[摘 要]普惠金融是當(dāng)前金融行業(yè)中最新的金融理念，其可以降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，也可以拓展金融服務(wù)群體。在現(xiàn)代小康社會(huì)建設(shè)過(guò)程中，普惠金融形成了一個(gè)快速、高效的金融閉環(huán)，能夠讓金融實(shí)現(xiàn)“短平快”的發(fā)展，并且特別支持了精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展。文章對(duì)我國(guó)普惠金融的定位進(jìn)行了分析，指出我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，對(duì)于當(dāng)下階段普惠金融的有序、高效發(fā)展提出了相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;定位;路徑;小微企業(yè)

普惠金融是聯(lián)合國(guó)所提出的一種全新的金融體系，其是基于小額信貸發(fā)展起來(lái)的，其目的就是為全社會(huì)、各階層提供金融服務(wù)。我國(guó)引進(jìn)普惠金融理念之后，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情重構(gòu)了普惠金融的體系，并創(chuàng)新了普惠金融的相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象，致力于解決我國(guó)當(dāng)前存在的金融問(wèn)題?？梢哉f(shuō)，在普惠金融體系出現(xiàn)之后，彌補(bǔ)了我國(guó)之前金融體系中存在的空白，解決了以往個(gè)人信貸、小微企業(yè)信貸、農(nóng)村信貸方面的困境，對(duì)于提高社會(huì)資金應(yīng)用率、解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足都起到了積極作用。

1 我國(guó)普惠金融的定位

普惠金融從概念上來(lái)看可以向各種群體、企業(yè)或者個(gè)人提供金融服務(wù)。從某種角度而言，幫助人們進(jìn)行消費(fèi)也是普惠金融的一種形式，可見(jiàn)，在普惠金融理念明確化之前，如小額信貸、預(yù)借分期等普惠金融形式就已經(jīng)形成了。從我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，普惠金融主要定位于有一定的金融償還能力的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體。從根本上而言，普惠金融是一種惠及民生的金融形式和金融體系，但是普惠金融并非無(wú)條件的施舍。作為一種金融形式，普惠金融是有其不同的產(chǎn)品的，而這些不同的產(chǎn)品則面向不同的需求人群，但是金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)普惠金融發(fā)展時(shí)，對(duì)于普惠金融需求者也有所考量，比如借款原因、償還能力、信用情況、身份信息是否真實(shí)等。普惠金融供應(yīng)方也采取了更低成本的方式來(lái)壓低利息，為用戶提供更有效的服務(wù)。所以，在普惠金融概念的基礎(chǔ)上，我國(guó)普惠金融正在政策的引導(dǎo)下積極發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)惠及民眾的金融目標(biāo)，為推動(dòng)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者開(kāi)展工作以及農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展提供最大的支持。

2 我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出參差不齊的發(fā)展情形，一些金融機(jī)構(gòu)在普惠金融方面找到了新的出路，但是一些金融機(jī)構(gòu)還在猶豫，并未真正放開(kāi)應(yīng)用普惠金融模式。具體來(lái)看，我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在如下四個(gè)方面較為緊迫的問(wèn)題。

2.1 面向用戶開(kāi)展便捷服務(wù)的能力不足

我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)既有利于解決更多用戶的金融困境，也有利于推動(dòng)商業(yè)銀行形成新的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)的金融時(shí)代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融形式陷入了困境，商業(yè)銀行從原本的金融“寡頭”變成了需要與其他金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛競(jìng)爭(zhēng)的銀行，特別是在互聯(lián)網(wǎng)科技的支持下，保險(xiǎn)公司、小貸公司等都在與商業(yè)銀行爭(zhēng)搶客戶，這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)前景并不樂(lè)觀。因此，商業(yè)銀行在重新調(diào)整業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也推出了普惠金融體系，比如在面向農(nóng)村開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，一般是以農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行這類與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村有關(guān)的銀行為陣地;而在城鎮(zhèn)中會(huì)有更多的普惠金融機(jī)會(huì)，而且各個(gè)地方也會(huì)為本地居民提供更多的普惠金融服務(wù)。但是在真正開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的服務(wù)及手續(xù)顯然要更復(fù)雜一些。像一些信用貸款平臺(tái)，其能夠?yàn)閭€(gè)人或者企業(yè)提供24～36個(gè)月的小額信用貸款，審批手續(xù)可在線完成，但是銀行的服務(wù)效率就顯得比較低，而且貸款申請(qǐng)成功率并不高。

2.2 普惠金融科技配套手段相對(duì)落后

就當(dāng)前來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行類的金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展全面的普惠金融模式時(shí)，最先需要解決的就是普惠金融科技方面的問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，銀行只面向自己的用戶提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的服務(wù)，這無(wú)形中限制了更多的用戶來(lái)源。而一些基于普惠金融理念所成立的小貸公司則是面向全社會(huì)開(kāi)放平臺(tái)，這讓更多的人能夠通過(guò)他們的平臺(tái)來(lái)了解普惠金融的項(xiàng)目。一些商業(yè)銀行已經(jīng)在積極打造屬于自己的開(kāi)放性金融APP，從而將自己的普惠金融產(chǎn)品提供給更多的用戶，但是真正做出效果的銀行比較少。

2.3 普惠金融營(yíng)銷模式相對(duì)滯后

就商業(yè)銀行來(lái)看，其在打造普惠金融、線上金融模式時(shí)，就必須要進(jìn)行內(nèi)部改革，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷模式?，F(xiàn)如今，很多銀行大廳已經(jīng)撤掉了至少一半的柜臺(tái)，而是選擇引進(jìn)更多的自助業(yè)務(wù)辦理機(jī)器，為客戶提供全自助式的服務(wù)。像開(kāi)辦銀行卡這種業(yè)務(wù)也已經(jīng)可以通過(guò)機(jī)器來(lái)完成，更不用說(shuō)取款、轉(zhuǎn)賬這類業(yè)務(wù)了。為了減輕柜臺(tái)壓力，有的銀行柜臺(tái)上甚至出現(xiàn)了整數(shù)取款不走柜臺(tái)的規(guī)定，從而讓客戶形成使用自動(dòng)取款機(jī)的習(xí)慣。這樣柜臺(tái)工作人員可以有精力接待更多有特殊需求的客戶。雖然商業(yè)銀行開(kāi)展了一系列的改革，但在普惠金融營(yíng)銷角度、營(yíng)銷形式方面仍然相對(duì)滯后，而且較少采用新媒體的方式。

2.4 普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系并不完善

普惠金融體系的逐漸完善為更多用戶解決了困難，但是也存在不少用戶“投機(jī)取巧”、惡意拖欠的問(wèn)題?？梢?jiàn)，一開(kāi)始在應(yīng)用普惠金融模式時(shí)，對(duì)于用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估并不是很完善，很多個(gè)人用戶借款并沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保，有些額外的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有預(yù)測(cè)到，導(dǎo)致出現(xiàn)不少壞賬。雖然每筆金融資金的額度不大，但是從催收的角度來(lái)看，就需要耗費(fèi)更多的成本，而且甚至可能存在借款難以收回的情況。在小貸金融市場(chǎng)中，這樣的情況也屢見(jiàn)不鮮。所以，我國(guó)普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)方面也并不十分完善。

3 我國(guó)普惠金融的應(yīng)用優(yōu)化路徑

3.1 以用戶為中心，提供差異化便捷服務(wù)

我國(guó)普惠金融體系建設(shè)和項(xiàng)目發(fā)展的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以服務(wù)者的態(tài)度來(lái)接待用戶，而不應(yīng)是一種高高在上的姿態(tài)。特別是很多銀行對(duì)于儲(chǔ)蓄用戶的態(tài)度存在一定的問(wèn)題，這極大地違背了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)“初心”。因此，要想更好地發(fā)展普惠金融，就必須要以用戶為中心，提供差異化、便捷化的服務(wù)，急用戶之所急，幫助其解決金融方面的問(wèn)題?，F(xiàn)如今，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)已經(jīng)出現(xiàn)了新的變化，小微企業(yè)的數(shù)量大大增加，而且金融需求也與日俱增，很多個(gè)人用戶在短期資金方面的需求也比較多，為用戶提供消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)新路徑。既然要發(fā)展普惠金融，那么像商業(yè)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)就必須要做好接待相應(yīng)客戶的準(zhǔn)備，并放平自己的心態(tài)。如有些地方性商業(yè)銀行專門針對(duì)城鎮(zhèn)年輕人結(jié)婚、裝修、買車等提供了專項(xiàng)的小額信用貸款，在夫妻具有償還能力的情況下，貸款的申請(qǐng)和審批都十分便利。這種基于用戶和市場(chǎng)調(diào)研開(kāi)展的普惠金融模式對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)十分有效，普惠金融可以起到分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用，同時(shí)發(fā)揮出商業(yè)銀行的社會(huì)價(jià)值。

3.2 借助金融科技，打通普惠金融“最后一公里”

在發(fā)展普惠金融時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)金融科技的應(yīng)用，從而打通普惠金融“最后一公里”，真正讓普惠金融面向用戶。在金融科技方面，一般可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等來(lái)推進(jìn)金融平臺(tái)的建設(shè)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效提取和篩選，在金融體系中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用越來(lái)越普遍，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、行業(yè)以及企業(yè)信息的分析，從而在金融信貸戰(zhàn)略方面做出正確的決策。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以推進(jìn)普惠金融數(shù)字信任體系的落地，在世界金融機(jī)構(gòu)中都正在研究如何使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)簡(jiǎn)化金融支付系統(tǒng)，在普惠金融發(fā)展中，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠完整記錄企業(yè)或者個(gè)人的交易數(shù)據(jù)信息，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，以監(jiān)控金融貸款的流向應(yīng)用，對(duì)貸款項(xiàng)目作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。另外，結(jié)合當(dāng)前人們對(duì)智能手機(jī)的使用情況，金融科技平臺(tái)可以采用APP的形式來(lái)建設(shè)，但是金融平臺(tái)后臺(tái)所需要應(yīng)用的技術(shù)更為復(fù)雜，其需要做好資源數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)和分析，也需要提供必要的信息認(rèn)證服務(wù)。當(dāng)打通了普惠金融“最后一公里”之后，普惠金融才能夠真正發(fā)揮出相應(yīng)的作用，并且形成全新的線上金融服務(wù)模式，這對(duì)于快節(jié)奏生活下的城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以盡快解決資金需求，對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)則可以減輕路途負(fù)擔(dān)，而對(duì)于商業(yè)銀行而言則可以擴(kuò)大自己的用戶群體。

3.3 重構(gòu)金融思路，打造動(dòng)態(tài)全方位的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)

在開(kāi)展普惠金融項(xiàng)目時(shí)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)必須重構(gòu)營(yíng)銷思路，從固有的營(yíng)銷模式中剝離出來(lái)，并打造動(dòng)態(tài)化、全方位的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。普惠金融雖然受到大眾關(guān)注，但是讓更多的用戶了解普惠金融，并嘗試申請(qǐng)和應(yīng)用普惠金融產(chǎn)品還存在一定的不足。對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，推廣普惠金融應(yīng)上升到戰(zhàn)略高度。如山東沂水農(nóng)商銀行所打造的一款純線上普惠金融產(chǎn)品“沂蒙云貸”，其本身就是面向農(nóng)村用戶提供線上貸款服務(wù)，從授信到放貸都可以在線上完成，相應(yīng)的該款產(chǎn)品的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)也以線上營(yíng)銷為主，線下?tīng)I(yíng)銷為輔。比如以“二維碼”的方式來(lái)進(jìn)行宣傳，掃碼可以獲得禮品或者紅包，同時(shí)也可以看到產(chǎn)品宣傳信息，通過(guò)微信朋友圈的方式來(lái)宣傳還可以鎖定區(qū)域用戶，提高宣傳效果，針對(duì)不同產(chǎn)品，宣傳營(yíng)銷手段要有變化。

3.4 科學(xué)評(píng)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

雖然普惠金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是任何金融模式都是伴隨風(fēng)險(xiǎn)而生的，如何將風(fēng)險(xiǎn)降到最低才是金融機(jī)構(gòu)需要考慮的方面?？傮w而言，普惠金融項(xiàng)目中的壞賬率畢竟是少數(shù)，商業(yè)銀行中也有不少過(guò)億資產(chǎn)的壞賬情況。所以，在我國(guó)大力推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展以及深化開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)和完善應(yīng)該加快速度，金融機(jī)構(gòu)可以與其他網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)形成合作，從而能夠多方面、多渠道的獲取信息，從而綜合評(píng)價(jià)用戶，并科學(xué)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。比如就商業(yè)銀行而言，其可以打通與微信、支付寶以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的信用信息分享渠道，以此來(lái)彌補(bǔ)以往信息方面的不對(duì)稱，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行更有效的監(jiān)管。

4 總結(jié)

綜上所述，普惠金融體系的引入活躍了我國(guó)的金融市場(chǎng)，同時(shí)也為更多的用戶提供了金融信貸的機(jī)會(huì)，不管是商業(yè)銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其都應(yīng)該堅(jiān)持初心，從用戶角度出發(fā)，為用戶提供貼心的普惠金融服務(wù)，同時(shí)科學(xué)評(píng)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。

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[作者簡(jiǎn)介]郎曉通（1983—），男，漢族，廣東廣州人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。