單用途商業(yè)預(yù)付卡政府監(jiān)管難點(diǎn)及對策

馮秋麗

摘 要：單用途商業(yè)預(yù)付卡主要是指儲值卡、消費(fèi)卡，它以賺取利益為目的，支持將需要付款的錢提前支出，最后成為兌換物品的預(yù)支證明。預(yù)付卡本身具有方便快捷、優(yōu)先付款、限制高消費(fèi)的主要特點(diǎn)，整體上方便、快捷，還能進(jìn)一步提升市場的消費(fèi)力。但是現(xiàn)如今隨著單用途商業(yè)預(yù)付卡的形式愈來愈多樣化，發(fā)行卡的數(shù)量和規(guī)模愈來愈大，導(dǎo)致一旦發(fā)卡企業(yè)“消失不見”，就會直接造成社會經(jīng)濟(jì)的損失，還會擾亂市場經(jīng)濟(jì)的秩序。通過分析近些年來政府相關(guān)部門在監(jiān)管單用途商業(yè)預(yù)付卡的過程中遇到的困難，有針對性地提出相應(yīng)的解決措施，以期更好地推動企業(yè)的發(fā)展，保障市場經(jīng)濟(jì)的有序增長。

關(guān)鍵詞：單用途商業(yè)預(yù)付卡;政府監(jiān)管;難點(diǎn);對策

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）06-0059-03

引言

近些年來，國家相關(guān)部門在強(qiáng)化規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡管理上的力度愈來愈大，陸續(xù)推出了一系列的規(guī)章體系，為商業(yè)企業(yè)規(guī)范發(fā)行單用途預(yù)付卡提供了基本的政策支持與保障。事實(shí)上從20世紀(jì)末開始，國家相關(guān)部門就針對發(fā)行預(yù)付卡加強(qiáng)了管理，目的是為了防止腐敗惡習(xí)的大規(guī)模發(fā)生。但是由于整個管理發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的法律體系、政策方針、監(jiān)督管理團(tuán)隊不夠完善健全，導(dǎo)致現(xiàn)如今針對單用途商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)督管理成效并不是很理想，在保障人民大眾的消費(fèi)權(quán)益這方面還有很大的漏洞，不僅沒有推動企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益得到持續(xù)的增長，還給國家監(jiān)督管理部門的工作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

預(yù)付卡出現(xiàn)至今大約已有四五十個年頭了，在21世紀(jì)初，國內(nèi)預(yù)付卡的市場規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了上千億，近些年來隨著市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，國內(nèi)的市場經(jīng)濟(jì)消費(fèi)也普遍受到了積極的影響。實(shí)際上，國內(nèi)的商業(yè)企業(yè)預(yù)付卡發(fā)展還是經(jīng)歷了許多挫折的，社會主義市場經(jīng)濟(jì)與資本主義市場經(jīng)濟(jì)是不相同的，我們在發(fā)行預(yù)付卡的過程中還必須要考慮防止腐敗、破壞規(guī)范的市場競爭秩序等重要方面的現(xiàn)象大范圍出現(xiàn)。剛開始發(fā)行預(yù)付卡的熱潮引流下，國家相關(guān)部門對預(yù)付卡的把控、管理手段不夠強(qiáng)硬，導(dǎo)致很多不法商家在其中鉆了空子。在這些現(xiàn)實(shí)情況下，為了防止這些不好的現(xiàn)象重蹈覆轍，國家相關(guān)部門必須要強(qiáng)化對這方面的把控、管理，保護(hù)人民大眾的財產(chǎn)，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下國家綜合國力的不斷增強(qiáng)。

一、單用途商業(yè)預(yù)付卡概述

單用途商業(yè)預(yù)付卡主要是指，商業(yè)企業(yè)指揮發(fā)行但是僅限于在自己的企業(yè)內(nèi)部，或者是旗下的某些品牌范圍內(nèi)，兌換貨品或者服務(wù)的一種提前預(yù)支的憑證證明。實(shí)際上，無論是商業(yè)預(yù)付卡還是非商業(yè)預(yù)付卡，其主要目的也是為了賺取相應(yīng)的成本之外的利益。商業(yè)預(yù)付卡事實(shí)上可以被分為兩類：一類是專營的發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡，能夠跨區(qū)域、跨領(lǐng)域，甚至是跨法定代表人的多用途商業(yè)預(yù)付卡;另一類是商業(yè)企業(yè)自己發(fā)行的，只能在本企業(yè)內(nèi)部，或是下屬品牌中的連鎖門店、商場來購買某類產(chǎn)品、服務(wù)的單用途的商業(yè)預(yù)付卡?，F(xiàn)如今，為了能夠更進(jìn)一步加大對單用途商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)督管理力度，國家商務(wù)部出臺了一系列的管理措施，旨在規(guī)范市場秩序，為保障競爭合法性奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)[1]。

二、單用途商業(yè)預(yù)付卡主要特點(diǎn)分析

1.具有方便快捷、能夠優(yōu)先付款的特點(diǎn)。單用途商業(yè)預(yù)付卡本身就強(qiáng)調(diào)要求，用戶在持有預(yù)付卡購物的過程中，可以優(yōu)先付款的特點(diǎn)。盡管單用途商業(yè)預(yù)付卡并不是一件商品，但是這張卡卻有一定的表面價值，在購買預(yù)付卡的過程中，根據(jù)預(yù)付卡的實(shí)際使用面值，去支付需要購買的物品或者服務(wù)。所以從這個角度來說，單用途商業(yè)預(yù)付卡更可以成為一種特殊的使用憑證。除此之外，單用途商業(yè)預(yù)付卡在購買的同時，就可以完成對應(yīng)的支付事項(xiàng)，這也能夠方便快捷地完成付款過程。這個時候的賣方，也就是商家，還并沒有履行貨品、服務(wù)應(yīng)當(dāng)提供的義務(wù)。所以說，單用途商業(yè)預(yù)付卡一經(jīng)售出，直接從風(fēng)險上就能得到一定的轉(zhuǎn)移，即將風(fēng)險從商家、消費(fèi)者的身上轉(zhuǎn)移到發(fā)卡的機(jī)構(gòu)或企業(yè)，就是因?yàn)閱斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡的優(yōu)先付款這一特點(diǎn)，才使得國家相關(guān)部門對這部分的監(jiān)督管理予以較高的重視[2]。

2.具有用途單一、限制使用的特點(diǎn)。單用途商業(yè)預(yù)付卡必須要在發(fā)行企業(yè)下屬的商場、連鎖門店、超市等地方使用，所以從這個角度來說，使用的范圍就有了一定的局限性。單用途商業(yè)預(yù)付卡與普通等價貨幣最大的區(qū)別就是，它只能在指定的范圍內(nèi)使用，超出這個范圍就是使用無效。所以說，單用途商業(yè)預(yù)付卡在用戶購買的同時，就需要注意卡上標(biāo)注的具體使用時間、地點(diǎn)、金額、范圍等等，這些都是這張預(yù)付卡的限制規(guī)定。正是因?yàn)橛辛诉@樣的使用限制，才會因?yàn)樯碳?、門店提供的貨品、服務(wù)不能夠滿足用戶的需求，導(dǎo)致兩者之間產(chǎn)生不可避免的矛盾，對國家相關(guān)部門的監(jiān)督和管理帶來很大的困難[3]。

3.具有準(zhǔn)貨幣、限制備案的特點(diǎn)。單用途商業(yè)預(yù)付卡在實(shí)際消費(fèi)使用的過程中，還具有代替貨幣，也就是現(xiàn)金的特點(diǎn)，所以在這些可以使用的范圍內(nèi)，就有一定的“準(zhǔn)貨幣”屬性。因?yàn)橛辛恕皽?zhǔn)貨幣”的屬性，可以在規(guī)定的范圍內(nèi)兌換貨品、服務(wù)，所以這種預(yù)付卡更多的時候可以被企業(yè)、單位用來發(fā)放獎金等福利，有的甚至還被應(yīng)用到公共款項(xiàng)的消費(fèi)中。雖然能夠促進(jìn)消費(fèi)，但是同時也會帶來“受賄”“行賄”等不良風(fēng)氣。從這些角度說，單用途商業(yè)預(yù)付卡能夠進(jìn)一步地促進(jìn)消費(fèi)，但同時也給市場監(jiān)管部門的工作帶來了一定的阻礙。此外，國內(nèi)單用途商業(yè)預(yù)付卡的備案管理，并不是全部行業(yè)領(lǐng)域的備案，預(yù)付卡的備案同時也受到了發(fā)卡企業(yè)的不良屬性、企業(yè)經(jīng)營范圍等的客觀制約。許多商家在發(fā)卡之后，盡管這張卡有預(yù)付卡的一致特點(diǎn)，但是這并沒有被納入國家商務(wù)部管理備案的范圍之內(nèi)。與此同時，在備案之后，針對預(yù)付卡發(fā)行的限制額度、購買預(yù)付卡的途徑方式等等這些方面，商務(wù)部門同時也做出了相應(yīng)的限制約束，這樣做最主要的目的就是方便商務(wù)部門對于單用途商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)督與管理，但是這又容易造成監(jiān)督與管理上的“盲點(diǎn)”。

4.具有提前鎖定消費(fèi)的特點(diǎn)。單用途商業(yè)預(yù)付卡，能夠在規(guī)定要求的范圍內(nèi)購買需要的貨品或者是對應(yīng)的服務(wù)，而且可以在規(guī)定的使用額度內(nèi)任意、多次使用，與普通的一次性消費(fèi)券是不同的。與此同時，單用途商業(yè)預(yù)付卡通常使用的都是磁條、芯片、輸入密碼來作為最終的付款方式，這樣也可以直接與現(xiàn)金撇掉關(guān)系，方便快速，整體的消費(fèi)結(jié)算交易時間也能夠縮短。很多發(fā)行預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)，會按照品牌商城所屬的范圍，來根據(jù)一定的優(yōu)惠折扣推廣銷售預(yù)付卡，有的商家還會以充值、贈送這樣的形式推廣儲值卡，這樣表面看起來是給了消費(fèi)者一部分現(xiàn)金補(bǔ)貼。就是因?yàn)閱斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡方便、快捷，還能給消費(fèi)者一定的補(bǔ)貼，所以從這些角度來說，單用途商業(yè)預(yù)付卡就具備了提前鎖定消費(fèi)的特點(diǎn)。

三、政府監(jiān)督管理單用途商業(yè)預(yù)付卡的難點(diǎn)分析

1.法律規(guī)章制度層級不夠高，懲罰力度欠缺。從法律的角度來說，關(guān)于消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)，合同制定約束的相關(guān)法律主要就是針對商家（經(jīng)營者）、消費(fèi)者之間的牽涉到經(jīng)濟(jì)交易的諸多行為進(jìn)行約束。實(shí)際上，人民銀行出臺的法律規(guī)定明確表示了在國內(nèi)禁止代幣票券的形式流入市場，但是單用途商業(yè)預(yù)付卡是否屬于代幣票卷，本身就很模糊，也有一定的爭議性。最重要的一點(diǎn)是，一直到目前為止，都沒有相應(yīng)的法律來具體地、明確地對單用途商業(yè)預(yù)付卡做出規(guī)范約束。2012年，針對單用途商業(yè)預(yù)付卡國家商務(wù)部出臺了一些規(guī)章制度，但是這部分規(guī)章內(nèi)關(guān)于違規(guī)的懲罰，僅僅只是把它限定在了部門普通違章層級，相應(yīng)的懲罰，最高也就是3萬元人民幣。從這個角度來說，其懲罰的層級還是不具有震懾力的。

2.單用途與多用途商業(yè)預(yù)付卡之間存有管理漏洞。上述描述中已經(jīng)提到，國內(nèi)商務(wù)部將預(yù)付卡分為了單用途商業(yè)預(yù)付卡和多用途商業(yè)預(yù)付卡兩種類型，這兩種類型之間實(shí)際上是有一定的聯(lián)系的。但是，國家相關(guān)部門在管理的過程中卻是將兩者分在了兩個“籠子”里進(jìn)行管理。多用途商業(yè)預(yù)付卡采納的主要是以金融服務(wù)監(jiān)督管理的形式，發(fā)行預(yù)付款之前，需要有對應(yīng)的牌照才可以，針對預(yù)付卡收取的所有費(fèi)用，也在監(jiān)管之下。而單用途商業(yè)預(yù)付卡則是以普通的交易、監(jiān)督管理為主，發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡商業(yè)企業(yè)不需要在發(fā)卡前進(jìn)行備案，只要在發(fā)卡后的一個月之內(nèi)到相關(guān)部門進(jìn)行備案便可以，提前收取的資金也不需要額外的專門監(jiān)管。兩種預(yù)付卡在資金監(jiān)管這方面的要求完全是不同的，所以很多商業(yè)企業(yè)都將發(fā)卡的重點(diǎn)傾向于單用途商業(yè)預(yù)付卡，這就直接給商務(wù)部門的監(jiān)管帶來了更大的“空白盲點(diǎn)”。很多商業(yè)企業(yè)利用兩種方式之間的漏洞“鉆空子”，逃避政府相關(guān)部門的監(jiān)管，為政府的監(jiān)管帶來了很多障礙。

3.政府相關(guān)部門監(jiān)管力度不足。政府在這方面的管理主要是以商務(wù)部門為主，商務(wù)部門承擔(dān)主要的監(jiān)管工作。但是現(xiàn)如今，由于商務(wù)部門的執(zhí)法工作力度不夠、工作體制不健全、團(tuán)隊人才稀少，直接導(dǎo)致對單用途商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)管效率低下。近些年來，商務(wù)部已經(jīng)有針對性地在工作實(shí)施上有了一定的改善，但是由于職務(wù)、責(zé)任、人員編制等很多客觀問題的影響，限制了商務(wù)部在執(zhí)法團(tuán)隊人才建設(shè)上的種種發(fā)展。商務(wù)部門執(zhí)法團(tuán)隊建設(shè)速度慢、工作人員效率不高、人員配備不足，再加之很多基層農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)法建設(shè)規(guī)模小，執(zhí)法能力與市場需求不匹配，工作人員處理案件的能力不足，這一系列的問題都影響了政府對于單用途商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)管。

4.商業(yè)企業(yè)備案積極性欠缺。按照國家出臺的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》中要求，企業(yè)需要及時的備案，并且在備案后，要將收取的資金一部分存入規(guī)定銀行的指定賬戶，還要為其購買商業(yè)保險。但是現(xiàn)如今，企業(yè)發(fā)展的壓力增大，很多商業(yè)企業(yè)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險，所以這種政策對于企業(yè)來說有很大的壓力，這就導(dǎo)致很多企業(yè)不主動去備案，相應(yīng)的政府的監(jiān)管難度也就增大了。

四、政府有效監(jiān)管單用途商業(yè)預(yù)付卡的措施分析

1.統(tǒng)一監(jiān)督管理部門。針對兩種類型的商業(yè)預(yù)付卡可能會出現(xiàn)的管理漏洞問題，政府可以通過從刺激市場消費(fèi)、發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的角度入手，從根源上保證預(yù)付卡市場的平衡發(fā)展，盡量避免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險。國家商務(wù)部或者是人民銀行的主管部門進(jìn)行監(jiān)管，摒棄以往的分開監(jiān)管的體系，將單用途商業(yè)預(yù)付卡和多用途商業(yè)預(yù)付卡放在一個“籠子”里，公平地進(jìn)行監(jiān)管。

2.健全完善單用途商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)督管理體系。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律規(guī)章制度，以這些具體的條例為基礎(chǔ)，將金融、證券的監(jiān)督與管理融合在一起。政府相關(guān)部門需要將監(jiān)督、管理、懲戒的層級提高，加大懲戒的力度，只要對社會、對老百姓有損害，就必須對其予以懲戒。此外，單用途商業(yè)預(yù)付卡現(xiàn)階段主要采用的是，按照所繳納資金同比例來購買商業(yè)保險，所以政府相關(guān)部門要強(qiáng)化建立健全對應(yīng)的保險制度，對收取的資金進(jìn)行監(jiān)管，這樣不僅能夠保障發(fā)卡企業(yè)的發(fā)卡積極性，還能夠保障持卡用戶的經(jīng)濟(jì)權(quán)益。

3.加大監(jiān)管力度，提高監(jiān)管能力。從現(xiàn)如今國內(nèi)單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)展來看，目前最有效、最科學(xué)合理的管理方式就是“監(jiān)管”。但需要注意的是，在監(jiān)管的過程中，政府相關(guān)部門一定要強(qiáng)化監(jiān)管的力量，將監(jiān)管的內(nèi)外在元素都融合起來，只有這樣才能發(fā)揮政府的作用。此外，商務(wù)管理部門需要加強(qiáng)對執(zhí)法團(tuán)隊的建設(shè)，這樣才能促進(jìn)監(jiān)管力量的提升。目前，政府商務(wù)管理部門針對單用途商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)督管理的目的，主要是來維護(hù)單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)卡秩序，保證持卡者的資金穩(wěn)定。商務(wù)管理部門需要引進(jìn)專業(yè)的執(zhí)法監(jiān)管人才，共同開展企業(yè)發(fā)卡全面檢查，核實(shí)企業(yè)的資產(chǎn)狀況、核查收取的資金金額，真實(shí)地掌握商業(yè)企業(yè)的動向，推動監(jiān)管工作的有效開展。

結(jié)語

單用途商業(yè)預(yù)付卡已經(jīng)在我國發(fā)展了半個世紀(jì)，但是一直到現(xiàn)在仍處于發(fā)展的狀態(tài)，政府對其監(jiān)管也不過十余年，在實(shí)際監(jiān)管的過程中肯定會出現(xiàn)很多不可避免的問題，但是問題的出現(xiàn)也為我們提供了研究的對象。政府相關(guān)部門在管理的過程中，需要積累經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問題，及時解決問題，不斷地創(chuàng)新監(jiān)管思路，優(yōu)化監(jiān)管措施，細(xì)化監(jiān)管方式，全面、精準(zhǔn)、仔細(xì)地做好單用途商業(yè)預(yù)付卡的管理工作。督促企業(yè)合理地發(fā)行、運(yùn)行商業(yè)預(yù)付卡，做好發(fā)卡前、發(fā)卡中、發(fā)卡后的監(jiān)管工作，為保障消費(fèi)者的合法權(quán)益、市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行做出努力。

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