大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護(hù)的困境及出路

摘要：近年來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷應(yīng)用于各領(lǐng)域，受到了政府部門以及社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注?；诖髷?shù)據(jù)所實(shí)施的技術(shù)，必然需要以海量數(shù)據(jù)作支撐，這些眾多的數(shù)據(jù)中包括了許多隱私數(shù)據(jù)，因此企業(yè)、社會(huì)機(jī)構(gòu)等大數(shù)據(jù)資源掌控者在分析、利用數(shù)據(jù)時(shí)往往會(huì)有侵犯公民隱私之虞。IBM公司在深入分析2020年全球500多個(gè)組織的數(shù)據(jù)泄露事件后發(fā)現(xiàn)，有80%的事件發(fā)生后客戶個(gè)人信息被泄露。金融領(lǐng)域是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的核心領(lǐng)域之一，在金融交易過(guò)程中，金融消費(fèi)者會(huì)向金融機(jī)構(gòu)提供其身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息等，金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的金融隱私數(shù)據(jù)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融隱私權(quán);風(fēng)險(xiǎn)控制;制度體系

引言

近些年，大數(shù)據(jù)浪潮席卷全球，數(shù)據(jù)成為企業(yè)重要的生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略資源。由于金融業(yè)本身就是基于數(shù)據(jù)與信息的產(chǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，敏銳的金融行業(yè)正在積極引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，例如花旗銀行運(yùn)用IBM沃森電腦為財(cái)富管理客戶推薦產(chǎn)品。金融行業(yè)數(shù)據(jù)豐富，通過(guò)對(duì)客戶個(gè)人信息、交易信息、資產(chǎn)信息收集和整理，再結(jié)合外部數(shù)據(jù)分析，能有效幫助金融行業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷、優(yōu)化服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品。然而，創(chuàng)新是一柄雙刃劍，大數(shù)據(jù)在給金融行業(yè)造就機(jī)遇的同時(shí)，也使得其客戶的金融隱私保護(hù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在凡物皆可數(shù)的大數(shù)據(jù)語(yǔ)境下，構(gòu)建金融隱私權(quán)法制保護(hù)體系對(duì)于未來(lái)金融發(fā)展具有重大意義。

一、金融隱私權(quán)的概念

在2014年中國(guó)董事會(huì)年會(huì)上表示：“我們比自己更了解一個(gè)人，你不認(rèn)識(shí)他，電腦會(huì)比你更了解你。"這是比喻性的，財(cái)務(wù)上的隱私。一般而言，“財(cái)務(wù)隱私”一詞指的是一種主動(dòng)控制手段，如果金融客戶擁有與其有關(guān)的財(cái)務(wù)信息，則在進(jìn)行金融交易時(shí)不會(huì)故意干擾、收集、利用和披露這些信息，例如b.身份、貿(mào)易、主觀方面。對(duì)于大型數(shù)據(jù)，金融客戶擁有決策、保密和財(cái)務(wù)隱私申請(qǐng)權(quán)限，這些權(quán)限容易受到違規(guī)、災(zāi)難恢復(fù)、客觀數(shù)據(jù)和隱私的侵害。

二、大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)金融隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀及困境

（一）缺乏專門的法律法規(guī)

我國(guó)將隱私權(quán)籠統(tǒng)地作為人格權(quán)的一部分進(jìn)行保護(hù)，在一定程度上削弱了對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)力度，而金融隱私權(quán)作為隱私權(quán)的一部分，其受到的法律層面的保護(hù)則顯得更加籠統(tǒng)。我國(guó)關(guān)于金融隱私權(quán)的法律法規(guī)條文零散地分布于各法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章之中，雖然在一些部門規(guī)章之中規(guī)定相對(duì)較為細(xì)致，但就法律、行政法規(guī)層面的立法而言，全國(guó)人大及其常委會(huì)、國(guó)務(wù)院并沒有出臺(tái)相配套的法律、行政法規(guī)，這與我國(guó)目前蓬勃發(fā)展的金融行業(yè)以及日益嚴(yán)重的金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)泄露狀況是不相適應(yīng)的。缺乏專門的法律法規(guī)，金融隱私權(quán)就很難引起重視。

（二）金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者信息不對(duì)稱

隨著生產(chǎn)力的提高，分工更加明確，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)融入金融部門大大促進(jìn)了金融部門的發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)龐大、復(fù)雜的體系結(jié)構(gòu)和復(fù)雜的操作功能在交易過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。為了盡量減少風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地?cái)U(kuò)大貿(mào)易利益，客戶在利用所提供的服務(wù)時(shí)，必須同意金融機(jī)構(gòu)提供的格式合同的內(nèi)容，從而使法律地位的不平等變得顯而易見。另一方面，金融機(jī)構(gòu)利用收集到的信息與第三方而不是相關(guān)的第三方進(jìn)行溝通。例如，如果客戶上午才向銀行貸款，保險(xiǎn)公司下午會(huì)打電話詢問(wèn)是否購(gòu)買保險(xiǎn)，提供客戶信息，嚴(yán)重影響金融客戶的合法權(quán)利。過(guò)去，金融市場(chǎng)顯示了金融市場(chǎng)集團(tuán)游戲規(guī)則之間的不平衡，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的合法利益掌握在金融機(jī)構(gòu)手中，無(wú)法完全協(xié)調(diào)。

三、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護(hù)的路徑選擇

（一）健全以單行法為主，以條例、指導(dǎo)性案例為輔的金融隱私權(quán)立法體系

擬定專門保護(hù)金融隱私權(quán)的單行法，并輔之以國(guó)務(wù)院對(duì)金融經(jīng)營(yíng)者保護(hù)金融隱私的程序做出的具體、詳細(xì)規(guī)定，外加上最高院的統(tǒng)一關(guān)于金融隱私權(quán)的法律適用、創(chuàng)制指導(dǎo)性案例。同樣借鑒美國(guó)立法，在上位法中允許各地方具體問(wèn)題具體分析地制定更加嚴(yán)格的保護(hù)金融隱私的立法，方便地方結(jié)合自身實(shí)際情況頒布適合自身的金融隱私權(quán)法，為建立健全保護(hù)金融隱私權(quán)立法體系添磚加瓦。還可在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行金融隱私權(quán)法的試點(diǎn)，“摸著石頭過(guò)河”做到積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為金融隱私權(quán)法的鋪開做好準(zhǔn)備。

（二）明確金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任

當(dāng)前的法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章中，雖然都規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的部分權(quán)利義務(wù)，但卻沒有完整規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”⑩條文中提及了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，但是未說(shuō)明不履行此種義務(wù)后所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。只有在后續(xù)條文中明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不履行法律義務(wù)后的法律責(zé)任，才能對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成法律層面的震懾力，金融消費(fèi)者才能依法維權(quán)，審判機(jī)構(gòu)在裁判時(shí)才能有法可依。

（三）引入隱私權(quán)保護(hù)模式

在信息社會(huì)中，數(shù)據(jù)保護(hù)變得越來(lái)越重要，因?yàn)樵谶@個(gè)社會(huì)中，數(shù)據(jù)的使用越來(lái)越廣泛。金融機(jī)構(gòu)收集的信息由第三方公司相互使用，例如b.在美國(guó)金融隱私（螞蟻隱私權(quán)）中明確界定的美籍美籍美籍美籍美籍美籍服務(wù)團(tuán)體："我們將在螞蟻內(nèi)部和包括Al-Bamba集團(tuán)在內(nèi)的第三方之間共享您的業(yè)務(wù)信息，并"維持螞蟻金融服務(wù)和阿里巴巴分行"。共享客戶信息不僅對(duì)于螞蟻是必不可少的，而且對(duì)于在金融和群體趨勢(shì)影響下降低運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管理也是必不可少的。為了規(guī)避信息共享的風(fēng)險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)用戶的參與，讓用戶在制定隱私政策時(shí)有更多的發(fā)言權(quán)和選擇。

結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為金融隱私權(quán)保護(hù)帶來(lái)了諸多時(shí)代挑戰(zhàn)，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，金融隱私權(quán)相關(guān)各主體均應(yīng)積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。囿于行文篇幅，本文僅就金融隱私權(quán)保護(hù)進(jìn)行了初步探討。金融隱私權(quán)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要權(quán)利，積極構(gòu)建完善的金融隱私權(quán)制度保護(hù)體系是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)金融公平的應(yīng)有之義。金融隱私權(quán)保護(hù)之路道阻且長(zhǎng)，需各方主體共同發(fā)力，方能構(gòu)建完善的金融隱私權(quán)制度保護(hù)體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]黎四奇，苗羽亭.大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)的保護(hù)[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2019，40（04）：151-155.

[2]謝智菲.大數(shù)據(jù)背景下金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)與分析[J].甘肅金融，2019（07）：42-45.

武漢東湖學(xué)院? 齊仁杰