姜代領(lǐng)

摘 要：不管是哪一行業(yè)，在實際經(jīng)營過程中都會面臨一些風(fēng)險，可以說，風(fēng)險貫穿于整個經(jīng)濟活動中，所以為了促進自身蓬勃的發(fā)展必須要結(jié)合風(fēng)險制定可行的方案，以此來規(guī)避風(fēng)險。本文針對加強信貸人員風(fēng)險識別能力展開深入分析，同時也對信貸管理中存在的問題進行探討，并結(jié)合問題也總結(jié)出一些具有參考意義的對策，希望能夠解決在風(fēng)險管理中的問題，以及降低風(fēng)險對經(jīng)濟利潤的影響，進而促進行業(yè)得以蓬勃穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：加強;信貸人員;風(fēng)險識別;能力

現(xiàn)如今，信貸業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)濟活動中的重要組成部分，其管理水平的高低直接關(guān)乎行業(yè)經(jīng)濟利潤和社會收益，所以，我們必須要制定可行方案加強信貸風(fēng)險管理，但是實際管理過程中仍舊存在著很多問題，比如，貸款責(zé)任制度缺失、風(fēng)險預(yù)警機制缺失等，鑒于這些問題的存在，只會致使銀行面臨較大的信貸風(fēng)險。所以，筆者站在可持續(xù)發(fā)展的角度上提出幾點對策，目的就是為了提高信貸人員風(fēng)險識別能力。

一、信貸管理中存在的主要問題

目前，信貸管理中存在著很多問題，具體我們從以下幾點展開深入分析。第一，信貸道德風(fēng)險，該風(fēng)險主要是由于個人道德引發(fā)的風(fēng)險，比如：因個人道德品質(zhì)等，在實際經(jīng)營過程中做出了違反信貸規(guī)范的行為舉止，這樣就會致使風(fēng)險的產(chǎn)生。而致使此類風(fēng)險產(chǎn)生的原因有很多，如：可能是由于貸后管理中存在問題所致，或者是在相應(yīng)貨款發(fā)放之后，信貸工作人員并沒有認(rèn)真的檢查借款人的實際經(jīng)營狀況，也沒有對其財務(wù)狀況進行有效的跟蹤和了解，這樣同樣會致使貨款無法按期收回。第二，信貸操作風(fēng)險，該風(fēng)險主要是由于監(jiān)管不力或者是責(zé)任不到位所引發(fā)，雖然國家已經(jīng)出臺了相應(yīng)的法律法規(guī)政策，但是在實際信貸監(jiān)測過程中仍舊面臨著很多問題，如，監(jiān)測方法落后，鑒于此就會出現(xiàn)監(jiān)測死角或者是盲區(qū)，致使銀行面臨著信貸風(fēng)險。第三，信貸體制風(fēng)險，此風(fēng)險主要是指風(fēng)險識別體系中存在著一些問題，很多企業(yè)往往會向銀行提供虛假的會計信息報表，這樣就會誤導(dǎo)信貸工作人員，致使他們不能真正掌握企業(yè)當(dāng)前財務(wù)狀況以及經(jīng)營狀況，無形之中就加大了信貸風(fēng)險。

二、加強信貸人員風(fēng)險識別能力的對策

（一）加強信貸員工教育

新時期，為了進一步解決信貸管理中的問題，我們應(yīng)加強信貸人員風(fēng)險識別能力培養(yǎng)，這就要做好以下工作。首先，應(yīng)加強對內(nèi)部員工的教育，不斷提高他們的道德風(fēng)險防范意識，因為倘若意識不高只會加大信貸風(fēng)險，不利于行業(yè)的發(fā)展，所以，作為一名優(yōu)秀的信貸工作人員必須要樹立正確的道德風(fēng)險意識，也要提高自身事業(yè)心和責(zé)任感，對于工作中出現(xiàn)的問題可以及時采取對策解決。同時，也要熟悉信貸業(yè)務(wù)流程，更要恪守信用且秉公辦事，只有這樣才能夠防范信貸風(fēng)險，最后推動信貸風(fēng)險管理工作順利有序展開。其次，信貸工作人員也要加強金融違法犯罪學(xué)習(xí)，不斷提高自身的工作能力，也要不斷的反思自己，要自覺規(guī)避和抵制信貸違法亂紀(jì)行為，真正意義上的提高道德風(fēng)險防范意識。再者，信貸管理人員也要以一個良好的狀態(tài)參與到日常工作中，進一步起到一個良好的帶頭作用。此外，還要加大的信貸人員人文素質(zhì)和道德品質(zhì)的培養(yǎng)，因為只有高素質(zhì)、高技能人員才能夠為信貸工作帶來便利，進而從根本上規(guī)避信貸風(fēng)險，且提高信貸人員風(fēng)險識別能力。

（二）健全貸款責(zé)任制度

健全貸款責(zé)任制度也非常重要，這是加強信貸人員風(fēng)險識別能力培養(yǎng)的一個重要內(nèi)容，而制度的確立要結(jié)合實際狀況來設(shè)立，這樣才能夠發(fā)揮貸款責(zé)任制度的最大化價值，同時制度的確立也有助于規(guī)范員工行為舉止，使他們能夠按照相關(guān)規(guī)定來進行操作，進一步規(guī)避操作風(fēng)險且提高信貸業(yè)務(wù)時效性。同時信貸工作人員也要努力學(xué)習(xí)，不斷增強自身風(fēng)險意識，本身信貸所涉及的內(nèi)容和領(lǐng)域就比較多，我們更加需要完善相應(yīng)責(zé)任制度，以此來防止“踢皮球”等現(xiàn)象的出現(xiàn)。比如：對于相關(guān)違法人員應(yīng)予嚴(yán)厲的懲處，讓其認(rèn)識到貸款責(zé)任制度的嚴(yán)謹(jǐn)性，進而自覺遵守責(zé)任制度內(nèi)容來行事。其次，也要注重對現(xiàn)代人才的培養(yǎng)，并對其心智技能的培訓(xùn)和鍛煉。也可以通過“以老帶新”的方式來推動信貸管理工作有序展開，進一步發(fā)揮貨款責(zé)任制度的最大化作用和價值。除此之外，對于貨款責(zé)任制度內(nèi)容上的不足，也要及時的優(yōu)化和調(diào)整，切合實際的確保責(zé)任制度與實際經(jīng)營狀況相符合，進而切合實際的推動信貸管理工作有序展開，以及實現(xiàn)提高信貸人員風(fēng)險識別能力的目標(biāo)。

（三）不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)

信貸管理是一個比較復(fù)雜的過程，在實際管理過程中往往面臨著很多問題，倘若這些問題不能夠及時妥善處理，勢必會對行業(yè)發(fā)展造成不良影響，所以，還應(yīng)不斷優(yōu)化貨款結(jié)構(gòu)來提高信貸人員風(fēng)險識別能力。第一，我們要科學(xué)測評客戶信用等級，只有充分的了解客戶的實際經(jīng)營狀況以及財務(wù)狀況，才能夠?qū)撛诘膬?yōu)質(zhì)客戶充分的挖掘出來，也只有選擇優(yōu)質(zhì)客戶才能夠規(guī)避信貸風(fēng)險，進而促進信貸管理工作有序展開。同時也要采取相應(yīng)的措施，盡可能的去規(guī)避社會經(jīng)濟環(huán)境中所存在的風(fēng)險，這都是提高信貸管理工作水平的關(guān)鍵。第二，我們也要注重收集和分析主要股東、個人誠信信息，也要加強授信管理并積極與稅務(wù)海關(guān)等部門互動交流，以便于確保貸款安全性和流動性，為整個信貸管理工作的順利進行創(chuàng)造良好的條件。第三，也要積極引用并利用好個人征信系統(tǒng)，這有助于實現(xiàn)信息共享的目標(biāo)，進而通過與合作，實現(xiàn)優(yōu)化貨款結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，進一步分散貨款風(fēng)險且提高信貸管理實效性。

（四）建立風(fēng)險預(yù)警機制

要想推動信貸管理工作順利展開，我們還應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，這直接關(guān)乎行業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展。本身信貸管理工作難度系數(shù)就比較高，在實際管理過程中往往面臨著很多問題，所以為了規(guī)避風(fēng)險可以建立風(fēng)險預(yù)警機制，進一步將風(fēng)險轉(zhuǎn)移或者是規(guī)避掉。故而。工作人員應(yīng)善于利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段，對信貸信息進行深入的分析與處理，進一步將潛在的風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，當(dāng)然，對于不同行業(yè)以及不同的產(chǎn)品，也要制定不同的風(fēng)險預(yù)警機制，更要結(jié)合借款人員實際狀況加強管理。必要的前提下，我們可以利用CM2006系統(tǒng)，進一步對相關(guān)借款企業(yè)實際狀況有一個充分的了解。其次，信貸管理過程中也要積極與工商、稅務(wù)、法院等相關(guān)部門人員保持密切聯(lián)系，通過溝通交流，能夠及時掌握借款企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營狀況以及財務(wù)狀況，進而發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警機制的作用，且有效解決信貸管理中存在的問題。

（五）設(shè)立激勵懲處制度

以往信貸管理水平之所以不高，一部分原因是由于信貸人員工作積極性不高所致，所以為了提高信貸管理時效性，還應(yīng)當(dāng)設(shè)立相應(yīng)的激勵懲處制度，制度的確立不僅可以調(diào)動信貸工作人員的工作積極性，讓其以一個良好的狀態(tài)參與到信貸管理工作中，也能夠獲得良好的信貸管理效果。本身信貸管理所涉及的內(nèi)容就比較多，單純依靠個人并不能夠較好的完成，這就需要大量的信貸人員參與其中。最重要的是要確保激勵懲處制度的可行性，應(yīng)與實際經(jīng)濟狀況相匹配，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)提高信貸人員風(fēng)險識別能力的目標(biāo)。此外，領(lǐng)導(dǎo)人員也要以身作則，應(yīng)嚴(yán)格履行制度內(nèi)容來行事，對于違規(guī)人員也要進行處理來降低經(jīng)濟，也要將激勵懲處制度貫穿于整個信貸管理中，從而防范信貸風(fēng)險且促進行業(yè)蓬勃穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，信貸管理中存在著很多問題，所以為了提高信貸管理水平，我們應(yīng)加強信貸員工教育且健全貨款責(zé)任制度，也要優(yōu)化貨款結(jié)構(gòu)及建立風(fēng)險預(yù)警機制，最重要的是要設(shè)立激勵懲處制度，以此來調(diào)動各級人員工作積極性，進而提高信貸人員風(fēng)險識別能力。

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