5G+物聯網環(huán)境下智能金融場景應用的分析與建議

孫濤 沈開基 顧蔚 楊欣捷

[摘要]數字化的金融與數字化的物品有機集成與整合，可以使物聯網中物品的物品屬性與價值屬性有機融合，革新現有業(yè)務體系，重構物聯網金融業(yè)務生態(tài)體系?；谥悄芙鹑趫鼍皯玫陌l(fā)展思路和關鍵技術分析對銀行實現金融科技生態(tài)圈建設、打造數字化銀行至關重要。為此，結合商業(yè)銀行物聯網金融場景生態(tài)進程發(fā)展情況，提出具體建議，為我國商業(yè)銀行物聯網環(huán)境下金融場景創(chuàng)新應用提供決策參考。

[關鍵詞]5G;物聯網;智能金融;應用場景

一、 5G+物聯網環(huán)境下金融場景發(fā)展概況

1. 5G技術

5G是新一代蜂窩移動通信技術，也是4G（LET、WiMAX）、3G（UMTS）、2G（GSM）標準的延伸。5G主要有三大優(yōu)勢：首先，數據傳輸速率遠遠高于以前的蜂窩網絡，最高可達10Gbit/s，比4G LTE蜂窩網絡快100倍;其次，超低的網絡延遲，低于1ms，而4G為30～70ms;最后，海量設備連接能力，可以提供千億級設備連接能力。5G的誕生將極大改變社會的生產生活方式，將在無人駕駛、智能家居、智慧城市、智能金融等領域大展身手。

如圖1所示，20世紀80年代起，移動通信技術先后經歷了1G語音時代、2G文本時代、3G互聯網時代、4G移動互聯網時代和即將到來的5G萬物互聯時代。國際電信聯盟（International Telecommunication Union，ITU）定義了5G的三大應用場景：增強移動帶寬（Enhance Mobile Broadband，eMBB）、超高可靠低時延通信（Ultra Reliable & Low Latency Communication，uRLLC）、大規(guī)模機器類通信（Massive Machine Type Communication，mMTC）。這三大應用場景對社會生活模式的影響將為金融機構的業(yè)務創(chuàng)新提供廣闊的空間。

如表1所示，5G將在各項關鍵性能指標上面有10～100倍的提升。峰值速率將由最高1Gbps提升至最高20Gbps，用戶體驗速率也將由4G的10Mbps提升至100Mbps～1Gbps，這將為未來超高清直播以及VR/AR直播提供網絡保障。網絡時延也將由最高100ms降低至1ms，性能提升10～100倍，這意味著其反應時間將大大超過人類的反應極限，將為自動駕駛的實際應用提供有力的安全網絡保障。移動速度將由最高350km/h提升至500km/h。網絡連接數將由10K/km2提升100倍至1000K/km2，這樣的網絡連接數將為未來萬物互聯提供強力保障。5G通過更高的網絡速率、更低的時延、海量的連接數將為商業(yè)銀行提供更加可靠的網絡基礎設施，延伸銀行服務客戶的邊界，從而革新現有銀行業(yè)務流程，重構銀行服務生態(tài)體系，為商業(yè)銀行數字化轉型提供強力的網絡保障[1]。

為抓住5G技術發(fā)展窗口期，我國頒布了一系列政策促進5G相關商用網絡落地實施。目前三大運營商已經在全國50個城市開通5G網絡商用，到2020年底，實現全部地級城市的5G網絡覆蓋，實現5G的規(guī)?；逃?。

2. 物聯網技術

物聯網指的是通過射頻識別、紅外感應器等信息傳感設備，按照約定的協議，把任何物品與互聯網相連，進行信息交換和通信，從而實現對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。物聯網產業(yè)鏈可以分為四個層次，分別是：感知層、網絡層、平臺層和應用層。感知層是物聯網的底層，其功能主要是通過傳感器采集物體上的各類信息。網絡層的主要功能是通過各類通信協議，將感知層中采集的信息傳輸至平臺層。平臺層以云計算為核心，將傳感器在物體上采集到的數據進行匯總和處理。在物聯網產業(yè)鏈中，平臺層與感知層被視為物聯網的核心環(huán)節(jié)，而應用層是物聯網產業(yè)鏈的最頂層，是面向客戶的各類應用，例如智能家居、共享出行、智能電表、智能水表等實際使用場景。

5G通信網絡的商用，為海量連接的物聯網提供了可靠的網絡基礎。為了促進物聯網技術和產業(yè)的快速發(fā)展，我國頒布了一系列政策促進物聯網產業(yè)發(fā)展，加速進入跨界融合、集成創(chuàng)新和規(guī)?；l(fā)展的新階段（見表2）。

3. 商業(yè)銀行5G+物聯網應用

2019年以來，以5G技術的大規(guī)模商用為契機，物聯網產業(yè)開始在全球各個領域發(fā)揮其重要作用，也成為金融科技領域新的研究熱點。物聯網的發(fā)展，實現了現實世界的所有物品的有機結合，實現了互聯互通，即數字化和網絡化。并且隨著金融不斷向著高水平信息化的發(fā)展，物聯網技術也使金融服務與資金流數字化。數字化的金融與數字化的物品有機集成與整合，可以使物聯網中物品的物品屬性與價值屬性有機融合，革新現有業(yè)務體系，重構物聯網金融業(yè)務生態(tài)體系。緊跟國家戰(zhàn)略目標，推進5G+物聯網融合創(chuàng)新應用是改變金融業(yè)態(tài)、引發(fā)商業(yè)銀行業(yè)務模式變革的催化劑和助推器，也是實現商業(yè)銀行數字化轉型戰(zhàn)略目標的重要引擎。

在大數據挖掘算法和人工智能逐步成熟的今天，通過5G連接，物聯網設備觸角將無限延伸。基于人工智能、物聯網和大數據的物聯網平臺將是未來商業(yè)銀行物聯網生態(tài)的核心。開發(fā)便捷、客戶思維、基于API開放銀行的智能化、輕型化、嵌入化的接口是商業(yè)銀行數字化轉型的必備元素。

5G已成為全球各國數字化戰(zhàn)略的先導領域，是國家數字化、信息化發(fā)展的基礎設施，已經有越來越多的垂直行業(yè)深度參與、引導了各自領域的5G標準制定，使5G技術能夠更好地服務于各垂直行業(yè)。5G不僅是移動通信層面的升級換代，而且使萬物互連更廣泛、緊密、智能、安全?！?G+物聯網+人工智能”將產生一系列的“化學反應”，為金融服務創(chuàng)新和升級帶來新動能。

（1）創(chuàng)造全新客戶體驗。以客戶為中心，銀行必須創(chuàng)新金融服務、煥新用戶體驗。展望未來，銀行應用5G技術，將為客戶在支付、交易、投資、理財等金融活動中帶來全新業(yè)務體驗?；?G的能力，銀行可以更順暢地將遠程客服、智能語音交互運用到手機或者平板等各類終端上，客戶不到網點也能獲得一樣的優(yōu)質服務;可以有效整合線上線下服務渠道，重構服務流程，減少客戶在網點等候時間;利用AR/VR等沉浸式技術提供新型場景化服務體驗，創(chuàng)新銀行與客戶的交互模式。

（2）迎接“智能物”客戶。未來，“智能物”將成為社會的一員，并會成為銀行的客戶。例如在智能家居中已經出現的智能冰箱、智能語音音響等，它們具有自動訂購功能，可以發(fā)起網上交易和支付。隨著人工智能技術的發(fā)展，智能化樓宇、送貨無人機、自動停車場等，都會具備與人類、其他“智能物”交互的能力，并能向金融機構發(fā)起支付、結算、投資等多樣化服務請求。面對“智能物”，銀行的服務交互界面、安全認證方式、交易處理流程、合規(guī)管理等都需要重新進行設計。

（3）智能化嵌入式風控。在5G技術的推動下，大量人、“智能物”被接入到互聯網，并產生豐富而真實的數據，實現資金流、信息流、實體流的三合一。這將幫助金融機構建立智能化嵌入式的風險監(jiān)控和管理體系。銀行可以利用大數據、云計算、移動互聯網、物聯網等先進技術手段開展集中式作業(yè)。依托“萬物智聯”，將風險管理進一步前移，嵌入到供應鏈或企業(yè)生產流程中，動態(tài)刻畫客戶、業(yè)務、押品等業(yè)務主體的立體風險視圖和風險收益視圖，為風險管理和風險經營提供決策支持和服務支撐。以汽車存貨質押融資為例，通過物聯網實現抵質押車輛智能監(jiān)管、實時自動盤點、報表核實。同時，結合質押企業(yè)經營情況等數據，可及時發(fā)現客戶異常數據，并進行預警。新業(yè)務模式改變銀行的風險管理理念、模式和流程，讓風險監(jiān)控更全面、智能、高效、精準。

（4）跨越創(chuàng)新普惠金融。未來銀行的服務將是無處不在的，可以延展到任何地方，沒有時空界限。只要有5G覆蓋的區(qū)域，銀行可以運用數字化手段，克服地域分散、信息不對稱、風險可控性差、服務成本高等問題，將服務送到千家萬戶，滿足小微企業(yè)、“三農”、個人客戶的金融服務訴求，讓金融服務更平等、平常。更進一步，銀行可以基于5G和物聯網遠程掌握客戶一手生產經營數據，通過輸出銀行數據分析和財務管理能力，扶持小微客戶提升經營管理能力，提前做好資金、物資、運輸等方面的安排。通過技術應用創(chuàng)新，擴大普惠金融的深度和廣度，全面踐行普惠金融之路。

（5）金融服務更便捷安全。相較于其他行業(yè)，銀行金融服務對于網絡通信的安全性要求更高。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務基本都是通過專線/有線的方式進行承載，缺乏一定的靈活性。4G網絡因在網絡安全與數據保護方面缺乏行之有效的手段，制約了其應用場景。利用5G網絡的技術特性，以及網絡切片、能力開放兩大創(chuàng)新功能，可以打造定制化的“行業(yè)專網”服務。銀行可以運用5G實現數據中心與分支網點、第三方機構之間的按需互聯。遠程網點、“移動柜臺”的靈活布設也可以通過5G實現。隨著物聯網、大數據和人工智能技術在金融行業(yè)的創(chuàng)新應用，可以預見，無論是渠道接入還是業(yè)務管理的連接模式，都將突破傳統(tǒng)固定的專線接入模式，更多地通過移動通信網絡實現更加靈活的接入。相比于以往的移動通信技術，5G可以更好地滿足金融服務的安全性和靈活性需求，提供有效的通信保障。

放眼未來，全球的銀行業(yè)正在5G+物聯網技術的帶領下，顛覆傳統(tǒng)銀行運作模式和業(yè)務模式，同時搭建全新的基于物聯網的數據分析平臺。本文將主要分析商業(yè)銀行目前在物聯網技術的應用中存在的問題，探討銀行實現以物聯網技術引領數字化轉型的過程中業(yè)務提升的有效路徑[2-3]。

二、 5G+物聯網商業(yè)銀行應用場景分析

1. 客戶交互場景

目前銀行網點設備布放受到有線和專線的限制，存在調整難、布放周期長的問題。運用5G移動通信技術可以打造積木式、家具式營業(yè)環(huán)境，提升網點響應客戶、場景、管理等需求來靈活調整布局的機動性能力。網點所有的機具由傳統(tǒng)有線和專線轉為5G無線通信網絡，網點所有設備的位置調整不再受到線路固化位置的束縛，網點布局可結合市場和用戶變化，快速自由調整，及時響應市場和營銷活動需求。為達到理想的互動效果，提升與用戶的交互感受這類應用場景，對通信的時延和安全性要求更高。

基于5G+物聯網技術并結合AR、VR、MR提供虛擬網點沉浸式體驗，實現遠程與理財投資顧問進行遠程互動模擬，利用混合現實應用提供自助服務輔導。未來，銀行服務將不僅以銀行網點的形式存在銀行里，而且借助物聯網廣泛的觸點無限延伸到客戶生活中。通過泛在連接的5G網絡，可以更加高效地延伸到客戶的經營和生活場景中，并且能提供智能化服務、沉浸式體驗。

2. 資產管理場景

銀行信貸業(yè)務中，針對租賃物、抵押物、擔保物所有權和使用權分離的情況，銀行需要有效監(jiān)控手段，確保抵質押物安全。以汽車存貨質押融資為例，銀行通過物聯網可以實現抵質押車輛的智能監(jiān)管、實時自動盤點、報表核實。

在資產管理方面，傳統(tǒng)銀行的重要資產（如設備、重要票據檔案等）管理耗費大量的人力物力。借助物聯網技術，可實時查看資產位于室內或室外的位置信息，實現對資產的智能化管理（如資產數據的盤點、資產信息的查詢），提高資產管理效率，節(jié)約查詢和登記工作成本，防止資產流失。

以上應用場景，對于通信帶寬和時延要求不高，但具有很強的移動性，網絡連接數量較高。

未來的業(yè)務通信需求：①帶寬：1～2Mbps;②通信時延：要求小于3s;③可靠性：99.9%;④隔離要求：數據傳輸加密;⑤連接數量：每平方公里1萬個。

3. 工業(yè)制造場景

目前工業(yè)企業(yè)正在積極進行數字化轉型，通過構建基于5G+物聯網技術的智能工業(yè)制造生態(tài)體系，可使制造業(yè)企業(yè)降本增效，實現智能化制造，并生產大量數據，高效組織上下游供應鏈，增加產業(yè)鏈附加值。通過海量數據的融通，也使商業(yè)銀行能夠實現資金流、實物流、信息流、商流的四流合一，施行精準信貸和做好風險管理，并創(chuàng)新物聯網金融、保險等業(yè)務。

通過5G+物聯網技術的充分運用，全面覆蓋一、二、三產業(yè)，發(fā)揮商業(yè)銀行的資金資源。互聯網金融更多地是利用互聯網的虛擬性來為金融的發(fā)展空間創(chuàng)造更多的可能性，但第三產業(yè)的繁榮終歸需要一、二產業(yè)的支持，若局限于金融的形式，難以避免發(fā)展模式的單一。物聯網的出現，將三個產業(yè)全部覆蓋在內，把一、二產業(yè)更緊密地與第三產業(yè)相連接，通過數據流和數據分析功能的支持，將采集到的實體經濟的資源信息，進行充分的整合處理后，傳遞到資金運作者的手中，推動資金更高效地投入到實體經濟的運轉中。在促進實體經濟發(fā)展的同時，避免了單一的金融產品運作，建立起上游與下游相互連通的產業(yè)鏈。作為掌握強大資金力量的銀行，在回歸一、二產業(yè)的投資時，就能發(fā)揮多年積攢的經驗。

4. 智慧農業(yè)場景

智慧農業(yè)運用5G+物聯網，結合人工智能技術，運用傳感器和軟件平臺，可以實現對農業(yè)的精細化管理，實現農業(yè)土地、勞動、資本、技術等要素資源有效組織和配置，還可以實現對農業(yè)電子商務、食品溯源、農業(yè)休閑等智能化賦能。商業(yè)銀行可以全程介入智慧農業(yè)的全產業(yè)鏈提供金融服務，如線上營銷、農業(yè)保險、精準信貸和風險管理等業(yè)務。

5. 數據資產管理場景

5G+物聯網將產生海量異構多源數據，整個經濟體系的生產、交換、物流都會以數字化的方式呈現出來，進而形成數據積累，形成每個企業(yè)、個人的完整的數字畫像。數據要素價值化進程加速，“數據經濟”形成規(guī)模。數據要素價值化的基本邏輯，是以算法、算力推進隱性數據和知識的顯性化，將數據轉變?yōu)樾畔?，信息轉變?yōu)橹R，知識轉變?yōu)闆Q策，進而形成生產力創(chuàng)造價值。據估計，到2025年中國和全球數據經濟價值可能分別達到5萬億美元和15萬億美元1。

戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行體系是整個經濟體系中數據密集度最高、數據增速最快的領域之一。展望未來，數據不是銀行業(yè)務運營過程的副產品，而是推動銀行業(yè)務發(fā)展的核心要素。數據是銀行的重要資產。金融數據要素化將對金融業(yè)提高效率、降低成本、防范風險發(fā)揮重要作用。數據驅動為金融資源配置提供新效能。商業(yè)銀行需要從戰(zhàn)略高度上進一步明確數據驅動發(fā)展模式。一是從之前數據驅動營銷、數據驅動風控等單點嘗試向全域、全維度數據驅動經營模式升級轉型。依托數據賦能數字化轉型，實現數據資產化、資產服務化、服務生態(tài)化。以數據驅動模式推進風險管理實時化、決策支持智能化、資源配置精準化等，實現客戶經營、產品運營、風控決策的模式。二是構建以數據為基礎的智能產品體系，推動商業(yè)銀行金融服務由被動式向主動式轉換。強化基于數據融合的精準模型產品開發(fā)，進一步突出個性化、差異化、定制化，實現從“以產品為中心”跨越到“以客戶體驗為中心”。三是構筑數據生態(tài)資源優(yōu)勢，探索能力輸出、跨界融合、共創(chuàng)共享的數據經營服務，通過數據驅動發(fā)展推進開放銀行戰(zhàn)略落地。

技術方面，商業(yè)銀行在自身內部首先需對IT系統(tǒng)進行升級，改變傳統(tǒng)“渠道管理+客戶管理+產品管理+財務管理+管理信息”與總線概念相結合的構架方式，提升系統(tǒng)的靈活性和擴展性，適應高流量和外部數據源引入。其次，需升級數據分析邏輯，提升針對非財務生產數據和非結構化數據的分析研究能力，能夠充分運用大數據、人工智能等理論構建模型來提升對企業(yè)運營情況把控能力。在外部，商業(yè)銀行應利用自身優(yōu)勢在符合法律制度和監(jiān)管要求的前提下積極尋求成為物聯網時代的數據管理機構。一方面，物聯網時代采集企業(yè)和個人的數據在深度和廣度上均將遠超消費互聯網時代，且對數據互通的要求極大提高。此時商業(yè)銀行作為信用經營單位具有成為數據統(tǒng)一管理機構的優(yōu)勢，應提升自身數據處理能力，并積極成為數據處理牽頭機構。另一方面，在數據價值逐漸被認知并被定位為生產要素的情況下，對數據進行運營分析，實現保值增值就成為一種與資產資金保值增值相似的業(yè)務，商業(yè)銀行應把握這一領域，爭取業(yè)務擴張。

綜上所述，在開展多場景業(yè)務的過程中，銀行可以通過物聯網的廣觸點積累大量寶貴的客戶數據，包括其基本信息、資產負債情況、資金收付交易歷史記錄等。這意味著可以基于大數據量化分析為銀行眾多業(yè)務領域帶來前所未有的實際價值。

三、 商業(yè)銀行應用5G+物聯網應關注的問題

面對5G+物聯網新技術帶來的新的金融生態(tài)場景，商業(yè)銀行也面臨著技術層面、業(yè)務層面和監(jiān)管層面涌現出的新的問題。提前對這些已經出現的問題或將要出現的問題進行前瞻性思考對商業(yè)銀行的數字化轉型意義重大。5G+物聯網時代銀行服務場景落地實踐將主要面臨以下幾個問題：

一是物聯網金融框架能力匱乏，缺少頂層設計。商業(yè)銀行缺乏針對基于物聯網新型業(yè)務問題的分析框架和能力，這主要體現在以下幾個方面：（1）對基于物聯網業(yè)務問題的理解不夠全面，未能形成全面系統(tǒng)的分析框架，通常都是針對單一業(yè)務場景的解決方案，沒有形成對于物聯網金融整體業(yè)務和系統(tǒng)框架的整體思考。（2）局限于當前商業(yè)銀行業(yè)務的嫁接和優(yōu)化，缺乏對物聯網金融新型業(yè)務創(chuàng)新的思考與實踐。（3）缺少具備物聯網金融業(yè)務營銷的協作中心及專職團隊。（4）物聯網技術基礎能力不足，如：物聯網數據傳輸協議各異，難以統(tǒng)一;不同產品甚至同一產品不同品牌的交互數據協議未打通;大量有價值的數據未能得到有效利用等。

二是物聯網安全管理能力有待加強。萬物互聯的物聯網時代，資產的識別和跟蹤、認證與授權技術、安全軟件和網絡防護技術在快速發(fā)展。與此同時，銀行不僅可以取得大量的傳統(tǒng)結構化數據，還可以取得如圖片、聲音、文字等非結構化數據。面對海量的復雜數據，銀行需要更強的數據分析能力、智能化算法和預測能力，并能將處理結果回傳業(yè)務系統(tǒng)。

基于這樣的數據處理方面的要求，商業(yè)銀行需要全方位構筑應用程序安全基礎和安全可信服務，提供基于AI的設備異常行為檢測，發(fā)現故障、惡意使用、異常終端，并根據相應策略進行隔離和恢復，妥善處理物聯網數據應用和安全管理的關系。

三是物聯網金融復合背景人才儲備缺乏。在商業(yè)銀行數字化轉型戰(zhàn)略大背景下，國內商業(yè)銀行也在積極提高理工科背景的科技人才比例，但是很多銀行的科技人員的職責仍然是信息管理，信息科技部門主要職責仍然是后臺支撐部門，缺乏有效的創(chuàng)新氛圍和創(chuàng)新激勵機制。另外，相比國際先進的金融科技公司，如摩根大通、富國銀行、巴克萊銀行等，我國商業(yè)銀行的科技研發(fā)投入占比較低。根據2018年的口徑，我國商業(yè)銀行科技研發(fā)投入占總營收最高的為平安銀行，研發(fā)投入占比為2.98%1，作為對比，摩根大通科技研發(fā)投入占總營收的10%2。而且我國商業(yè)銀行的科技研發(fā)投資主要以硬件和相關耗材為主，研發(fā)人員培訓、科技創(chuàng)新、產品研發(fā)等方面投入經費較低。同時，要真正實現數字化銀行轉型，需要擁有一支高素質的專業(yè)物聯網金融復合人才隊伍，不僅要掌握物聯網接口、網絡傳輸、數據分析等技術，并且對銀行的基礎業(yè)務模式也要精通，進而可以創(chuàng)新發(fā)掘基于物聯網的新的銀行業(yè)務模式和產品。

四是缺乏互動反饋體系，一線業(yè)務部門和創(chuàng)新場景設計研究部門尚未形成反饋閉環(huán)。通過調研，多數商業(yè)銀行的不同部門之間缺乏跨部門的項目管理機制，使得不同部門之間，總行和支行之間難以形成對創(chuàng)新業(yè)務的反饋閉環(huán)，使得新的業(yè)務難以落地，或落地項目實施效果不理想。打造創(chuàng)新業(yè)務營銷自反饋閉環(huán)是一整套體制機制，需要以跨部門項目組的形式推進物聯網創(chuàng)新場景的落地實踐。

四、 5G+物聯網引領商業(yè)銀行智能金融場景創(chuàng)新的對策建議

（1）建設一體化物聯網金融平臺。為了有效獲取物聯網產生的大數據，并提取其潛在的巨大價值，商業(yè)銀行需要在現有系統(tǒng)架構下建設一體化的物聯網金融平臺，包括物聯網數據采集模塊、數據分析模塊、判斷決策模塊等。具體的物聯網數據平臺架構可以分為以下三層。一是數據采集整合層。該架構層的主要功能是將不同來源、不同類型（結構化、非結構化）的數據（如溫度、速度、頻率、壓力、圖片、聲音、文字等）以統(tǒng)一的數據格式和結構集合成為統(tǒng)一的數據庫。二是數據處理層。該層主要運用大數據和深度學習技術對數據采集層標準化的數據進行處理，尤其根據不同的業(yè)務模式和業(yè)務類型創(chuàng)建不同的數據處理模型（決策樹、線性回歸、模糊算法、深度學習等），在標準化物聯網數據庫的基礎上，通過采集的物聯網數據創(chuàng)造價值。三是應用層。該層直接對接用戶，包括物聯網軟件開發(fā)的SDK、物聯網應用APP或API接口，內容包括可視化數據、界面UI設計等。

（2）深度理解業(yè)務痛點和場景。打造物聯網金融生態(tài)的基礎是專業(yè)、高效的客戶洞見，即深刻了解目前銀行業(yè)務痛點，革新現有業(yè)務模式?；谖锫摼W觸點數據的金融生態(tài)將完全改變現有銀行業(yè)務模式，極大拓展銀行觸點，使用戶的金融服務獲得更加便利。利用物聯網數據，銀行也將極大解決信息孤島問題，更加深刻理解用戶。通過大數據建模分析，可基于用戶個體更加立體的數據建立顆粒度更細的分組、更加精準的用戶畫像，從而更加科學地考慮多個維度對于業(yè)務影響的效用，設計出更加個性化的金融產品。

（3）培養(yǎng)金融科技復合背景人才。目前，國內商業(yè)銀行正在加大金融科技方面的投入，通過不同方式進行數字化轉型。如成立科技子公司，革新科技部門架構，提高科技人才比例等。物聯網金融生態(tài)的建設尤其需要具備科技和金融復合背景的人才。雖然各大商業(yè)銀行在加大這方面的投入，但是人才梯隊的建設尚需時日。隨著物聯網技術的發(fā)展，掌握物聯網硬件技術、數據庫知識、數學模型、數據分析、銀行業(yè)務等技能的新型金融科技復合人才極度短缺。針對這種情況，商業(yè)銀行應該加強和改進對金融科技人才隊伍建設的投入;同時，對科技創(chuàng)新人員給予穩(wěn)定、合理的經費支持;此外，建立健全科研經費管理制度，保障研發(fā)資金的有效利用，并加強與各職能部門的溝通，不斷提高科技人才的金融業(yè)務能力。

（4）統(tǒng)籌規(guī)劃打造商業(yè)銀行物聯網能力。隨著萬億級物聯網設備的布設，物聯網金融將成為銀行業(yè)務的新藍海。商業(yè)銀行應該統(tǒng)籌規(guī)劃基于5G+物聯網技術，以智能設備為觸點，以場景為核心，以數據為驅動，建設物聯網金融生態(tài)，從而革新現有銀行業(yè)務模式。整體物聯網金融路線圖的構建需要整合銀行多部門體系和多層次、全方位的生態(tài)體系宣傳指導。商業(yè)銀行體系內部要跨部門協作，明確各部門之間的職責，確保不同部門員工深諳物聯網金融生態(tài)的意義及路線圖。

五、 總結

綜上，隨著5G+物聯網技術的不斷成熟，物聯網金融將在新場景入口、個性化金融服務、智能風控管理、打造新型生態(tài)、服務社會等方面發(fā)揮綜合價值。

目前，5G+物聯網在商業(yè)銀行業(yè)應用正處于研究和起步階段，后續(xù)通過5G賦能銀行，加速數字化智能網點的轉型進程，突破物理網點的地域限制，可以讓更多人獲得普惠金融服務;甚至可以通過AR/VR方式提供沉浸式服務體驗，為銀行的智能營銷、服務和風控提供強勁動力。未來，基于物聯網大數據賦能的金融生態(tài)體系將引領我國商業(yè)銀行在新一輪技術革新浪潮中實現換道超車，成為我國商業(yè)銀行數字化轉型的新引擎。

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Analysis and Suggestions of Intelligent Financial Application in 5g+ IoT environment

Abstract：At this stage， with the large-scale commercialization of 5G technology as an opportunity， the Internet of Things（IoT）industry has begun to play an important role in various fields around the world， and it has also become a new research hotspot in the field of financial technology. The development of the IoT has realized the organic integration of all items in the real world，realizing interconnection，that is，digitization and networking，and with the continuous development of finance toward high-level informatization， the combination of IoT technology also makes financial services and capital flows digitized， The organic integration and integration of digital finance and digital items can organically integrate the item attributes and value attributes of items in the Internet of Things，innovate the existing business system， and reconstruct the IoT financial business ecosystem. The development ideas and key technology analysis based on the application of intelligent financial scenarios in the environment are essential for banks to realize the construction of a financial technology ecosystem and build a digital bank. To this end， this article combines the development of the ecological process of the financial scene of the commercial bank's IoT， and puts forward specific thinking and suggestions to lay a decision-making foundation for the innovative application of financial scenes in the environment of the IoT of commercial banks in my country.

Key words：5G;internet of things;smart finance;application scenarios

作者簡介：孫濤（1991-），男，復旦大學應用經濟學博士后流動站博士、浦發(fā)銀行博士后科研工作站博士后，研究方向為物聯網金融;沈開基（1990-）男，復旦大學應用經濟學博士后流動站博士、浦發(fā)銀行博士后科研工作站博士后，研究方向為智能投顧;顧蔚（1975-），女，浦發(fā)銀行創(chuàng)新研究中心，研究方向為銀行數字化轉型;楊欣捷（1984-），男，碩士，浦發(fā)銀行創(chuàng)新實驗室，研究方向為物聯網金融。

（收稿日期：2020-11-26 責任編輯：顧碧言）