新時代商業(yè)銀行消費金融發(fā)展策略探索

萬照麗

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，北京 100029）

國家相關(guān)政策文件明確表示，要健全推動消費的機制與體制，強化消費在經(jīng)濟發(fā)展方面的基礎(chǔ)性效用，同時要以中端、高端消費方面培養(yǎng)新的增長點，以此創(chuàng)新新動能。商業(yè)銀行是我國在金融體系方面的中流砥柱，因此一定要堅持落實好相關(guān)政策，并積極主動地掌握人民美好生活在消費方面的升級動向，以此創(chuàng)新推動消費金融方面的服務(wù)，助力我國在消費方面的新動能培養(yǎng)。

1 我國的消費升級趨勢特征

1.1 消費支出的規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)增長的狀態(tài)

目前我國在經(jīng)濟方面處于轉(zhuǎn)型、優(yōu)化、變更增長動力的關(guān)鍵階段，但目前全球經(jīng)濟由于復(fù)蘇乏力，因此在外需方面持續(xù)性疲軟，在這樣的情況下，全球經(jīng)濟很難再依賴出口與投資拉動的方式強化經(jīng)濟增長。為了應(yīng)對這種全球經(jīng)濟現(xiàn)狀，我國就要積極推出有關(guān)鼓勵消費的政策，以此推動消費升級，培養(yǎng)與強化經(jīng)濟消費的增長點。在2015年11月，我國推出了《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》，其中明確表示了我國在消費升級方面的六個主攻方向：服務(wù)消費、綠色消費、信息消費、時尚消費、農(nóng)村消費與品質(zhì)消費，力求我國能在新消費方向的引導(dǎo)下，革新供給力。到2016年的時候，我國在最終消費方面達到了40.02萬億元的經(jīng)濟支出，這個和2014年相比，消費增長為10.5%，這個和2013年相比，消費增長達到了33.24%，占總經(jīng)濟增長方面的65.6%，完全超越了通過投資帶來的經(jīng)濟增長率，因此消費成功取代了投資，變成了我國在經(jīng)濟增長方面三駕馬車里面的第一動力。

1.2 群眾的消費理念發(fā)生轉(zhuǎn)變

這種轉(zhuǎn)變主要在兩個方面體現(xiàn)：一是消費決策對價格考量轉(zhuǎn)變?yōu)閷ζ焚|(zhì)的考量。由于可支配性收入的穩(wěn)定增長，使得居民們都不會再將價格放在消費核心決策的部分，而是逐漸重視在消費后生活品質(zhì)的升級。自2017年4月，阿里給出的《品質(zhì)消費指數(shù)報告》，就能夠看出我國社會在消費品方面的零售總額和阿里品質(zhì)方面的消費指數(shù)為“X”型變化，也就是說社會在消費品方面的零售總額的提速降低，且在阿里品質(zhì)方面的消費指數(shù)良好上升，也就是說，“品質(zhì)”已然成為我國人民在消費購買中的核心決策。二是消費動機由滿足基礎(chǔ)性生活需要，轉(zhuǎn)為對享受性和發(fā)展性的追求，通過我國統(tǒng)計局給出的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國人民在食品煙酒和衣著方面的人均消費支出同教育文化娛樂方面的人均消費支出相比，降低了1個百分點，也就是表明了人民對享受性消費的追求逐漸提升。

1.3 群眾的消費模式發(fā)生改變

其一，消費渠道由實體商店變?yōu)榱艘苿佣嗽O(shè)備，并依靠移動互聯(lián)創(chuàng)新技術(shù)，擴大了消費規(guī)模，并且網(wǎng)絡(luò)平臺可以不受時間、空間等因素的限制，滿足消費者的一切生活所需，甚至是精神、娛樂等方面的需求，所以現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)平臺，已然成為我國消費的主要渠道。其二，支付方式由多數(shù)使用的紙質(zhì)貨幣交易，轉(zhuǎn)變?yōu)榱藪叽a簡化性交易，這種支付手段的創(chuàng)新，有效地擴展了網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用市場，并有效地解決了社會在消費交易方面的成本，良好地挖掘了消費市場中的潛力。

1.4 消費主體發(fā)生改變

依據(jù)我國現(xiàn)今的年齡結(jié)構(gòu)來看，我國的消費主力已然逐步轉(zhuǎn)變?yōu)?0后、90后以及00年年輕群體，這類年輕群體在消費觀念方面與成熟消費群體有著根本性的不同，不僅熱衷對個性化商品和服務(wù)產(chǎn)生購買行為，他們還有著很強的品質(zhì)觀念以及品牌意識，且在信息網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字服務(wù)等方面的推動下，這類年輕消費群體的消費能力也比較高。除此之外，由于我國的人口老齡化水平較高，而老年人在消費習慣方面趨于穩(wěn)定，且有著明顯的高質(zhì)量需求，因此老年人群體在市場中的潛在消費潛力也是不容忽視的。從我國地域經(jīng)濟方面展開分析，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村和城市居民在消費支出方面有著較大差異，且農(nóng)村局面在邊際消費方面達到了78%，遠超過城市居民，隨著我國扶貧、創(chuàng)新政策的良好落實，有效地帶動了我國農(nóng)民的經(jīng)濟收入，因此在經(jīng)濟收入提速的推動下，農(nóng)民在消費支出方面也在穩(wěn)步提升，并不斷縮小同城市居民的消費差距。

2 消費升級帶來服務(wù)方面的需求

2.1 多元化的信貸需求

消費信貸可以說是消費金融中十分重要的業(yè)務(wù)，且消費信貸多按即期消費以及遠期支付等方式，有效地幫助人民跨過了大規(guī)模的消費支出需求，并且降低了人民在一次性付款方面的消費壓力。隨著我國在住房方面的制度改革，使得房改房和福利房都逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榱耸袌鲂缘纳唐贩?，因此按揭貸款的消費信貸方面逐漸呈現(xiàn)多元化，且信貸需求也在不斷上漲。

2.2 場景化的支付結(jié)算需求

近些年來，我國在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與智能移動設(shè)備的良性發(fā)展中，衍生出了支付寶以及微信支付等，非銀行金融機構(gòu)推出了靈活性支付結(jié)算方式，在一定程度上，突破了商業(yè)銀行在支付結(jié)算方面的傳統(tǒng)方式，在這樣的支付背景下，支付結(jié)算方式有效的同線上和線下生活消費場景相結(jié)合，良好地契合了消費者在支付方面的服務(wù)喜好與消費習慣。

2.3 更加專業(yè)的管理需求

針對近階段進行的消費支出，要注重更為專業(yè)化的管理，以消費信貸行為為例：消費信貸行為雖然能夠有效的緩解消費者在短期內(nèi)的資金需求，但對于消費信貸行為的限期還款來看，促使用戶對現(xiàn)有財產(chǎn)與未來收入進行了良好的規(guī)劃，并不斷創(chuàng)新額外收入，以此降低信貸壓力。針對中期、長期消費而言，例如：子女教育、養(yǎng)老、社保、房產(chǎn)、車產(chǎn)等方面，用戶不僅要合理規(guī)劃消費信貸行為，還要重視強化自身的財務(wù)管理觀念，以此強化用戶在中期、長期消費方面的資金承擔能力，實現(xiàn)高水平的消費。

2.4 更加便捷的服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，人手一部手機可謂是現(xiàn)今社會的常態(tài)化現(xiàn)象之一，網(wǎng)絡(luò)已然成為人類在互動溝通、信息交換、信息搜集等方面的主要來源，也正是因為網(wǎng)絡(luò)的便捷性、廣泛性，使得人民在消費模式方面也逐漸凸顯出移動化、智能化、多元化、定制化特征。針對銀行服務(wù)以及居民服務(wù)方面，重點已然從銀行規(guī)模與地理位置轉(zhuǎn)變成了服務(wù)方式，以此提升居民在消費服務(wù)方面的上升性需求。

3 新時代商業(yè)銀行消費金融發(fā)展策略

3.1 提高消費金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新速度

其一，強化智能服務(wù)能力。目前我國很多商業(yè)銀行都能夠進行線上的消費貸款審批、收款以及放貸服務(wù)，但很多商業(yè)銀行在消費信貸方面，主要針對條件契合的受邀用戶，針對普通大眾性用戶來講，在融資需求以及智能對接方面還需要逐步提升。消費金融在目標客群方面比較龐大，因此涉及的數(shù)據(jù)信息非常多，為此銀行應(yīng)該逐步增強大數(shù)據(jù)的分析水平，以此準確辨別用戶在信用方面的等級，以及項目風險，綜合性效益，提前感知用戶在資金方面的實際需求，并智能組合好最優(yōu)產(chǎn)品套餐。其二是增強研發(fā)水平。由于當前很多商業(yè)銀行在科技方面的能力較差，且大部分銀行在熱點轉(zhuǎn)換以及產(chǎn)品創(chuàng)新更迭方面較弱，為此，商業(yè)銀行應(yīng)注重創(chuàng)建對業(yè)務(wù)和技術(shù)有力的融合性機制體制，以此創(chuàng)新消費產(chǎn)品服務(wù)，健全糾錯機制和潛在消費風險補償措施，以此完善金融產(chǎn)品的功能與服務(wù)。

3.2 提升不同渠道之間協(xié)同合作的能力

其一創(chuàng)建“智能+020+體驗”線下網(wǎng)點。隨著金融科技的不斷進步，使得傳統(tǒng)式商業(yè)銀行服務(wù)模式受到了不小的沖擊，因此銀行很多網(wǎng)點在業(yè)務(wù)方面，已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芙K端與移動端，且在網(wǎng)店實現(xiàn)交易的功能持續(xù)弱化，營銷與體驗方面的功能穩(wěn)步上升，但網(wǎng)店有著網(wǎng)絡(luò)平臺沒有的實際觸感，也就是沒有線下銀行為客戶進行的直觀性服務(wù)，為此銀行可以充分釋放網(wǎng)店在活客、留客以及獲客上面的優(yōu)勢，強化和客戶的互動與交流，以此健全網(wǎng)點體驗功能，充分對客戶在綜合方面的價值予以挖掘。其二強化線上渠道在移動端以及消費場景方面的覆蓋。簡單來說就是商業(yè)銀行要強化線上渠道的布局，不僅要滿足消費金融在手機、電腦等設(shè)備的覆蓋，還要緊緊把握好用戶在使用方面的偏好，以此實現(xiàn)對移動客戶端的消費金融服務(wù)的持續(xù)性 優(yōu)化。

3.3 提高數(shù)字化營銷的能力

商業(yè)銀行要想強化自身在數(shù)字化方面的營銷能力，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準營銷。為此商業(yè)銀行應(yīng)該充分聯(lián)動線下網(wǎng)點、遠程客服熱線以及線上交易平臺，以此全面獲得客戶數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)設(shè)全行統(tǒng)一的客戶視圖，以此站在客戶屬性、客戶行為、客戶價值、客戶需求以及客戶偏好等方面，實現(xiàn)客戶的精細劃分，以此實現(xiàn)精準營銷與交叉銷售。

3.4 提升智能風控的能力與水平

由于消費金融所面對的客戶群較為龐大，且業(yè)務(wù)金額碎片且短小，所以純信用沒有擔保的特征較為明顯，因此高成本與低效率的消費金融風險防控手段已經(jīng)不能滿足現(xiàn)今消費金融領(lǐng)域的發(fā)展。但隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推出，為當前商業(yè)銀行在風險管理方面提供了新的應(yīng)用手段與發(fā)展思路，不僅能實現(xiàn)財產(chǎn)信息以及消費信息的全面數(shù)據(jù)化分析，還能夠及時為商業(yè)銀行做好風險預(yù)判、風控簡化等方面的指引。所以當前我國的商業(yè)銀行一定要在滿足新時代下消費金融風控特點的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)人工經(jīng)驗至數(shù)據(jù)分析、單維度至全景分析、單一數(shù)據(jù)辨別至授信模型分析等方面的良好轉(zhuǎn)型跨越，以此全面強化風險評估、風險監(jiān)測以及事后分析整體流程的智能化管理。

4 結(jié)束語

綜上所述，在新時代消費環(huán)境下，人們對生活以及精神方面的消費需求都在不斷提升，不僅消費觀念發(fā)生了變化，在消費形式、消費渠道方面都產(chǎn)生了變化，與此同時人們都轉(zhuǎn)變了“攢老本”、“全款付”等消費思想，懂得了消費信貸，在享受消費行為的同時，降低消費壓力，所以當前商業(yè)銀行要想在新時代下推動金融消費的良性發(fā)展，就要結(jié)合人們當前的消費心理和消費行為，并以此為基礎(chǔ)升級消費服務(wù)，以此帶動經(jīng)濟發(fā)展和消費支出。