商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險及防范對策研究

亢子煊

摘? 要：隨著我國人民收入水平的提升，對于汽車消費的需求與日俱增，我國汽車消費非?；钴S，當(dāng)今的中國已經(jīng)成為了全世界最大的汽車消費市場，而汽車消費信貸是汽車行業(yè)主要的銷售方式之一，進(jìn)而使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。然而，我國社會信用體系還沒有完全建立，與居民個人汽車消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)還存在諸多不健全的地方，這也就要求商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)過程中，需要加強對風(fēng)險的防范。本文從風(fēng)險防范視角出發(fā)，探討了當(dāng)前我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問題，并且嘗試提出了相應(yīng)的建議，旨在有效降低商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費信貸;消費信貸業(yè)務(wù);汽車消費信貸;風(fēng)險防范

中圖分類號：F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.12296/j.2096-3475.2021.05.161

引言：隨著我國改革開放進(jìn)程的逐步推進(jìn)，我國人民的收入水平得到了明顯的提升，我國汽車消費非?；钴S，這使得我國商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)的市場潛力非?？捎^。從2004年開始，我國汽車市場進(jìn)入高速發(fā)展期，經(jīng)過5年發(fā)展，2009年我國新車銷售量已經(jīng)躍居全世界第1位。而在我國城市化進(jìn)程進(jìn)一步推進(jìn)過程中，我國各大中小城市的交通基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，這使得二三四線城市的汽車消費迎來新一輪的增長。而汽車消費信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行零售金融的重要組成部分，與公司金融業(yè)務(wù)相比較而言，零售金融業(yè)務(wù)的客戶量多、單筆金額比較小、風(fēng)險相對分散，其市場潛力巨大。特別是在整體經(jīng)濟下行的大背景下，零售金融對于我國商業(yè)銀行的利潤增長具有非常重要的支撐作用。

目前在商業(yè)銀行所開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)中，汽車消費信貸業(yè)務(wù)占比越來越高。但是，與之相應(yīng)的風(fēng)險防范機制，當(dāng)前我國商業(yè)銀行還較為缺乏，這也使得我國商業(yè)銀行在開展個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)過程中也面臨諸多風(fēng)險問題。通過本文的研究，旨在進(jìn)一步剖析當(dāng)前商業(yè)銀行汽車消費信貸所存在的風(fēng)險，并且嘗試提出相應(yīng)的防范對策，更好的規(guī)范我國商業(yè)銀行所開展的個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行汽車消費信貸存在的風(fēng)險

1.信用風(fēng)險

首先，受信者的信用風(fēng)險。個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，其存在的風(fēng)險首先是信用風(fēng)險，尤其是受信者的信用風(fēng)險。在商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)中，受信者的信用風(fēng)險主要是因為當(dāng)前我國針對個人的信用制度還不健全，進(jìn)而導(dǎo)致的道德風(fēng)險和逆向選擇。其中，道德風(fēng)險主要有兩種：第一種道德風(fēng)險，是指當(dāng)購買汽車的消費者收入減少或出現(xiàn)了其他意外都情況，導(dǎo)致汽車購買者沒有能力償還銀行貸款的，這種行為屬于善意欠貸;第二種道德風(fēng)險，是指當(dāng)購買的汽車的車價大幅度下降以及銀行約束無力等原因，存在汽車購買者故意騙貸或不對商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行如期償還的行為，屬于惡意騙貸行為。一般情況下，在銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的開展中，始終都會面臨消費者的個人道德風(fēng)險問題。如果存在善意欠貸的風(fēng)險，那么銀行在貸款的發(fā)放過程中可以通過引入保險，要求消費者簽訂相應(yīng)的保險合同，進(jìn)而來達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的作用，可以在發(fā)生這些意外情況時能有效控制商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失。針對惡意騙貸的行為，商業(yè)銀行要制定嚴(yán)厲的的處罰對策，而且在整個貸款期間要針對消費者的貸款行為進(jìn)行連續(xù)性的監(jiān)管，這種貸中監(jiān)管也是當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險控制的常見方式，能夠大大降低消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。由于我國個人信用體系的建設(shè)還不十分健全，這就使得部分消費者存在鉆空子的現(xiàn)象，他們大多對自己的信用問題不太重視。而與住房貸款相比較而言，汽車是一種易耗品，在購買之后降價很快并且容易丟失，所以當(dāng)消費者拒絕償還汽車消費信貸貸款時，即使銀行獲得了所抵押汽車的所有權(quán)，常常也已經(jīng)資不抵債，這時候使得銀行處于弱勢地位。

受信者的信用風(fēng)險中，逆向選擇也是重要的原因。從本質(zhì)上而言，汽車消費信貸業(yè)務(wù)是屬于銀行向消費者授信的行為。以現(xiàn)代金融中介理論為依據(jù)，在這一委托代理關(guān)系之中，銀行實際上是處于信息劣勢地位的。逆向選擇問題就是指當(dāng)購買汽車的消費者在向銀行申請貸款的時候，會故意提供一些虛假的材料。例如，虛假的收入證明和抵押等等，達(dá)到騙取銀行汽車貸款的行為。由于汽車消費信貸業(yè)務(wù)的數(shù)額比較巨大，部分商業(yè)銀行有與人力相對緊缺，不能夠逐一的核實顧客的還款能力，因此，常常采用粗放式的經(jīng)營模式，進(jìn)而會使得一些資信比較差或者沒有穩(wěn)定還款能力的客戶取得的貸款。

其次，經(jīng)銷售的信用風(fēng)險。商業(yè)銀行在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)中，不僅需要面臨受信者的信用風(fēng)險，而且還會面臨汽車經(jīng)銷商的信用風(fēng)險。在存貨融資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商之間是長期的合作關(guān)系，往往會授予汽車經(jīng)銷商辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)的信用額度。而這一信用額度也是商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險來源。汽車制造商將汽車銷售給汽車經(jīng)銷商之后，經(jīng)銷商是可以持有汽車經(jīng)銷商承兌并交付的商業(yè)承兌匯票以及相關(guān)的單據(jù)和文件，來向合作的商業(yè)銀行申請貼現(xiàn)。與此同時，商業(yè)銀行也要嚴(yán)格按照匯票的票面金額向制造商支付款，而在這一過程中，汽車經(jīng)銷商要承擔(dān)貼現(xiàn)的利息。由此可見，在很大程度上，經(jīng)銷商的信用風(fēng)險是由合作的商業(yè)銀行來進(jìn)行承擔(dān)的，這也使得商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險問題更加復(fù)雜。

2.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險也是商業(yè)銀行在開展個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)過程當(dāng)中面臨的重要風(fēng)險問題。首先，從業(yè)人員的整體素質(zhì)比較低。汽車消費信貸業(yè)務(wù)，實際上涉及銀行個人信貸、汽車銷售市場等知識，同時，還會涉及車輛管理、汽車保險等內(nèi)容。而汽車消費信貸的履約保證、車損險理賠規(guī)定、關(guān)稅、匯率的變化等等，都會對汽車消費信貸風(fēng)險帶來諸多方面的影響，因此，汽車消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險實際上是非常復(fù)雜的、綜合性的，對于從業(yè)人員有比較高的素質(zhì)要求。但是，當(dāng)前我國商業(yè)銀行當(dāng)中所配備的汽車金融服務(wù)從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，還不能夠很好的滿足當(dāng)前汽車金融風(fēng)險管理的要求，針對一些潛在風(fēng)險不能夠采取正確的措施。

其次，雇傭合同和工作狀況也存在潛在風(fēng)險。在商業(yè)銀行的運行過程當(dāng)中，由于商業(yè)銀行不履行合同就會產(chǎn)生職員要求賠償?shù)氖录荒軌驗槁毠?chuàng)造良好的工作環(huán)境違反了職員的健康安全規(guī)定，也會導(dǎo)致出現(xiàn)職員要求賠償?shù)氖录@些會引起銀行職員的責(zé)任心降低、消極怠工，會使得商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險增加，還可能會引發(fā)更為嚴(yán)重的操作風(fēng)險，這對于商業(yè)銀行的長期發(fā)展而言是極為不利的。

再次，風(fēng)險管理預(yù)警機制還不十分健全。我在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)中，目前還處在開展的初期。雖然部分商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了風(fēng)險衡量模型以及風(fēng)險預(yù)警模塊，但是與國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比較而言還存在諸多差距，尤其是對于宏觀與微觀經(jīng)濟對整個汽車金融風(fēng)險的影響還處在探索的階段。所以，當(dāng)前我國商業(yè)銀行整體所建立的風(fēng)險管理預(yù)警機制還不能夠有效應(yīng)對現(xiàn)實的客觀要求。不可能有，

3.市場風(fēng)險

首先，法律風(fēng)險。我國對于消費信貸的相關(guān)法律規(guī)定，目前還存在諸多不完善的地方。目前現(xiàn)行的條款大多數(shù)是針對法人的，很少涉及個人消費貸款。同時，對違約失信的處罰辦法也不具體。而商業(yè)銀行所處理的消費信貸業(yè)務(wù)的客戶大多數(shù)是個人，并且他們比較分散、貸款的金額比較小。而我國目前關(guān)于保護(hù)銀行債權(quán)的法律建設(shè)還不健全，尤其是在個人貸款的擔(dān)保方面還沒有相關(guān)的法律規(guī)范，所以這就使得銀行執(zhí)行債權(quán)的成本比較高，所投入的物力比較大，使得企業(yè)風(fēng)險控制難以得到真正的落實。

其次，市場的競爭還存在不規(guī)范的地方。在不規(guī)范的市場競爭環(huán)境下，為了獲得客戶，有部分商業(yè)銀行沒有深入調(diào)查客戶的資信情況，而是完全依賴保險公司。這種貸前審查不力的現(xiàn)象比較普遍，有部分商業(yè)銀行在發(fā)放貸款過程中不會對借貸人的用途而進(jìn)行詢問，以至于部分客戶在拿到貸款之后，實際上沒有用于買車的用途，還是用作它用。還有部分商業(yè)銀行為了與汽車經(jīng)銷商展開合作，在利息方面進(jìn)行折扣，而保險公司為了高額的回扣，還存在惡性的競爭，大大提高業(yè)務(wù)量，保險人公司常常還會給汽車經(jīng)銷商高額的回扣作為回報。長此以往，這也就使得保險公司沒有深入的展開對客戶的資信調(diào)查工作，而所謂的調(diào)查工作也常常流于形式，這就使得商業(yè)銀行對于借貸人的實際資信情況的了解是存在不對稱的，這也就使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險被放大。

二、商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險的防范對策

1.進(jìn)一步完善個人信用制度體系

首先，要逐步建立企業(yè)健全的個人征信制度。要根據(jù)當(dāng)前我國個人征信的實際情況，來分階段建立個人征信體系。商業(yè)銀行在內(nèi)部要以信用卡為基礎(chǔ)，集中搜集和管理其他各個部門保存的個人客戶信息，并且形成相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而使得每位客戶在該商業(yè)銀行內(nèi)部的信用記錄是相對完整的。與此同時，還要從更高層次的視角來加強個人征信體系的建設(shè)。例如，要注重我國各個金融機構(gòu)之間的信息交換，在條件允許的情況下，要逐步構(gòu)建企業(yè)全國性的信用信息交換平臺，通過大數(shù)據(jù)以及其他先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，廣泛搜集整理個人收入信用記錄以及犯罪記錄，進(jìn)而對個人的信用等級進(jìn)行更為客觀科學(xué)的評估。這樣的個人信用等級的評估信息，也能夠為商業(yè)銀行掌握汽車個人消費信貸主體的真實的資信情況提供重要的信息支持。

其次，對汽車經(jīng)銷商的信用情況也要加強審核工作，要進(jìn)一步完善與汽車經(jīng)銷商的合作機制。在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行也要注重對經(jīng)銷商資質(zhì)的鑒定工作，這也是有效防范風(fēng)險的重要前提。商業(yè)銀行只有確保與那些正規(guī)的擁有經(jīng)濟實力的汽車經(jīng)銷商進(jìn)行合作。針對那些沒有信用服務(wù)機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險連帶責(zé)任的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高首付比例以及縮短貸款的年限。而且還要建立失信行為的懲罰機制，對于不同程度的失信行為，要進(jìn)行相應(yīng)的約束以及懲罰，這樣才能夠達(dá)到有限防范風(fēng)險的目的。

2.增強汽車消費信貸的操作風(fēng)險監(jiān)控意識

首先，商業(yè)銀行要加強汽車消費信貸操作環(huán)節(jié)中的風(fēng)險環(huán)境建設(shè)，提高從業(yè)人員的風(fēng)險控制意識，使得從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系明確，通過這種方式，最終形成有效的自發(fā)控制機制。

其次，要逐步建立起健全的操作風(fēng)險的評估機制。由于辨識和分析汽車消費信貸風(fēng)險是一個持續(xù)的過程，也是一個復(fù)雜的過程，所以要進(jìn)一步完善操作風(fēng)險評估機制，從內(nèi)部和外部兩方面著手，對商業(yè)銀行自身的特點來構(gòu)建有效的操作風(fēng)險評估機制，盡可能降低商業(yè)銀行汽車消費信貸的操作風(fēng)險。

再次，要加強人才的引進(jìn)。由于汽車消費信貸這涉及諸多環(huán)節(jié)，因此對于從事這一行業(yè)的職員的素質(zhì)要求比較高。這也就要求商業(yè)銀行在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)過程中，要想有效防范和控制風(fēng)險，就必須要加強科研能力的培養(yǎng)，而招進(jìn)優(yōu)秀的高素質(zhì)的人才是提高商業(yè)銀行人才水平的重要方式，使得銀行能夠掌握最新的汽車消費信貸的風(fēng)防范對策，提高企業(yè)防范風(fēng)險的能力。

3.優(yōu)化汽車消費信貸的外部環(huán)境

首先，對于當(dāng)前我國與個人汽車消費信貸法律法規(guī)要進(jìn)一步完善，尤其是要注重各方主體合法權(quán)益的保護(hù)問題，盡快制定完善的、詳細(xì)的、可操作的法律規(guī)范，加快我國個人信用制度的相關(guān)立法工作，確保各種信息的準(zhǔn)確性和完整性。

其次，要進(jìn)一步完善汽車消費信貸管理辦法。同時，還要重新界定汽車個人消費貸款的對象，要對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，對各方的權(quán)利義務(wù)要進(jìn)行明確規(guī)定，進(jìn)而使得各方在汽車信貸業(yè)務(wù)的操作過程當(dāng)中都能夠有法可依。