鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)業(yè)保險線上化探究

王安鵬，王翌光

（1.中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司，廣東 深圳518000；2.太平財產(chǎn)保險有限公司，廣東 深圳518000）

“國以民為本，民以食為天”，農(nóng)業(yè)問題關乎國計民生，直接影響鄉(xiāng)村振興與全面小康社會建設進程。2019年，農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模約680億元，服務農(nóng)戶1.8億戶，提供總計3.6萬億元風險保障。農(nóng)業(yè)保險作為我國人口覆蓋廣、增速高的險種之一，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村振興提供了重要的金融保障。同年10月，中央多部委聯(lián)合下發(fā)《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確指出科技是助推農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要工具之一[1]。

2020年1-10月，農(nóng)業(yè)保險累計保費收入737億元，已超過上年全年規(guī)模。2020年5月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部下發(fā)《關于推進財產(chǎn)保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《線上化指導意見》），指出鼓勵具備條件的公司探索保險服務全流程線上化，到2022年，農(nóng)險業(yè)務領域線上化率達到80%以上，基本建成功能完善、運行高效、基礎完備，與銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展進程相適應，與廣大人民群眾財產(chǎn)保險需求相契合的線上化體系。

農(nóng)業(yè)保險線上化是在農(nóng)業(yè)保險傳統(tǒng)線下經(jīng)營的基礎上，逐步實現(xiàn)線上承保、理賠等經(jīng)營、分析全流程，是科技賦能農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的起點。作為我國現(xiàn)代精準農(nóng)業(yè)和數(shù)字農(nóng)業(yè)的主要應用場景之一，農(nóng)險線上化在有效推進農(nóng)業(yè)數(shù)字化的同時，對我國實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面小康社會的可持續(xù)發(fā)展具有重大戰(zhàn)略意義。

一、農(nóng)業(yè)保險線上化的概念及意義

農(nóng)業(yè)保險線上化是指農(nóng)戶能夠突破空間和時間的限制，自由使用移動工具獲取農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及相關農(nóng)險服務（客戶服務、營銷、運營，乃至內(nèi)部管理）的過程。農(nóng)險線上化是農(nóng)險科技的起點和基礎，對保險科技背景下的農(nóng)業(yè)保險各主體作業(yè)效率提高、風險防控能力提升、整體市場規(guī)模擴大都有積極意義。

（一）農(nóng)業(yè)保險線上化有助于提高經(jīng)營主體農(nóng)險業(yè)務的作業(yè)效率

承保角度，線上投保改變了傳統(tǒng)農(nóng)險業(yè)務投保手續(xù)繁瑣，檔案冗雜重復，業(yè)務操作不規(guī)范等問題，為廣大農(nóng)戶提供了便捷高效的農(nóng)險承保服務。理賠角度，無人機線上查勘替代人工現(xiàn)場查勘，種植業(yè)每百畝土地查勘效率提升300%；養(yǎng)殖業(yè)遠程視頻查勘實現(xiàn)秒級閃賠。以某大型保險公司為例，2019年山東“利奇馬”臺風后，在廣饒、壽光、青島等地依托大型無人機開展無人機單兵查勘，線上返回災害圖像，自動生成作物三維災害模型，360 度無死角，看清作物受災情況；對符合閃賠的養(yǎng)殖業(yè)實現(xiàn)“智能定損+閃賠”，極大提升了農(nóng)險作業(yè)效率。

（二）農(nóng)業(yè)保險線上化有助于提升經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險的風險管理能力

農(nóng)險線上化實現(xiàn)“精準承保、科學定損、合理賠付”。精準承保方面，線上驗標確保農(nóng)險標的真實性，降低保險標的承保風險；科學定損方面，以“遙感+無人機”為主的模式實現(xiàn)遠程自動查勘，精準定損；合理賠付方面，線上專家視頻實時查勘定損控制賠付水平。全流程線上業(yè)務操作標準化，可有效提升農(nóng)險經(jīng)營全流程的風險管理能力和合規(guī)性。

（三）農(nóng)業(yè)保險線上化有助于提升經(jīng)營主體農(nóng)險業(yè)務市場份額，擴大市場整體規(guī)模

完顏瑞云，鎖凌燕等（2019）在研究我國31個省區(qū)2007-2017年的非平衡面板數(shù)據(jù)中指出，保險科技發(fā)展程度和產(chǎn)險結(jié)構(gòu)之間的關系顯著為正，表示保險科技的應用和發(fā)展刺激了產(chǎn)險市場非車險保費收入占比提升，促進產(chǎn)險市場更趨成熟[2]。農(nóng)業(yè)保險作為產(chǎn)險公司非車險的重要險種，已逐漸成為產(chǎn)險公司擴大保費增長、提升市場份額的重點方向之一?？梢灶A見，隨著農(nóng)業(yè)保險線上化與保險科技的發(fā)展，未來幾年農(nóng)險保費增速有望保持在20%左右。

二、農(nóng)業(yè)保險線上化的現(xiàn)狀及問題

趙思健、張峭將農(nóng)險科技的發(fā)展劃分為萌芽期、發(fā)展期和爆發(fā)期，并指出我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在處于科技的爆發(fā)期，農(nóng)險科技爭相落地[3]。

表1中國農(nóng)險科技趨勢圖

2019年10月，中央多部門聯(lián)合下發(fā)《指導意見》，該意見明確指出鼓勵各保險公司走“科技+農(nóng)險”道路，而線上化是科技賦能農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的起點。2020年，各級保險監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會積極搭建農(nóng)業(yè)保險線上化數(shù)據(jù)平臺，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接。截止目前，已有北京、新疆和四川在內(nèi)的多省份實現(xiàn)農(nóng)險數(shù)據(jù)線上化，其他省份正在加速規(guī)劃、落地中。

各保險公司也在“農(nóng)險+科技”中大膽嘗試。太保e 農(nóng)險歷經(jīng)5 次迭代升級，已實現(xiàn)農(nóng)險業(yè)務環(huán)節(jié)流程全覆蓋，農(nóng)險專員使用率近100%（承保使用率99.91%，理賠使用率98.85%）；線上化承保共計10.4 萬張保單，線上化理賠35.7 萬筆，并積極利用5G技術，引領未來農(nóng)險新生態(tài)。平安產(chǎn)險的“平安科技農(nóng)險3.0平臺”歷經(jīng)3次迭代升級，AI農(nóng)寶線上投保模式實現(xiàn)快速普及，線上承保/驗標率均已達到90%以上，遠程視頻查勘逐漸普及。將人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進技術融入線上化工具，為農(nóng)戶提供了風險預警、線上投保、智能定損等10余項農(nóng)險線上服務。

盡管各大保險公司在農(nóng)險經(jīng)營上各具特色，但實務中因我國農(nóng)村地區(qū)信息化基礎建設薄弱，農(nóng)民科技素質(zhì)偏低，農(nóng)險發(fā)展遲緩，農(nóng)業(yè)保險線上化依舊停留在發(fā)展初期。

（一）農(nóng)險各主體現(xiàn)場參與率過高是影響農(nóng)險線上化發(fā)展的重要因素

由于我國農(nóng)村科技基礎建設薄弱，農(nóng)險科技作為新生事物，無論對農(nóng)險專員還是農(nóng)戶，都是一種較為陌生的生產(chǎn)方式。以農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)險專員為例，傳統(tǒng)線下出單的習慣已經(jīng)養(yǎng)成，難以在短時間內(nèi)接受全線上化的出單方式。就目前而言，農(nóng)險專員前期線下進村搜集資料，后期在公司完成線上錄單、出單等動作，整個流程無法實現(xiàn)全業(yè)務環(huán)節(jié)線上化。

同時，農(nóng)險科技的應用，迫使綜合素質(zhì)偏低的農(nóng)戶被動“參與”農(nóng)險經(jīng)營?，F(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險沒有考慮到我國農(nóng)村人口流動的影響，農(nóng)村留守人群多為老人和小孩，特別是種植險投保農(nóng)戶線上化意識更差。信息搜集環(huán)節(jié)對農(nóng)戶身份證和銀行卡的OCR識別、驗標環(huán)節(jié)農(nóng)戶自主為標的物旁拍照、出單環(huán)節(jié)農(nóng)戶本人電子簽名、報案環(huán)節(jié)農(nóng)戶自主使用APP或小程序等，對于農(nóng)村留守群體的要求過高，線上化設計應考慮農(nóng)村人口流動或者群體特征，盡可能簡化農(nóng)業(yè)參保人員的現(xiàn)場參與率。

（二）線上化流程整體效率提升不明晰

主要表現(xiàn)為部分環(huán)節(jié)使用量提升明顯，但作業(yè)整體流程效率未知。國內(nèi)某大型農(nóng)險公司線上驗標率快速普及，占比近45%；水印相機使用次數(shù)高達140 萬次/年；線上移動報案次數(shù)高達9.7 萬次/年。農(nóng)險保險作業(yè)流程的某些中間環(huán)節(jié)使用量明顯提升，但整體線上化作業(yè)的效率提升程度仍有爭議，表現(xiàn)為農(nóng)險線上化操作無法滿足短時間內(nèi)集中出單的需求，分戶清單線上化效率低。我國農(nóng)業(yè)保險絕大多數(shù)都是組織投保形式的政策險保險，分戶清單是組織投保的必須材料。但由于我國農(nóng)村特殊的情況，分戶清單的搜集存在耗時長、成本高等問題，嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險線上化的整體效率。

（三）農(nóng)村協(xié)保隊伍基礎薄弱

農(nóng)業(yè)保險與其他險種主要區(qū)別是擁有龐大的由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部、貧困戶等人員構(gòu)成的農(nóng)村協(xié)保隊伍。協(xié)保員是農(nóng)業(yè)保險線上化的重要參與者。一方面，農(nóng)險協(xié)保隊伍的高齡化使其不具備線上化的基本素質(zhì)，在線上化過程中沒有發(fā)揮其應有的職能，嚴重制約了協(xié)保隊伍的作業(yè)效率，影響了整個農(nóng)業(yè)保險線上化進度。另一方面，協(xié)保員由當?shù)剞r(nóng)經(jīng)站和保險公司臨時指定或雇傭，具備較大流動性的特征，直接導致協(xié)保員的農(nóng)險協(xié)保作業(yè)水平參差不齊，線上化難度大。

三、農(nóng)業(yè)保險線上化的推動策略

基于農(nóng)業(yè)保險線上化的現(xiàn)狀和存在的問題，提出如下建議。

（一）科技賦能業(yè)務流程管理，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險業(yè)務流程，構(gòu)建智能化運營體系

農(nóng)業(yè)保險線上化涉及環(huán)節(jié)較其他險種多，從招投標、信息搜集、驗標、承保到查勘、無害化處理甚至回訪續(xù)保等眾多環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險以線下團隊為主，建議經(jīng)營主體將科技深度融入農(nóng)險環(huán)節(jié)鏈接，結(jié)合業(yè)務實際情況，將原本堆雜在一起的業(yè)務流程分離開來，形成農(nóng)險全流程的智能規(guī)劃，為前線隊伍提供合理的全流程保險規(guī)劃。

由于農(nóng)險前線隊伍的素質(zhì)偏低，可用科技梳理、規(guī)劃作業(yè)流程，優(yōu)化前端展業(yè)人員線上全流程操作。加強綜合性人才培養(yǎng)，用科技賦能農(nóng)險前臺、中臺和后臺隊伍建設；搭建以農(nóng)險為核心的農(nóng)險知識圖譜，為前線農(nóng)險專員提供人性化、簡單化、智能化的農(nóng)險專業(yè)知識及線上化基本操作培訓，為基層農(nóng)險隊伍提供“傻瓜式”的業(yè)務指引，加快線上、線下融合發(fā)展，實現(xiàn)全流程線上化運營。

（二）科技賦能核保核賠，探索無接觸式急速核保核賠方案

農(nóng)業(yè)保險受災面廣，影響面大，及時有效地減損、理賠在很大程度上可以為減輕農(nóng)民負擔，緩解災害給農(nóng)戶帶來的影響。各大保險公司應當積極利用生物科技、圖像識別、人工智能、遙感監(jiān)測、遠程認證等行之有效的方法推進保險公司核保核賠的時效性和準確性，在完善應保盡保快保的同時，落實應賠盡賠快賠。

（三）以多樣化的線上保險服務引導參保農(nóng)戶線上化意識

立足于農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，持續(xù)加大科技研發(fā)投入，重塑產(chǎn)品設計、承保理賠、運營服務等產(chǎn)險流程，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險生態(tài)圈，從而驅(qū)動“人、險、場”三者關系的重構(gòu)，實現(xiàn)“人”從產(chǎn)品導向向客戶導向轉(zhuǎn)變，“險”從人工作業(yè)向智能作業(yè)轉(zhuǎn)變，“場”從線下場景向線上平臺轉(zhuǎn)變，開創(chuàng)新農(nóng)險服務模式。一方面，各大公司需引導參保農(nóng)戶掌握線上咨詢投保、報案理賠、批改退保、信息維護等自主操作，實現(xiàn)全流程線上化運營，為參保農(nóng)戶提供安全便捷的線上保險服務；另一方面，立足于農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，加快農(nóng)業(yè)保險險種和服務的創(chuàng)新，研究開發(fā)適合新業(yè)態(tài)的線上化產(chǎn)品與服務，以新農(nóng)險服務模式帶動農(nóng)險線上化。

（四）加強農(nóng)險線上化的頂層設計，建立農(nóng)險大數(shù)據(jù)共享制度，為農(nóng)險線上化提供制度保障

過去十余年，農(nóng)業(yè)保險因涉及中央財政、農(nóng)村農(nóng)業(yè)等領域，很多部委都是從自身角度制定制度，缺乏統(tǒng)一指揮，這也是各界反映的主要問題之一。隨著新技術革命的沖擊，農(nóng)險頂層設計的不協(xié)調(diào)問題日益突出。建議強化農(nóng)險未來的頂層設計，優(yōu)化上下游供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈，逐步建立農(nóng)險大數(shù)據(jù)平臺，以小范圍共享農(nóng)戶承保信息試點為基礎，逐步完善農(nóng)險信息共享、名單管理等制度，將農(nóng)險從電子化時代推向線上化時代。