中等收入家庭的財(cái)富規(guī)劃

吳桐

案例情況：

陳先生，是一家公司的中層管理者。月收入1.5萬元，年終獎(jiǎng)金約8萬元。妻子是一名會(huì)計(jì)，月收入8000元。兩人有一個(gè)6歲的兒子，即將上小學(xué)。目前夫妻倆收入比較穩(wěn)定，兒子平時(shí)學(xué)習(xí)英語和吉他，每月大概2500元學(xué)費(fèi)。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費(fèi)約2萬元。為了方便兒子上小學(xué)，陳先生賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且夫妻兩人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。

陳先生夫婦由于忙于上班，不善理財(cái)，70萬元的資產(chǎn)一直躺在銀行的活期賬戶上，還有50萬元定期存款。

財(cái)富目標(biāo)：

1.陳先生計(jì)劃新?lián)Q一輛家用汽車。

2.陳先生夫婦需補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障。

3.提前儲(chǔ)備兒子出國上大學(xué)費(fèi)用。

理財(cái)規(guī)劃

根據(jù)陳先生的財(cái)務(wù)狀況，分別整理出了家庭收支表和金融資產(chǎn)表進(jìn)行分析。

由于陳先生未告知具體貸款金額，且夫妻兩人的公積金完全可用于還房貸，所以此處未顯示負(fù)債情況。

通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結(jié)余率達(dá)到66%，良好的結(jié)余率為后續(xù)理財(cái)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

可是，陳先生當(dāng)前的資產(chǎn)配置非常不理想，全部資產(chǎn)都放在銀行存款賬戶上，每年的理財(cái)收益微乎其微。

也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自主動(dòng)的工作收入，一旦工作出現(xiàn)變動(dòng)，收入降低或中斷的風(fēng)險(xiǎn)極高。

所以，對(duì)陳先生一家來說，當(dāng)前理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)是做好資產(chǎn)配置。從以下幾個(gè)方面分析：

1.大病保障規(guī)劃。陳先生處于上有老下有小的人生階段，是三代家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果出現(xiàn)重大健康問題，盡管作為工薪族有“五險(xiǎn)一金”的保障，但僅能為治療費(fèi)用提供部分報(bào)銷，無法彌補(bǔ)陳先生由于不能正常工作所需要的經(jīng)濟(jì)來源、未來扶養(yǎng)老人和孩子甚至日常的開銷，客戶本身的存款不多，因此更應(yīng)首要考慮規(guī)劃大病保障，規(guī)避資產(chǎn)由于大病風(fēng)險(xiǎn)而減少甚至出現(xiàn)負(fù)債。

2.子女教育規(guī)劃?？蛻粲幸粋€(gè)孩子，雖然有9年義務(wù)教育無須在學(xué)費(fèi)上花銷太多，但孩子上學(xué)期間興趣班的費(fèi)用、高中學(xué)費(fèi)和大學(xué)學(xué)費(fèi)均需要提前安排，因此教育規(guī)劃也應(yīng)列入目前的計(jì)劃中。

3.養(yǎng)老規(guī)劃。陳先生與太太的工資都處于中等水平，因此在目前事業(yè)上升期應(yīng)考慮為養(yǎng)老退休做出資金儲(chǔ)備，但養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)較高，建議資金充裕時(shí)選擇配置。

那么，根據(jù)陳先生的實(shí)際情況和具體的財(cái)富目標(biāo)，給出如下建議：

1.先留足緊急備用金

在進(jìn)行具體的資產(chǎn)配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。

緊急備用金的儲(chǔ)備目的是為了應(yīng)付一些意外或突發(fā)事件，比如臨時(shí)急用錢、突發(fā)疾病需住院治療等。儲(chǔ)備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩(wěn)定，可以按照3倍儲(chǔ)備；反之，可以適當(dāng)提高。

這筆錢由于隨時(shí)有可能用，所以要放在流動(dòng)性非常好的投資產(chǎn)品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和活期理財(cái)。

前者流動(dòng)性極高，但收益較差；后者流動(dòng)性也非常好，一般贖回后當(dāng)天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在3%左右。

鑒于兩者的流動(dòng)性和收益，建議按照3∶7的比例分配。

根據(jù)陳先生每月的支出情況，建議儲(chǔ)備3萬元緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，2.1萬元放在活期理財(cái)里（如民生銀行天天增利）。

2.換車要量力而為

汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會(huì)產(chǎn)生一系列費(fèi)用，比如油錢、停車費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等等。

但是在當(dāng)下的社會(huì)，汽車已成為擴(kuò)大生活半徑的必需品，尤其是在相對(duì)不差錢的中產(chǎn)家庭，所以為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可以理解的。

只不過在換車的花費(fèi)上要量力而為，選擇一款總價(jià)30萬元左右、性價(jià)比高的汽車是比較合適的。如果4S店或者相應(yīng)的汽車服務(wù)商有優(yōu)惠的貸款服務(wù)，還可以選擇貸款購車。

3.大病保障及養(yǎng)老規(guī)劃

大病保障保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)覆蓋重疾治療費(fèi)用以及至少客戶兩年的年收入，建議陳先生為自己及夫人配置重疾險(xiǎn)，保額在30萬元左右。

退休距離目前狀態(tài)時(shí)間最長，因此選擇專門的年金保險(xiǎn)計(jì)劃，可以在未來幾十年間，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為退休做好規(guī)劃。

4.用固收產(chǎn)品+基金定投儲(chǔ)備教育金

留足緊急備用金、補(bǔ)充好商業(yè)保障后，接下來最重要的就是做好資產(chǎn)配置，使財(cái)富穩(wěn)健增值。

陳先生最重要的理財(cái)目標(biāo)是給兒子提前儲(chǔ)備上大學(xué)的教育費(fèi)用。由于教育金沒有時(shí)間彈性，所以對(duì)投資資產(chǎn)的安全性要求較高。

根據(jù)目前主流的資產(chǎn)類型看，建議以固收產(chǎn)品+基金定投為主要投資工具，比例在7∶3左右。固收產(chǎn)品主要包括國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)中等的FOF基金等，投資目的是獲取較穩(wěn)定的固定收益；基金定投則是以定投股票基金、指數(shù)基金的方法，獲取較高的浮動(dòng)收益。

建議陳先生可以把當(dāng)前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐漸轉(zhuǎn)為收益更高的銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，然后將每月結(jié)余資金的一部分用于基金定投。