摘要：“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的重點研究問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施進(jìn)程加快和我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務(wù)的需求越來越高。本文通過分析江西省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)和分析農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題;最后，提出江西省金融服務(wù)創(chuàng)新路徑，以期能夠在現(xiàn)有水平下，實現(xiàn)促進(jìn)江西省農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，同時為農(nóng)村金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的過程中提供參考思路。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融服務(wù);江西省

1引言

黨的十九大明確地提出了，“三農(nóng)”問題對國民經(jīng)濟(jì)和人民的根本利益有著至關(guān)重要的作用，因此，需要將“三農(nóng)”問題高度重視起來，而且，鼓勵鄉(xiāng)村振興，是推廣解決“三農(nóng)”問題工作的關(guān)鍵。黨的十九大提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?0字方針。然而，就現(xiàn)實情況而言，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程當(dāng)中，與之相對應(yīng)的農(nóng)村金融需求發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，傳統(tǒng)小型農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有效銜接持續(xù)推進(jìn)，都要求必須要優(yōu)化我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也對農(nóng)村金融提出了更高的要求，需要多樣化、并且高效率的、成體系的金融供給。同時，針對農(nóng)業(yè)，還有農(nóng)村，以及農(nóng)民的各種新的需求，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須對金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。然而，農(nóng)村金融服務(wù)效率較低、服務(wù)不均及服務(wù)欠缺等問題，從很大程度上，突出了農(nóng)村金融服務(wù)體系不合理，不僅如此，也體現(xiàn)出了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力不高，而且風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制不健全。總而言之，解決農(nóng)村金融服務(wù)上存在的問題有助于農(nóng)村金融服務(wù)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供持續(xù)可靠支撐性的環(huán)境的條件。

現(xiàn)階段，江西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最大一個特點是穩(wěn)中有進(jìn)，江西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體態(tài)勢較好。2019上半年江西省農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值達(dá)到1012.5億元，同比增長9%;且同年的全國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占全國的生產(chǎn)總值比重的7.1%。促進(jìn)農(nóng)業(yè)得以更好地發(fā)展，并促使鄉(xiāng)村振興的相關(guān)戰(zhàn)略目標(biāo)得以實現(xiàn)，2021年3月我國的相關(guān)部門重點強(qiáng)調(diào)了《關(guān)于全面促進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），其對江西省在未來幾年的鄉(xiāng)村振興工作做了全方位的安排，要求必須對相關(guān)的中央精神進(jìn)行響應(yīng)，打造新時代“五美”鄉(xiāng)村，促使江西的農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展極具特色，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村振興。而江西省在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展還存在短板，本文在了解江西省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的同時，深入探索其中存在的問題并進(jìn)行問題原因分析，再進(jìn)一步提出創(chuàng)新的路徑，為金融機(jī)構(gòu)可靠持續(xù)的助力鄉(xiāng)村振興提供有效的參考。

2文獻(xiàn)綜述

從20世紀(jì)70年代國外就己經(jīng)開始了對于農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)問題的研究，且至今在這方面已經(jīng)有了大量的研究展開。Beck和Honohan（2013）、Gupte和Venkataramani（2014）、Ehsan Elahid（2018）等一批學(xué)者對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)村金融服務(wù)水平方面進(jìn)行了一系列的研究。其中一部分學(xué)者認(rèn)為通過對金融服務(wù)方式的創(chuàng)新有助于提高資金的使用效率，另外一些學(xué)者主要對農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響因素、測度和與經(jīng)濟(jì)發(fā)展二者間關(guān)系展開了研究。Guiso（2014）、Henry（2014）、Aderaw（2015）等不僅對農(nóng)村金融服務(wù)體系在當(dāng)前的情況進(jìn)行了一系列的研究，還對農(nóng)村金融市場所存在問題的原因進(jìn)行了一系列的分析，并且提出了相關(guān)的解決策略，更多的是對發(fā)展中國家的研究。一些學(xué)者強(qiáng)調(diào)，在當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)體系里面，存在信貸成本過高的問題，不僅如此，還存在信貸供給不足等方面的問題。例如，一些學(xué)者發(fā)現(xiàn)，小額信貸的潛在客戶仍然嚴(yán)重依賴非正式金融。對于農(nóng)村金融市場方面主要研究的爭論點是政府是否應(yīng)采取措施干預(yù)。其中有學(xué)者以發(fā)展中國家的金融政策為例辯證分析政府是否干預(yù)及干預(yù)程度分別對金融發(fā)展產(chǎn)生的作用，并結(jié)合不同地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的實際情況，提出了相應(yīng)的改革措施。

在中國，農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)也是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。新時期，我國政府相關(guān)部門非常重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)了農(nóng)村金融改革的力度。既往研究對金融服務(wù)等方面內(nèi)容，進(jìn)行了一系列的研究。楊海燕（2017）、張永梅（2017）、董春麗（2019）、萬磊（2019）等學(xué)者，分別從精準(zhǔn)扶貧以及金融科技的視角對我國云南、甘肅以及其它一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)模式等方面的改革情況進(jìn)行了一系列的研究。研究指出，將農(nóng)村金融服務(wù)模式進(jìn)行改革，金融機(jī)構(gòu)將金融科技與“三農(nóng)”場景結(jié)合應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，為精準(zhǔn)扶貧提供資金動力。王文秀（2016）、韓濤（2018）、蔣曉涵（2019）、程永強(qiáng)（2020）等，分別對創(chuàng)新和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行了研究，運用不同理論模型以及SWOT分析等分析方法，結(jié)合不同地區(qū)實際情況對創(chuàng)新、發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了新思路和新對策建議。

盡管國內(nèi)外許多學(xué)者對農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行了一系列的研究，為今后的研究提供參考路徑。但是基于國情對中國農(nóng)村金融服務(wù)的研究比較少。雖然國內(nèi)一些研究學(xué)者在總結(jié)國外的先進(jìn)研究成果下吸取教訓(xùn)和經(jīng)驗，這對研究我國的農(nóng)村金融體系有很大的借鑒作用。近年來，鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融服務(wù)有了新要求，值得我們思考的是，該如何解決不同地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)所存在的問題，并探討其問題產(chǎn)生的原因，并進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，促使我國農(nóng)村金融得以進(jìn)一步推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

3江西省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析

3.1江西省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

下面主要以江西省的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)為參照對象，闡述江西省的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國的農(nóng)村銀行類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以分為4個種類，分別是政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而江西省在我國的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)整個框架基礎(chǔ)上主要的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)有農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行。2019年，江西省財政廳為了優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，投入了大量的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補貼，激勵多個金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村設(shè)網(wǎng)點，給居住在農(nóng)村的居民提供更好的金融服務(wù)。江西省而江西銀監(jiān)局正持續(xù)推動完善商業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部專營、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”委員會運作機(jī)制，不斷提升涉農(nóng)機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)水平。

就我國江西省農(nóng)商銀行的市場定位而言，其制定了專門的文件制度、明確相關(guān)的管理架構(gòu)、并且建立單獨的考核機(jī)制、設(shè)置專人專崗、建立風(fēng)險評估機(jī)制，成功實現(xiàn)了“三農(nóng)”事業(yè)部專營機(jī)制變革。在我國江西省，有將近90家農(nóng)商銀行，均成立了三農(nóng)委員會，以及三農(nóng)事業(yè)部，負(fù)責(zé)“三農(nóng)”金融服務(wù)整體戰(zhàn)略和實施推進(jìn)。農(nóng)業(yè)銀行江西省分行在率先設(shè)立“三農(nóng)”事業(yè)部的基礎(chǔ)上，一直在優(yōu)化三農(nóng)金融事業(yè)部的變革，根據(jù)相關(guān)要求，把三農(nóng)金融事業(yè)部管理的決策重心分到一級分行，除此之外，把經(jīng)營決策的重心放到二級分行，允許在更低的平臺上進(jìn)行決策，而且進(jìn)行更加高效的業(yè)務(wù)流程。郵儲銀行江西省分行，成立了改革領(lǐng)導(dǎo)小組，實行一把手責(zé)任制，并制定了相應(yīng)的改革實施方案，明確管理架構(gòu)、配置專人專崗等方式穩(wěn)步推進(jìn)組織架構(gòu)、管理職能及人員關(guān)系調(diào)整等各項工作。

3.2江西省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

3.2.1農(nóng)村金融服務(wù)供給和相關(guān)需求不匹配

農(nóng)村金融改革加快進(jìn)程，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度加快，農(nóng)村地區(qū)所產(chǎn)生的金融需求量愈加增大。隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村地區(qū)居民人均收入逐年增加，2019年江西省農(nóng)村居民人均收入達(dá)到了21849.73元。而較高的收入就會產(chǎn)生儲蓄的意愿，農(nóng)戶傾向?qū)⑹稚细辉５馁Y金進(jìn)行存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，由此產(chǎn)生的金融服務(wù)產(chǎn)品的需求也更加多樣化，但目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一的服務(wù)業(yè)務(wù)，在存貸款產(chǎn)品、投資理財產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品等方面難以有效滿足農(nóng)民需求。導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求不匹配。具體體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)中信貸配給不足，且缺乏新型的農(nóng)村金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面的信貸資金，并且主要通過短期信貸的方式，目前，我國銀行業(yè)提供的信貸產(chǎn)品大多是1-3年的中短期小額信貸。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、效益慢，短期性的信貸資金很容易造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脫節(jié)。在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品方面，以農(nóng)村商業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品為例，除現(xiàn)有的“兩權(quán)”抵押貸款外，在針對目前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展設(shè)定的金融信貸產(chǎn)品，如林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等新型產(chǎn)品方面上研發(fā)不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的渠道單一。而在其他理財和存款等金融產(chǎn)品方面，與城市相比有很大的缺口，大多數(shù)銀行、保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)更多傾向于城市的金融市場。

3.2.2金融服務(wù)創(chuàng)新存在安全難題

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新依然存在較大的安全問題，給予農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展增加了更多的系統(tǒng)風(fēng)險。首先，就農(nóng)村金融而言，其風(fēng)險比較大，農(nóng)村生產(chǎn)活動具有先天性弱質(zhì)性與季節(jié)性特征，農(nóng)產(chǎn)品又屬于價格彈性較小的商品，導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境處在一個波動較大的環(huán)境。與其他行業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨著市場和自然雙重風(fēng)險。

在江西省農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的受教育程度較低，加上農(nóng)村地區(qū)的社會信用環(huán)境較差，農(nóng)民普遍缺乏“守信受益、失信懲戒”的信用意識，存在很大的潛在信用危機(jī)，金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興面臨著較大的金融風(fēng)險。再加上農(nóng)村各地互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施不均衡，給新興的互聯(lián)網(wǎng)金融推行帶來了較大的困難和挑戰(zhàn)。由于農(nóng)村家庭受到消費習(xí)慣、收入水平和金融觀念的影響，使用互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶較少，直接導(dǎo)致農(nóng)戶的重要信息難以被收集利用。而且當(dāng)前江西省農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)安全各類體制機(jī)制不太成熟，農(nóng)村居民在使用互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品時，農(nóng)民的重要信息也比較容易泄露，遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能性也增大了。

3.2.3農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

江西省農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全體現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)村金融服務(wù)人才欠缺，農(nóng)村金融配套服務(wù)設(shè)施不健全。江西省大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)只有銀行金融人才，缺乏保險、期貨和信用建設(shè)、金融科技創(chuàng)新、智能化金融、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等金融專業(yè)人才。二是農(nóng)村征信系統(tǒng)不完善。其一，實現(xiàn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的主體不清晰，更多是依靠在農(nóng)村地區(qū)布點較多的農(nóng)村信用社，在農(nóng)村并沒有設(shè)立專門的征信網(wǎng)點，導(dǎo)致無法直接進(jìn)行全面的信用信息的采集。其二，農(nóng)村信用信息準(zhǔn)確性難以保證。農(nóng)村人口的流動性較大，信用信息管理困難;部分農(nóng)戶不能正確認(rèn)識征信活動，提供虛假的信息，使得工作人員難以分辨真?zhèn)?，而且各類信息分散于不同部門，如工商、稅務(wù)、銀行、審計、法院等，但這些主體之間沒有實現(xiàn)信息資源的共享，無法及時更新與匯總隨時變化著的農(nóng)村信用信息資源，致使銀行無法建立和及時更新完善的信用信息數(shù)據(jù)庫，加大了農(nóng)村信用信息管理更新的難度。

4江西省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

4.1增加農(nóng)村金融供給，升級并拓展金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，不能僅僅依靠政府擔(dān)保、政策性金融和農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行，而是要發(fā)展市場化、多元化的金融體系，充分發(fā)揮證券、保險、基金、期貨等多元金融和非銀金融，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，增加農(nóng)村金融供給，升級并拓展金融產(chǎn)品。江西省各大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以成立專門的農(nóng)村金融駐村工作隊，重返農(nóng)村，在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點，設(shè)計開發(fā)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。另外，在提供金融信貸產(chǎn)品時可創(chuàng)新抵押物模式，將登記抵押物與“三權(quán)抵押物”相結(jié)合，突破原來由金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的一般抵押物，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡化申請擔(dān)保貸款程序。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等銀行類機(jī)構(gòu)可以根據(jù)鄉(xiāng)村振興需要，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，如消費貸、鄉(xiāng)村振興信用卡等，開發(fā)養(yǎng)老理財、鄉(xiāng)村旅游理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。

4.2健全金融風(fēng)險防控和分擔(dān)機(jī)制

為了解決和改善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中存在的安全問題，江西省在進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)改革的過程中要規(guī)范好農(nóng)村金融市場秩序，健全金融風(fēng)險防控和分擔(dān)機(jī)制。首先，必須增強(qiáng)我國江西省對農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)的政策扶持力度，完善農(nóng)村硬件基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵和提升農(nóng)民進(jìn)行規(guī)?；?、專業(yè)化經(jīng)營。其次，必須優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險緩釋機(jī)制，結(jié)合江西省農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實狀況，構(gòu)建多元化的信用擔(dān)保體系，以降低信用風(fēng)險。完善三農(nóng)融資擔(dān)保體系;同時政府要聯(lián)合各地形成有效的機(jī)制銜接，完善農(nóng)村金融風(fēng)險相關(guān)法規(guī)和行政條例。對于把控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，必須構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全風(fēng)險評估機(jī)制、農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)識以及可追溯制度，除此之外，還必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)投入品監(jiān)管，采用相應(yīng)的措施，積極引入農(nóng)業(yè)資金下鄉(xiāng)進(jìn)村。

4.3健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

要大力加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，促使農(nóng)村金融服務(wù)效率得以不斷提高，助力金融服務(wù)創(chuàng)新。首先，必須完善金融服務(wù)人員配置，健全農(nóng)村金融配套服務(wù)設(shè)施。在互聯(lián)網(wǎng)時代，江西省各級政府、商業(yè)銀行、企業(yè)機(jī)構(gòu)之間需合力改變農(nóng)村當(dāng)前人力資源布局和服務(wù)設(shè)施狀況。為職業(yè)青年農(nóng)民提供定期專項培訓(xùn)，加快推動農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)計劃，以打造一批懂金融經(jīng)濟(jì)、善用互聯(lián)網(wǎng)的新型農(nóng)業(yè)職業(yè)人才，并引導(dǎo)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種植、銷售以及農(nóng)村公共服務(wù)領(lǐng)域綜合性的農(nóng)村金融專業(yè)人才參與到基層金融服務(wù)工作中。對服務(wù)基層的人才設(shè)立考核獎勵機(jī)制，提升相關(guān)人員鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作積極性。其次，完善農(nóng)村征信體系的建設(shè)。中國人民銀行要發(fā)揮和加強(qiáng)自身在農(nóng)村征信建設(shè)中管理的職能，結(jié)合大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的信息系統(tǒng)技術(shù)，構(gòu)建電子農(nóng)村征信數(shù)據(jù)網(wǎng)，通過金融知識下鄉(xiāng)的這種模式進(jìn)行農(nóng)戶信用知識等方面的培訓(xùn)，建立農(nóng)村信用獎懲機(jī)制，除此之外，還必須構(gòu)建農(nóng)村企業(yè)信用準(zhǔn)入以及退出機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融誠信環(huán)境的構(gòu)建，更好推動鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)金融服務(wù)發(fā)展。

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作者簡介：葉詠梅（1994-），女，江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向：農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理。