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      家庭理財三部曲

      2021-04-23 14:35:40
      農(nóng)家參謀 2021年2期
      關(guān)鍵詞:承受能力承受力成熟期

      第一步:識別家庭生命周期階段

      黃金單身期

      時間:參加工作到結(jié)婚

      要點:花錢增值自己

      黃金單身期是非常寶貴的人生階段,擁有“新手紅利”。投資資金少,投資時間短,都意味著擁有更低的試錯成本。這一時期不妨通過多種學習、嘗試,逐步探索,找到適合自己的投資模式。

      家庭形成期

      時間:結(jié)婚到子女出生

      要點:合理安排家庭支出

      進入30歲之后,雖然工資水平在增加,但由買房買車、結(jié)婚生子帶來的支出也在增加。這一時期,家庭現(xiàn)金流較為緊張,理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上。

      家庭成長期

      時間:子女出生到子女獨立

      要點:多元化、分散化配置資產(chǎn)

      家庭成長期一般時長18-25年,該階段正處于人生事業(yè)的成熟期,收入大幅增加,家庭財富得到積累。此時投資理財必須更有策略性,資金配置上需要考慮多元化、分散化,適當增加私募股權(quán)產(chǎn)品配置比重 。

      家庭成熟期

      時間:子女獨立到夫妻退休

      要點:投資兼顧收益和風險

      家庭成熟期工資性收入基本已經(jīng)到達頂峰,個人存款也到較高的水平。此時應考慮中長期投資產(chǎn)品,其中,私募股權(quán)基金的中長期配置價值日益凸顯,可兼顧收益與風險。

      家庭衰老期

      時間:夫妻退休到離世

      要點:為生活留足后路

      家庭衰老期是家庭生命周期的最后階段,此時家庭財務規(guī)劃應該以安全為目標,使老年生活有保障。投資時應以安全、穩(wěn)定、周期短的理財產(chǎn)品為主。

      第二步:制定理財目標和完成時間

      理財?shù)牡诙?,就是梳理您的家庭有哪些重要的目標?/p>

      大致如下:1.固定資產(chǎn)消費目標。如購房、購車等。2.流動資產(chǎn)目標。預計積累的流動資產(chǎn)總額,其中現(xiàn)金、存款、金融資產(chǎn)等各積累多少。3.教育目標。自己與配偶是否有學習進修的計劃、子女在未來將接受什么樣的教育。4.養(yǎng)老目標。每年贍養(yǎng)雙方父母預計的支出金額,自己與配偶退休后的養(yǎng)老金積累目標。

      PS:不管設置怎樣的理財目標,一定要設置完成時間。

      第三步:確定家庭的風險承受能力

      許多人認為年輕的家庭風險承受能力高,隨著雙方年齡的增長,家庭風險承受能力逐漸變?nèi)?。這一觀點是不嚴謹?shù)模總€家庭的構(gòu)成與收入支出背景不同,家庭風險承受能力也千差萬別,不能僅看年齡。

      弄清以下4種情況,才能科學確定家庭的風險承受能力。

      1.收入情況

      家庭收入是投資理財本金的主要來源,通常收入高的家庭風險承受力也相對較高,同時收入的穩(wěn)定性也是重要考慮因素,如每月收入時高時低的家庭抗風險能力偏弱。

      2.資產(chǎn)負債情況

      家有余糧,心中不慌,高資產(chǎn)、低負債的家庭的風險承擔力較強。

      3.年齡情況

      年齡和風險承受力是成反比的,年紀越小風險承受力越強。

      4.原生家庭情況

      原生家庭條件優(yōu)越的人風險承擔能力強,甚至在出現(xiàn)風險時還可以得到父母的幫助。

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