梅鈺 中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)迅速增長(zhǎng)，已然成為國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的焦點(diǎn)之一。經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)的動(dòng)力來(lái)源于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善以及各類(lèi)企業(yè)的迅猛發(fā)展。在改革開(kāi)放的制度下評(píng)信機(jī)構(gòu)充分利用了已有的信息科技技術(shù)，在經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì)下迅速的擴(kuò)張，迎來(lái)日新月異的良好局面。評(píng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，也極大地促進(jìn)了信用制度的發(fā)展。評(píng)信機(jī)構(gòu)是在信用制度產(chǎn)生和初步發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的手段、方式、工具和平臺(tái)，評(píng)信機(jī)構(gòu)是信用制度的介質(zhì)，信用制度是評(píng)信機(jī)構(gòu)的延伸，評(píng)信機(jī)構(gòu)是信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間和前景。

評(píng)信機(jī)構(gòu)對(duì)于信用制度的巨大帶動(dòng)和促進(jìn)作用是不容置疑的。一百多年來(lái)，美國(guó)是世界最大的債券國(guó)和投資國(guó)，所以信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)就在美國(guó)發(fā)展起來(lái)，經(jīng)過(guò)了十多年的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，美國(guó)的一些評(píng)信機(jī)構(gòu)在幾乎沒(méi)有任何障礙的情況下，長(zhǎng)驅(qū)直入中國(guó)的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。至此，中國(guó)國(guó)內(nèi)的評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)絕大部分被美國(guó)直接或間接的掌控，在收取高額的評(píng)級(jí)費(fèi)用的同時(shí)，美國(guó)也成為了游戲規(guī)則的制定者，以本國(guó)的意志和利益標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范中國(guó)。而中國(guó)企業(yè)也只能心甘情愿的將企業(yè)的資料和信息雙手奉上，一些機(jī)密的資料幾乎完全的掌握在美國(guó)的手中。

在這樣嚴(yán)峻的國(guó)際形勢(shì)下，創(chuàng)建中國(guó)自己的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已經(jīng)刻不容緩。然而冰凍三尺非一日之寒，建立具有國(guó)際影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)并非易事，所以應(yīng)該構(gòu)建一個(gè)屬于中國(guó)自身的信用經(jīng)濟(jì)圈，既充分考慮到中國(guó)國(guó)情的特殊，也借鑒國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)對(duì)中國(guó)的信用評(píng)級(jí)制度做一次嘗試性的改革。

我們改革的重點(diǎn)主要放在建立一個(gè)高效的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)模型。模型中最核心的董事會(huì)會(huì)有三家大型企業(yè)組成，這三家大型企業(yè)必須是跨業(yè)廣泛、資產(chǎn)雄厚，最重要的是具有良好的信譽(yù)和信用。初步設(shè)定這三家企業(yè)中包括一家大型國(guó)有企業(yè)，一家大型民營(yíng)企業(yè)以及信譽(yù)良好的銀行。這樣設(shè)定的目的在于既擴(kuò)大了該評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的影響力和公信力，也達(dá)到了一定監(jiān)管和制衡的目的。董事會(huì)下設(shè)七大部門(mén)，分別是信息收集部門(mén)、信息整合部門(mén)、立法部門(mén)、中介委托部門(mén)、服務(wù)部門(mén)、媒體部門(mén)、內(nèi)監(jiān)部門(mén)。各個(gè)部門(mén)的作用和聯(lián)系會(huì)在之后的論述中介紹。由于我們?cè)噲D構(gòu)建一個(gè)中國(guó)的企業(yè)信用經(jīng)濟(jì)圈，因此一些信譽(yù)良好的企業(yè)可以以會(huì)員的身份加入到這個(gè)圈內(nèi)。

建立以這樣的聯(lián)合信用管理機(jī)構(gòu)，既增強(qiáng)了中國(guó)在信用評(píng)級(jí)領(lǐng)域的整體實(shí)力和國(guó)際影響力，也充分提高了中國(guó)企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，為中國(guó)企業(yè)更好的走向世界打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

下面對(duì)于評(píng)信機(jī)構(gòu)的盈利模式和一些后續(xù)的發(fā)展進(jìn)行說(shuō)明。

這樣一個(gè)評(píng)信機(jī)構(gòu)的建立符合絕大多數(shù)中國(guó)企業(yè)的利益，由于評(píng)信機(jī)構(gòu)符合市場(chǎng)的發(fā)展要求和前進(jìn)方向，在我們具備足夠的客戶(hù)企業(yè)，也可以稱(chēng)之為會(huì)員企業(yè)之后，由于我們提供了足夠的信息，廣闊的平臺(tái)以及多功能的業(yè)務(wù)功能，獲得巨大的收益對(duì)于整個(gè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景而言是顯而易見(jiàn)。我認(rèn)為最主要的盈利方式有以下幾種:

1.信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的市場(chǎng)

具備一個(gè)為中國(guó)企業(yè)量身打造的、完善的、權(quán)威的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這是一種珍貴而巨大的財(cái)富。我們至少可以像以往的評(píng)信機(jī)構(gòu)那樣可以出售一些簡(jiǎn)單的信用報(bào)告，并發(fā)布滿(mǎn)足會(huì)員要求的、具有針對(duì)性的深度剖析報(bào)告。

2.中介委托部門(mén)的市場(chǎng)

中介委托部門(mén)的業(yè)務(wù)更具有時(shí)效性和針對(duì)性，從企業(yè)的發(fā)展的切身利益考慮，根據(jù)它提供的服務(wù)業(yè)務(wù)和平臺(tái)可以給整個(gè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)可觀的收入。在這里要再次著重強(qiáng)調(diào)一下應(yīng)收賬款管理業(yè)務(wù)，考慮到企業(yè)的未來(lái)發(fā)展，為了使企業(yè)自身管理成本降低、利益最大化，評(píng)信機(jī)構(gòu)下屬的會(huì)員企業(yè)很可能將企業(yè)的所有應(yīng)收賬款管理交予評(píng)信機(jī)構(gòu)管理，那時(shí)候中介委托部的應(yīng)收賬款管理將擁有屬于自己的更加完善的管理系統(tǒng)，也將迎來(lái)更大的發(fā)展空間，為整個(gè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的收益。

3.服務(wù)部門(mén)的收入

服務(wù)部門(mén)的收入主要來(lái)自與客戶(hù)的評(píng)信申請(qǐng)以及會(huì)員注冊(cè)費(fèi)，還有就是作為評(píng)信機(jī)構(gòu)的會(huì)員定期需要繳納的會(huì)員費(fèi)，隨著會(huì)員數(shù)量的增多，這也將是一筆相當(dāng)可觀的收入。

4.媒體部門(mén)的收入

媒體部門(mén)的收入主要來(lái)自于企業(yè)的宣傳、廣告費(fèi)用。

5.交易手續(xù)費(fèi)用

為了促進(jìn)我們這個(gè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體的建立與擴(kuò)展，我們可以設(shè)置一些對(duì)內(nèi)的優(yōu)惠政策，例如會(huì)員企業(yè)可以享受到根據(jù)其自身信用等級(jí)設(shè)定的權(quán)限范圍內(nèi)的信用數(shù)據(jù)查詢(xún)；內(nèi)部會(huì)員之間的信用額度和期限的提升等等。最重要的應(yīng)當(dāng)是對(duì)于內(nèi)部企業(yè)交易的優(yōu)惠政策。如我們可以設(shè)定：內(nèi)部企業(yè)間的交易享受低于市場(chǎng)5%的交易價(jià)格，但對(duì)于圈外企業(yè)和內(nèi)部企業(yè)之間的交易則要給出高于市場(chǎng)5%的交易價(jià)格，原因很簡(jiǎn)單，圈外企業(yè)沒(méi)有參與我們的評(píng)信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)，其信用不能得到保障，更大的交易風(fēng)險(xiǎn)必然要有更高的利潤(rùn)來(lái)匹配。

這是一項(xiàng)比較合理的規(guī)定，但卻會(huì)為評(píng)信機(jī)構(gòu)內(nèi)部企業(yè)在巨大的交易總量下節(jié)約大量的交易成本，而且這樣的措施也可以鼓勵(lì)促進(jìn)中國(guó)企業(yè)加入我們的評(píng)信機(jī)構(gòu)，讓人們看到信用的重要性以及我們?cè)u(píng)信機(jī)構(gòu)的權(quán)威性。作為提供這個(gè)平臺(tái)的評(píng)信機(jī)構(gòu)自身，則可以適當(dāng)?shù)氖杖∫恍┙灰资掷m(xù)費(fèi)，如交易額的1%甚至5‰，由于整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部企業(yè)的數(shù)量巨大，所有企業(yè)在一年中的總交易量之和的1%甚至5‰也是相當(dāng)巨大的數(shù)目，這個(gè)數(shù)目也會(huì)隨著評(píng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展與擴(kuò)充逐漸增多，相信機(jī)構(gòu)下的內(nèi)部企業(yè)也是很樂(lè)意給出這么一筆交易手續(xù)費(fèi)用的，因?yàn)榫C合他們作為內(nèi)部企業(yè)享有的優(yōu)惠，他們依然能相對(duì)與從前省下至少4%的交易成本。

總之，建立這樣一個(gè)企業(yè)聯(lián)合體式的評(píng)信機(jī)構(gòu)盈利是必然的，而且是十分可觀的。這些收入一方面可以投資于本機(jī)構(gòu)的使用，使機(jī)構(gòu)建制日益完善，提高職員工薪福利，同時(shí)也能為發(fā)起人和國(guó)家?guī)?lái)一定的收入，在利益的驅(qū)動(dòng)下，各項(xiàng)工作也會(huì)變得更有效率，進(jìn)而促進(jìn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而產(chǎn)生更大的利潤(rùn)，這將是一個(gè)良性的循環(huán)。

另外，為了能使信用意識(shí)深入人心，促建中國(guó)企業(yè)信用管理的長(zhǎng)足發(fā)展，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由評(píng)信機(jī)構(gòu)出資或作為發(fā)起人來(lái)推廣和促進(jìn)信用教育，達(dá)到宣傳目的。例如置辦各類(lèi)講座，演說(shuō)；將信用教育深入目前的教育體制；甚至投資創(chuàng)辦專(zhuān)門(mén)的大學(xué)，直接培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的信用管理、經(jīng)濟(jì)、法律等各類(lèi)人才。只有這樣，才能真正讓信用被人們銘記，讓人們知道信用也是一種資產(chǎn)；才能不斷的完善我國(guó)的信用模式和制度,為中國(guó)的信用管理帶來(lái)強(qiáng)勁的動(dòng)力和可持續(xù)的發(fā)展；才能為我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)活力,更好地助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)健康發(fā)展。