徐瑩

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融模式正在悄然改變，網(wǎng)絡(luò)借貸興起。眾多類似P2P的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)迎合了部分大學(xué)生的消費(fèi)需求。但大學(xué)生本身并不具備足夠的承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在諸多問題和隱患，也給學(xué)校安全穩(wěn)定工作帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。本文結(jié)合重慶部分高校的問卷調(diào)查以及實(shí)證調(diào)查研究，梳理大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的問題與挑戰(zhàn)，指出當(dāng)前影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的消費(fèi)心理學(xué)因素。旨在為政府部門對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的監(jiān)管、引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、增強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)、加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信和風(fēng)險(xiǎn)教育提供具有價(jià)值的參考意見與建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)心理;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸

中圖分類號(hào)：D9 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.04.057

1 校園網(wǎng)貸的概念

近年來，在大學(xué)校園里出現(xiàn)了一種叫校園貸的新興名詞，其原意為校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的特點(diǎn)即是無需任何擔(dān)保，無需任何資質(zhì)，而只需通過手機(jī)操作，填寫基本信息，即可獲得幾百、上千甚至幾萬的貸款。在校大學(xué)生，雖然已是年滿18周歲的成年人，但其仍處于學(xué)習(xí)階段，收入來源單一，且基本來自父母等家庭資助，償還能力十分有限。因此，諸多關(guān)于校園網(wǎng)貸而引起的在校大學(xué)生因無法還貸而自殺、被勒索、被毆打等惡性事件時(shí)有發(fā)生，并且有越演越烈的趨勢(shì)。

對(duì)此，政府也高度重視，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2016年4月共同出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。盡管從行政監(jiān)管層面進(jìn)行管理十分有必要，然而大學(xué)生的消費(fèi)觀、金錢觀以及非理性借貸等問題值得高校教育者的反思。因此，本論文基于重慶部分高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀的調(diào)查，本文嘗試從經(jīng)濟(jì)行為學(xué)角度梳理相關(guān)理論與實(shí)證研究，探究網(wǎng)絡(luò)借貸影響消費(fèi)決策的心理機(jī)制，旨在為政府部門對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的監(jiān)管、該市場(chǎng)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展、引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、增強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)、加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信和風(fēng)險(xiǎn)教育提供具有價(jià)值的參考意見與建議。

2 研究對(duì)象及方法

2.1 研究對(duì)象

以重慶第二師范學(xué)院、重慶大學(xué)、西南大學(xué)等高校的844名在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，發(fā)放問卷900份，收回844份，有效樣本比例為96%。其中男生262人，女生582人;來自農(nóng)村的學(xué)生552人，城鎮(zhèn)292人;大一新生225人，大二學(xué)生211人，大三學(xué)生259人，大四畢業(yè)生149人。

2.2 調(diào)查方法

根據(jù)心理賬戶理論、對(duì)金錢的觀念、網(wǎng)絡(luò)借貸行為及內(nèi)容等幾個(gè)主要方面設(shè)計(jì)校園網(wǎng)貸問卷，包括了每月生活費(fèi)、生活費(fèi)來源、網(wǎng)購(gòu)頻率、網(wǎng)購(gòu)內(nèi)容、全年網(wǎng)購(gòu)金額、網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)付費(fèi)和對(duì)裸貸的看法等一系列問題。問卷分5個(gè)部分共43題，第一部分：個(gè)人基本信息;第二部分：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物;第三部分：網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi);第四部分：網(wǎng)絡(luò)分期付款;第五部分：網(wǎng)絡(luò)借貸。正式調(diào)查前抽取100名大學(xué)生進(jìn)行問卷預(yù)實(shí)驗(yàn)，信度、效度好。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題

3.1 校園網(wǎng)貸存在的合理性

首先，我們從需求端來分析一下，通過調(diào)研，從表1看出重慶部分高校學(xué)生每月生活費(fèi)主要集中在600-2000元不等，這部分學(xué)生占學(xué)生總?cè)藬?shù)的90.04%，如果按照最低600元每月計(jì)算，一天20元的生活費(fèi)的確偏低，有7.82%的學(xué)生低于這個(gè)數(shù)額。通過表2看出，每月由父母出資的生活費(fèi)占總生活費(fèi)60%以上的學(xué)生超過75%，而每月生活費(fèi)中完全由父母出資的比例還不到三分之一。由此可以看出，的確有極少數(shù)學(xué)生存在資金上的困難和需求。這也從一方面印證了校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的必然性。

3.2 大學(xué)生網(wǎng)貸的心理問題

調(diào)研結(jié)果顯示，大學(xué)生每月生活費(fèi)水平越高，則網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi)意愿也就越強(qiáng);但令人驚奇的是，生活費(fèi)水平處于較低水平（600元以下）的大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi)意愿比生活費(fèi)水平處于正常水平（600-1000元）的明顯要高（除了付費(fèi)音樂和社交軟件打賞領(lǐng)域），在部分領(lǐng)域，甚至比生活費(fèi)水平處于較高水平（1001-2000元）的大學(xué)生的消費(fèi)意愿還要高。這是屬于學(xué)生心理賬戶出現(xiàn)了問題，收入與支出不匹配，也沒有進(jìn)行及時(shí)的核算。此外，就是由于從眾心理，導(dǎo)致隨大流，嘗試網(wǎng)貸，從而引發(fā)了過度消費(fèi)。

不過從調(diào)研結(jié)果總體上看，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi)占比與每月生活費(fèi)水平是正相關(guān)的。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融

社會(huì)快速發(fā)展，移動(dòng)支付興起。圖1表明，超過四成的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式是時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，會(huì)逐漸成為一種主流消費(fèi)模式;不到30%的大學(xué)生認(rèn)為這僅是一種新興的消費(fèi)模式，無法完全取代傳統(tǒng)線下消費(fèi)模式;還有近30%的大學(xué)生認(rèn)為無法判斷，有待進(jìn)一步觀察。

4 大學(xué)生校園網(wǎng)貸的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

4.1 雙通道心理賬戶對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為的影響

根據(jù)理查德

瘙 簚 塞勒的心理賬戶理論，其實(shí)資金也會(huì)被人們進(jìn)行歸類，在大腦中建立起不同的賬戶，從而影響、控制自己的消費(fèi)行為。在此基礎(chǔ)上，由普瑞雷克和路文斯汀提出的“雙通道心理賬戶理論”認(rèn)為，影響消費(fèi)決策過程有兩個(gè)通道：一個(gè)是在消費(fèi)中體驗(yàn)了快樂;另一個(gè)是付款時(shí)感到的疼痛。研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金支付的消費(fèi)總金額和總次數(shù)均顯著低于移動(dòng)支付，而且在使用移動(dòng)支付時(shí)，疼痛感要比現(xiàn)金支付低。因此，對(duì)于大學(xué)生來講，現(xiàn)金消費(fèi)和借貸消費(fèi)會(huì)被記入到不同的心理賬戶。在選擇借貸消費(fèi)時(shí)，可以使學(xué)生體驗(yàn)消費(fèi)的快樂，又避免了消費(fèi)時(shí)的疼痛感。

4.2 有限理性理論對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為的影響

有限理性是指的人的行為一方面是理性的，一方面這種理性是有限的。人們都存在有限理性，很重要的原因是信息不對(duì)稱造成。當(dāng)信息不對(duì)稱時(shí)，掌握的信息不夠全面，就容易產(chǎn)生不理性行為。校園網(wǎng)貸平臺(tái)打開了傳統(tǒng)金融貸款行業(yè)的新局面。以操作簡(jiǎn)單、審核迅速等為噱頭誘使大學(xué)生入套，學(xué)生并不能了解其背后運(yùn)作的真實(shí)性。正是由于這種信息的不對(duì)稱，致使大學(xué)生做出分期付款以實(shí)現(xiàn)及時(shí)享樂的消費(fèi)活動(dòng)。加之人是過度自信的，學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，對(duì)自己還款能力保持樂觀心態(tài)，忽略了自身實(shí)際支付能力，又因?yàn)樽钥啬芰Σ睿瑥亩a(chǎn)生超前消費(fèi)行為。

5 校園網(wǎng)貸問題的應(yīng)對(duì)策略

5.1 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸認(rèn)知觀念的引導(dǎo)

調(diào)查顯示，雖然大學(xué)生在網(wǎng)上借貸的金額并不高，但有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生已占比1/5之多，且有1/3以上的大學(xué)生明確表示其周圍有同學(xué)使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。在對(duì)待“裸貸”問題的態(tài)度上，近三成的大學(xué)生并沒有明確表示自己不會(huì)選擇“裸貸”行為，這部分大學(xué)生很可能會(huì)因?yàn)榉N種原因陷入“裸貸”陷阱，說明部分大學(xué)生對(duì)“裸貸”行為存在認(rèn)知錯(cuò)誤或無意識(shí)。

5.2 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育

調(diào)查顯示，大學(xué)生不會(huì)選擇網(wǎng)貸的主要原因集中在擔(dān)心被騙、個(gè)人消費(fèi)比較理性和擔(dān)心信息泄漏三個(gè)方面，這說明大學(xué)生安全意識(shí)和理性消費(fèi)意識(shí)較強(qiáng);但絕大部分大學(xué)生都沒有關(guān)注個(gè)人信用問題，也就是說，這些大學(xué)生要么沒有意識(shí)到網(wǎng)貸可能帶來的個(gè)人信用問題，抑或根本不重視個(gè)人信用問題。

5.3 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi)方面的教育引導(dǎo)

以付費(fèi)游戲、付費(fèi)視頻、付費(fèi)音樂、付費(fèi)郵箱、付費(fèi)知識(shí)、直播打賞、社交平臺(tái)內(nèi)容打賞等為代表的網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi)已被大學(xué)生群體所接受且在大學(xué)生群體中占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額。在日常的大學(xué)生教育引導(dǎo)工作中，一是教育大學(xué)生不能盲目的追求虛榮與刺激，不能沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲或各類直播平臺(tái)中，更不能花大量現(xiàn)金購(gòu)買游戲裝備或者為心儀的男（女）主播打賞現(xiàn)金;二是在無經(jīng)濟(jì)來源的情況下，不能一味的追求服務(wù)體驗(yàn)，注冊(cè)各類視頻軟件、音樂軟件或社交平臺(tái)的付費(fèi)會(huì)員;三是對(duì)于網(wǎng)上的付費(fèi)知識(shí)根據(jù)實(shí)際需求購(gòu)買，切忌純“收藏式”的購(gòu)買。

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