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      “零售之王”賺錢(qián)難!主要盈利指標(biāo)收窄、信用卡不良率連續(xù)飆升為1.66%,招行去年投訴量卻高居榜首!

      2021-04-27 17:53:40盆盆
      金融理財(cái) 2021年4期
      關(guān)鍵詞:不良率總資產(chǎn)不良貸款

      盆盆

      2020年3月19日晚間,“零售之王”招商銀行(下稱招行)在官網(wǎng)投放了幾個(gè)“重磅炸彈”,包括從平安系手中收購(gòu)臺(tái)州銀行股權(quán),持股比例逼近25%;招銀理財(cái)引入外部股東摩根資產(chǎn)管理;收購(gòu)永隆銀行所持招聯(lián)消費(fèi)金融股權(quán);擬發(fā)行1500億元資本債券以及2020年度報(bào)告。

      在新冠疫情的影響下,作為繼平安銀行之后第二家發(fā)布2020年年報(bào)的銀行,招行交出來(lái)的這份“成績(jī)單”總體還算合格。報(bào)告期內(nèi),招行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2904.82億元,同比增長(zhǎng)7.70%;歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)973.42億元,同比增長(zhǎng)4.82%。同時(shí),作為第一家總資產(chǎn)規(guī)??邕^(guò)8萬(wàn)億大關(guān)的股份行,招行的資產(chǎn)規(guī)模增速依舊平穩(wěn),截至報(bào)告期末該行總資產(chǎn)83614.48億,同比增長(zhǎng)12.73%。

      年賺970多億,這個(gè)盈利能力在同梯隊(duì)股份行中可謂一騎絕塵,甚至在國(guó)有行中恐怕也不遑多讓。然而實(shí)際上,招行幾項(xiàng)盈利能力重要指標(biāo)呈放緩趨勢(shì),2020年該行凈利差為2.40%,凈利息收益率為2.49%,同比分別下降8和10個(gè)基點(diǎn)。平均凈資產(chǎn)收益率(ROAE)為15.73%,十年來(lái)首次跌破16%。

      除此之外,被稱為“零售之王”的招行零售業(yè)務(wù)也難逃疫情影響。去年招行零售客戶一卡通發(fā)卡量增速較上年有所回落,零售貸款業(yè)務(wù)所受沖擊也較為明顯,除小微貸款外,其他零售品種貸款不良均有所上升,尤其是信用卡方面。2020年,招行信用卡貸款余額為7466.87億,同比增長(zhǎng)了11.26%,不良貸款率為1.66%,較上年末上升0.31個(gè)百分點(diǎn)。

      資產(chǎn)規(guī)模增幅超過(guò)12%,主要盈利指標(biāo)收窄

      3月19日,明星股份行招商銀行(下稱招行)發(fā)布2020年度業(yè)績(jī)報(bào)告,報(bào)告期內(nèi),招行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2904.82億元,同比增長(zhǎng)7.70%;實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)973.42億元,同比增長(zhǎng)4.82%。

      同時(shí),作為第一家總資產(chǎn)規(guī)??邕^(guò)8萬(wàn)億大關(guān)的股份行,招行的資產(chǎn)規(guī)模仍增速平穩(wěn),截至報(bào)告期末該行總資產(chǎn)83614.48億,同比增長(zhǎng)12.73%。其中,貸款和墊款總額為50291.28億元,比上年末增長(zhǎng)11.99%;同期,招行總負(fù)債為76310.94億元,比上年末增長(zhǎng)12.23%,客戶存款總額為56283.36億元,比上年末增長(zhǎng)16.18%。

      在疫情影響的大環(huán)境下,資產(chǎn)規(guī)模能如此穩(wěn)健增長(zhǎng)難能可貴,但值得注意的是,該行幾個(gè)反映盈利能力的重要指標(biāo)有所回落。2020年,歸屬于該行股東的平均總資產(chǎn)收益率(ROAA)和歸屬于本行普通股股東的平均凈資產(chǎn)收益率(ROAE)分別為1.23%和15.73%,同比分別下降0.08和1.11個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是,這是招行十年來(lái)平均凈資產(chǎn)收益率首次跌破16%。

      另外,該行凈利差、凈利息收益率均較上年收窄。報(bào)告顯示,2020年,招行生息資產(chǎn)平均收益率4.13%,同比下降25個(gè)基點(diǎn);計(jì)息負(fù)債平均成本率1.73%,同比下降17個(gè)基點(diǎn);凈利差2.40%,凈利息收益率2.49%,同比分別下降8和10個(gè)基點(diǎn)。

      對(duì)此招行方面解釋稱,凈利差下降受資產(chǎn)端利率下降影響,一方面貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)多次下調(diào),同時(shí)落實(shí)國(guó)家減費(fèi)讓利政策;另一方面,市場(chǎng)利率下行,票據(jù)融資、債券投資和同業(yè)資產(chǎn)收益率下降明顯。

      信用卡不良率持續(xù)飆升,去年投訴量排業(yè)內(nèi)首位

      資產(chǎn)質(zhì)量方面,招行2020年報(bào)依舊展現(xiàn)出高質(zhì)量水平。報(bào)告期內(nèi),該行不良貸款率1.07%,較上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率437.68%,較上年末上升10.90個(gè)百分點(diǎn)。

      盡管不良率連年下降,但招行不良貸款總額較上年末增加13.40億元,為536.15億元。另外,招行不良貸款生成額、不良貸款生成率均有所上升??傮w看,2020年新生成不良貸款561.43億元,同比增加119.28億元;不良貸款生成率1.26%,同比上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。

      據(jù)悉,招行此次不良貸款生成率上升與該行信用卡新生不良貸款的增長(zhǎng)不無(wú)關(guān)系。

      受疫情沖擊和共債風(fēng)險(xiǎn)疊加影響,招行2020年招行信用卡新生成不良貸款324.41億元,同比增加138.33億元。2020年信用卡貸款余額為7466.87億,同比增長(zhǎng)了11.26%,不良貸款率為1.66%,較上年末上升0.31個(gè)百分點(diǎn),這已經(jīng)是連續(xù)兩年信用卡不良貸款率攀升。

      另外,招行公司貸款不良生成額150.81億元,同比減少32.74億元;零售貸款(不含信用卡)不良生成額86.21億元,同比增加13.69億元。

      對(duì)于以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的招行而言,信用卡的不良及風(fēng)控近兩年越來(lái)越成為其軟肋。2020年12月,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于2020年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》,《通報(bào)》顯示,招商銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴有5598件,環(huán)比增長(zhǎng)24.4%,占招行投訴總量的86.1%,位列股份制商業(yè)銀行榜首。

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