陳琴

摘 要：在金融科技快速發(fā)展的態(tài)勢下，商業(yè)銀行會主動或被動地進入金融科技帶來的金融結(jié)構(gòu)變革的浪潮中，防范逆向選擇和道德風險。對于商業(yè)銀行來講，要想獲得更好發(fā)展，就應注重自身在金融科技方面的創(chuàng)新，通過這方面的創(chuàng)新改善金融業(yè)態(tài)整體布局，促進金融新生態(tài)的形成。同時對金融體系進行科學重組，適應時代實際發(fā)展需求。在進行創(chuàng)新時，需對面臨的挑戰(zhàn)形成清晰、明確的認識，實施合理應對措施，進而使金融科技充分發(fā)揮對商業(yè)銀行不斷發(fā)展的推動作用，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務，滿足客戶多樣性需求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;發(fā)展研究

引言

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，需要不斷進行創(chuàng)新，以適合現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，商業(yè)在發(fā)展的進程中對我國的經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用，但在業(yè)務發(fā)展的過程中，需要提高工作效率，利用現(xiàn)代科技手段，進行金融產(chǎn)品等創(chuàng)新，發(fā)揮商業(yè)銀行在社會發(fā)展的作用，讓商業(yè)銀行在社會發(fā)展的進程中可持續(xù)發(fā)展。信息時代的發(fā)展促使商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，為了更好的適應時代發(fā)展需求，商業(yè)銀行需要抓住新的機遇。商業(yè)銀行只有加強金融創(chuàng)新，從管理制度、技術(shù)服務和風險管控等方面加以提升，才能完成金融創(chuàng)新工作并促進金融行業(yè)健康發(fā)展。

1 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性

1.1 強化風險識別

風控傳統(tǒng)方式會運用人工方式匹配和核驗身份信息，安全性差、攝取量比較小。同時線下進行的人力投入比較高，容易出現(xiàn)錯誤，創(chuàng)新技術(shù)方面的投入比較少，造成了風控整體效果比較差。通過金融技術(shù)創(chuàng)新，風控在實施時，技術(shù)和數(shù)據(jù)上與傳統(tǒng)風控相比獲得了明顯提升。可以構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，涉及到的維度更廣泛，也能加強對區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)模型的運用。如進行信貸審核時，可以運用人臉識別、活體檢驗以及指紋識別降低欺詐風險發(fā)生概率。信貸過程中，能夠通過資金流向追溯、動態(tài)復盤等多種手段跟蹤信用行為[1]。在還款階段，可以構(gòu)建獎勵機制和會員體系，進而提升貸款率。

1.2 保證精準營銷

在技術(shù)影響和制約下，商業(yè)銀行中開展理財服務時存在服務精準度不足，以及實際覆蓋率比較低的問題。當前人們理財意識有所覺醒，多數(shù)人在理財服務方面的需求比較強烈。金融科技創(chuàng)新的實現(xiàn)，能夠使商業(yè)銀行將用戶數(shù)據(jù)作為依據(jù)，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在多平臺展開合作，深度分析數(shù)據(jù)，進而對理財產(chǎn)品進行精準推薦，使理財產(chǎn)品在潛在購買力上得到精準挖掘。

2 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展策略

2.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，不僅是存款和貨款的業(yè)務，現(xiàn)在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類繁多，根據(jù)顧客的需求，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新是符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展需要，對商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展起到促進作用。首先是核心業(yè)務產(chǎn)品，這種產(chǎn)品主要是為了滿足客戶需求而設(shè)立運營的，從經(jīng)濟學角度來分析，就是為客戶提供具有投資收益價值的產(chǎn)品，為受眾群體帶來可視化收益;其次是基本業(yè)務產(chǎn)品，這類的產(chǎn)品是針對于商業(yè)銀行的基本業(yè)務來說的，商業(yè)銀行基本的業(yè)務就是吸收存款和發(fā)放貸款，這類產(chǎn)品最直接的受眾就是銀行客戶;而外延業(yè)務產(chǎn)品，可以和其他兩種業(yè)務嚴格的區(qū)分開來，外延業(yè)務是根據(jù)前兩種業(yè)務進行優(yōu)化選擇，解決在用戶體驗上所出現(xiàn)的問題。科技化的手段使得金融產(chǎn)品更加完善，用戶體驗也更加的優(yōu)化，商業(yè)銀行通過推動網(wǎng)上交易平臺的創(chuàng)新和開發(fā)，越來越多的業(yè)務和服務可以在商業(yè)網(wǎng)點以外進行操作，既節(jié)省了人工成本，也讓客戶體驗得到了提升，推動了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展。

2.2 健全商業(yè)銀行金融創(chuàng)新機制

商業(yè)銀行金融科技的運用首要工作是完善金融制度，所以，我們需要：第一，制定戰(zhàn)略計劃，有條不紊推進。商業(yè)銀行應當結(jié)合自身發(fā)展特點，明確金融科技運用手段，并利用各技術(shù)手段開啟金融科技項目。第二，培養(yǎng)高尖端金融科技人才。金融科技的運用需要高尖端復合型人才， 因此，商業(yè)銀行必須要要注重科技人才的發(fā)展。如：加強員工培訓工作、增強部門之間的溝通交流、增強與其他銀行的人才合作交流，以及成立專業(yè)的金融科技團隊。第三，創(chuàng)新機制，穩(wěn)步推進金融科技發(fā)展[2]。商業(yè)銀行應當建設(shè)良好的創(chuàng)新周，并逐漸塑造良好環(huán)境。如：注重金融服務與實體經(jīng)濟的結(jié)合、堅持市場與消費者為導向、設(shè)置有效的容錯制度、優(yōu)化創(chuàng)新的績效考核系統(tǒng)，以及塑造良好創(chuàng)新文化環(huán)境。

2.3 業(yè)務服務創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展的進程中，非常注重服務能力的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的服務能力比其它國有銀行要強的很多，促進業(yè)務服務創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務服務創(chuàng)新的需要，商業(yè)銀行推行自身業(yè)務的同時，更多的開發(fā)自身的服務，也不斷的推進自身的服務創(chuàng)新，通過創(chuàng)新型的服務，可以使得用戶的體驗得到進一步的提升，這也是銀行進行發(fā)展得重要戰(zhàn)略之一。用戶是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，通過服務創(chuàng)新能力的提升，能讓更多用戶認識商業(yè)銀行，這是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心因素。通過研究和調(diào)研，我們可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在提升自身服務的過程中，只關(guān)注產(chǎn)品的適用度，以及銀行工作人員的自身素質(zhì)，好的服務態(tài)度必然能提升用戶體驗，但是傳統(tǒng)的商業(yè)網(wǎng)點式辦理業(yè)務，大規(guī)模的柜臺設(shè)立，不僅使得業(yè)務開展較為麻煩，也很難在根本上提升銀行的工作效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務辦理繁瑣，并且需要排隊等，不僅耽誤用戶的時間， 同時也降低了銀行的工作效率。金融科技手段在商業(yè)銀行業(yè)務需求中的引入，如智能化的服務，第三方平臺的交易等，使銀行客戶能夠在線上或者線下脫離工作人員的情況下開展金融業(yè)務服務[3]，不僅使得工作效率的提高，用戶也減少了排隊時間，提升了自己內(nèi)心的滿足度，這也是服務質(zhì)量提升的重要體現(xiàn)。商業(yè)銀行促進業(yè)務服務能力，需要不斷創(chuàng)新科技，提高銀行的工作效率，滿足用戶的需求，提高商業(yè)銀行的知名度。

2.4 構(gòu)建智能性風險防控體系

商業(yè)銀行在推動金融科技進行創(chuàng)新過程中，也需加強風險管理的實施，開展時可以從這幾方面進行：首先，進行風險識別與風險防范時，技術(shù)部門需注重系統(tǒng)前瞻性以及人才專業(yè)性的發(fā)揮，風險識別、風險監(jiān)測、風險管理和風險劑量時，應注重效率性提高，進而使金融安全能夠獲得充分保證。其次，原本運用的風險防控相關(guān)體系需及時進行升級，通過運用金融科技在創(chuàng)新發(fā)展中的成果，構(gòu)建智能性風險防控體系，針對風險管理整體水平進行優(yōu)化。最后，針對金融市場中的風險管理進行整合[4]，在此過程中，可以運用內(nèi)部合作方式，促進風險管理有效經(jīng)驗進行共享，使風險監(jiān)測體系以及風險評估體系能夠獲得不斷完善，并在此基礎(chǔ)上，積極建設(shè)監(jiān)管制度，找到鼓勵創(chuàng)新與預防風險二者之間平衡點，使金融市場能夠獲得更好發(fā)展。

3 結(jié)束語

綜上所述，經(jīng)濟全球化背景下，經(jīng)濟體彼此之間產(chǎn)生的貿(mào)易摩擦會在一定程度上使金融市場中的脆弱性有所增加，市場環(huán)境體現(xiàn)出的波動性會導致政府實施整體應對政策的空間被壓縮。金融科技不斷發(fā)展也使新的風險產(chǎn)生，金融監(jiān)管在實施時需面對全新挑戰(zhàn)。對于商業(yè)銀行來講，金融科技創(chuàng)新能夠使其在業(yè)務上更具活力性，要想實現(xiàn)升級與轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行就應緊緊抓住金融科技創(chuàng)新這一機遇，有效應對其帶來的挑戰(zhàn)。

參考文獻：

[1]周志剛，嚴圣陽.中國商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新發(fā)展與應用現(xiàn)狀分析[J].區(qū)域金融研究，2020，（01）：17-21.

[ 2 ] 梁錦. 淺析金融科技背景下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型[ J ] . 現(xiàn)代商業(yè)， 2020，（10）：120-121.

[3] 張紅. 金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新初探[J]. 經(jīng)營者， 2020，34（17）：232-233.

[4] 張萬紅. 金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢研究[J]. 環(huán)球市場， 2020，（26）：40.