袁博

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟與科技的不斷發(fā)展，人們的生活水平得到了提高，我國社會家庭收入也逐漸提高，越來越多的大眾家庭開始考慮金融投資以及財富管理，希望能夠通過合理的理財手段實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，為自己與家人獲取更高的經(jīng)濟利益。然而，目前我國的家庭財富管理情況并不理想，存在亞健康的情況，同時在理財與投資方面也體現(xiàn)出較大的風(fēng)險性，很多家庭對于理財投資的理念并不了解，這就會導(dǎo)致家庭財富管理出現(xiàn)較大的風(fēng)險，對于個人理財也會造成一定的影響。文章將從城市家庭財富管理整體處于亞健康狀態(tài)、借力專業(yè)財富管理機構(gòu)做好家庭資產(chǎn)多元化配置以及踐行普惠金融為家庭財富保駕護航三個方面進行相關(guān)論述，以供參考。

[關(guān)鍵詞]家庭財富管理;普惠金融發(fā)展;理財投資

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.044

1 前言

理財不僅應(yīng)該滿足家庭或者個人對于財務(wù)自由的權(quán)利，同時還應(yīng)該重視對人們財產(chǎn)安全的保障。隨著我國經(jīng)濟水平的提升，各銀行推出了不同的家庭理財金融產(chǎn)品，面對各式各樣的金融理財產(chǎn)品，家庭以及個人應(yīng)該認清自己資產(chǎn)的真實情況，并以此為依據(jù)進行理財產(chǎn)品的選擇，才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化。面對復(fù)雜多變的金融環(huán)境，個人與家庭都應(yīng)該增強對投資金融的認知，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)有效的金融理財，進而提升家庭的經(jīng)濟利益，促進社會的和諧發(fā)展。

2 城市家庭財富管理整體處于亞健康狀態(tài)

通過對相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析得出，我國當(dāng)前城市家庭的財富管理情況整體呈現(xiàn)出亞健康的狀態(tài)，以下具體分析導(dǎo)致城市家庭財富管理水平低下的原因。

其一，當(dāng)前我國城市家庭中普遍存在住房資產(chǎn)占比過高的情況，這樣就會導(dǎo)致固定資產(chǎn)擠壓金融資產(chǎn)配置。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國家庭中住房資產(chǎn)占比高達77.7%，而同期的美國家庭占比只有34.6%，除此之外，我國家庭中金融資產(chǎn)的占比僅為11.8%，而同期的美國家庭金融資產(chǎn)占比高達42.6%，由此可見，房產(chǎn)的占比較大，嚴重擠壓了金融資產(chǎn)的配置。其二，大多數(shù)家庭在考慮投資理財時求穩(wěn)心理較為嚴重，并不能夠接受任何本金上的損失，對于剛性兌付的要求比較高，希望能夠在不承擔(dān)較大風(fēng)險的情況下獲取更大的經(jīng)濟效益。其三，我國大多數(shù)家庭能夠接受的銀行理財產(chǎn)品的回報周期都比較短，換句話說，中國家庭對于理財缺乏長期合理的規(guī)劃。在能夠被家庭所接受的銀行理財產(chǎn)品中，選擇回報周期為三個月的占比為35.8%，選擇回報周期為3～6個月的占比為37.2%，選擇回報周期為6～12個月的占比為33.5%。也就是說，多數(shù)家庭能夠接受的回報周期都是一年以下的。[1]其四，我國家庭選擇的投資品類較為單一，缺乏多樣性。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國大約有67.7%的家庭只擁有一種或者一類投資品，而大約22.7%的家庭擁有兩種投資品，剩下10.6%左右的家庭會采取多種投資品結(jié)合的理財方式。其五，當(dāng)前我國家庭商業(yè)保險的參保率存在偏低的情況，根據(jù)調(diào)查結(jié)果能夠知道，全國只有不到15%的家庭成員擁有商業(yè)保險，同時受到我國傳統(tǒng)理念的影響，家庭中更加愿意為未成年子女進行投保，但是卻忽視了對家庭主要成員的保障。在不多的商業(yè)投保數(shù)據(jù)中，10～18歲成員的參保率是最高的。最后，我國家庭對于投資理財普遍存在較多的法律問題，除了居民對理財?shù)囊庾R問題之外，人們對于金融理財?shù)墓芾硪泊嬖诼┒矗@樣就會導(dǎo)致我國家庭金融投資理財發(fā)展緩慢。同時，很多家庭對于金融投資理財?shù)挠^念是較為保守和傳統(tǒng)的，這樣也會造成我國金融投資理財發(fā)展的滯后，難以形成對我國經(jīng)濟現(xiàn)實的全面認知，同時也缺乏相應(yīng)法律的保障。[2]

3 借力專業(yè)財富管理機構(gòu)做好家庭資產(chǎn)多元化配置

針對我國城市家庭財富管理呈現(xiàn)出的“亞健康”狀態(tài)以及多種影響因素，家庭以及個人更加應(yīng)該加強自身的金融投資管理意識，改變當(dāng)前亞健康的管理狀態(tài)。但是對于缺乏金融投資以及財富管理經(jīng)驗的家庭來說，很難在錯綜復(fù)雜的金融投資環(huán)境中找到適合自己的投資理財方案，與其將自己看作是“散戶”在金融市場中單打獨斗，不如主動借力專業(yè)的財富管理機構(gòu)，讓出一部分利益進而提升自己的整體效益，同時還能夠有效提升家庭財產(chǎn)的風(fēng)險應(yīng)對能力。隨著家庭財富管理理念的不斷提升與轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)配置的概念已經(jīng)深入人心，合理的資產(chǎn)配置不僅能夠有效分散金融投資風(fēng)險，同時還能夠為家庭以及個人獲取穩(wěn)定的收益，這樣的投資策略能夠體現(xiàn)出投資理財風(fēng)險性、流動性以及收益性的完美平衡，受到了廣泛的認可。然而著眼于我國國內(nèi)的金融投資市場，始終存在資產(chǎn)配置服務(wù)不完善的問題，大多數(shù)國內(nèi)銀行提供的專業(yè)資產(chǎn)配置服務(wù)只面向私人銀行級別的客戶。對于普通的家庭來說，很難得到服務(wù)機會。文章將以建設(shè)銀行為例，具體介紹其財富管理中的資產(chǎn)配置服務(wù)。

建設(shè)銀行緊跟時代發(fā)展的腳步，召開普惠金融戰(zhàn)略啟動大會，設(shè)立與完善了財富管理體系，并在專業(yè)化理財服務(wù)方面進行了一些探索與嘗試，全面推進普惠金融戰(zhàn)略實施，全力提升普惠金融服務(wù)能力。首先，對于不同資產(chǎn)狀況的家庭與個人，銀行會充分考慮客戶不同的理財需求，由于不同的客戶對于財富健康的理解會存在較大的差異，因此銀行推出了資產(chǎn)分層服務(wù)，建立和完善了資產(chǎn)分層服務(wù)的標(biāo)準，這樣就能夠較為精確地為中國家庭與個人提供財富管理以及金融投資的方案。建設(shè)銀行將小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等各項業(yè)務(wù)連接起來，連點成線，由線成面，集眾智、匯眾力，高起點開局，高定位起步，以普惠金融戰(zhàn)略，謀求高質(zhì)量發(fā)展，全面譜寫新時代服務(wù)實體經(jīng)濟的新篇章。建設(shè)銀行順應(yīng)國家戰(zhàn)略導(dǎo)向和經(jīng)濟發(fā)展大勢，在鞏固好傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時，提出普惠金融戰(zhàn)略，進而實行市場調(diào)整，拓展戰(zhàn)略腹地與闊地;提出住房租賃戰(zhàn)略，與普惠金融戰(zhàn)略一道，形成戰(zhàn)略縱深;提出金融科技戰(zhàn)略，形成戰(zhàn)略支持。三大戰(zhàn)略融合原有優(yōu)勢，連接外部市場，服務(wù)社會民生，體現(xiàn)了大國金融重器的使命與擔(dān)當(dāng)。其次，建設(shè)銀行全面發(fā)力普惠金融，在經(jīng)營體制機制建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、系統(tǒng)科技運用、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭建等方面持續(xù)創(chuàng)新，成效顯著，具備了普惠金融戰(zhàn)略化發(fā)展的條件。盡管我國在2018年出現(xiàn)了較大的金融市場波動，增加了財富管理以及金融投資的難度，但是銀行能夠未雨綢繆，對市場發(fā)展的前景進行研究，能夠做到因時而變，在把握市場發(fā)展機遇的同時也能夠提升自己的投資風(fēng)險規(guī)避效果。最后，針對普惠金融客戶“缺信息”“缺信用”等特點，建設(shè)銀行借助模型設(shè)計、數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)開發(fā)，創(chuàng)新建立起有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化”服務(wù)新模式：首創(chuàng)小微企業(yè)評分卡，突破小微企業(yè)融資服務(wù)中的信息、信用“瓶頸”;依托“新一代”優(yōu)勢，率先實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息集成，精準“畫像”;首推“小微快貸”全流程線上融資，截至2018年4月末，累計為28萬小微企業(yè)提供2800多億元貸款支持，贏得廣泛認可，形成了特色化的產(chǎn)品體系。針對雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等銀行傳統(tǒng)模式下較難惠及的“長尾”客戶，建設(shè)銀行持續(xù)探索創(chuàng)新，逐步形成特色化的普惠金融產(chǎn)品體系：依托科技創(chuàng)新中心、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新金融中心等專業(yè)平臺，整合政府、產(chǎn)學(xué)研及各類金融機構(gòu)的資源和力量，創(chuàng)新“FITO·飛拓”等綜合服務(wù)，助力雙創(chuàng)，進一步拓展普惠金融服務(wù)渠道，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，這樣就能形成個人客戶智能資產(chǎn)配置的新格局，開展家庭財富管理的新時代。[3]

4 踐行普惠金融為家庭財富保駕護航

4.1 銀行理財服務(wù)要走專業(yè)道路

銀行理財服務(wù)必須保持專業(yè)性，只有專業(yè)性的理財服務(wù)才能夠被更多的家庭與個人所接受和認可。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)能夠知道，對于“家庭最希望銀行側(cè)重的服務(wù)領(lǐng)域”項目中，排名靠前的服務(wù)為存取款、繳費以及轉(zhuǎn)賬，緊接著就是理財投資服務(wù)與家庭資產(chǎn)配置服務(wù)。專業(yè)技術(shù)水平能夠體現(xiàn)出銀行機構(gòu)的能力，獲得更多家庭的信任，只有專注財富管理領(lǐng)域的精細化發(fā)展，建立專業(yè)的財富管理與資產(chǎn)配置團隊，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，構(gòu)建專業(yè)的服務(wù)系統(tǒng)，才能夠提升綜合金融服務(wù)的專業(yè)性與可依賴性。

4.2 啟動銀行理財惠普金融戰(zhàn)略

除了堅持專業(yè)發(fā)展的道路之外，銀行還應(yīng)該重視金融科技的發(fā)展，通過金融先進技術(shù)實現(xiàn)輕型銀行與數(shù)字銀行系統(tǒng)的構(gòu)建。通過對當(dāng)前家庭與個人使用銀行服務(wù)的調(diào)查結(jié)果來看，使用手機銀行以及網(wǎng)上銀行的家庭占比高達24.5%和19.3%，而對于年輕家庭來說，由于受到信息時代的影響，其最常使用的銀行服務(wù)形式就是手機銀行。在銀行財富管理中，人工智能能夠發(fā)揮極大的作用，同時也正在掀起一場科技革命，改革后的結(jié)果可能會直接顛覆當(dāng)前銀行經(jīng)營以及競爭的狀態(tài)。

因此，商業(yè)銀行在發(fā)展以及提供金融產(chǎn)品服務(wù)的同時，還應(yīng)該注意科技與市場的變化規(guī)律，主動尋求進步與變化。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷推進銷售主導(dǎo)向服務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)人工驅(qū)動的科技服務(wù)轉(zhuǎn)型。建設(shè)銀行通過“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”精準獲客，“新一代”精準營銷、自動審批，“貸后三大工具”系統(tǒng)智能機控、主動管控風(fēng)險，依靠內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息整合直連，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，依靠系統(tǒng)功能不斷完善，普惠金融業(yè)務(wù)流程效率不斷提高， 下一步，建設(shè)銀行還將繼續(xù)以金融科技為支撐，聚合客戶、接入場景、集成數(shù)據(jù)，打造面向市場和客戶的普惠金融交易與綜合服務(wù)平臺，構(gòu)建普惠金融新模式和新生態(tài)。建設(shè)銀行以市場先行者、引領(lǐng)者、推動者的角色，主動探索多渠道、市場化手段發(fā)展“房子是用來住的、不是用來炒的， 長租即長住，長住即安家”的住房租賃業(yè)務(wù)新理念新模式，為客戶提供一系列住房租賃金融服務(wù)和解決方案來降低家庭中住房資產(chǎn)占比，提高個人家庭金融資產(chǎn)的配置，不斷拓展手機銀行渠道服務(wù)功能，提高普惠金融服務(wù)覆蓋面和效率。

4.3 為客戶提供全方位金融服務(wù)

商業(yè)銀行還應(yīng)該加強銀保協(xié)同，這樣才能夠為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)。經(jīng)過調(diào)查能夠知道，對于家庭購買保險的方式，大約有53.9%的家庭選擇通過保險公司的營銷員，占比排在第二位的則是銀行理財經(jīng)理，由此可以看出，在求穩(wěn)的心理驅(qū)使下，家庭會通過銀行經(jīng)理進行保險的購買。比如廣發(fā)銀行成功實現(xiàn)了與中國人壽的深度融合協(xié)同，銀行就在客戶層面上獲得了極高的信任度，完善了銀行的客戶結(jié)構(gòu)。除此之外，在資質(zhì)層面，銀行與保險公司也能夠進行融合促進，提升彼此的綜合化服務(wù)能力。比如廣發(fā)銀行與中國人壽的協(xié)同發(fā)展能夠促進系統(tǒng)的開發(fā)與完善，進而推進資源的整合與應(yīng)用，同時還能夠深化銀保合作項目，實現(xiàn)共贏。[4]

4.4 踐行普惠金融普及理財知識

我國很多家庭對于財產(chǎn)管理以及金融投資的認知不夠完善，因此，人們還應(yīng)該踐行普惠金融，向大眾進行理財知識的普及與宣傳。通過調(diào)查能夠知道，我國很多家庭對自身的投資需求并不清楚，對于市面上推出的各種金融產(chǎn)品也缺乏相應(yīng)的了解。在這樣的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該主動承擔(dān)起宣傳理財管理以及普及理財知識的社會責(zé)任，并且能夠通過豐富的市場活動為客戶講解理財?shù)脑砼c作用，提升客戶的理財意識，進而促進其家庭財產(chǎn)管理能力的提升。[5]

5 結(jié)論

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的收入水平也不斷提升，家庭與個人在進行財產(chǎn)管理以及金融投資時還存在一些問題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該通過提高專業(yè)性、發(fā)展金融科技以及踐行普惠金融等方法為用戶提供精準的財產(chǎn)管理以及資產(chǎn)配置服務(wù)，促進社會的和諧發(fā)展。

參考文獻：

[1]賈自武.我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢[J].長江技術(shù)經(jīng)濟，2020，4（S1）：99-100.

[2]竺飛雄.淺談我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢[J].職工法律天地，2019（6）：161.

[3]吳征.我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2019，509（1）：166-167.

[4]楊廣杰.大眾家庭金融投資理財趨勢分析[J].商情，2018（14）：118.

[5]胡堅.淺析我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2018，496（22）：54.