金融科技時(shí)代安徽省個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)情況調(diào)研

姜溪宇

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品近年來隨著科技的發(fā)展逐漸活躍于公眾視野，并以其便捷、高效的特點(diǎn)對(duì)投資者理財(cái)行為、傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。基于對(duì)安徽省蕪湖市、宿州市蕭縣、池州市東至縣三個(gè)地區(qū)居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)情況的調(diào)研，分析當(dāng)前居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解及使用情況、態(tài)度與看法，以及對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的期望與建議。基于分析，得出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度較弱，居民參與度不高;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)顯著，但公開透明度和監(jiān)管力度不足;相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，風(fēng)險(xiǎn)性較高的結(jié)論，并針對(duì)投資者、銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、政府三方提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái);調(diào)研

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2021）04-0050-03

引言

隨著金融科技的發(fā)展，人民生活水平的提高，各種理財(cái)方式推陳出新，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)了全新的不同于以往傳統(tǒng)的理財(cái)方式——互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的崛起，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已逐漸成為主流。與此同時(shí)，龐氏騙局、P2P暴跌等案件的頻發(fā)也讓投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌踩愿械綋?dān)憂。因此，本次調(diào)研項(xiàng)目即是以調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為主題。2018年全國(guó)GDP增長(zhǎng)6.6%，安徽省GDP增長(zhǎng)8.3%;全國(guó)人均可支配收入達(dá)到28 228，安徽省人均可支配收入達(dá)到31 640元。此次我們以安徽省為調(diào)查對(duì)象，上述數(shù)據(jù)說明，安徽省GDP增速及人均可支配收入均高于全國(guó)平均水平。

信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，給這個(gè)時(shí)代帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。理財(cái)，就是運(yùn)用相關(guān)金融工具對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值、增值。新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展給銀行理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)在一定程度上督促傳統(tǒng)銀行業(yè)改變以往的模式，注入新活力，不斷完善自身業(yè)務(wù)。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)背景下銀行面臨的問題和個(gè)人自身的差異對(duì)理財(cái)?shù)挠绊戇M(jìn)行研究?；诖耍Y(jié)合本次調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人理財(cái)情況，對(duì)未來個(gè)人理財(cái)和對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出相關(guān)建議。

一、居民理財(cái)調(diào)查情況

綜合安徽省人口、收入水平等因素，調(diào)查團(tuán)隊(duì)選取了蕪湖市、宿州市蕭縣、池州市東至縣三個(gè)地區(qū)的居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人理財(cái)情況調(diào)研。此次調(diào)查內(nèi)容包括居民個(gè)人的基本情況、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的使用情況以及對(duì)未來理財(cái)產(chǎn)品的期望看法。在樣本的選取上，團(tuán)隊(duì)運(yùn)用分層抽樣，同時(shí)運(yùn)用概率統(tǒng)計(jì)的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行問卷的發(fā)放，共發(fā)放問卷600份，收回有效問卷587份，回收率97.83%。

被調(diào)查者中，男女性別比例為1∶1;年齡分布較為集中，偏向25歲及以下年輕人群，約占總受訪人數(shù)的41%，其次為26～35歲，約占總受訪人數(shù)的28%，年齡越大，所占比例越小;被調(diào)查者婚姻狀況占比最高的為已婚有子女，總占比為42%，未婚人士占總調(diào)查者的36.83%，其余選項(xiàng)共占總受訪人數(shù)的21.17%;受訪者的月收入在5 000元以下的達(dá)到66.84%，月收入5 000元以上的僅占總受訪人數(shù)的33.16%;本科、大專、高中人群分別占總受訪者的31%、23.83%、20.5%，初中及以下和碩士分別占總受訪者的22.17%、2.5%，大專及以上學(xué)歷總比重達(dá)到57.33%。

由上述數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者的性別及地區(qū)分布較為均勻，性別、學(xué)歷、收入涵蓋范圍廣，因此保證了樣本的可靠性和高質(zhì)量。由于問卷所調(diào)查的問題是個(gè)人使用理財(cái)產(chǎn)品的情況，我們針對(duì)居民個(gè)人基本信息不同的人群進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)調(diào)查者較年輕，學(xué)歷較高，收入為中等水平，其樣本具有很好的代表性;婚姻狀況也是影響理財(cái)方式或選擇理財(cái)產(chǎn)品的影響因素之一，結(jié)婚無(wú)子女和結(jié)婚有子女都會(huì)對(duì)理財(cái)方式的選擇有較大的影響。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解及使用

在調(diào)查居民金融資產(chǎn)投資種類問題中，有65.67%的人選擇將資金投放在銀行儲(chǔ)蓄，50%居民選擇將資金放入余額寶，40%的居民把資金用來購(gòu)買保險(xiǎn)，愿意購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品以及股票、基金的居民分別占總受訪人數(shù)的23.33%、23.5%、18.33%，極少數(shù)投資者愿意購(gòu)買債券、期貨、期權(quán)以及其他的投資產(chǎn)品。

調(diào)查者中有64.83%的居民了解微信“理財(cái)通”，其次是余額寶理財(cái)，占總受訪人數(shù)的61.33%，同時(shí)約有43%的居民知道銀行推出的“類”余額寶理財(cái)產(chǎn)品。

由上述數(shù)據(jù)可知，相比互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，居民更愿意選擇傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，如在被調(diào)查者中，就有約66%的居民選擇銀行儲(chǔ)蓄。相對(duì)于股票等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式，銀行儲(chǔ)蓄收益更加穩(wěn)定且安全，這是由于銀行的資金鏈優(yōu)勢(shì)，并且由于大多數(shù)銀行直屬國(guó)家。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，居民逐漸熟知余額寶以及微信理財(cái)通等新型理財(cái)方式，這類理財(cái)方式的出現(xiàn)，使得居民理財(cái)更加便捷，收益也較為穩(wěn)定。對(duì)于債券、期貨、期權(quán)以及銀行發(fā)行的類余額寶理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)居民了解程度不高，把資金投放在其中的居民也相對(duì)較少。由此可見，人們更愿意接受傳統(tǒng)方式的、風(fēng)險(xiǎn)較低的、較熟悉的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度與看法

關(guān)于居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，有42.5%的人擔(dān)心網(wǎng)上賬戶被盜，46.33%的人擔(dān)心受到不法分子欺詐，50.67%的人擔(dān)心線上理財(cái)產(chǎn)品虧損，另有31%的人擔(dān)心操作電腦或手機(jī)失誤，導(dǎo)致金錢無(wú)法追回。

被調(diào)查者中，44.67%的居民認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不夠成熟是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)的原因，63.67%的居民認(rèn)為是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，而59.67%的居民則是認(rèn)為相關(guān)制度還不夠成熟。

由上述數(shù)據(jù)可以看出，居民當(dāng)前為購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要因素為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)了解較少，盡管信息技術(shù)蓬勃發(fā)展，可是快節(jié)奏的生活讓人們往往為工作、家庭而忙碌，導(dǎo)致對(duì)新事物的興趣以及愿意去了解學(xué)習(xí)的意愿降低。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不大也是居民不了解的原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)自身的虛擬性、詐騙案件的頻發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的稚嫩使得居民對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)缺乏信心，居民的目的其實(shí)是穩(wěn)定且較高的收益，調(diào)查者中大部分無(wú)法接受線上理財(cái)產(chǎn)品的虧損，這也是他們最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)，想要獲得較高的收益但卻不愿意承擔(dān)相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前居民的理財(cái)觀念。

調(diào)查者中僅有52.5%的人購(gòu)買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，比較能夠說明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品普及程度較為一般，這其中有部分人不愿意購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)樗麄內(nèi)狈?duì)投入互聯(lián)網(wǎng)的資金的安全感、缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品公司的信任，這其中也有居民想要購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，可是由于他們不了解也不會(huì)操作相關(guān)的APP而無(wú)法購(gòu)買，這部分群體主要為年齡較大和文化程度較低的一些居民。

（三）居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的期望與建議

對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的展望，67.17%的居民期待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以提升安全性，39%的居民期望增加服務(wù)項(xiàng)目，另有47.67%的人希望可以增加產(chǎn)品透明度。

提升安全性、增強(qiáng)一定的透明度是調(diào)查者對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的最大期望，其中希望提升安全性的人達(dá)到了67.17%。同時(shí)，問卷最后一題對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有何建議和看法得到最多的回答也是提高安全性，這在一定程度上說明了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏居民的信任。想要獲得居民的信任，首先，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司應(yīng)完善自己的內(nèi)部公司規(guī)章，加大廣告宣傳力度，還可以推出相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品操作培訓(xùn)視頻。此外，相關(guān)部門還應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī)為居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)提供制度保障，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司應(yīng)配合有關(guān)部門，共同營(yíng)造一個(gè)安全、健康的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)。

三、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

1.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度較弱，居民參與度不高。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有48.5%的調(diào)查者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的契機(jī)為網(wǎng)絡(luò)宣傳，比例尚未達(dá)到調(diào)查者中的一半，互聯(lián)網(wǎng)傳播力度并未完全開發(fā)出來。在現(xiàn)階段，居民購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的契機(jī)主要為網(wǎng)絡(luò)宣傳和朋友、家人介紹，廣告宣傳尚存上升空間，宣傳力度有待加強(qiáng)。問卷調(diào)查顯示，僅有52.5%的調(diào)查者購(gòu)買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，說明居民參與度較低。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)顯著，但公開透明度和監(jiān)管力度不足。通過問卷調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在收益率、便捷操作方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)也促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)得以健康發(fā)展。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，47.67%的調(diào)查者期望可以增加產(chǎn)品透明度，說明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在公開透明度上有待提升，透明度的加強(qiáng)在一定程度上還可以增加投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信任。

3.相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，風(fēng)險(xiǎn)性較高。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)是仍在發(fā)展中的平臺(tái)，目前仍不完善。網(wǎng)上賬戶被盜、受到不法分子欺詐、線上理財(cái)產(chǎn)品虧損、操作失誤導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品虧損都是當(dāng)前投資者所擔(dān)心的，這在一定程度上要求相應(yīng)的監(jiān)管力度應(yīng)該加強(qiáng)。在問卷“您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)的原因有哪些”一題中，59.67%的調(diào)查者選擇了相關(guān)制度還不夠完善，詐騙案件的頻發(fā)讓居民認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，若想減少居民的此類顧慮，政府及有關(guān)部門應(yīng)健全相應(yīng)的法律法規(guī)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建議

1.針對(duì)投資者。投資者首先應(yīng)確保理性理財(cái)，即應(yīng)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解情況下，理性購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品并選擇大型正規(guī)理財(cái)平臺(tái);其次分散投資，避免所有資金購(gòu)買同一種理財(cái)產(chǎn)品，也避免所有資金用來購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)高的理財(cái)產(chǎn)品，正視利弊，選擇適合投資者自身的投資組合。

2.針對(duì)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。銀行可以適當(dāng)?shù)嘏c網(wǎng)商平臺(tái)進(jìn)行合作。擴(kuò)展銀行的商業(yè)模式，注重使用的便利性;同時(shí)，銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品并同時(shí)提升理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量與內(nèi)容，適當(dāng)提高理財(cái)產(chǎn)品的利率、增加產(chǎn)品靈活性、增多產(chǎn)品種類等，以迎合用戶的需求。

3.針對(duì)政府。政府及有關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，并完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為投資者提供制度保障，營(yíng)造一個(gè)安全、高效率的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

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Research on Personal Internet Finance in Anhui Province in the Age of Financial Technology

JIANG Xi-yu

（Chuzhou University，Chuzhou 239000，China）

Abstract：In recent years，with the development of science and technology，Internet financial products are gradually active in the public view，and have a huge impact on investors financial behavior and traditional banking industry with its convenient and efficient characteristics. Based on the survey of Internet financial management of residents in Wuhu City，Xiaoxian County of Suzhou City and Dongzhi County of Chizhou City，Anhui Province，this paper analyzes the current residents understanding and use of Internet financial management products，their attitudes and opinions，and their expectations and suggestions for future Internet financial management products. Based on the analysis，the paper draws the conclusion that the publicity of Internet financial products is weak and the residents participation is not high; the Internet financial platform has significant advantages，but the transparency and supervision are insufficient; the relevant laws and regulations are not perfect and the risk is high，and puts forward corresponding suggestions to investors，banks，Internet financial enterprises and the government.

Key words：financial technology;internet finance;investigation and research