，隨著近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，也被人民群眾所接受。得益于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了常態(tài)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想在發(fā)展中打破困境、迎接挑戰(zhàn)，就要重視發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，及時(shí)采取相應(yīng)的對(duì)策，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)金融企業(yè)的發(fā)展。電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付在我國(guó)近年來(lái)得到了廣泛的普及和應(yīng)用，我國(guó)大部分網(wǎng)民都有了網(wǎng)絡(luò)支付的習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)支付的需求也變得越來(lái)越大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)會(huì)，規(guī)模近年來(lái)迅速擴(kuò)大。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國(guó)有非常多的中小型企業(yè)存在著資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貸款方面面對(duì)中小型企業(yè)表現(xiàn)得不夠友善，使得中小型企業(yè)出現(xiàn)了貸款難、借款難等問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)則給這些中小型企業(yè)提供了機(jī)會(huì)，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速的普及與發(fā)展。

飛速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了許多問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)在我國(guó)近年來(lái)，已經(jīng)得到了廣泛的普及和認(rèn)可，我國(guó)存在著大量互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶。2019年6月份數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶相較于2018年增長(zhǎng)了1835萬(wàn)人，規(guī)模達(dá)到了1.7億，僅僅是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶就占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)用戶總量的20.00%。而在這期間，有一些不良金融公司為了吸引用戶，在建立初期推出了大量高利率理財(cái)產(chǎn)品，待用戶投資以后，集資到一定金額以后，便宣布破產(chǎn)、攜款潛逃，使用戶蒙受了巨大的損失，很多人因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)留下了不好的印象。這些公司的存在嚴(yán)重的阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。在這種不良風(fēng)氣下，我國(guó)也出臺(tái)了一些政策予以整治，以互聯(lián)網(wǎng)信貸為例，2019年的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)相較于2018年的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)有了大幅度下降，不僅體現(xiàn)在交易金額下降了46.24%，僅為9649.11億元；還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)平臺(tái)數(shù)量的大幅度下降，2019年12月，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)僅有343家，相較于2018年下降了732家。這一方面體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整治效果，另一方面也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在新時(shí)期急需轉(zhuǎn)型。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展困境

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天這個(gè)成就并不是一步登天的，以2013年作為分界線，2013年以前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于一個(gè)發(fā)展中的階段。支付寶等平臺(tái)還處于發(fā)展中的階段，沒(méi)有對(duì)我國(guó)人民群眾的支付習(xí)慣產(chǎn)生巨大的影響。但到了2013年以后，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。尤其是阿里巴巴旗下支付寶的余額寶產(chǎn)品在社會(huì)上引發(fā)了巨大的反響。這使得我國(guó)居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信心也進(jìn)一步增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也呈現(xiàn)了多元化的發(fā)展趨勢(shì)。但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在現(xiàn)階段存在著發(fā)展困境，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快有著密切關(guān)系。

首先是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)問(wèn)題，以阿里巴巴、騰訊等大型老牌企業(yè)在這方面存在的問(wèn)題是比較少，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)問(wèn)題主要集中在剛起步的中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特性所導(dǎo)致的，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)難度較高，且研發(fā)出來(lái)以后，企業(yè)內(nèi)部也要具備一定的防盜技術(shù)，如果缺乏保密技術(shù)，那么產(chǎn)品未來(lái)的發(fā)展也不會(huì)順利，存在著較大的難度。其次是客戶個(gè)人信息的安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)已經(jīng)得到了普及，以支付寶、淘寶、微信等為例，這些平臺(tái)都會(huì)采用本人的身份證、聯(lián)系方式進(jìn)行注冊(cè)和實(shí)名認(rèn)證。實(shí)名認(rèn)證是金融理財(cái)產(chǎn)品必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，但是實(shí)名認(rèn)證后個(gè)人信息的安全便很難得到保障。更有不法分子僅僅通過(guò)一個(gè)手機(jī)號(hào)，就獲取了客戶的身份信息、家庭住址、賬戶信息等，對(duì)客戶的人身安全造成了巨大的威脅。即使不法分子獲取的客戶信息較少，也可以利用這些信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，如果客戶警戒心較弱的話，就會(huì)被不法分子騙取資金，財(cái)產(chǎn)受到嚴(yán)重威脅。然后，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一定程度的信息風(fēng)險(xiǎn)，有一類(lèi)信用差的企業(yè)利用市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)檻低的特性，利用高利率吸引客戶，非法集資，使資金聚集到一定程度以后，便攜資金逃跑，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)造成了巨大的破壞，使用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融留下了不好的印象。最后，就是互聯(lián)網(wǎng)金融還需要進(jìn)一步的監(jiān)管。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于一個(gè)飛速發(fā)展的時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期難免出現(xiàn)許多問(wèn)題。即使是國(guó)家已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)了相關(guān)政策給予約束，但在相關(guān)法律法規(guī)上還是存在不完善性。有許多不良金融企業(yè)鉆法律的空子，給金融市場(chǎng)造成了巨大的不良影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展對(duì)策

現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正面臨著各式各樣的發(fā)展困境，要想在困境中謀求發(fā)展，就必須采取相應(yīng)的對(duì)策。不良的金融企業(yè)不僅禍害了客戶，還對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)造成了巨大的破壞。因此必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融的改革，具體內(nèi)容如下。

（一）政府發(fā)揮引導(dǎo)和監(jiān)管作用

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的亂象，政府能夠發(fā)揮巨大的作用。政府面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主要能發(fā)揮兩個(gè)作用，一是引導(dǎo)作用，二是監(jiān)管作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于飛速發(fā)展階段，如果沒(méi)有及時(shí)地加以正確引導(dǎo)，就會(huì)有越來(lái)越多的企業(yè)模仿不良互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從中牟取暴利，對(duì)我國(guó)居民的財(cái)產(chǎn)造成巨大的威脅。而之所以有不良企業(yè)敢鉆法律的空子，這與政府監(jiān)管不嚴(yán)格有著密切的關(guān)系。因此，需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的文件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管理。還互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一個(gè)清凈，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，使我國(guó)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能有足夠的信心。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融，準(zhǔn)入門(mén)檻是比較低的。因此有很多資質(zhì)較低的企業(yè)能夠進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。這就間接地導(dǎo)致了市場(chǎng)的混亂，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。金融方面相關(guān)的規(guī)則都由企業(yè)自己制定，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的退出機(jī)制也要及時(shí)完善，不合理的退出機(jī)制引發(fā)了大量的不良金融企業(yè)跑路現(xiàn)象，這要嚴(yán)重污染了市場(chǎng)環(huán)境，打擊了用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信心，不利于優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)合作共贏

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)長(zhǎng)期表現(xiàn)出一種互相競(jìng)爭(zhēng)、互相博弈的態(tài)勢(shì)，這樣子是有利于我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展的。這將促進(jìn)我國(guó)金融格局實(shí)現(xiàn)全方位、多層次、多樣化的發(fā)展。就互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)而言，傳統(tǒng)金融企業(yè)目前是無(wú)法從互聯(lián)網(wǎng)金融脫離出來(lái)的，傳統(tǒng)金融企業(yè)要想謀求發(fā)展，必須依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)。這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠弱化中介的作用，是傳統(tǒng)金融企業(yè)的重要性大大下降，這都得益于我國(guó)信息技術(shù)的飛速發(fā)展。但是，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就能夠代替我國(guó)的傳統(tǒng)金融企業(yè)，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用領(lǐng)域和發(fā)展規(guī)模都受到了限制，傳統(tǒng)金融企業(yè)在貸款和存款領(lǐng)域現(xiàn)階段仍有著無(wú)法撼動(dòng)的地位，在整個(gè)支付體系中，傳統(tǒng)金融企業(yè)也是無(wú)法缺席的。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想謀求發(fā)展，就必須與傳統(tǒng)金融企業(yè)合作共贏。

（四）完善金融安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)涉及到大量的用戶資料，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特性。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏對(duì)資料的有效管理，就會(huì)給不法分子可乘之機(jī)。因此企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)軟件、硬件設(shè)備方面對(duì)金融安全技術(shù)加以改善，提升客戶資料的安全性，使用戶能夠放心的購(gòu)入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聲譽(yù)。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正面臨著發(fā)展困境，我們應(yīng)該在困境中思考，如何在新時(shí)期有效地抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。本文主要分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了其所面臨的困境，提出了相應(yīng)的對(duì)策，期望能夠推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。