李懷全 郭夏炎 趙珂迪

摘要：近年來，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對消費(fèi)金融助貸、聯(lián)合貸等模式的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)原本通過互聯(lián)網(wǎng)平臺快速獲客的“傍大戶，賺快錢”模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。在強(qiáng)監(jiān)管的大背景下，消費(fèi)金融將走向何方？筆者將就這一問題進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;問題;監(jiān)管;創(chuàng)新路徑

引言

隨著生活水平的提高，人們的消費(fèi)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，消費(fèi)觀念不斷更新，透支未來的收入進(jìn)行當(dāng)前消費(fèi)，成為人們，特別是年輕人的理念。傳統(tǒng)消費(fèi)金融門檻高、服務(wù)效率低，而基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融依托智能手機(jī)終端可隨時進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，在增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)上能解決消費(fèi)信貸過程中信息不對稱問題，在降低信貸門檻的基礎(chǔ)上增強(qiáng)了便捷性。

一、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在的問題

（一）消費(fèi)金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新難度過高

雖然我國經(jīng)濟(jì)迎來了飛速發(fā)展，但是消費(fèi)金融行業(yè)在我國的發(fā)展歷史還是比較短的，其中的管理和經(jīng)營流程并沒有明確程序。在這一基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇的是比較保守的策略，對金融行業(yè)謹(jǐn)慎監(jiān)管。根據(jù)《消費(fèi)金融公司管理辦法》，消費(fèi)金融行業(yè)的資本數(shù)據(jù)、資金來源、備用金、投資指標(biāo)等是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測的重點(diǎn)，且要求的條件相對比較苛刻。這也是影響我國消費(fèi)金融市場發(fā)展的重要因素，只有資金充足才符合監(jiān)管的需求，所以在我國現(xiàn)有的消費(fèi)金融企業(yè)中，90%分消費(fèi)金融企業(yè)都是商業(yè)銀行體系。目前比較突出的消費(fèi)金融公司有捷信、華融、海爾和蘇寧。由于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量比較少，所以消費(fèi)金融行業(yè)的競爭比較低，這也是造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新難度過高的重要因素。金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，長時間的影響下，根本就沒有辦法滿足客戶的需求，這嚴(yán)重影響了行業(yè)的發(fā)展。

（二）消費(fèi)者防范意識薄弱、用戶權(quán)益保護(hù)力不夠

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資便利和開放，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資用戶數(shù)量驚人增加。消費(fèi)融資互聯(lián)網(wǎng)用戶在消費(fèi)金融交易中仍然是一個弱勢群體。此外，一些消費(fèi)者的合法權(quán)益更加脆弱，因為互聯(lián)網(wǎng)用戶多種多樣，而且不同消費(fèi)者的金融知識和風(fēng)險意識差別很大。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資公司夸大廣告和非常規(guī)營銷，誤導(dǎo)消費(fèi)者，特別是對自我保護(hù)意識較低的消費(fèi)者，使他們面臨合理甚至錯誤的投資或購買決定，并有可能受到不當(dāng)誘惑。

二、消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)新路徑

（一）完善監(jiān)督管理制度

為確保因特網(wǎng)消費(fèi)籌資的健康發(fā)展，光有一個設(shè)計良好、設(shè)計良好的信貸制度是不夠的。同樣重要的是，要有一個設(shè)計良好、設(shè)計良好的管理制度，這是在可持續(xù)發(fā)展道路上促進(jìn)因特網(wǎng)消費(fèi)籌資的基石。在此階段，我們必須不斷完善和優(yōu)化監(jiān)管制度，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)融資的持續(xù)發(fā)展，同時促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的可持續(xù)融資。改進(jìn)監(jiān)測和管制制度的進(jìn)程必須從以下幾個方面開始：第一，在現(xiàn)有法律和條例的基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化和改進(jìn)，以便規(guī)范和規(guī)范因特網(wǎng)消費(fèi)融資的發(fā)展，以便在具體行動中加以監(jiān)測。第二，必須特別關(guān)注和定期審查互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資中的高風(fēng)險交易，以減少發(fā)生這種交易的可能性，從而改進(jìn)監(jiān)管。第三，對損害顧客利益的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上提供的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和嚴(yán)格執(zhí)行，對所發(fā)現(xiàn)的違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

（二）多元化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化為客戶提供了更多的選擇，有助于提高客戶的滿意度，這也是對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品研究和開發(fā)的重要貢獻(xiàn)。消費(fèi)融資產(chǎn)品多樣化比開發(fā)單一的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資產(chǎn)品更能吸引客戶的資源并幫助他們選擇產(chǎn)品。因此，為了進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性金融產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，作為一個金融部門本身，需要有多種途徑獲取客戶信息資源，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行多種產(chǎn)品的研究和開發(fā)，并向客戶提供盡可能多的選擇。

（三）加強(qiáng)預(yù)防教育和消費(fèi)者意識

一方面，需要加強(qiáng)宣傳和教育，使人們在改變傳統(tǒng)的消費(fèi)融資概念的同時，正確理解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資。如何做廣告和教育教育必須適合不同的消費(fèi)者群體，并以不同的方式進(jìn)行。政府應(yīng)通過官方廣告，提高消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資的認(rèn)識，并使其得到普遍接受?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者融資公司可以通過網(wǎng)站和移動終端廣告宣傳，提高消費(fèi)者對產(chǎn)品和經(jīng)營模式風(fēng)險的認(rèn)識。另一方面，需要提高消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上的金融知識和風(fēng)險防范意識，使消費(fèi)者能夠正確了解消費(fèi)、合理消費(fèi)和避免浪費(fèi)。

（四）改進(jìn)因特網(wǎng)信貸系統(tǒng)

完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體系是新時期推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資的前提條件，只有確?；ヂ?lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的完整性，我們才能有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資的發(fā)展。首先，必須嚴(yán)格審查顧客信息，提高顧客準(zhǔn)入門檻，維持消費(fèi)融資秩序。使借款人和放款人盡可能容易獲得信息，并提高信息的透明度。它依靠芝麻信用體系和微信服務(wù)子系統(tǒng)，根據(jù)用戶信用評級發(fā)放不同的權(quán)益，鼓勵用戶自律，降低道德風(fēng)險和法律風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資發(fā)展進(jìn)程中的第一個問題。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險管理

有效的網(wǎng)絡(luò)控制對于創(chuàng)新性地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)融資至關(guān)重要。公司有義務(wù)建立內(nèi)部潛在風(fēng)險管理系統(tǒng)，以便在改進(jìn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上改進(jìn)對客戶的審查，在審慎管理的基礎(chǔ)上查明潛在風(fēng)險，迅速適應(yīng)風(fēng)險，并采取有效措施盡量減少損失。企業(yè)必須通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全、建立風(fēng)險評估預(yù)警系統(tǒng)和建立防范和控制風(fēng)險的模式來提高技術(shù)水平，以避免群體欺詐。

結(jié)束語

綜上所述，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對消費(fèi)金融的監(jiān)管力度比以往更強(qiáng)，本意和目的是為了規(guī)范市場行為，促進(jìn)消費(fèi)金融回歸服務(wù)消費(fèi)的本質(zhì)，促使金融機(jī)構(gòu)更加重視自有產(chǎn)品創(chuàng)新，提升風(fēng)控和運(yùn)營能力，推動金融機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新滿足各個細(xì)分客群的消費(fèi)需求，這為消費(fèi)金融發(fā)展提供新的契機(jī)。因此，金融機(jī)構(gòu)有必要對現(xiàn)有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式開展深入的復(fù)盤和反思，尋找新的消費(fèi)熱點(diǎn)及痛點(diǎn)，創(chuàng)新消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，服務(wù)更多消費(fèi)者。

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