楊賢偉

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)不斷占據(jù)了人們生活的時(shí)間和空間，大數(shù)據(jù)、人工智能等應(yīng)用在我國(guó)大型商業(yè)銀行逐漸擴(kuò)大，這也就對(duì)人員素質(zhì)、資金實(shí)力、科技支撐等先天不足的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的威脅。本文將從新時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，出現(xiàn)的問題進(jìn)行研究，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提出一些建議，希望有益于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、引言

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行主要以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)改制組建，在“三農(nóng)”領(lǐng)域、普惠中小微市場(chǎng)扎根深，時(shí)間長(zhǎng)，也具有非常遠(yuǎn)大的發(fā)展前景，但是目前經(jīng)營(yíng)管理還面臨著諸多挑戰(zhàn)。主要客群（農(nóng)民）信用意識(shí)缺乏、所處環(huán)境（城鄉(xiāng)）經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、自身經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)薄弱等都給其發(fā)展造成了不利影響。所以為了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展，政府需要加強(qiáng)引導(dǎo)和扶持，讓農(nóng)村商業(yè)銀行不斷提高履行社會(huì)責(zé)任和增強(qiáng)自身盈利的平衡能力，不斷提升區(qū)域性、差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，不斷提升商業(yè)銀行公司化治理水平。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

要讓我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展更加穩(wěn)健，需要經(jīng)過長(zhǎng)期的努力才能夠?qū)崿F(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展還面臨著諸多問題。

（一）金融生態(tài)環(huán)境問題

我國(guó)農(nóng)民的文化素養(yǎng)相對(duì)不高，在法律方面的意識(shí)不強(qiáng)，如果遇到一些金融糾紛問題，也不能在第一時(shí)間通過法律來解決，而是在私下解決。遇到一些問題時(shí)，農(nóng)民首先想到的是尋找關(guān)系。此外農(nóng)村商業(yè)銀行在自身發(fā)展過程中相關(guān)的金融法律法規(guī)建設(shè)不夠完善，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中，金融生態(tài)環(huán)境問題需要多加關(guān)注[1]。

（二）“服務(wù)三農(nóng)”市場(chǎng)定位較難堅(jiān)持

我國(guó)設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的主要目的是解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀缺，金融供給不足的問題。但是目前我國(guó)大部分農(nóng)村商業(yè)銀行都設(shè)立在縣城，真正在農(nóng)村設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)卻少之又少，主要因鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)少、盈利低、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性不強(qiáng)等因素，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶需求、產(chǎn)品功能和服務(wù)在定位上難以統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

（三）政府的政策支持不夠明確

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種較為單一，當(dāng)面對(duì)一些新興行業(yè)、輕資產(chǎn)、但盈利更大的客戶和項(xiàng)目，只能望而卻步，而這恰恰需要政策支持才能可持續(xù)推進(jìn)。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行自身能力不足

首先農(nóng)村商業(yè)銀行自身定位不夠明確，沒有挖掘商業(yè)銀行的真正價(jià)值，同時(shí)也沒有在市場(chǎng)上足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。如一些農(nóng)村商業(yè)銀行沉醉于傳統(tǒng)存貸款經(jīng)營(yíng)，不愿長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和創(chuàng)新，不愿尋求與其他商業(yè)銀行差異化發(fā)展路子。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力不夠，不能持續(xù)提供具有農(nóng)村金融特色的服務(wù)功能，難以全面深入開展對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)和支持，客戶認(rèn)可度較弱。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和挑戰(zhàn)

在國(guó)際形勢(shì)的復(fù)雜多變和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展大環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)也面臨著許多挑戰(zhàn)，特別是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行因其獨(dú)特的性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不僅要面臨同行的競(jìng)爭(zhēng)，還需要面臨更多的挑戰(zhàn)。

（一）業(yè)務(wù)區(qū)域集中度較高

一般來說在特定區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)本地企業(yè)和個(gè)人用戶的信息需要重點(diǎn)掌握。與其他全國(guó)性商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信息的掌握程度還相對(duì)較低。由于分支機(jī)構(gòu)主要分布在縣域及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在跨區(qū)域的業(yè)務(wù)上有非常大的劣勢(shì)。并且由于縣級(jí)或市級(jí)城市的產(chǎn)業(yè)分布在產(chǎn)業(yè)集群中具有較為明顯的趨勢(shì)，許多當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)都從事該產(chǎn)業(yè)的配備，這就讓農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種單一、貸款集中度高。這也讓農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，如果遇到企業(yè)在下行周期，就會(huì)讓當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)承受巨大壓力。所以如果農(nóng)村商業(yè)銀行過于將大比例的資金投入到本地區(qū)域，就會(huì)面臨著較大的行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)。最后農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶需求較為單一，主要集中在傳統(tǒng)的貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)方面，這也讓農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款集中度高[2]。

（二）不良貸款率較高

從2008年以后，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率總體比其他商業(yè)銀行的貸款率更高。其中一個(gè)方面就是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的區(qū)域和行業(yè)集中度有關(guān)，另一方面是由于地方區(qū)域的關(guān)系，一些信用貸款的戶主是以中小微企業(yè)為主。貸款客群抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、貸款品種較為單一、銀行自身風(fēng)險(xiǎn)化解能力較弱、歷史包袱較重四大因素造成農(nóng)村商業(yè)銀行不良率居高不下。

（三）面臨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和新興科技應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也在農(nóng)村商業(yè)銀行不斷運(yùn)用，這也讓信息不對(duì)稱的現(xiàn)象開始逐漸消除，銀行業(yè)的開放性生態(tài)也將重新構(gòu)造。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用當(dāng)中，我國(guó)大型銀行機(jī)構(gòu)可以更加方便的獲取客戶圖像，讓銀行的業(yè)務(wù)更加快速辦理，但是對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，我國(guó)大型銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展讓“三農(nóng)服務(wù)”受到忽略。所以對(duì)于國(guó)有大型商業(yè)銀行來說，采用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)可以擁有更多的優(yōu)勢(shì)[3]。

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的普及，一些國(guó)有大型商業(yè)銀行為客戶提供了更多的服務(wù)客戶，可以通過掌上銀行，微信銀行等平臺(tái)辦理銀行業(yè)務(wù)。與之相比，農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代對(duì)這些平臺(tái)的運(yùn)用則更加緩慢，技術(shù)不夠完善，需要對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的評(píng)估更加了解。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)在各大金融領(lǐng)域方面的普及，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的眾多業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。如今我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)配置較低一些農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行的服務(wù)還不夠熟練，這就讓手機(jī)銀行的服務(wù)體驗(yàn)不佳。此外農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用熟練度不夠，對(duì)客戶的圖像采集信息不夠完善，這就讓跨區(qū)域拓展客戶的業(yè)務(wù)難以開展。所以農(nóng)村商業(yè)銀行在吸收各大人才方面也需要重點(diǎn)關(guān)注。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸款利率受到政府的限制，在市場(chǎng)上不能自由操作，這就讓農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上不能及時(shí)采取靈活的市場(chǎng)策略，缺乏比較優(yōu)勢(shì)。

四、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的具體對(duì)策

雖然我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中還存在著許多問題，但在服務(wù)三農(nóng)、支持縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，也更加讓人期待它取得更大成就。因此在新時(shí)期的背景下，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行需要直面挑戰(zhàn)，尋找到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、符合監(jiān)管要求和商業(yè)可持續(xù)兼顧的經(jīng)營(yíng)之路。

（一）探索創(chuàng)新，實(shí)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行最主要的目的是服務(wù)三農(nóng)，同時(shí)這也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要陣地。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期在特定的區(qū)域發(fā)展，對(duì)某個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了足夠的積累和了解，對(duì)某些行業(yè)領(lǐng)域也有積累專有的知識(shí)，這相比于其他銀行具有更大的優(yōu)勢(shì)。因此我國(guó)有一些農(nóng)村商業(yè)銀行，在同類行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中開設(shè)了專營(yíng)機(jī)構(gòu)，更加深入的了解行業(yè)區(qū)域內(nèi)的發(fā)展特點(diǎn)和需求通過更多的了解開發(fā)具有針對(duì)性的銀行服務(wù)模式這就提高了一些區(qū)域農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過與地方政府的協(xié)同合作參加更大項(xiàng)目的投資，使得銀行的盈利更加豐厚。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行還要更加深入挖掘自身銀行的潛力，謀取跨區(qū)域發(fā)展。

（二）聚焦主業(yè)，夯實(shí)三農(nóng)、中小微服務(wù)基礎(chǔ)。

堅(jiān)持三農(nóng)金融、小微企業(yè)、綠色信貸等業(yè)務(wù)拓展方向，既是政府監(jiān)管部門要求，也是農(nóng)村商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的重點(diǎn)。一是繼續(xù)加大普惠性涉農(nóng)貸款政策支持力度。主要從政府貼息、專業(yè)化擔(dān)保、專項(xiàng)基金共建共營(yíng)等方面，加大政策扶持和督導(dǎo)。二是提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)水平。與鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府、快遞站、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)大戶攜手，建立三農(nóng)經(jīng)濟(jì)金融綜合服務(wù)站，解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里頑疾。三是深耕綠色信貸。主要是按照監(jiān)管制度文件，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮情況熟悉、溝通便利的本土優(yōu)勢(shì)，積極尋求生態(tài)保護(hù)、生態(tài)建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)融資項(xiàng)目，探索并創(chuàng)新金融工具進(jìn)行大力支持。綠色信貸對(duì)各銀行來說都是新興事物，游戲規(guī)則不成熟，可借鑒案例少，這將是農(nóng)村商業(yè)銀行立足差異化，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，增強(qiáng)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)能力有效途徑。

（三）拓寬金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)

金融市場(chǎng)是農(nóng)村商業(yè)銀行新的盈利點(diǎn)。如今我國(guó)商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要可以分為批發(fā)融資業(yè)務(wù)和自營(yíng)投資業(yè)務(wù)。其中批發(fā)融資業(yè)務(wù)的門檻不高，這也是農(nóng)村商業(yè)銀行存款的主要來源之一，同時(shí)批發(fā)融資業(yè)務(wù)還可以開展更多的同業(yè)融出業(yè)務(wù)。但是自營(yíng)投資業(yè)務(wù)則是對(duì)專業(yè)性有更高的要求，這也是決定農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面的評(píng)級(jí)決定。在傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中，發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來巨大的盈利，同時(shí)也能夠降低資產(chǎn)的區(qū)域，此外在拓寬金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，還需要增加人才的流入注重人才的培養(yǎng)，積極拓寬金融業(yè)務(wù)渠道，并且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范[4]。

（四）創(chuàng)新服務(wù)模式

當(dāng)下金融互聯(lián)網(wǎng)在各大商業(yè)銀行應(yīng)用蓬勃發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行需要迎頭趕上，加快構(gòu)建線上線下融合的特色服務(wù)平臺(tái)，從而提高農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來了解客戶的需求，同時(shí)也為拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)提供基本依據(jù)，還可以進(jìn)一步加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系，使農(nóng)村商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系更進(jìn)一步。雖然農(nóng)民的文化素質(zhì)不夠高，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大家都使用智能手機(jī)，因此銀行需要積極開發(fā)掌上銀行等APP，通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道為客戶提供更加便利的服務(wù)。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以根據(jù)地區(qū)的特點(diǎn)為本地人員提供個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在新時(shí)期開放多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要面臨眾多的挑戰(zhàn)和問題，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本前提下，積極探索差異化業(yè)務(wù)發(fā)展方式，尋求有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式，拓寬金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供更加便利、高效的服務(wù)，切實(shí)增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利能力。

（作者單位：成都農(nóng)商銀行）