大數據在商業(yè)銀行反洗錢中的應用探討

張帥　代淑婷

摘要：隨著互聯(lián)網以及電子信息技術的不斷發(fā)展，我國的商業(yè)銀行反洗錢手段也逐漸面臨著更高的要求。在頻繁的信息化數據交易過程中，商業(yè)銀行如何對相關數據進行分析，通過各種方式對洗錢行為進行監(jiān)控以及預防，成為一個重要的現(xiàn)實問題。早期我國的交易模式為現(xiàn)金交易，大額現(xiàn)金的流通需要通過銀行部門的檢查之后才能夠繼續(xù)進行，隨著信息化技術的不斷發(fā)展，如今交易的方式逐漸變更為數據化交易，傳統(tǒng)的反洗錢管理方式已經不適應時代的需求。在企業(yè)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行必須借助相關的技術手段對洗錢行為展開預防與管理。大數據技術能夠為商業(yè)銀行的交易數據收集以及整理提供相關的技術依據。本研究將對商業(yè)銀行反洗錢的具體需求，以及大數據技術在商業(yè)銀行反洗錢工作中的效用及其應用展開相應的探討。

關鍵詞：大數據 ?商業(yè)銀行 ?應用探討

洗錢行為的出現(xiàn)，對于國家的經濟發(fā)展以及社會的穩(wěn)定發(fā)展都有著非常明顯的影響，早在上個世紀90年代，我國就已經建立了相關的反洗錢法律法規(guī)，通過國家明確規(guī)定以及相關管理措施對洗錢這一行為進行管束以及預防。通過這一方式，我國的洗錢行為得到了有效遏制。早期我國的交易模式為現(xiàn)金交易，現(xiàn)金的流通以及交易必須要經過相關部門的審核之后才能夠繼續(xù)進行。隨著國家經濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)以及信息行業(yè)得到了快速發(fā)展[1]。我國的交易模式逐漸從現(xiàn)金交易轉變?yōu)閿祿灰?，交易模式的變更導致早期的反洗錢管理措施已不能滿足需求。作為洗錢行為最容易出現(xiàn)的商業(yè)銀行，在銀行的發(fā)展過程中，必須根據目前的發(fā)展趨勢，制定并實施更新的反洗錢措施，不斷采用新技術來提高商業(yè)銀行的反洗錢能力。

一、我國的反洗錢工作發(fā)展現(xiàn)狀

早在20世紀90年代，我國針對洗錢這一行為已經制定了相關的反洗錢規(guī)范。隨著社會經濟的進一步發(fā)展，在21世紀初期，我國政府部門的管理人員根據國際的反洗錢現(xiàn)狀以及相關經驗制定了與洗錢有關的監(jiān)管體系及反洗錢工作措施。到2006年，我國的反洗錢相關規(guī)范已經趨于完善。在反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)這一方面，我國以中國人民銀行作為反洗錢監(jiān)管組織的主要領導，帶領相關銀行企業(yè)建立了反洗錢執(zhí)行部門。從2000年至今，我國反洗錢監(jiān)察部門已經協(xié)助偵破反洗錢案件數千起，洗錢案件涉及金額達數千億人民幣。這些數據足以證明洗錢這個行為，對于國家經濟的發(fā)展，以及國民生活的穩(wěn)步提升有著巨大的影響[2]。想要確保我國在后續(xù)的發(fā)展過程中不受洗錢影響，就必須針對洗錢行為建立完善的監(jiān)管規(guī)范，通過監(jiān)管手段遏制洗錢行為的發(fā)生和發(fā)展。

二、大數據技術的概念

大數據技術是指通過電子信息科技或者其他方式對質量的數據集進行分析。通過這一方式對所有的數據進行分析處理后，就能夠提供更加完善的數據基礎。相對于其他調查方式，大數據技術所得到的資料更加完善。也具有多樣性。同時，大數據技術所提供的資料真實性相對于其他分析方式也較高。在信息化技術發(fā)展的今天，大數據技術已經得到了非常廣泛的應用。數據軟件的處理速度也在逐漸加快。早在2010年，我國的相關企業(yè)以及政府部門已經將大數據技術應用到了企業(yè)的管理以及政治管理之中。企業(yè)通過應用大數據技術，能夠對企業(yè)未來的發(fā)展作出更加準確的規(guī)劃，同時也能夠保證企業(yè)所生產的產品更加符合市場的要求。政府部門對于大數據技術的應用能夠提高政府對于審計工作的審核力度，提高準確性以及有效性。對于政府工作人員的管理也有著非常重要的意義。如今我國的發(fā)展已經逐漸轉化為信息化、數據化、技術化為主的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行想要得到進一步的發(fā)展，就必須應用大數據技術，目前的交易模式逐漸轉化數據化交易模式，也就意味著早期商業(yè)銀行的相關數據處理軟件已經無法滿足如今商業(yè)銀行對于銀行財產管理的需求。商業(yè)銀行不僅承載著經濟流通的責任，同時也擔負著實施反洗錢監(jiān)管措施的重要責任。針對這一問題，商業(yè)銀行必須建立以大數據為基礎的商業(yè)銀行管理模式，通過這一方式對反洗錢行為建立有效的管理手段與監(jiān)控措施，大數據的應用對于商業(yè)銀行反洗錢工作的有效性提升具有非常重要的意義。

三、大數據技術在商業(yè)銀行反洗錢工作中的優(yōu)勢

將大數據技術應用在商業(yè)銀行的反洗錢工作之中，所產生的優(yōu)勢主要有3點：首先，商業(yè)銀行本身就擁有一定的數據優(yōu)勢，與其他公立銀行不同，商業(yè)銀行在業(yè)務方面所接觸的交易內容更加廣泛。在銀行內部實施的系統(tǒng)管理方案以及相關管理措施對于數據的收集也更加有效。從商業(yè)銀行出現(xiàn)開始，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展重點就是對于金融數據的挖掘。因此，在商業(yè)銀行業(yè)務展開的過程中，每天都會產生非常巨額的數據信息。無論是交易系統(tǒng)所產生的交易信息，還是業(yè)務處理系統(tǒng)在處理過程中所產生的影像視頻等內容，甚至包括商業(yè)銀行自身所設立的客戶訪問數據資料以及投訴、評價等信息，都能夠為大數據技術的實施打下一定的基礎。大數據技術其實就是對這些巨額的數據信息進行分析，通過這一方式對商業(yè)銀行的數據流通相關資料進行挖掘與分析，在商業(yè)銀行的運轉過程中應用大數據技術能夠有效提升商業(yè)銀行的工作效率。其次，大數據技術的應用能夠提高商業(yè)銀行在反洗錢調查過程中的實效性。由于商業(yè)銀行自身的特殊性，銀行部門的相關工作人員在判斷交易內容是否存在問題的過程中，可能會由于商業(yè)銀行自身性質的緣故，相關的驗證時效會受到拖延。商業(yè)銀行在客戶的交易內容出現(xiàn)問題之后，銀行部門的負責人員首先需要對客戶的真實身份進行核實，在確定客戶的身份屬實之后才能夠展開相應的調查，只有在保證客戶身份準確度的基礎上才能夠提高商業(yè)銀行對于可疑交易反饋的準確度。在商業(yè)銀行展開相關的反洗錢調查工作中，主要依據的規(guī)范標準為我國政府部門制定的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，這一指導性措施更加符合早期的商業(yè)銀行發(fā)展狀況，隨著數據信息的不斷發(fā)展，這一指導意見已經不能滿足如今商業(yè)銀行對于反洗錢行為的監(jiān)控要求，銀行的相關工作人員在發(fā)現(xiàn)可疑數據之后，如果數據符合本項指導內容的相關標準，工作人員就需要將可疑數據上報給相關的反洗錢機構。但是在如今信息化社會趨勢的影響下，在可疑數據傳輸的過程中，由于可疑數據與客戶所屬地區(qū)行業(yè)等相關情況的聯(lián)系度較低，導致反洗錢工作的時效性以及真實性不足，而大數據技術的應用，能夠幫助商業(yè)銀行的工作人員及時對客戶的相關信息展開全方位的了解。通過這一方式能夠提高商業(yè)銀行對于反洗錢監(jiān)察工作的有效性以及準確性。最后，大數據技術的應用能夠有效提升商業(yè)銀行在反洗錢行為方面的工作效率。由于商業(yè)銀行自身的特殊性，在管理過程中，商業(yè)銀行本身就存在多套信息系統(tǒng)。這些信息系統(tǒng)之間的數據，以及相關技術指標并不統(tǒng)一。在發(fā)現(xiàn)問題之后，工作人員需要對不同信息系統(tǒng)的數據以及客戶資料進行綜合分析才能夠對可疑交易的內容進行判定。多套信息管理系統(tǒng)的應用導致在可疑交易判定的過程中需要花費大量的時間以及人力去對相關的數據進行整理，這一情況導致商業(yè)銀行的反洗錢工作一直處于效率較低的狀態(tài)。大數據技術對于信息系統(tǒng)的要求并不嚴格，即便是多套信息系統(tǒng)所產生的數據資料，大數據系統(tǒng)也能夠對不同的資料進行整合。通過大數據技術，能夠將銀行部門的多套信息系統(tǒng)所產生的資料統(tǒng)一進行收集整理。通過這一方式為商業(yè)銀行構建一個更加全面的反洗錢系統(tǒng)，縮短可疑交易出現(xiàn)之后的判定時間，這就有效提升了商業(yè)銀行對于反洗錢行為的工作效率。

四、商業(yè)銀行對于大數據系統(tǒng)的具體應用

研究人員認為，想要滿足如今商業(yè)銀行對于反洗錢行為的工作要求，首先就需要對商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的需求進行分析，在商業(yè)銀行的運轉過程中，反洗錢工作的主要需求有以下方面：首先，需要對銀行內部的相關數據進行整合，將這些數據整理到統(tǒng)一的數據庫內;其次，需要實現(xiàn)相關數據的信息化處理。在這兩項內容的基礎上，商業(yè)銀行相關部門需要在系統(tǒng)內部配置相關的反洗錢行為管理規(guī)范，通過設置明確的可疑交易行為項目以及相關反洗錢的規(guī)范，讓系統(tǒng)能夠在大數據的支持下主動完成對于相關數據的篩選以及分析。在確定可疑交易這一行為成立之后，系統(tǒng)能夠將相關的資料以及報表內容向反洗錢監(jiān)管機構進行輸送。在商業(yè)銀行構建大數據技術反洗錢系統(tǒng)的過程中，還需要在商業(yè)銀行內部建立一個基于大數據技術而構成的商業(yè)銀行整體數據庫，然后在這一數據庫的基礎上，對商業(yè)銀行內部大數據技術反洗錢系統(tǒng)數據加載，信息處理模塊、數據分析模塊、可疑數據展示模塊等。具體的設置方式如下。

（一）反洗錢系統(tǒng)邏輯分層設置

商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)所建立的邏輯分析系統(tǒng)主要可以分為六層，分別為元數據層、數據儲存層、數據匯聚層、數據計算層、信息管理層、決策分析層。在具體的運作過程中，商業(yè)銀行的反洗錢系統(tǒng)要與內部的各個系統(tǒng)產生一定的關聯(lián)，能夠主動將內部不同信息軟件的數據進行收集整理，并將其統(tǒng)一歸置到大數據信息庫內。在數據儲存過程中，需要做到大數據系統(tǒng)的相關資料與銀行內部各個信息系統(tǒng)的資料具有一致性。在數據信息收集完成之后，反洗錢系統(tǒng)需要在數據匯聚層之中對所收集的數據進行整理，以客戶的基礎資料為主，將客戶的個人資料、賬戶信息以及相關交易數據進行整合。在整合完畢之后，反洗錢系統(tǒng)需要通過系統(tǒng)之中相關的可疑交易規(guī)范對整理收集到的數據進行分析，發(fā)現(xiàn)可疑交易并作出相應的報告。在報表生成之后，反洗錢系統(tǒng)需要對數據計算層所得出的可疑交易資料以及報表信息進行進一步分析。通過這一方式，對于可疑交易的具體情況進行判定，確定可疑交易這一內容成立之后，將相關的報表數據直接發(fā)送至反洗錢監(jiān)管機構的信息系統(tǒng)。

（二）反洗錢系統(tǒng)的構架

在商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的構造過程中，相關工作人員需要采用Hadoop以及hive技術對商業(yè)銀行內部的反洗錢數據倉庫進行構建，通過這一信息系統(tǒng)，將商業(yè)銀行內部多種信息系統(tǒng)的資料進行收集整合，將其歸納到反洗錢系統(tǒng)的數據信息庫之中，然后在反洗錢系統(tǒng)之中配置相關的反洗錢業(yè)務規(guī)范，確保業(yè)務規(guī)范的準確性以及時效性，采用批量處理的方式對系統(tǒng)中的數據進行分析處理，將相關的可疑交易內容進行展現(xiàn)，將這些信息反饋給商業(yè)銀行內部的反洗錢監(jiān)管工作人員，在數據傳輸的過程中，商業(yè)銀行所應用的數據系統(tǒng)可以采用sqoop實現(xiàn)銀行內部各個信息系統(tǒng)與反洗錢系統(tǒng)之間的數據流通。商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的主要構造如下：

1.源系統(tǒng)。源系統(tǒng)是商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的基礎構成，源系統(tǒng)之中包含商業(yè)銀行內部多有的數據資料，在商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的邏輯分層之中，源系統(tǒng)屬于商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的源數據庫。

2.數據傳輸平臺。數據傳輸平臺所負責的工作就是將相關的數據資料以及信息資料進行傳輸，本次研究中認為商業(yè)銀行可以通過sqoop軟件實現(xiàn)商業(yè)銀行內部的信息傳輸。

3.反洗錢服務端。反洗錢服務端主要由兩個部分組成，分別為批量服務系統(tǒng)以及聯(lián)機服務系統(tǒng)。批量服務系統(tǒng)能夠讓商業(yè)銀行的反洗錢系統(tǒng)自動完成對相關數據的分析以及整理，并在相關規(guī)范的基礎上完成可疑交易的提取。批量服務系統(tǒng)的工作展開，需要在反洗錢系統(tǒng)本身的源數據庫基礎上，構建所預設的各項計算指標，對存在的可疑數據進行分析，同時為相關的工作人員提供可疑數據的相關報表。在反洗錢系統(tǒng)的邏輯分層之中，批量服務系統(tǒng)屬于商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)之中的數據儲存以及計算這些邏輯分層。

4.統(tǒng)一web服務端。這一服務端是商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的前臺系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)能夠讓商業(yè)銀行以及相關反洗錢機構的工作人員對于相關數據進行調查分析，這一服務端屬于商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)邏輯分層之中的決策分析這一邏輯分層。

五、結論

在如今社會經濟發(fā)展不斷加快的形勢之下，洗錢行為也隨著社會經濟的不斷發(fā)展出現(xiàn)了更加多樣的行為特征，相對于早期現(xiàn)金交易階段的洗錢行為，數據交易階段的洗錢行為更加隱蔽也更加快速。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)的重要組成部分，在反洗錢監(jiān)管工作中，承擔著重要的責任。在商業(yè)銀行的反洗錢系統(tǒng)構建過程中，應用大數據系統(tǒng)能夠有效提升反洗錢能力，能對商業(yè)銀行所產生的巨額數據進行分析。在反洗錢系統(tǒng)中，應用大數據技術能夠提升商業(yè)銀行對于可疑交易這一內容的鑒別速度以及鑒別質量。同時，大數據技術的應用對于商業(yè)銀行在運行期間對于客戶身份信息的掌握，以及對于反洗錢工作的進一步推進都有著非常大的作用。在大數據技術應用之前，商業(yè)銀行的反洗錢工作只能依靠相關工作人員來完成。只是對商業(yè)銀行內部的相關數據進行處理以及反饋，進一步的審核、篩選工作仍需要工作人員來完成。而應用大數據技術能夠改善商業(yè)銀行在反洗錢工作中的人力以及物力消耗，同時還能夠提升商業(yè)銀行反洗錢工作的準確度。

參考文獻：

[1]王慶存.基于大數據視角商業(yè)銀行反洗錢策略研究[J].時代金融，2020（26）：36-37.

[2]陶士貴，相瑞.基于大數據技術的商業(yè)銀行反洗錢風險識別“穿透”研究[J].金融發(fā)展研究，2020（07）：73-78.

作者單位：鳳臺農村商業(yè)銀行