王鶴曉

摘要：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設(shè)小康社會和建設(shè)現(xiàn)代社會主義國家的決定性勝利的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。抓好“三農(nóng)”，是中國特色社會主義進(jìn)入新時(shí)代的總出發(fā)點(diǎn)。實(shí)施振興戰(zhàn)略，特別是振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、振興農(nóng)村人才、振興農(nóng)村文化、振興農(nóng)村生態(tài)，振興農(nóng)村組織，搞好農(nóng)村振興的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，是目前農(nóng)村發(fā)展的主要方向。文章旨在借助社會工作的理論和方法，綜合運(yùn)用文獻(xiàn)研究、政策研究、數(shù)據(jù)分析等方式，以遼寧省大連市為例，通過對當(dāng)?shù)亟鹑谥С粥l(xiāng)村振興的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查、分析，對金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的問題、問題的原因展開研究，運(yùn)用社會工作的專業(yè)方法與專業(yè)理論有針對性地提出相關(guān)發(fā)展路徑建議。更好發(fā)揮金融對推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;社會工作;金融支持

一、導(dǎo)言

（一）研究背景

大連市作為我國東北地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的代表之一，雖然發(fā)展水平位于該地區(qū)前列，但是金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展問題仍然制約著農(nóng)村又好又快發(fā)展，尤其是信貸資金供給低于農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，使得金融支持效果未能達(dá)到發(fā)展的最佳狀態(tài)，在一定程度上阻礙了鄉(xiāng)村振興的長期穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）研究的目的和意義

1. 研究的目的

近年來，大連市的農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出連年增長的態(tài)勢，各類主要農(nóng)產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)作物的作業(yè)逐步步入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型時(shí)期，鄉(xiāng)村振興更進(jìn)一步，然而農(nóng)村的發(fā)展需要以大量資金作為支撐，金融支持鄉(xiāng)村振興路徑選擇尤為重要，而社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興正式當(dāng)下解決農(nóng)村發(fā)展問題重要方式。因此，如何充分發(fā)揮金融支持，特別是社會工作介入的路徑選擇是一個(gè)重要問題。

2. 研究的意義

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系仍不健全，導(dǎo)致支持農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)諸多問題，金融市場對促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展未發(fā)揮應(yīng)有效用，特別是在金融支持相關(guān)政策的執(zhí)行上存在不足，一定程度上阻礙了農(nóng)村的發(fā)展。本文選擇大連市為研究對象，對該市的農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)問題，并探尋社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興的有效路徑，以點(diǎn)及面解決具體問題，為推動社會工作介入鄉(xiāng)村振興有積極的現(xiàn)實(shí)意義和借鑒價(jià)值。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）金融支持鄉(xiāng)村振興的推動作用

在農(nóng)村發(fā)展的過程中需要投入大量的農(nóng)資進(jìn)行作業(yè)，金融支持在農(nóng)村發(fā)展過程中起到的積極作用將成為本文研究工作的首要切入點(diǎn)。

譚?。?014）運(yùn)用因子分析法，收集廣東省2003～2013年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化指標(biāo)，對指標(biāo)進(jìn)行了分析，采用時(shí)間序列數(shù)據(jù)開展線性回歸，得出金融支持與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展顯著正相關(guān)。

（二）金融支持在服務(wù)農(nóng)村發(fā)展中存在的問題

回顧了我國農(nóng)村金融支持農(nóng)村發(fā)展的推進(jìn)過程，金融支持體系尚不健全，農(nóng)村金融信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持仍有局限。

田艷（2013）對金融支持四川省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)狀分析，得出農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，金融支農(nóng)信貸配給不足，金融支持力度較弱，涉農(nóng)企業(yè)融資困難，融資能力有限。

王雅坤（2012）等認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)金融支持體系尚不健全，民間組織與政府并未形成良性合力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)給予的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠信貸條件有限。

三、大連農(nóng)村經(jīng)濟(jì)概況與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）大連市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)概況

大連市2019年完成糧食產(chǎn)量23.2億斤，同比增長4.5%;蔬菜產(chǎn)量170萬噸，與上年基本持平;水果產(chǎn)量174萬噸，同比增長3%;肉類產(chǎn)量76.1萬噸，同比增長1.9%;禽蛋產(chǎn)量26.4萬噸，同比增長8.2%;奶產(chǎn)量7.1萬噸，同比增長10.9%;水產(chǎn)品產(chǎn)量222萬噸，同比增長3%?？傮w來看，大連市近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢向好。

（二）大連市農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

近年來大連市建立和完善適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加大對農(nóng)村金融的政策支持，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，深化改革、構(gòu)建多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，調(diào)整結(jié)構(gòu)、切實(shí)加大對“三農(nóng)”的信貸投放，積極創(chuàng)新、拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，制定措施、加大對農(nóng)村金融的政策扶持。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展伴隨著金融機(jī)構(gòu)的支持，農(nóng)戶貸款的意愿增強(qiáng)，農(nóng)戶貸款額度逐年上漲，貸款需求也從單一的滿足生活向擴(kuò)大經(jīng)營生產(chǎn)轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)貸款額度逐年上升。這與大連市政府財(cái)政支農(nóng)政策密不可分，隨著政府機(jī)構(gòu)撥款額度的增加，銀行等金融機(jī)構(gòu)也逐漸加大了農(nóng)業(yè)貸款的力度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資金投入雙向作用，共同增長。

四、大連市農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）涉農(nóng)貸款金額逐年下降

根據(jù)人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，大連市涉農(nóng)貸款金額逐年下降。2018年末，大連市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款本外幣余額1342億元，比年初下降12.4%。2019年末，大連市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款本外幣余額1250億元，余額比年初減少6.8%。

（二）農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)管政策缺失

當(dāng)前，大連市農(nóng)業(yè)信貸支農(nóng)的主要機(jī)構(gòu)是中國郵政儲蓄銀行和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，由于商業(yè)銀行本身特性追本逐利，而農(nóng)業(yè)小額貸款周期長、利潤低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)決定商業(yè)銀行不會將弱勢農(nóng)戶作為貸款首選，因此銀行和農(nóng)信社更多地把資金貸給當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而農(nóng)戶獲得貸款資金數(shù)量低、比例小。國家并未實(shí)質(zhì)對金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做出方向性指引，在解決“三農(nóng)”問題，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略并沒有得到有效實(shí)施。

五、社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑建議

從分析的結(jié)果可以得出，農(nóng)村金融政策的執(zhí)行不僅對宏觀的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的提升有影響，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣十分重要。因此，如何促進(jìn)農(nóng)村金融有效、快速地在大連市發(fā)展起來，就成了目前政府和金融機(jī)構(gòu)的主要著眼處，只有讓更多的農(nóng)戶了解金融機(jī)構(gòu)推出的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，讓更多的農(nóng)戶接受信貸，才會正面影響農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的雙向提升。而這個(gè)中介渠道，可以考慮社會工作介入。

（一）社會工作介入政府和社會主管部門

社會工作機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮社會工作專業(yè)知識和理論的作用，協(xié)助政府和金融業(yè)部門做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。

首先，社會工作機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)政府運(yùn)用輿論和宣傳工具，形成“愛農(nóng)民、尊重農(nóng)民、幫助農(nóng)民”的社會氛圍。在廣大人民群眾中，我們樹立了“當(dāng)農(nóng)民不是小事”、“想農(nóng)民想什么、幫什么忙”的思想。努力使社會各界都能幫助農(nóng)民開展實(shí)際工作，提高農(nóng)民的社會地位。

其次，社會工作機(jī)構(gòu)要建議政府從國家層面上，對農(nóng)業(yè)進(jìn)行直接補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上游、中游、下游生產(chǎn)鏈的不同類型經(jīng)營者進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼邇A斜，給予補(bǔ)貼、免稅等優(yōu)惠措施，完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)鏈制度。

最后，社會工作機(jī)構(gòu)要建議商業(yè)銀行的監(jiān)督管理部門，銀保監(jiān)局和人民銀行要出臺相關(guān)的政策和法規(guī)，確保農(nóng)民在享受金融服務(wù)中受到特殊的待遇和優(yōu)惠。鼓勵(lì)、引導(dǎo)、支持有條件的銀行開展多種多樣針對農(nóng)村發(fā)展的特色金融服務(wù)。

（二）社會工作介入銀行

近年來，如何滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求，有效解決銀行為農(nóng)民提供金融服務(wù)過程中存在的問題，成為學(xué)術(shù)界的一個(gè)重要研究課題。作為社會工作組織，應(yīng)與商業(yè)銀行合作，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的金融權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)要從自身社會責(zé)任的角度，認(rèn)真研究提高農(nóng)民金融服務(wù)水平的對策措施，真正履行銀行作為服務(wù)機(jī)構(gòu)的責(zé)任，切實(shí)提升銀行在農(nóng)民心目中的形象。

首先，社會工作機(jī)構(gòu)和社會工作者在農(nóng)村社會工作方面都有經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識，在面對農(nóng)民方面具有無可比擬的優(yōu)勢。通過加強(qiáng)對銀行員工的培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)為農(nóng)民提供良好金融服務(wù)的理念。

其次，社會工作機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)銀行針對農(nóng)民客戶群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的特點(diǎn)，開發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。同時(shí)，為農(nóng)民設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，要照顧他們的認(rèn)知能力，盡量少使用或不使用金融或者銀行的專業(yè)術(shù)語。

最后，社會工作機(jī)構(gòu)要建議商業(yè)銀行，關(guān)注農(nóng)戶貸款的利率水平，利率作為農(nóng)戶貸款的影響因素，極微小的變動都會影響農(nóng)戶的貸款決策。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，不該人為的設(shè)定利率的上下限額，而應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、貸款用途、還款期限、貸款金額的不同，設(shè)置靈活的浮動利率。將利率市場化，有助于金融機(jī)構(gòu)合理選擇貸款目標(biāo)，同時(shí)也避免了固定利率帶來的貸款門檻，方便農(nóng)戶選擇不同的貸款品種，來有效開展生產(chǎn)經(jīng)營活動。

（三）社會工作介入建立合理有效的信用體系

社會工作機(jī)構(gòu)提供建設(shè)性意見，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門出臺相關(guān)農(nóng)村金融信貸政策監(jiān)管意見，要求銀行在貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，并作出指導(dǎo)。

例如貸前調(diào)查是貸款能否如期收回的重要保證，農(nóng)戶貸款的主體是弱勢的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性長、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因此農(nóng)戶貸款的貸前調(diào)查相比于一般的商業(yè)貸款更加重要。農(nóng)戶貸款經(jīng)常出現(xiàn)貸款損失無法收回、逾期還款等不良貸款情形，歸根到底是沒有深入進(jìn)行貸前調(diào)查。應(yīng)該對申請農(nóng)戶貸款的農(nóng)民建立信用檔案，設(shè)立信用評級制度。建立聯(lián)網(wǎng)的信用評估檔案，對信用良好的農(nóng)戶給予高分，提供優(yōu)惠利率、延長還款期限，而對信用不好的農(nóng)戶重點(diǎn)標(biāo)注，記錄在失信檔案中，嚴(yán)格審查貸款程序。

（四）社會工作介入普及金融知識法律常識

農(nóng)戶貸款的主體是農(nóng)民，農(nóng)民普遍知識水平較低，行為較為保守，存在農(nóng)戶不想辦理農(nóng)業(yè)小額貸款，怕虧本，沒錢還貸。自給自足，虧了至少不欠錢的思維一直沒有改變。固步自封的思想和當(dāng)今變革的理念相沖突，安穩(wěn)的同時(shí)，也錯(cuò)失了發(fā)展的機(jī)遇。

社會工作機(jī)構(gòu)和社會工作者貼近農(nóng)村，熟悉農(nóng)民，通過社會工作機(jī)構(gòu)聯(lián)合政府和金融機(jī)構(gòu)共同開展農(nóng)戶金融知識講座，普及金融常識，傳播先進(jìn)金融思想，介紹國家推行的農(nóng)業(yè)政策，以服務(wù)農(nóng)戶為目的，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革。

同時(shí)，嚴(yán)厲打擊違法亂紀(jì)行為，對農(nóng)民進(jìn)行普法宣傳，警示教育，向其陳訴違法亂紀(jì)的后果，杜絕農(nóng)民被不法分子利用的可能性，減少農(nóng)戶犯罪的幾率。

六、結(jié)語

本文在社會工作理論的指導(dǎo)下，結(jié)合大連地區(qū)實(shí)際情況，分析目前金融支持鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題，通過社會工作介入金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑分析，提出具體建議。

本文認(rèn)為，在未來的農(nóng)村金融政策的執(zhí)行過程中需要國家、金融機(jī)構(gòu)、社會機(jī)構(gòu)和農(nóng)民共同參與，一起探討與合作。在國家政策方面，應(yīng)加大對惠農(nóng)貸款的政策扶持，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、助力精準(zhǔn)脫貧等，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)支撐，壓降“三農(nóng)”領(lǐng)域融資成本，增加涉農(nóng)貸款投放，化解三農(nóng)領(lǐng)域融資貴融資難問題，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;在金融機(jī)構(gòu)方面，要打破大行思維、持續(xù)做好普惠金融工作，持續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)由服務(wù)“小農(nóng)戶”向服務(wù)“大三農(nóng)”全產(chǎn)業(yè)鏈金融轉(zhuǎn)變，加大對風(fēng)險(xiǎn)政策、授信政策領(lǐng)域?qū)ι孓r(nóng)貸款的傾斜力度，嘗試產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富惠農(nóng)產(chǎn)品種類，構(gòu)建三農(nóng)綜合服務(wù)生態(tài)圈，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融信貸政策落實(shí)。在社會工作方面，加大介入鄉(xiāng)村振興的投入，進(jìn)一步扎根農(nóng)村，深入農(nóng)戶，作為農(nóng)民連接外界的紐帶，實(shí)現(xiàn)雙方共同代言，并為雙方提供更為直觀和切實(shí)有效的建議和方法。在農(nóng)民方面，則應(yīng)不斷提升自身的組織化程度，構(gòu)建“多維一體”的信貸模式，提升自身的還貸能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。四者協(xié)同，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)體制改革建設(shè)，使農(nóng)村金融更好地為大連市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，開辟金融支持鄉(xiāng)村振興的道路。

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（作者單位：中國郵政儲蓄銀行大連分行）