呂詩洋
(對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員,北京 100029)
在近幾年發(fā)展過程中,我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)呈現(xiàn)出了向好向上的發(fā)展趨勢,同時(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”思維也成為各行各業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的依靠,通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的幫助各行各業(yè)在發(fā)展中可以對(duì)傳統(tǒng)工作方式進(jìn)行優(yōu)化。那么在發(fā)展過程中我國金融行業(yè)就將這一運(yùn)行方式運(yùn)用了起來,并且在近幾年發(fā)展過程中進(jìn)入到了大數(shù)據(jù)發(fā)展時(shí)代,在近幾年發(fā)展中大數(shù)據(jù)已成為家喻戶曉的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),所以各商業(yè)銀行就需要抓住這一發(fā)展機(jī)遇,以保證在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入化過程中可以占據(jù)大量市場份額。
隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,再加上近幾年發(fā)展過程中各種宏觀因素影響,自二零一四年起我國各類銀行中無盈利或壞賬的貸款數(shù)量正在不斷提升。但是在發(fā)展過程中部分銀行的效益仍舊十分可觀,甚至部分銀行的無效貸款率可以持續(xù)保持在百分之一以下,例如南京銀行、北京銀行等大城市代表性地區(qū)銀行,然而其他銀行的無效貸款率仍在不斷攀升。究其根本原因就是在發(fā)展過程中絕大多數(shù)銀行忽視了資產(chǎn)與客戶監(jiān)管工作的重要性,但是這些發(fā)育良好的銀行卻重點(diǎn)關(guān)注以上工作,這就使得以上銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)以及覆蓋率居高不下,甚至這些銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也要比普通銀行更強(qiáng)。但是就資本而言地區(qū)銀行還是無法與五大行抗?fàn)?,反觀資產(chǎn)質(zhì)量還是五大行更占優(yōu)勢,因?yàn)樵谏鐣?huì)發(fā)展過程中五大行受國家政策支持,再加上五大行的起步很早,這就使得五大行資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通銀行。
雖然在資產(chǎn)質(zhì)量上普通銀行無法與五大行抗衡,但是就成長能力以及盈利凈利潤增長率來說,五大行就相對(duì)遜色了一些。通過以往綜合對(duì)比數(shù)據(jù)來看,五大行平均年凈利潤增長率還不到百分之十,但是一些地區(qū)銀行在競爭過程中的凈利潤增長率卻能達(dá)到百分之二十以上,但是這也僅僅是發(fā)展?fàn)顟B(tài)較好的北京銀行、平安銀行等具有一定實(shí)力的普通銀行綜合數(shù)據(jù)。所以說在普通銀行中還是有一些凈利潤增長率過低的銀行,例如民生銀行、中信銀行在行業(yè)中的凈利潤增長率仍處于較低部位。所以相關(guān)學(xué)者在對(duì)我國金融行業(yè)進(jìn)行分析時(shí)就認(rèn)為,當(dāng)前國有銀行的整體成長能力較差,反而一些城商銀行正處于發(fā)展階段,并且部分城商銀行的發(fā)展?jié)摿O強(qiáng),所以在發(fā)展過程中部分落后銀行就要不斷探尋現(xiàn)代化發(fā)展道路,進(jìn)而增加自身競爭能力。
隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷發(fā)展,越來越多的商業(yè)銀行開始走向了電子渠道交易路線。并且在對(duì)這些商業(yè)銀行發(fā)展總結(jié)過程中還可以了解到,我國大多數(shù)中小型的商業(yè)銀行其電子渠道交易覆蓋率遠(yuǎn)高于五大行以及城商銀行,在商業(yè)銀行中民生銀行、招商銀行這兩家中型商業(yè)銀行還展現(xiàn)出了極強(qiáng)的發(fā)展優(yōu)勢。雖然部分城商銀行在發(fā)展過程中也展現(xiàn)出了一定的市場競爭力,但是通過綜合對(duì)比來說城商銀行的業(yè)務(wù)質(zhì)量還是存在一定問題,同時(shí)也了解到阻礙城商銀行發(fā)展的根本原因就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力存在問題。因?yàn)椴糠殖巧蹄y行的覆蓋率相對(duì)局限,再加上銀行經(jīng)濟(jì)收益主要來源于存貸,很多城商銀行在發(fā)展中根本沒有將發(fā)展思路放在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。這就導(dǎo)致城商銀行的競爭力逐漸下降,并且經(jīng)濟(jì)效益也呈現(xiàn)出了下滑的趨勢。
在近幾年各銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看,很多銀行在發(fā)展過程中都呈現(xiàn)出了現(xiàn)代化發(fā)展趨勢,因?yàn)椴糠帚y行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上還加大了對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究,并且各大銀行還將服務(wù)面推廣到了信息平臺(tái)中。例如農(nóng)業(yè)銀行的“e商管家”服務(wù),還有光大銀行的“云繳費(fèi)”服務(wù)等。不僅如此,各商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還對(duì)服務(wù)方式進(jìn)行了優(yōu)化,進(jìn)而推出了網(wǎng)絡(luò)服務(wù),通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)銀行可以將客戶信息以及業(yè)務(wù)創(chuàng)造價(jià)值總結(jié)出來。例如在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中,中信銀行就通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將潛在客戶信息進(jìn)行整理,進(jìn)一步解決了人工處理客戶信息的繁雜程序,同時(shí)還可以保證信息的安全性。與此同時(shí),匯豐銀行也將SAS系統(tǒng)應(yīng)用了起來,以保證在數(shù)據(jù)整理過程中能夠通過大數(shù)據(jù)有效解決實(shí)際問題,這樣既可以保證客戶行為以及賬戶得到有效管理,同時(shí)還可以保證銀行在工作中能夠快速整理收集信息,進(jìn)而提高銀行的行業(yè)競爭力。
那么在當(dāng)前這一大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下,各商業(yè)銀行在發(fā)展過程中就要通過多元化的服務(wù)來提高自身行業(yè)競爭力,與此同時(shí)還要關(guān)注行業(yè)發(fā)展過程中潛藏的人才優(yōu)勢、成長力等影響因素。因?yàn)樵谧罱鼛啄臧l(fā)展過程中部分中小銀行已經(jīng)抓住大數(shù)據(jù)發(fā)展優(yōu)勢來占據(jù)行業(yè)地位,同時(shí)還聘請(qǐng)了專業(yè)人才,那么在發(fā)展過程中就要更加關(guān)注這些發(fā)展力較強(qiáng)的銀行。大數(shù)據(jù)帶給各商業(yè)銀行最后的機(jī)遇就是利率變化,因?yàn)樵诋?dāng)前市場中利率波動(dòng)飄忽不定,所以各商業(yè)銀行就可以抓住這一發(fā)展機(jī)遇來創(chuàng)新交易模式,進(jìn)而在發(fā)展過程中占據(jù)行業(yè)有利地位。
在大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下,各銀行不僅遇到了發(fā)展機(jī)遇,同時(shí)也遇到了較大行業(yè)競爭壓力,這一問題就會(huì)給商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來阻礙。隨著大數(shù)據(jù)的不斷深化,互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)在了市場中,這就導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重打擊,比如在近幾年發(fā)展中出現(xiàn)的微信支付、支付寶、花唄、白條等現(xiàn)代化金融交易方式。不僅如此,在發(fā)展過程中支付寶中的螞蟻金服還為各銀行的運(yùn)行帶來了挑戰(zhàn),螞蟻金服通過更加精準(zhǔn)的分析幫助群眾進(jìn)行理財(cái),并且理財(cái)方式也十分新穎,這就導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行受到了嚴(yán)重影響。那么在發(fā)展過程中傳統(tǒng)銀行就要結(jié)合時(shí)代發(fā)展,并將大量現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用起來,同時(shí)將新型金融人才引進(jìn)來。這樣才能保證在發(fā)展過程中能夠形成現(xiàn)代化發(fā)展體系,并將商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展并增加更多的虛擬化金融服務(wù),進(jìn)而保證行業(yè)地位不受影響。
為了保證金融業(yè)務(wù)更加多樣化,招商銀行在發(fā)展過程中還曾推行過“閃電貸”業(yè)務(wù),這一業(yè)務(wù)的主要面對(duì)人群就是個(gè)人以及小微企業(yè)主,通過對(duì)這些群體的信用貸款來拓寬服務(wù)范圍。但是在當(dāng)前信息技術(shù)不斷發(fā)展過程中,“閃電貸”的工作流程就出現(xiàn)了滯后的問題,因?yàn)樵趯?duì)客戶信用進(jìn)行審批時(shí)需要對(duì)客戶的個(gè)人信息進(jìn)行記錄,同時(shí)還要對(duì)客戶的征信進(jìn)行評(píng)價(jià),最終通過重重審批才能放款。所以在當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展背景下,相關(guān)工作人員就開始將效率問題重視了起來,那么在發(fā)展過程中招商銀行就利用人工智能以及大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)服務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化,進(jìn)而提高了客戶審批放款的速度,進(jìn)一步提高了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。
在日新月異的時(shí)代發(fā)展過程中,金融欺詐現(xiàn)象愈演愈烈,這一問題會(huì)導(dǎo)致銀行受到經(jīng)濟(jì)損失。所以在發(fā)展過程中,中國交通銀行就對(duì)數(shù)據(jù)處理工作進(jìn)行了優(yōu)化,通過為信息中心建立反欺詐系統(tǒng)的方式對(duì)信息進(jìn)行判斷,這樣系統(tǒng)在運(yùn)行過程中就可以對(duì)數(shù)據(jù)庫信息進(jìn)行搜索,以保證系統(tǒng)可以將每天成千上萬條的數(shù)據(jù)進(jìn)行智能處理,這樣就可以避免在信息處理過程中出現(xiàn)欺詐行為,同時(shí)還提高了系統(tǒng)的運(yùn)行反應(yīng)效率,有效幫助中國交通銀行降低了經(jīng)濟(jì)損失,同時(shí)也提高了中國交通銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控效率。
隨著智能科技的不斷深化,越來越多的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都出現(xiàn)了智能機(jī)器人,尤其是在各建行網(wǎng)點(diǎn)中機(jī)器人“小龍人”甚至成為一條“風(fēng)景線”??蛻粼谶M(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)后可以通過智能機(jī)器人的幫助進(jìn)行服務(wù)預(yù)約、問題講解等操作,這一智能機(jī)器的加入有效提高了建行服務(wù)效率,同時(shí)也降低了人力成本消耗,客戶對(duì)建行的服務(wù)滿意度也逐漸提升,進(jìn)一步推動(dòng)建行步入了現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程。
現(xiàn)代化技術(shù)人才在商業(yè)銀行發(fā)展中有著重要作用,因?yàn)樵诠ぷ髦猩虡I(yè)銀行若想要合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)開展工作就需要技術(shù)人員幫助。那么在發(fā)展過程中各商業(yè)銀行就可以加大對(duì)員工的培訓(xùn),同時(shí)面向社會(huì)招聘現(xiàn)代化技術(shù)人才,以保證通過技術(shù)人才的引流來改變銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu),進(jìn)一步提高大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行市場地位。
在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過程中,大數(shù)據(jù)的發(fā)展可謂是日新月異,所以各商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要想快速轉(zhuǎn)型并追趕上時(shí)代發(fā)展節(jié)奏,就需要在發(fā)展過程中根據(jù)市場以及客戶需求建立完善的運(yùn)行體系。首先在發(fā)展過程中就要建立專業(yè)的工作機(jī)構(gòu),并在機(jī)構(gòu)建立過程中加大各方面投入;其次就是要在發(fā)展過程中建立智能框架,以保證在工作中能夠?qū)蛻舻南嚓P(guān)信息進(jìn)行總結(jié)歸納;最后形成系統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系,進(jìn)而有效提高銀行工作質(zhì)量。
因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)中存在諸多漏洞,再加上當(dāng)前黑客的攻擊手段不斷革新,所以各商業(yè)銀行在發(fā)展過程中就要格外關(guān)注安全風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的管控,避免因?yàn)閿?shù)據(jù)漏洞使系統(tǒng)受到攻擊。同時(shí)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還要加強(qiáng)客戶信息的整理,進(jìn)而在工作中可以對(duì)客戶進(jìn)行有效判斷,避免客戶通過數(shù)據(jù)漏洞來獲取銀行授權(quán),進(jìn)而提高銀行安全風(fēng)險(xiǎn)防控效率。
通過以上總結(jié)可以看出,在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展背景下,大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行發(fā)展帶來有效助力,同時(shí)也會(huì)為商業(yè)銀行發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。那么在發(fā)展過程中,各商業(yè)銀行就要抓住發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行自身優(yōu)化,同時(shí)還要對(duì)工作中出現(xiàn)的問題進(jìn)行解決,以保證在發(fā)展過程中能夠提高服務(wù)質(zhì)量,保證銀行地位不會(huì)受到時(shí)代發(fā)展的影響,進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中。