秦桂潔 恒豐銀行招遠(yuǎn)支行

前言：隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展，各大商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡數(shù)量越來(lái)越多，商業(yè)銀行在擴(kuò)大信用卡發(fā)放規(guī)模的過(guò)程中，產(chǎn)生了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。部分商業(yè)銀行只是一味地?cái)U(kuò)大信用卡的發(fā)放數(shù)量，而忽視了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)所帶來(lái)的問(wèn)題。盲目擴(kuò)大信用卡發(fā)放規(guī)模會(huì)加大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)普遍存在著過(guò)度追求數(shù)量而輕視業(yè)務(wù)質(zhì)量的問(wèn)題，導(dǎo)致信用卡使用率較低。由于信用卡存在一些操作風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，也有部分不法分子利用網(wǎng)上銀行的操作漏洞，竊取客戶錢財(cái)，對(duì)客戶造成了重大損失。以下對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行具體分析。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

1.過(guò)分追求信用卡的發(fā)放量。當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，部分商業(yè)銀行過(guò)度看重信用卡的發(fā)放量，增加了信用卡業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)保持了樂(lè)觀態(tài)度，銀行為了追求業(yè)務(wù)量和市場(chǎng)占有率，沒(méi)有充分了解申報(bào)人的基本信息，降低了信用卡的申請(qǐng)門檻。這樣一來(lái)會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)混亂，增加了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展隱患。

2.信用卡的使用效率低。商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，在信用卡的發(fā)放過(guò)程中盲目追求發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致了大量睡眠卡的產(chǎn)生。由于信用卡的申請(qǐng)門檻降低，廣大客戶可以申請(qǐng)多張信用卡，進(jìn)而降低了對(duì)單張信用卡的使用率，這樣一來(lái)很難提高銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益。

3.缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制。目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)還存在著風(fēng)險(xiǎn)控制不夠健全的問(wèn)題。信用卡具有透支功能，消費(fèi)者可以利用信用卡進(jìn)行提前消費(fèi)，因此信用卡對(duì)申請(qǐng)人的信用要求較高。但是部分商業(yè)銀行為了更好地吸引客戶，在客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)，會(huì)授予高于客戶保障能力的信用額度。而且持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒(méi)有任何財(cái)政擔(dān)保，倘若持卡人無(wú)力償還信用卡透支額度，會(huì)造成銀行的商業(yè)損失。此外，商業(yè)銀行難以正確判斷客戶的保障能力，從而會(huì)增加商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

4.信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)的增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的客戶開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行，由于網(wǎng)絡(luò)銀行還存在著操作漏洞，這也給了不法分子可乘之機(jī)。不法分子盜竊他人信息并挪用客戶資金的案件時(shí)有發(fā)生，這樣一來(lái)會(huì)給客戶帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。由于信用卡的相關(guān)法律制度還不夠健全，使用信用卡非法套現(xiàn)的問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生。這些問(wèn)題不僅會(huì)損害到銀行的經(jīng)濟(jì)利益，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成不利影響。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策分析

目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中還存在著許多問(wèn)題，在今后的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以下對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策進(jìn)行具體分析。

1.大對(duì)客戶信用的審查力度。目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行在信用卡的發(fā)放過(guò)程中，對(duì)于客戶信用審查力度還比較低，這樣一來(lái)會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)客戶的償還能力產(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷。由于我國(guó)的信用體系還不夠健全，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過(guò)程中，要進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)，這樣才能有效解決商業(yè)銀行難以收集客戶征信數(shù)據(jù)的問(wèn)題。在今后的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行也要加大對(duì)信用卡申辦的審批力度，要根據(jù)客戶的信用資料來(lái)判斷其信用等級(jí)。銀行要對(duì)信用卡持卡人進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，尤其是對(duì)于信用額度較高的客戶，要采取相應(yīng)的擔(dān)保措施。

2.為客戶提供更多增值業(yè)務(wù)。當(dāng)下各大商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)容大多相同，同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。在今后的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行要針對(duì)不同客戶的需求，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)定位。這樣才能吸引更多的固定客戶，也能有效擴(kuò)大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的客戶群體。對(duì)于特殊客戶，商業(yè)銀行可以制定特殊的營(yíng)銷模式，給誠(chéng)信度較高的老客戶適當(dāng)降低利率。從而能夠幫助商業(yè)銀行吸引潛在客戶，也能有效地留住老客戶。

3.規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的操作流程。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，不僅增加了銀行的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，也擾亂了正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。各大商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過(guò)程中，要嚴(yán)厲制止信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。商業(yè)銀行要進(jìn)一步落實(shí)商戶實(shí)名制度，要加大對(duì)商戶交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控。倘若商戶在信用卡的使用過(guò)程中出現(xiàn)欺詐或者套現(xiàn)等違法行為，銀行要及時(shí)停止其信用卡業(yè)務(wù)，也要向有關(guān)部門舉報(bào)。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)趨于成熟，各大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理措施還不夠完善，過(guò)分追求信用卡發(fā)放數(shù)量，而忽視了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。在今后的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行要加大對(duì)客戶信用的審查力度，完善信用卡業(yè)務(wù)的增值服務(wù)，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的操作流程，這樣才能有效促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。