陳悅

錢不夠的時(shí)候，你會(huì)跟誰(shuí)借呢？很多人可能會(huì)想到支付寶的“花唄”“借唄”，其實(shí)，如果你的資信狀況良好，也可以向銀行借小額消費(fèi)貸。

“按日計(jì)息，隨借隨還，同意服務(wù)協(xié)議查看你的可借額度?！敝Ц秾殹敖鑶h”的額度從1000元到30萬(wàn)元不等，日利率為萬(wàn)分之二～萬(wàn)分之六，具體以官網(wǎng)頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。此外，“借唄”還有“隨借隨還”的功能，比如，你的日利率為萬(wàn)分之四，貸款1萬(wàn)元，則每日利息為4元;如果你借款10天，則利息共40元。

但如果我們將“借唄”的日息折合成年化利率來(lái)看，日利率萬(wàn)分之四相當(dāng)于年利率14.6%，萬(wàn)分之二～萬(wàn)分之六，相當(dāng)于是年利率7.3%～21.9%。而一些銀行推出的小額消費(fèi)類貸款產(chǎn)品，針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶的年利率最低可以低到4.6%左右，可見(jiàn)“借唄”的利率并不優(yōu)惠。

其實(shí)，如果你的資信狀況良好，又有小額消費(fèi)貸款的需求，可以了解銀行的相關(guān)產(chǎn)品，與“借唄”這樣的互聯(lián)網(wǎng)貸款相比，銀行的產(chǎn)品和貸款流程更加正規(guī)、利率較低，同時(shí)也不乏一些“純線上操作”的快貸產(chǎn)品，申請(qǐng)流程非常簡(jiǎn)便。

那么，我們?cè)撛鯓酉蜚y行借小額消費(fèi)貸款呢？

了解銀行貸款的分類

打開(kāi)一家熟悉的銀行官網(wǎng)，找到“個(gè)人金融”的貸款相關(guān)頁(yè)面，就可以查看銀行的主要貸款產(chǎn)品。

銀行“貸款”頁(yè)面上的產(chǎn)品較多，主要包括房貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸，部分銀行還推出了類似“借唄”的網(wǎng)貸產(chǎn)品。其中，消費(fèi)類貸款指的是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款，包括各類專項(xiàng)消費(fèi)貸款，如車貸、留學(xué)貸款、裝修貸款等等;根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還分為信用貸款、抵押貸款、他人擔(dān)保等。

許多銀行的小額消費(fèi)貸款屬于純信用貸款，最高貸款金額通常在30萬(wàn)元以上，貸款期限通常在1～5年，可以進(jìn)行全程的線上審批，而且審批速度最快僅需3～5分鐘，當(dāng)天即可放款，和支付寶“借唄”在申請(qǐng)流程上差別不大，只是銀行貸款需要通過(guò)該行的手機(jī)銀行APP或網(wǎng)上銀行進(jìn)行申請(qǐng)。申請(qǐng)成功后，可自主提現(xiàn)，錢款將直接打到申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)銀行卡上。

但是，如果你需要申請(qǐng)更高額度（比如100萬(wàn)元以上）的貸款，那么銀行信貸審核的要求就會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的提升，通常需要親自到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，以及提供抵押物或資產(chǎn)證明等。

舉例而言，浦發(fā)銀行的“浦銀點(diǎn)貸”是一款免擔(dān)保、純信用的網(wǎng)貸產(chǎn)品，貸款金額最高達(dá)30萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)5年，其申請(qǐng)的速度非常快，可以做到“從申請(qǐng)到貸款到賬全流程3～5分鐘完成”，無(wú)需往返銀行網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)需提供紙質(zhì)資料，在線填寫基本信息并回答是非題即可完成申請(qǐng)。

建行的“快e貸”也是一款全流程線上自助操作的小額信用貸款，同樣可以做到“秒申，秒批，秒到賬，只需三步”;貸款金額最高30萬(wàn)元，最長(zhǎng)1年，循環(huán)使用，額度有效期內(nèi)可以隨借隨還，可以通過(guò)建行的手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行申請(qǐng)。而與之相比，建行的“融e貸”的額度更高，可達(dá)500萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限為5年，在申請(qǐng)流程上要求就更高了，雖然也可進(jìn)行線上審批，但最終需要在線下簽約才能完成申請(qǐng)。

申請(qǐng)需要什么條件

如果僅僅是申請(qǐng)30萬(wàn)元以下的小額消費(fèi)貸款，需要滿足什么條件呢？

雖然申請(qǐng)流程相對(duì)比較簡(jiǎn)便，但銀行推出的“網(wǎng)貸”也并非人人都可申請(qǐng)。如以上提到的浦銀點(diǎn)貸，申請(qǐng)需要滿足以下幾個(gè)條件：（1）年齡在18（含）-60（含）周歲之間;（2）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍 ;（3）通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢無(wú)不良記錄;（4）不得為借款行關(guān)系人;（5）借款行要求的其他條件。

在實(shí)際申請(qǐng)的過(guò)程中，申請(qǐng)者還需要填寫“緊急聯(lián)系人”及其手機(jī)號(hào)才可進(jìn)入申請(qǐng)流程，緊急聯(lián)系人不能填寫本人，手機(jī)號(hào)也不能與申請(qǐng)人一致。填寫后，銀行系統(tǒng)會(huì)發(fā)送一條短信到緊急聯(lián)系人的手機(jī)上，告知對(duì)方“正在辦理貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)”，需要緊急聯(lián)系人將短信驗(yàn)證碼告知申請(qǐng)者，才可繼續(xù)完成申請(qǐng)。

再來(lái)看建行的“快e貸”，產(chǎn)品中指明的貸款對(duì)象為“信用良好的建行個(gè)人客戶，只要在建行辦理業(yè)務(wù)（如存錢，購(gòu)買理財(cái)、國(guó)債、基金等，貸款，代發(fā)工資等），都有可能獲得額度，且辦理業(yè)務(wù)越多，額度越高?！?/p>

實(shí)際申請(qǐng)時(shí)，如果申請(qǐng)人在建行存款或辦理的業(yè)務(wù)較少，會(huì)顯示“暫無(wú)額度”;如果要獲得額度，可以通過(guò)3個(gè)方法：（1）成為建行的住房貸款客戶;（2）提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保，或聯(lián)系建行個(gè)貸中心辦理其他貸款服務(wù);（3）在建行辦理更多存款、理財(cái)業(yè)務(wù)。

總結(jié)來(lái)看，如果要申請(qǐng)銀行小額消費(fèi)貸款，首先必須保證自己的資信情況良好，個(gè)人信用沒(méi)有不良記錄;其次，還要選擇有存款和業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行，比如辦理房貸所在的銀行、工資卡所在銀行、存款和理財(cái)賬戶金額較多的銀行等;這樣，不僅有可能申請(qǐng)成功，還更有可能拿到較高額度，或是更優(yōu)惠的利率。

貸款的成本有多少

在貸款利率方面，銀行一般不會(huì)公布各產(chǎn)品的利率，不過(guò)，通過(guò)關(guān)注銀行微信公眾號(hào)、網(wǎng)站等官方平臺(tái)，可以了解近期的利率優(yōu)惠活動(dòng)。

優(yōu)惠利率并不對(duì)所有的銀行客戶一視同仁，通常資信條件越好的客戶，利率也越低。對(duì)于信用記錄中有污點(diǎn)或是收入來(lái)源不穩(wěn)定的客戶，銀行會(huì)提升利率或者降低貸款額度。

此外，與貸款成本有關(guān)的，還包括還款方式。銀行小額消費(fèi)貸款會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的不同，提供不同的還款方式。主要有以下幾種還款方式。

一種是許多網(wǎng)貸產(chǎn)品采用的“隨借隨還”，貸款利息按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息。計(jì)息公式：使用金額×使用實(shí)際天數(shù)×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用資金的時(shí)間較短，這種“用多少天就付多少天利息”的方式無(wú)疑可以節(jié)省利息成本。

另兩種是等額本金、等額本息方式還款，計(jì)息規(guī)則同商業(yè)住房貸款，每月還款日系統(tǒng)自動(dòng)扣劃當(dāng)月應(yīng)還本金與利息。這種方式不支持提前還款，一般貸款期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品會(huì)采取這種還款方式。

此外，還有一些產(chǎn)品提供“按月付息、一次性還本”的方式，可分次支用，按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，每月還款日系統(tǒng)自動(dòng)扣劃當(dāng)月應(yīng)還利息，到期還本付息。由于每月只需支付利息，這種方式適合借款期間資金壓力較大的借款者。

借款人需要綜合比較利率和自身的資金需求，來(lái)選擇合適的還款方式。