[摘 要]在國家大力推行普惠金融的發(fā)展背景下，雖然單從指標(biāo)上來看絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都已經(jīng)完成了普惠金融的相關(guān)任務(wù)，但是由于普惠金融本身所耗費人力成本較高、較之大中型企業(yè)信貸風(fēng)險更大、擔(dān)保形式單一等，導(dǎo)致商業(yè)銀行普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)發(fā)展的動力。針對這一問題，文章在梳理相關(guān)參考文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，深入分析了商業(yè)銀行普惠金融需求與可持續(xù)發(fā)展對策，以供廣大同行參考借鑒。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;普惠金融;擔(dān)保形式單一

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.051

1 前言

普惠金融的發(fā)展不僅能夠解決金融排斥這一重大難題，同樣為我國打贏扶貧攻堅戰(zhàn)、構(gòu)建小康社會有著至關(guān)重要的意義。也正因如此，近些年來普惠金融在我國得到了大力推行。而商業(yè)銀行作為普惠金融的主要供給體，確保普惠金融項目發(fā)展的可持續(xù)性則恰恰對整個國家普惠金融戰(zhàn)略能否落地有著重要影響。基于從業(yè)經(jīng)驗與相關(guān)參考文獻(xiàn)，分析了商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需求，并進(jìn)一步探討了商業(yè)銀行普惠金融項目可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，提出幾點理論性建議，以期為促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融項目的可持續(xù)發(fā)展提供有益的參考與啟示。

2 普惠金融的定義

普惠金融是在2005年由聯(lián)合國提出的一個經(jīng)濟(jì)學(xué)理念，其宗旨就在于消除貧困，實現(xiàn)金融公平，進(jìn)而在最大的能力范圍之內(nèi)給予有需求的社會群體相應(yīng)的金融性服務(wù)。雖然如此，但也并不意味著普惠金融就是一個單方面的公益慈善理念，人道救助理念。從某種意義上來講，普惠金融本身是一種社會金融制度安排，把需要金融支持的農(nóng)戶、小微、低收入人群等都納入普惠金融的體系中來，致力滿足不同社會群體的實際需求，使其能夠在經(jīng)濟(jì)活動之中得到相應(yīng)的收益。

3 商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需求

3.1 商業(yè)銀行作為國之重器，發(fā)展普惠金融具有十分重要的現(xiàn)實需求

自黨的十八屆三中全會以來，政府對普惠金融高度重視，出臺了一系列支持政策。從 “鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”到《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，再到推出《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，一系列政策法規(guī)為商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融打下良好基礎(chǔ)。隨著后疫情時代新經(jīng)濟(jì)特征的凸顯，全社會日益認(rèn)識到小微企業(yè)已經(jīng)成為社會就業(yè)、國計民生最重要的載體之一，商業(yè)銀行已經(jīng)把發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)看作自身最重要的社會責(zé)任，作為國之重器的商業(yè)銀行勢必要讓金融的活水澆灌到國民經(jīng)濟(jì)的每一條毛細(xì)血管。

3.2 發(fā)展普惠金融，是商業(yè)銀行新形勢下金融改革的重要手段

商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)始終圍繞存、貸、匯三大板塊，而利率市場化勢必會導(dǎo)致存款利率上升，進(jìn)而嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行本身的盈利情況?；诖朔N背景下商業(yè)銀行之間的融資競爭勢必也會越發(fā)激烈。這就需要商業(yè)銀行積極地進(jìn)行轉(zhuǎn)型，對自身的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，穩(wěn)定自身的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來源，而發(fā)展普惠金融恰恰可以滿足上述要求。

此外，來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的跨界競爭，進(jìn)一步降低了金融的準(zhǔn)入門檻，拓寬了人們的金融投資渠道，日益淡化了商業(yè)銀行本身的中介作用，對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款業(yè)務(wù)規(guī)模造成了嚴(yán)重的威脅，給商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展造成了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行必須要加強對普惠金融的發(fā)展，進(jìn)而應(yīng)對金融脫媒局面。

4 商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

4.1 銀行的痛點：風(fēng)險與收益

以前，商業(yè)銀行普遍把精力放在容易產(chǎn)生規(guī)模效益且風(fēng)險更低的大企業(yè)及集團(tuán)客戶上，這類客戶邊際成本低而收益高。然而在商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，一方面商業(yè)銀行有限的人力資源面臨著普惠業(yè)務(wù) “金額小、需求急、客戶散”的巨大挑戰(zhàn)，靠傳統(tǒng)的審批模式無法滿足效率和專業(yè)化的需求;另一方面商業(yè)銀行還要直面普惠金融的客戶群體違約風(fēng)險相對較高的問題，根據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析表明，中國中小企業(yè)的平均壽命不足3年，企業(yè)的生命周期短。絕大多數(shù)的小微企業(yè)客戶不具備市場危機(jī)的應(yīng)對能力，一旦市場環(huán)境發(fā)生了改變，小微企業(yè)首當(dāng)其沖就會受到影響。所以部分商業(yè)銀行面對普惠的真實狀態(tài)是“不愿做、不會做、不敢做”，銀行一線工作人員的收益和風(fēng)險較難匹配，內(nèi)生動力不足。

4.2 普惠客群的痛點：融資貴、融資難

也正是基于上述普惠金融的固有特點，一直以來商業(yè)銀行在面對小微企業(yè)時，始終存在定價普遍高于大型企業(yè)，且將房屋抵押作為最主要的擔(dān)保途徑來控制風(fēng)險的問題。近年來，由于政府對普惠金融差別化準(zhǔn)備金、定向降準(zhǔn)以及貼息免稅等政策的扶持與傾斜，融資貴的問題已經(jīng)基本得到解決。但大部分小微企業(yè)，特別是輕資產(chǎn)的科創(chuàng)類企業(yè)恰恰沒有能力為銀行提供所需要的抵押擔(dān)保，因此往往在融資市場上黯淡離場。融資難的問題，特別是純信用類普惠金融融資難的問題十分突出。

5 商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展對策

5.1 商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要更大的業(yè)務(wù)自主權(quán)

近年來，政府多次研究部署普惠金融的政策措施，出臺一系列貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財稅政策，不斷強化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵各類金融機(jī)構(gòu)和市場主體加大普惠金融服務(wù)力度，極大地優(yōu)化普惠金融的發(fā)展環(huán)境，提升商業(yè)銀行發(fā)展普惠的積極性和能動性。但是也不能忽略在普惠業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展勢頭中，政府行政化指令式的目標(biāo)下達(dá)給商業(yè)銀行的經(jīng)營，特別是基層的經(jīng)營帶來巨大的壓力。為了應(yīng)對沉重的KPI考核，導(dǎo)致在經(jīng)辦普惠金融貸款時監(jiān)管不嚴(yán)、審查不到位，導(dǎo)致低成本的貸款資金變相流入股市、樓市等情況頻出。

未來應(yīng)給予商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上更加自主的業(yè)務(wù)選擇權(quán)，更加靈活的業(yè)務(wù)定價權(quán)，讓“看不見的手”與“看得見的手”共同發(fā)揮作用，保證商業(yè)銀行獲得合理利潤以實現(xiàn)商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)，讓普惠金融既是“政策性金融”，更是“發(fā)展型金融”，徹底使政府與商業(yè)銀行的關(guān)系從“要我做”變成“我要做”。

5.2 金融科技推動普惠金融向縱深處發(fā)展

長期以來，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融科技公司已經(jīng)解決了“普”的問題，卻無法解決“惠”的難點;而資金成本更有優(yōu)勢的商業(yè)銀行則重點突破了“惠”，卻沒有“普”的手段。另外，也需要清醒認(rèn)識到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人工貸前調(diào)查與貸后管理的模式已無法適應(yīng)高速發(fā)展的普惠業(yè)務(wù)和海量客群的需求。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的今天，商業(yè)銀行的普惠業(yè)務(wù)部門必須要實現(xiàn)向金融科技公司的轉(zhuǎn)型，讓金融科技在普惠獲客、風(fēng)控、運營、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)不斷發(fā)揮更加重要的作用。只有通過金融科技賦能，商業(yè)銀行的惠普金融業(yè)務(wù)才能實現(xiàn)量的提升和質(zhì)的飛躍。業(yè)務(wù)量做上去，不良率降下來，風(fēng)險與收益的平衡發(fā)展方能成就商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動力。

此外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)普惠金融中對于抵押物的高度依賴，也只能依靠金融科技破局。例如通過工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行流水與資產(chǎn)等多維度信息交叉驗證，為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，從而全方位的判定出企業(yè)或者是控制人的相關(guān)信用情況，給予科學(xué)合理的信用額度。

5.3 生態(tài)場景再造普惠金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品與流程

在普惠金融大發(fā)展的上半場，商業(yè)銀行已經(jīng)突破傳統(tǒng)的產(chǎn)品與流程，從一戶一策的信貸審批轉(zhuǎn)型為標(biāo)準(zhǔn)化流程化的信貸工廠模式，極大地提高了服務(wù)效率與能力。但是傳統(tǒng)的信貸思維始終無法突破商業(yè)銀行對于抵押物的要求，傳統(tǒng)的信貸管理辦法無法突破對地域的限制，只有通過搭建專屬平臺、實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)大B端的合縱連橫，聚焦大行業(yè)、大資產(chǎn)、大交易、大流量等生態(tài)場景，才能真正對原有業(yè)務(wù)流程模式“說再見”，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的再造，從根本上實現(xiàn)普惠金融的轉(zhuǎn)型和變革。從傳統(tǒng)的看抵押物、看借款人本身，到依托核心企業(yè)、政府平臺、供應(yīng)鏈物流、GPS等第三方數(shù)據(jù)共享來為普惠客戶量身定制方案。

5.4 消費者教育推動普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展

農(nóng)戶以及小微企業(yè)往往都是商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的潛在客戶。然而很多農(nóng)戶或者是小微企業(yè)往往對普惠金融業(yè)務(wù)不夠了解，對現(xiàn)代金融的服務(wù)模式存在未知的盲點。鑒于此，要想推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該切實注重對普惠用戶的宣傳培訓(xùn)，提高他們對現(xiàn)代信用內(nèi)容的實際了解，同時明確多方法律責(zé)任，以避免后期出現(xiàn)不必要的糾紛問題。商業(yè)銀行同時也應(yīng)該改善自身的工作態(tài)度，簡化自身的工作流程，從而為普惠金融用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

6 結(jié)論

金融始終要把為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點，普惠金融的宗旨就在于消除貧困、實現(xiàn)金融公平，對進(jìn)一步推動我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)、確保社會穩(wěn)定有著至關(guān)重要的影響。作為普惠金融的重要供給體——商業(yè)銀行，更要確保普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。為此，商業(yè)銀行就需要及時解決普惠金融項目在發(fā)展過程中暴露出來的風(fēng)險問題，構(gòu)建行之有效的解決對策，并且不斷地提升自身對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，在轉(zhuǎn)型與升級中探索出一條有效路徑，以確保商業(yè)銀行普惠金融項目的可持續(xù)發(fā)展。

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[作者簡介]張如意（1985—），女，山東萊州人，法學(xué)學(xué)士，中級經(jīng)濟(jì)師職稱，研究方向：普惠金融的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢。