管志宇

1995年10月18日世界上誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB），國際上由此開始掀起一股網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)暴。銀行的發(fā)展不再拘泥于實體化，金融服務(wù)的界限不再明顯。而改變我國落后的銀行作業(yè)方式，實現(xiàn)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化，是我國金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。1998年3月6日，中國銀行完成了首筆網(wǎng)上支付。截止目前，我國已經(jīng)形成銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系，各行業(yè)都有其相應(yīng)的監(jiān)管主體，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生，對銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)涵及金融穩(wěn)定均面臨挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank orE-bank），是在世紀之交出現(xiàn)的一種全新的服務(wù)方式。人們對于網(wǎng)絡(luò)銀行的理解大約分為兩個方面：第一是內(nèi)部含義，指通過互聯(lián)網(wǎng)進行關(guān)聯(lián)的銀行;第二是外部含義，指銀行在網(wǎng)上提供全新更加全面的服務(wù)。在人們?nèi)粘５纳钪?，最多提及的網(wǎng)絡(luò)銀行，更多是第二層次的含義，即互聯(lián)網(wǎng)上的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行所提供的業(yè)務(wù)不僅僅把傳統(tǒng)實體銀行簡單的搬到網(wǎng)上來，其服務(wù)方式和內(nèi)涵也發(fā)生了不同程度的的改變，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，同時衍生出了全新的業(yè)務(wù)品種。其服務(wù)內(nèi)容幾乎覆蓋所有的銀行業(yè)務(wù)。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管像是初生的嬰兒

網(wǎng)絡(luò)銀行的核心仍然是金融業(yè)，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的下一階段必然會大大加強其金融屬性。也就是說，無論是互聯(lián)網(wǎng)系，還是銀行系，在流量和用戶達到一定程度后，都會回歸金融本質(zhì)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行仍然處于初級階段，中國網(wǎng)絡(luò)銀行要想有所突破，征信與監(jiān)管政策的落地是必須跨過的坎。盡管銀行業(yè)監(jiān)管部門已出臺多項政策來應(yīng)對與時俱進的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，但政策落地和產(chǎn)業(yè)發(fā)展都需要一個過程。

（二）以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行有了很大的進展

網(wǎng)絡(luò)銀行作為新生代的產(chǎn)物，方便快捷早已成為其主旋律，傳統(tǒng)銀行給人們的第一印象就是一群穿著者正裝的人坐在高樓大廈里面辦公，而人們對于網(wǎng)絡(luò)銀行的認識不清，概念也容易混淆，普通群眾對于網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有什么了解，但如今銀行業(yè)內(nèi)部的競爭十分殘酷，而對于如何使用更低廉的成本來完成所有的業(yè)務(wù)，成為了所有銀行當務(wù)之急，網(wǎng)絡(luò)銀行無疑代表著新生，如果傳統(tǒng)銀行不接受這些新鮮事物，固步自封，在未來的某一天必將面臨著破產(chǎn)的危險。

我國的四大行早已開始涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，想要借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺獲得更大的發(fā)展，有效地解決地域性的問題，使自己的利益可以得到最大化。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對金融業(yè)的挑戰(zhàn)

（一）實體經(jīng)營困難重重

未來社會的發(fā)展趨勢必然是方便快捷的網(wǎng)絡(luò)銀行取代傳統(tǒng)方面笨拙的交易方式。傳統(tǒng)銀行業(yè)仍舊存在著一些優(yōu)勢，像是被眾多學(xué)者所說的“水泥磚頭”那樣，牢固，堅不可摧。但是打造這樣的基礎(chǔ)設(shè)施絕非易事，耗時耗力不說，增加一個基層網(wǎng)點，首先需要獲得監(jiān)管部門準入審批，困難重重。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行能夠完美的打破時空的界限，從而實現(xiàn)無論任何狀況下均能提供相應(yīng)的服務(wù)，使經(jīng)濟之間的來往完全打破面對面的交易方式，全方位的網(wǎng)點，可以讓消費者更靈活的處理自己的資金，處理匯款轉(zhuǎn)存等問題，大大的方便了消費者，這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行難以企及的。

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行所帶來的，既有對于傳統(tǒng)銀行的顛覆，又能對于我國現(xiàn)行經(jīng)濟帶來了翻天覆地的變化。這時候，我們應(yīng)該把握住這個機會，而不是白白浪費它，但是假如把握的不好，很容易陷入“21世紀滅絕恐龍”的旋渦，一如以日升昌票號為代表的我國山西票據(jù)業(yè)，興盛了一百五十多年，后因未能把握利用好“電報金融”而成為滅絕的恐龍。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行對國家信用體系的沖擊

我國的市場經(jīng)濟在近些年來得到了迅速發(fā)展，但國家信用體系的建設(shè)仍處于發(fā)展階段，在日常的金融活動中失信現(xiàn)象依舊頻發(fā)，在個人信用體系的構(gòu)建層面，我國目前還基本處于發(fā)展初期，這也是極大多數(shù)客戶面對新興網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

（二）法律法規(guī)的現(xiàn)實方面問題

國家強制力是在任何情況下都必不可少的保障權(quán)益的有力武器，因此，要明確法律法規(guī)的重要性。在政府和銀行自身方面均要做到張弛有度，不僅要完善網(wǎng)絡(luò)銀行的上層建設(shè)，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪的打擊力度，還要加強銀行內(nèi)部的管理，完善規(guī)章制度和管理協(xié)議，增強工作人員的培訓(xùn)力度，提高銀行工作人員的素質(zhì)。

（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種難以滿足消費者

我國目前的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種還十分的少，它的主要作用還僅僅是為傳統(tǒng)銀行提供新的服務(wù)渠道，在營銷品質(zhì)的本質(zhì)上沒有與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)區(qū)分開來，完全利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、提供給客戶個性化的新服務(wù)并不多，很難滿足客戶對新生金融產(chǎn)品和金融衍生品的需求，所以很難吸引到固定的客戶群。

（四）消費者尚未完全適應(yīng)網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣

目前所面臨的問題，是客戶對于虛擬化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的信任感仍未處于高位，對其優(yōu)點的認識并不明確，客戶還沒有從根本上了解網(wǎng)絡(luò)銀行的交易模式，要讓人們在內(nèi)心的層面上來接受這些還需要漫長的時間。最重要的是，客戶的個人素質(zhì)仍然跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新，網(wǎng)上經(jīng)濟項目的交易不單單需要網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)的普及，還需要顧客對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的全方位掌握和使用。

（五）安全隱患問題

安全問題是銀行所要解決的主要問題，因為這關(guān)系到客戶能不能相信銀行本身，如果連銀行本身都不能相信的話，那么更不會有人去相信網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)。在2014年所做的《中國計算機用戶》的調(diào)查報告中顯示， 47%的并沒有接觸或者使用過網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，其中68%是因為害怕網(wǎng)絡(luò)銀行必然會帶來不同程度的安全問題。有些銀行雖然已經(jīng)開發(fā)出了相對比較安全的網(wǎng)盾等產(chǎn)品，但還在不同程度存在著許多問題。這些問題的隱患，是客戶難以接受網(wǎng)絡(luò)銀行的主要問題。

五、國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及監(jiān)管

（一）國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行早期誕生于美國，其后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，其迅速蔓延到互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋的各個國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）從1996年就開始了網(wǎng)絡(luò)銀行融服務(wù)，目前美國銀行業(yè)近70%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

國際上對網(wǎng)絡(luò)銀行解釋大體有兩種：一種是在原來銀行為載體的狀況下建立的的負擔(dān)銀行（incumbentBank），它的優(yōu)勢在于已經(jīng)培養(yǎng)了大量的顧客，不僅僅有著實體的營業(yè)網(wǎng)點，還提供著網(wǎng)上的營業(yè)網(wǎng)點，構(gòu)建了一個全方位服務(wù)體系;還有一種是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步下產(chǎn)生的直接銀行（DirectBank），也被稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，少量的雇員，幾乎沒有固定的營業(yè)地點，少額的成本支出，使用互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶進行經(jīng)濟層面的交流，并且擁有強大的資金支持還能提供與負擔(dān)銀行相差無幾的服務(wù)。

（二）西方發(fā)達國家對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策監(jiān)管

西方發(fā)達國家十分重視對于消費者的保護問題。美國到目前為止基本上已經(jīng)形成相對完善的法律體系，《互聯(lián)網(wǎng)與國民銀行章程》、《電子資金劃撥法》、《計算機安全法》等規(guī)章制度的相繼出臺以期來保障網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運行。

美國還有專門的機構(gòu)來進行對于網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管，監(jiān)督管理銀行業(yè)對于客戶的服務(wù)質(zhì)量以及對于客戶的隱私保護狀況，并且構(gòu)建了一個龐大的平臺來進行資料的分析和儲備，使監(jiān)管當局能夠隨時的掌握第一手信息。對于如何進行監(jiān)管，各國方面略有不同，以美國、新加坡為代表的歐盟國家主要使用現(xiàn)場勘測手段，從而保證所獲得信息的真實性和準確性。

六、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管對策

（一）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，加強對銀行行業(yè)的監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸進步，互聯(lián)網(wǎng)越來越貼近人們的日常生活，從而促使許多傳統(tǒng)銀行有意開展新的服務(wù)項目——網(wǎng)絡(luò)銀行。但是網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬態(tài)的存在和難以精確管制的特性，和以前的業(yè)務(wù)范圍比較起來，風(fēng)險來臨的程度大有不同，所以給現(xiàn)存的監(jiān)管體系帶來很大的沖擊。

（二）建設(shè)快速的反應(yīng)機制，利用客戶服務(wù)來豐富經(jīng)驗

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題不僅僅關(guān)系到消費者本身權(quán)益，還對于市場能否獲得相對穩(wěn)定的發(fā)展有著重要的意義。

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，諸如花旗銀行瑞士銀行等進入我國的市場，使得本來就略顯臃腫的市場內(nèi)的競爭壓力越發(fā)變大，要想在眾多的競爭者中脫穎而出，首先要做的就是要對自身的客戶進行有組織性的劃分，以客戶為營銷主體，時刻想到的是客戶需要什么而不是自己能提供什么。圍繞客戶進行一體化的管理，建立全程服務(wù)一條龍的營銷方式，悉心培養(yǎng)與客戶之間的關(guān)系，構(gòu)建完備的客戶服務(wù)體系，建立一整套的快速反應(yīng)機制，時刻聽取客戶對于自身產(chǎn)品的意見問題，不斷的完善，修改不足之處，從而獲得更多客戶的支持。

（三）推進網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)信用體系建設(shè)，構(gòu)造良好的發(fā)展環(huán)境

市場經(jīng)濟體制下的法制包含兩個層面——市場自由狀況下的的法治和市場秩序下的的法治。市場是一個自由的集合體，市場秩序則是將一盤散沙凝聚起來的粘合力。而政府對于市場自由、市場秩序的理解，會直接影響到市場平和性質(zhì)的發(fā)展。

一是市場秩序的立法。2020年5月28日通過的《民法典》，明確電子數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保護，也明確了電子數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保護，進一步通過立法保障了網(wǎng)絡(luò)銀行市場的穩(wěn)定。

二是市場自由的法治。它包括資源分配和市場準入兩個方面。公權(quán)力之所以影響到市場自由的層面，主要是因為這是一個可以獲得利益的領(lǐng)域，資源分配和市場準入原則下的政府本來應(yīng)該不涉足于市場自由，但政府只看到了眼前的利益，出現(xiàn)了公權(quán)力的濫用，出現(xiàn)政府不該管卻管得太多的錯位現(xiàn)象。

三是如何建立正確的市場秩序。首要目標就是確立法的規(guī)章制度。由于消費者權(quán)益保護法的不斷更新，二者慢慢的相互交融在一起。第二點，涉及到執(zhí)法權(quán)的問題。反壟斷法在誕生以來就一直存在執(zhí)法困難的爭論，到現(xiàn)在執(zhí)法權(quán)還是分屬于三個部門，各自為政。第三點是權(quán)力的保護。國外發(fā)達國家大體有兩種通行模式，一種是以公為主，另一種是以私為主。

總的來說，政府在信用監(jiān)管問題上，往往容易受“趨利避害”思想的影響，因為監(jiān)管要得罪人，監(jiān)管也會影響到自身的利益，但是只有強監(jiān)管，才能彌補網(wǎng)絡(luò)銀行誕生時的先天不足，形成高速且完備的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。

（作者單位：青海民族大學(xué)）