杜金芳 賀寶成

摘要：隨著房產(chǎn)市場(chǎng)的升溫，個(gè)人住房貸款是一種主要的住房金融工具。為了促進(jìn)住房金融市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，要加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究。郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款屬于比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，但是也出現(xiàn)了一些不良貸款，因此，郵儲(chǔ)銀行Z分行要加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，使得個(gè)人住房貸款資產(chǎn)更加優(yōu)質(zhì)化。本文首先闡述郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)意義，然后分析郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，主要分析郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的原因分析，并嘗試探索郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行;Z分行;住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理

前言

林悅永（2017）指出，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍，提升風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向能力、識(shí)別能力、控制能力、溝通協(xié)調(diào)能力、計(jì)量能力等，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平[1]。王培培（2020）指出，個(gè)人住房貸款是各大商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)，但是房地產(chǎn)市場(chǎng)增加了不確定性，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，建立個(gè)人住房貸款評(píng)估體系，不斷規(guī)范個(gè)人住房貸款審批流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)人員的隊(duì)伍建設(shè)，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)發(fā)展[2]。鐘金萍. （2012）指出，商業(yè)銀行要加強(qiáng)開(kāi)發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)控制，要加強(qiáng)對(duì)其資信狀況調(diào)查，確保其貸款材料真實(shí)有效，加強(qiáng)一般住房貸款個(gè)人的資信調(diào)研，規(guī)范個(gè)人貸款行為[3]。姚鵬、劉蓮（2020）指出，關(guān)于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的文獻(xiàn)不少，但是研究商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理的文獻(xiàn)相對(duì)較少。本文主要研究郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)意義

近年來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增長(zhǎng)，各大商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率在上升[5]。2020年第1季度，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到2.61萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率為1.91%;2020年第2季度，商業(yè)銀行不良貸款余額道道2.74萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率為1.94%。各個(gè)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都注重風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)發(fā)展。商業(yè)銀行隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，個(gè)人住房貸款規(guī)?？涨皵U(kuò)大，各大商業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但是從當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)看，個(gè)人住房貸款對(duì)于郵儲(chǔ)銀行Z分行并不是說(shuō)明沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)于快速，而自身具有面積分散、技術(shù)要求高、貸款周期較長(zhǎng)的特點(diǎn)，自身就具有潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果郵儲(chǔ)銀行Z分行不能有效地識(shí)別和管理個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給郵儲(chǔ)銀行Z分行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)源，因此，郵儲(chǔ)銀行Z分行需要加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行Z分行的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

二、郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

（一）郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，房地產(chǎn)市場(chǎng)一片繁榮，個(gè)人住房貸款需求也不斷增加，這為郵儲(chǔ)銀行Z分行帶來(lái)很好的發(fā)展機(jī)遇，但是也面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也會(huì)給郵儲(chǔ)銀行Z分行增加風(fēng)險(xiǎn)，可能造成郵儲(chǔ)銀行Z分行的經(jīng)濟(jì)損失。郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行Z分行的外部風(fēng)險(xiǎn)主要包括借款者風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)等;郵儲(chǔ)銀行Z分行的內(nèi)部分線主要來(lái)自流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也將逐漸積累[6]。郵儲(chǔ)銀行Z分行高度重視個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從組織機(jī)構(gòu)、制度安排、人才等多方面對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，有效地評(píng)估、識(shí)別和控制個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，多元手段提高個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

雖然郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有所進(jìn)步，但是郵儲(chǔ)銀行Z分行風(fēng)險(xiǎn)管理依然存在一定的問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行Z分行外部環(huán)境多變化，這就需要郵儲(chǔ)銀行Z分行能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析，能夠進(jìn)行準(zhǔn)確地預(yù)判和有效防范，但是郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、能力較低，沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制，所用的手段、技術(shù)較為落后，難以達(dá)成個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)有效管理目標(biāo)。

三、郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題的原因分析

郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題的原因在于郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏等。

（一）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后

雖然郵儲(chǔ)銀行Z分行重視個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，但是郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)比較落后，缺乏全面的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，難以建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范性制度和流程，難以建立完善的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的操作流程，無(wú)法建立統(tǒng)一的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理框架和文化。

（二）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全

郵儲(chǔ)銀行Z分行是由于郵局改制而來(lái)，由于歷史原因，郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全，對(duì)于個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的工作機(jī)制沒(méi)有建立，難以改善郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的硬件設(shè)施和軟實(shí)力投入。

（三）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要求專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的人才，郵儲(chǔ)銀行Z分行缺乏個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才，不僅需要富有個(gè)人住房貸款操作、結(jié)算等方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還需要具備個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)導(dǎo)人才、管理人才和業(yè)務(wù)人員，但是當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行Z分行的缺乏個(gè)人住房貸款方面的資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和能力，基層員工智能辦理基礎(chǔ)性的貸款業(yè)務(wù)，而對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析、識(shí)別、控制能力的員工幾乎沒(méi)有。

四、郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

郵儲(chǔ)銀行Z分行要加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，注重外部風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，有效避免其他風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）注重外部風(fēng)險(xiǎn)管理

為了加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的外部風(fēng)險(xiǎn)管理，郵儲(chǔ)銀行Z分行需要明確規(guī)范放貸流程，為客戶提供個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)咨詢(xún)，受理客戶的個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，注重個(gè)人住房貸款放貸前的調(diào)查，嚴(yán)格個(gè)人住房貸款審批程序，做到個(gè)人住房貸款的有效回收，并加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的貸后管理。對(duì)于個(gè)人住房貸款中的相關(guān)主體要嚴(yán)格能力要求，對(duì)于一般借款人要判斷其道德水平、真實(shí)意圖、還款能力、償債比例等;對(duì)于開(kāi)發(fā)商，要判斷其項(xiàng)目合法性、開(kāi)發(fā)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、信用狀況、真實(shí)性等，要避免其出現(xiàn)重復(fù)抵押、假按揭、與購(gòu)房者出現(xiàn)糾紛的情況，加強(qiáng)貸后追蹤和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)[7]。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)個(gè)人住房貸款的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行Z分行需要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制[8]。不斷完善內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，構(gòu)建個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督體系，注重個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的人員建設(shè)，加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行Z分行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)擔(dān)保和保險(xiǎn)（擔(dān)保人和創(chuàng)新險(xiǎn)種）、資產(chǎn)證券化（健全法律體系、發(fā)展二級(jí)市場(chǎng)、標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)）、預(yù)警與管理（銀行間合作、監(jiān)管機(jī)制、市場(chǎng)調(diào)研），郵儲(chǔ)銀行Z分行要加強(qiáng)信息化個(gè)人住房貸款管理，完備個(gè)人信用信息技術(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立失信懲罰機(jī)制和改進(jìn)信用評(píng)級(jí)制度等，實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行Z分行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有效控制目標(biāo)。

（三）有效避免其他風(fēng)險(xiǎn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行除了內(nèi)外部顯性的風(fēng)險(xiǎn)，還有一些其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，郵儲(chǔ)銀行Z分行避免其他風(fēng)險(xiǎn)，避免政策性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和股市下跌帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行Z分行必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國(guó)家政策，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和變化，注重宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析。

結(jié)論

總而言之，郵儲(chǔ)銀行Z分行所處的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展環(huán)境發(fā)生了很大的變化，由于繁榮的房地產(chǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大了個(gè)人住房貸款規(guī)模，難以避免個(gè)人住房貸款會(huì)有所風(fēng)險(xiǎn)，因此，郵儲(chǔ)銀行Z分行要轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新發(fā)展思路，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，建立個(gè)人住房貸款制度、流程，注重個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、制度化建設(shè)，加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行Z分行的內(nèi)部管控，有效避免個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)和可持續(xù)優(yōu)質(zhì)化發(fā)展。

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陜西科技大學(xué)? 杜金芳 賀寶成