李江

摘要：隨著金融行業(yè)對內(nèi)、對外開放進程的加快，保險公司的數(shù)量快速增加，但是依然難以撼動保險巨頭已經(jīng)形成的主導(dǎo)地位。當前，中小保險公司市場份額低，運營成本高，保險產(chǎn)品沒有新意，生存面臨困難，降本增效是中小保險公司首要任務(wù)。而云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用，為中小保險公司破解發(fā)展難題提供了突破口。本文以云服務(wù)為出發(fā)點，闡述中小保險公司系統(tǒng)向云服務(wù)遷移的原因及可能面臨的風險，并探索一些遷移原則及方案。

關(guān)鍵詞：保險 云服務(wù) 遷移 系統(tǒng) 上云

一、引言

財產(chǎn)保險市場強者愈強、弱者愈弱的“馬太效應(yīng)”依然顯著，改革后的財產(chǎn)險行業(yè)“二八定律”依然明顯，中小保險公司的經(jīng)營依然比較困難。截至2019年末，全國共有財產(chǎn)險公司88家。2019年，財產(chǎn)險公司原保險保費收入13016億元，其中，人保財險、平安財險和太保財險的市場份額分別為33.2%，20.8%，10.2%，而行業(yè)前十的企業(yè)，保費收入占全部財產(chǎn)險公司保費收入的80%，其余20%的保費收入則由78家財產(chǎn)險公司獲得。

與此同時，依托于云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的保險科技公司，如人保金服、平安科技等;科技保險公司，如眾安保險等，均得到了快速發(fā)展，既開拓了新的保險業(yè)務(wù)形態(tài)，又搶占了部分原保險業(yè)務(wù)市場。

現(xiàn)階段，中小保險公司既面臨頭部保險公司的業(yè)內(nèi)橫向壓力，又面臨科技保險公司的跨界競爭。面對重壓，保險公司唯有擁抱科技、依靠科技，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能跟上保險業(yè)前進的步伐，而固步自封、拒絕成長，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展停滯不前。在眾多的新技術(shù)當中，云服務(wù)是最重要的基礎(chǔ)資源，也是其它各項新技術(shù)的基礎(chǔ)組件。云服務(wù)為大數(shù)據(jù)所需的數(shù)據(jù)存儲、處理以及數(shù)據(jù)分析、挖掘等提供基礎(chǔ)能力，而人工智能技術(shù)是大數(shù)據(jù)的重要應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)的核心是人工智能。本文以基礎(chǔ)的云服務(wù)為切入點，從政治、經(jīng)濟、安全等方面，說明系統(tǒng)向云服務(wù)遷移的必要性，并進一步分析需要注意的風險點及遷移方案，盡可能提高信息系統(tǒng)向云服務(wù)遷移的成功性。

二、云服務(wù)簡介

云服務(wù)是由云服務(wù)廠商提供的計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、負載均衡、安全等各種產(chǎn)品組成。用戶可以按需使用，像公共的水和電一樣，無需用戶自己挖井、建電廠，只需要付費就可使用。任何組織和個人，只要能連接互聯(lián)網(wǎng)就能使用云服務(wù)。云服務(wù)本身依賴于互聯(lián)網(wǎng)，所以云服務(wù)廠商更加注重安全防范。面對互聯(lián)網(wǎng)上連續(xù)不斷的攻擊，用戶則可以借助云服務(wù)廠商專業(yè)的安全團隊來有效降低安全風險。用戶根據(jù)自己的實際需要購買服務(wù)，實現(xiàn)系統(tǒng)規(guī)模動態(tài)伸縮，在更好的滿足業(yè)務(wù)需求的同時，大大降低了IT成本，明顯改善資源的整體利用率。

系統(tǒng)向云服務(wù)遷移，即系統(tǒng)上云，就是把原來部署在自有機房或租賃機房的系統(tǒng)，遷移到云服務(wù)器中運行的過程。

三、中小保險公司系統(tǒng)上云的必要性分析

（一）系統(tǒng)上云契合國家發(fā)展戰(zhàn)略

2020年4月，國家發(fā)展改革委首次明確新型基礎(chǔ)設(shè)施的范圍。初步研究認為，新型基礎(chǔ)設(shè)施是以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動，以信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，面向高質(zhì)量發(fā)展需要，提供數(shù)字轉(zhuǎn)型、智能升級、融合創(chuàng)新等服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施體系。新型基礎(chǔ)設(shè)施主要包括3個方面內(nèi)容，其中之一是信息基礎(chǔ)設(shè)施，主要是指基于新一代信息技術(shù)演化生成的基礎(chǔ)設(shè)施，比如，以人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的新技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，以數(shù)據(jù)中心、智能計算中心為代表的算力基礎(chǔ)設(shè)施等。

2020年7月，銀保監(jiān)會制定《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020—2022年）》，明確指出保險行業(yè)要向精細化、科技化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展。要求提升數(shù)字科技水平。支持財產(chǎn)保險公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢的現(xiàn)代保險企業(yè)。鼓勵財產(chǎn)保險公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，對傳統(tǒng)保險操作流程進行更新再造，提高數(shù)字化、線上化、智能化建設(shè)水平。

各種政策已經(jīng)表明，國家已經(jīng)充分認識到科技創(chuàng)新的深遠意義，并且在積極推動新技術(shù)、新應(yīng)用的落地。同時，我國已經(jīng)成為全球數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展最快的國家之一。各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢已勢不可擋，完善數(shù)字化能力已是各行業(yè)的剛需。中小保險公司，更要順勢而為，補齊短板。

（二）系統(tǒng)上云解決硬件問題

中小保險公司普遍存續(xù)時間短，規(guī)模小，資本規(guī)模大多在10億元左右，很難在投入方面與大型保險公司相抗衡，導(dǎo)致信息技術(shù)投入有限，而信息化建設(shè)費用和維護成本則日益提升。由于銀保監(jiān)會在保險公司開業(yè)前，對機房、網(wǎng)絡(luò)、核心系統(tǒng)等存在驗收要求，所以在開業(yè)前是信息系統(tǒng)投入最大的時刻。傳統(tǒng)保險公司，普遍自建或租賃機房，需要配置眾多的硬件設(shè)備，包括服務(wù)器、存儲設(shè)備、安全設(shè)備等，且需要預(yù)留今后3年的擴展需求，一次性投入較多資金。同時，生產(chǎn)中心運行5年內(nèi)，還需要建立災(zāi)備中心，災(zāi)備中心的建設(shè)和管理必須達到監(jiān)管規(guī)定的標準，而保險公司自建災(zāi)備中心，又是一筆大額的投入。在公司開業(yè)后，展業(yè)經(jīng)費投入的增加和利潤的壓力，會導(dǎo)致公司壓縮在信息系統(tǒng)方面的投入，信息技術(shù)投入逐年下降，造成與技術(shù)持續(xù)更新需求的矛盾。

在云服務(wù)日漸完善的今天，系統(tǒng)上云的好處顯而易見。首先，可以平滑向信息技術(shù)的投入，避免巨大的一次性硬件投入。云服務(wù)可以按需使用，彈性擴容，災(zāi)備中心也可借助云服務(wù)商來實現(xiàn)。系統(tǒng)上云，還有一些更重要的隱性優(yōu)點：包括系統(tǒng)運行環(huán)境的穩(wěn)定性、高可靠性。保險機構(gòu)作為重要的金融機構(gòu)，對數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)連續(xù)穩(wěn)定運行，都有明確的要求，如果系統(tǒng)意外宕機或數(shù)據(jù)丟失，會面臨嚴重的監(jiān)管處罰和聲譽風險。云服務(wù)廠商還提供了全面專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，在保險公司普遍加快業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的進程中，可以對保險公司提供隨時、按需的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)防護。

（三）系統(tǒng)上云解決軟件問題

中小保險公司的軟件系統(tǒng)，尤其是核心系統(tǒng)，受限于自身資金投入、人員投入、系統(tǒng)上線時間急迫等限制，普遍是通過外購科技公司成熟的信息系統(tǒng)來實現(xiàn)快速上線。外購系統(tǒng)雖然能快速提供生產(chǎn)力，但是由于信息系統(tǒng)原始開發(fā)投入大，科技公司所提供的產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，對新技術(shù)的應(yīng)用比較少，所購產(chǎn)品性能和成熟度等方面，明顯落后于應(yīng)用最新技術(shù)的頭部保險公司。

在中國保險大講堂上，中華保險集團信息科技部總經(jīng)理陳小虎指出，現(xiàn)在保險信息系統(tǒng)面臨以下問題：一是架構(gòu)比較陳舊，存在顯著的提升瓶頸，無法支撐互聯(lián)網(wǎng)+保險的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要。二是開業(yè)多年的中小保險公司，受業(yè)務(wù)驅(qū)動模式的影響，難以統(tǒng)籌系統(tǒng)建設(shè)工作，導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，形成煙囪式架構(gòu)，難以適應(yīng)高效運營的業(yè)務(wù)需求，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)的多元化、個性化的客戶需求。三是各核心系統(tǒng)相互獨立，以保單為中心的業(yè)務(wù)模式，缺乏統(tǒng)一的客戶全景視圖，缺少以客戶為中心的能力。四是創(chuàng)新科技在業(yè)務(wù)場景化的探索不足，現(xiàn)有技術(shù)難以應(yīng)對未來新興金融科技帶來的沖擊。

系統(tǒng)上云遷移的過程，不是把軟件系統(tǒng)從一個地方原樣搬到另外一個地方，更重要的是在遷移過程中，可以通過與先進的云服務(wù)廠商的合作，借助其豐富的開發(fā)經(jīng)驗，也可以依靠自身實力，通過自行研究，重新進行云上架構(gòu)設(shè)計、技術(shù)選型，解決多年來積累、困擾系統(tǒng)開發(fā)、運行維護的深層問題。統(tǒng)一保險公司的技術(shù)棧和系統(tǒng)架構(gòu)，降低軟件開發(fā)與維護成本，實現(xiàn)保險公司信息系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型升級。同時，構(gòu)建以客戶為中心的視角，轉(zhuǎn)變運營管理模式，最終提升企業(yè)的競爭力。因此，系統(tǒng)上云遷移不是簡單的系統(tǒng)運行環(huán)境的改變，更是一場基于互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

（四）系統(tǒng)上云解決人員問題

保險公司在信息系統(tǒng)上的投入，不僅僅是對硬件與軟件的投入，還涉及人力成本的投入。中小保險公司，由于平臺小、人才儲備薄弱，尤其缺少保險科技方面的人才。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險行業(yè)關(guān)鍵崗位人才管理》和《保險行業(yè)人力資源報告》，信息技術(shù)開發(fā)類員工是知識型人才，他們可以利用正在改變保險行業(yè)傳統(tǒng)面貌的新技術(shù)助力企業(yè)發(fā)展。此外，信息技術(shù)開發(fā)人才是保險公司人才需求最旺盛的五個崗位之一，且其薪酬水平較高。保險行業(yè)內(nèi)、外，對信息技術(shù)人才資源爭奪不斷激化。因此，信息技術(shù)部門的員工，需要公司大量的投入，同時也是公司重要的資產(chǎn)。

圖2 保險行業(yè)普通員工分序列薪酬水平

硬件設(shè)備如主機、存儲、交換機等，需要有專門的運維支持人員，屬于長期性持續(xù)性投入，網(wǎng)絡(luò)安全、災(zāi)備建設(shè)等也需要專人負責。這些持續(xù)投入的人員，都屬于信息技術(shù)部門的后臺支持人員，都和業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有直接的聯(lián)系，業(yè)務(wù)部門對這些人員投入沒有直接的感官，當公司面臨盈利壓力時，業(yè)務(wù)部門會對信息技術(shù)部的貢獻產(chǎn)生質(zhì)疑。由于公司更注重業(yè)務(wù)而不是技術(shù)，信息技術(shù)是對業(yè)務(wù)起到輔助支撐的作用，因此，信息技術(shù)部的地位和作用，在一般保險公司里低于業(yè)務(wù)部門。因此，面對業(yè)務(wù)部門的質(zhì)疑，信息技術(shù)部要被動地做出調(diào)整，影響信息系統(tǒng)建設(shè)的連貫性及人員的穩(wěn)定性，對整個信息技術(shù)部門而言，負面影響較大。

信息系統(tǒng)上云后，依托云服務(wù)商的基礎(chǔ)支持服務(wù)，可以有效避免中小保險公司對單一技能人才的依賴，從而創(chuàng)造整體優(yōu)化信息技術(shù)部門人員結(jié)構(gòu)的空間，降低部門的人力成本。

四、云服務(wù)遷移的風險分析

信息系統(tǒng)向云服務(wù)遷移，雖然對信息系統(tǒng)的好處顯而易見，但在遷移過程中面臨的一些風險，值得關(guān)注。

（一）公司發(fā)展戰(zhàn)略不適配的風險

數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是公司轉(zhuǎn)型升級，而不是單純的信息系統(tǒng)項目，是基于新技術(shù)驅(qū)動下的公司業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型、運行模式轉(zhuǎn)型、管理模式轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)是核心，技術(shù)為業(yè)務(wù)提供服務(wù)和支持，因此，是否進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及如何進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是公司戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃決定的。要從全公司的角度進行資源的配置與改造，獲得公司高層領(lǐng)導(dǎo)的理解與支持，是成功的基礎(chǔ)。

信息系統(tǒng)向云服務(wù)遷移是基礎(chǔ)工程，可以助力保險公司實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但不能立刻提升保險公司數(shù)字化經(jīng)營能力，所以要在公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略時，即明確轉(zhuǎn)型的方式、方法，統(tǒng)一規(guī)劃信息系統(tǒng)向云服務(wù)遷移的過程，統(tǒng)一業(yè)務(wù)部門和技術(shù)部門的目標，唯有目標一致，才能在遷移過程中，取得業(yè)務(wù)部門的理解、支持與配合。

（二）資源投入不足的風險

2020年6月1日，中華保險集團與阿里巴巴集團簽署全面合作協(xié)議，雙方將在保險核心系統(tǒng)建設(shè)等領(lǐng)域展開深度合作，加速“數(shù)字中華”建設(shè)，阿里巴巴集團旗下阿里云將為中華保險集團旗下中華財險構(gòu)建新一代全分布式保險核心系統(tǒng)，雙方合作金額近7億元，計劃在3年時間內(nèi)分階段完成新一代保險核心系統(tǒng)的打造。

由此可見，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要投入大量資金及具備較強的規(guī)劃能力。而中小保險公司注冊資本少，很難承受一次性大量資金投入，同時，中小保險公司信息系統(tǒng)人才不足，無法支撐同時開展多項工作。因此，中小保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型更不能追求速戰(zhàn)速決、一戰(zhàn)定乾坤，要做好打持久戰(zhàn)的準備，分階段進行，由易到難。首先要集中資源，夯實基礎(chǔ)，而云服務(wù)就是各項新技術(shù)的基礎(chǔ)。做好信息系統(tǒng)向云服務(wù)的遷移工作，為創(chuàng)新發(fā)展打下基礎(chǔ)。受人力資源的限制，在進行信息系統(tǒng)向云服務(wù)遷移的過程中，必然會影響正常的業(yè)務(wù)需求，或者業(yè)務(wù)需求反而會影響遷移的進度和質(zhì)量。因此，一定要合理調(diào)配資源，統(tǒng)籌管理，保證系統(tǒng)向云服務(wù)遷移的連貫性。

五、云服務(wù)遷移方案探索

現(xiàn)階段，保險公司使用的信息系統(tǒng)可分成對內(nèi)、對外兩套系統(tǒng)。對內(nèi)系統(tǒng)主要指在公司內(nèi)網(wǎng)中運行的系統(tǒng)，專供內(nèi)部人員使用，包括保險核心系統(tǒng);對外系統(tǒng)主要指通過互聯(lián)網(wǎng)對外提供服務(wù)的系統(tǒng)，用戶是廣大的互聯(lián)網(wǎng)使用者。

分析系統(tǒng)面臨的風險：對內(nèi)系統(tǒng)運行在公司專用網(wǎng)絡(luò)中，且用戶范圍固定，因此面臨的安全風險較低;對外系統(tǒng)，由互聯(lián)網(wǎng)自身開放性的特點決定，使用者人數(shù)多、范圍廣，而且，互聯(lián)網(wǎng)的攻擊行為無處不在，無時不在，攻擊手段花樣百出，面臨極高的安全風險。因此，從系統(tǒng)面臨風險程度的角度分析，對外互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，應(yīng)首先遷移上云，借助云服務(wù)廠商專業(yè)的安全團隊與安全產(chǎn)品服務(wù)，增強系統(tǒng)抵御互聯(lián)網(wǎng)風險的能力，減輕保險公司自身的安全運行壓力。

從系統(tǒng)架構(gòu)新舊程度考慮，中小保險公司的對內(nèi)系統(tǒng)，尤其是核心系統(tǒng)，從外部直接采購，系統(tǒng)架構(gòu)相對陳舊，進行遷移上云改造時，工作難度大;對外互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，一般是隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，以開拓銷售渠道、增加客戶服務(wù)功能為目的，信息技術(shù)部門自行開發(fā)或與廠商合作開發(fā)為主，一般采用流行的技術(shù)架構(gòu)，這類系統(tǒng)進行遷移上云改造難度小。

因此，從外部面臨的風險和內(nèi)部改造難度兩個角度考慮，把面臨外部風險大、內(nèi)部改造難度小的對外互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)作為向云服務(wù)遷移的首選對象，即能通過從簡單項目入手，鍛煉人員隊伍，摸索遷移流程，積累遷移經(jīng)驗，又能降低互聯(lián)網(wǎng)安全風險，實現(xiàn)首次遷移，就能取得看得見的效果，增強公司領(lǐng)導(dǎo)對信息系統(tǒng)向云服務(wù)遷移的決心。當然，在整體安排下，還需細化每次遷移的系統(tǒng)信息，保證遷移工作平穩(wěn)有序進行。

六、結(jié)論

新技術(shù)的出現(xiàn)、發(fā)展和應(yīng)用，既是對中小保險公司的挑戰(zhàn)，也是中小保險公司的機遇。通過對中小保險公司信息系統(tǒng)軟件、硬件、人員等方面投入產(chǎn)出的分析可以看出：通過信息系統(tǒng)上云，可以節(jié)省一次投入的硬件支出，可以節(jié)省連續(xù)性人員投入支出，又可提升響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量。因此，信息系統(tǒng)建設(shè)工作也要執(zhí)行“歸核化”戰(zhàn)略，集中有限的資源，投入到有助于提高保險公司經(jīng)營決策能力系統(tǒng)的建設(shè)上，回歸到對開展業(yè)務(wù)提供直接支撐的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)上。針對眾多新技術(shù)，中小保險公司必須集中優(yōu)勢，攻克一點，而云服務(wù)就是最基礎(chǔ)的部分，把系統(tǒng)向云服務(wù)遷移，會為中小保險公司的數(shù)字化經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]周雷，陳音，張璇，邱勛. 金融科技底層技術(shù)創(chuàng)新及其對金融行業(yè)的賦能作用[J]. 金融教育研究， 2020，33（01）： 24-33.

[2]楊立東. “保險云”的概念及建設(shè)探究[J]. 無線互聯(lián)科技， 2019，16（04）： 167-168.

[3]王媛媛. 保險科技如何重塑保險業(yè)發(fā)展[J]. 金融經(jīng)濟學研究， 2019，34（6）： 29-41.

[4]王璐. 中小保險公司信息化發(fā)展演進路線圖研究[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息， 2019（02）： 18-19.

[5]毛忠. 我國中小保險公司發(fā)展困境及其對策研究[J]. 經(jīng)濟視角， 2019（02）： 1-6.

[6]劉洋. 保險科技發(fā)展趨勢分析及前海發(fā)展保險科技的政策建議[J]. 金融經(jīng)濟， 2018（14）： 93-96.

[7]陳瑋. 科技如何賦能中國保險業(yè)——以眾安保險為例[J]. 上海保險， 2018（11）： 28-31.

[8]李茜. 保險科技重塑保險業(yè)[N]. 上海金融報，2017-09-15（A08）.

作者單位：中國傳媒大學經(jīng)濟與管理學院