查華超

(安徽財經(jīng)大學 經(jīng)濟學院，安徽 蚌埠 233060)

一、問題的提出

自2005年“中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡”成立以來，經(jīng)十多年苦心經(jīng)營，我國普惠金融取得了長足進步，不僅金融服務實現(xiàn)廣覆蓋，金融產(chǎn)品滲透率加深，而且針對弱勢群體的金融服務效率也持續(xù)提高，我國普惠金融正邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段，研究我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平問題正成為焦點之一。

然而遺憾的是，已有文獻雖關注了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展問題，但也存在明顯的不足。如甄新偉(2019)[1]認為，在我國已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的新時代背景下，高質(zhì)量發(fā)展普惠金融，不但體現(xiàn)我國金融服務效率，也是堅持金融服務實體經(jīng)濟的應有之意；陳穎(2019)[2]指出，伴隨普惠金融服務創(chuàng)新加速，我國普惠金融也迎來前所未有的發(fā)展機遇和廣闊空間，更高質(zhì)量、更高效率、更可持續(xù)的金融服務正在成為可能。這些相關研究，雖闡述了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新時代意義，但未就何為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，以及我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展有何特征等問題展開深入研究。

同時，現(xiàn)有研究一般從金融服務的可得性、使用情況和服務質(zhì)量三個維度，選擇具體指標來測度分析普惠金融指數(shù)，而鮮有文獻進一步對普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平做測度分析。如霍諾漢(Honohan)(2008)[3]構(gòu)建普惠金融指標體系，測度了全球160多個國家的普惠金融發(fā)展水平；Sarma和Pais(2011)[4]從可得性、銀行服務滲透度及使用情況三個維度構(gòu)建指標體系，對包括印度在內(nèi)的45個國家的普惠金融發(fā)展指數(shù)做了測算；李濤等(2016)[5]采用Global Findex、Enterprise Survey 和Financial Access Survey數(shù)據(jù)，對全球100多個國家的普惠金融發(fā)展水平做了研究；宋曉玲和侯金辰(2017)[6]運用變異系數(shù)及加權(quán)幾何平均法，對25個發(fā)達國家和40個發(fā)展中國家的普惠金融指數(shù)做了測度分析。

大量文獻雖重點關注了中國普惠金融發(fā)展水平測度問題，但也基本從可得性、使用情況和服務質(zhì)量三個維度出發(fā)，構(gòu)建指標體系并測度分析普惠金融指數(shù)。如王婧和胡國暉(2013)[7]采用2002—2011年中國銀行業(yè)數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)中國普惠金融的發(fā)展雖歷經(jīng)波折，但整體狀況良好。焦瑾璞等(2015)[8]計算了2013年中國普惠金融發(fā)展指數(shù)后發(fā)現(xiàn)，中國各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平存在較大差異。杜強和潘怡(2016)[9]測算了2006—2013年中國31省市區(qū)普惠金融指數(shù)，同樣發(fā)現(xiàn)普惠金融發(fā)展存在地區(qū)差異。馬彧菲和杜朝運(2017)[10]測算了宏觀、銀行、保險三個維度下的普惠金融指數(shù)，發(fā)現(xiàn)2005—2013年中國各地區(qū)普惠金融指數(shù)得分基本表現(xiàn)出上升之勢。劉亦文等(2018)[11]從滲透性、可得性、效用性和可負擔性四個維度，采用變異系數(shù)法測度了2005—2015年中國各地區(qū)普惠金融水平，發(fā)現(xiàn)中國各地區(qū)普惠金融發(fā)展整體水平仍較低。林春等(2019)[12]則采用探索性空間數(shù)據(jù)分析的方法，發(fā)現(xiàn)中國城市普惠金融發(fā)展存在顯著的正向空間相關性。

不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有關于普惠金融發(fā)展水平的測度研究，實際測度的均為普惠金融指數(shù)，主要關注的是分國家(地區(qū))或我國分省(市區(qū))的普惠金融發(fā)展水平問題，而鮮有文獻專門就我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的整體水平展開研究(見表1)。進一步比較后還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有測度研究在指標選擇維度、基礎指標數(shù)量和研究時段等方面也未達成統(tǒng)一。其中，維度最少的僅為兩個，最多的達四個；基礎指標數(shù)量也從5～19項不等，研究時段則更參差不齊，這勢必造成對我國普惠金融發(fā)展水平認識的不一致。尤其是已有研究選擇的基礎指標，明顯與我國頂層設計《中國普惠金融指標體系》 列出的51 項指標差距過大，易使人產(chǎn)生是否已準確測度和認清我國普惠金融真實發(fā)展水平的疑問。

表1 已有普惠金融發(fā)展水平測度研究的比較

總之，這些現(xiàn)有相關研究主要關注普惠金融發(fā)展問題，僅對普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平形成片面認識，故在我國追求高質(zhì)量發(fā)展的新時代要求下，有必要就我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展問題展開深入研究。為此，本文從界定普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵出發(fā)，在考慮數(shù)據(jù)可得性基礎上選擇多項指標來構(gòu)建我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系，測度和分析2010—2018年我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平，進而研判我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的成效與不足，最后提出積極的對策建議。

二、普惠金融高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)涵及指標體系構(gòu)建

(一)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)涵的界定

普惠金融高質(zhì)量發(fā)展包含“普惠金融”和“高質(zhì)量發(fā)展”兩詞，要厘清其內(nèi)涵，需明晰“普惠金融”和“高質(zhì)量發(fā)展”這兩個概念。

“普惠金融”一詞，源于聯(lián)合國和世界銀行于2005年提出的“Inclusive financial system”，這兩個國際性組織將之界定為“一個為社會所有群體和階層提供金融服務的體系，以讓所有人尤其是社會窮弱群體享有金融服務平等的權(quán)利”?！癐nclusive financial system”一詞引入我國后，譯為“普惠金融”的做法得到國內(nèi)學術(shù)界廣泛認可，并受到我國頂層設計的重視和沿用，在2015年年底中國國務院發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》文件中，我國官方還給予了較中肯的定義，即“普惠金融是指立足于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”。①而關于“高質(zhì)量發(fā)展”，人民日報社論指出[13]，“高質(zhì)量發(fā)展，就是能夠很好滿足人民日益增長的美好生活需要的發(fā)展……”，具體包括“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”這五大方面。所以，新時代背景下，高質(zhì)量發(fā)展我國普惠金融服務應以這五大新發(fā)展理念為重要指引。

有鑒于此，界定新時代背景下普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵，應以普惠金融的我國官方釋義為基礎，并緊扣“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”這五大發(fā)展理念，即，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是指：堅持機會平等、商業(yè)可持續(xù)和成本可負擔前提下，為更好滿足人民日益增長的美好生活需要，對有需求的社會各階層和群體，推動發(fā)展的適當、有效的金融服務。

(二)我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指標體系的構(gòu)建

得益于2010年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，數(shù)字、信息及科技技術(shù)在金融服務領域內(nèi)的創(chuàng)新與應用，我國普惠金融正努力踐行“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”這五大新發(fā)展理念，并實際表現(xiàn)為“金融服務廣覆蓋、金融產(chǎn)品深滲透和金融服務效率漸提高”等發(fā)展特征。為此，本文以已有相關測度研究為基礎，緊扣普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵釋義，注重反映我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實特征，從普惠金融的發(fā)展廣度、發(fā)展深度和發(fā)展效率這三個維度，選擇具體指標來構(gòu)建我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的評價指標體系(見表2)。

表2 我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指標體系

具體來看，普惠金融發(fā)展廣度，考察的是普惠金融服務被社會大眾可獲取的程度，主要解決個人、家庭及企事業(yè)單位金融服務可得性問題，使金融服務能覆蓋到弱勢群體，讓有金融服務需求的群體都能平等享受到正規(guī)金融服務。在此方面，我國金融服務供給主體不斷致力于擴展金融服務網(wǎng)點、增加金融服務人員和擴大金融產(chǎn)品覆蓋面，尤其注重運用科技手段來擴大低收入人群和小微企業(yè)等弱勢群體的金融服務覆蓋面，彰顯“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”等新發(fā)展理念。

所以在表2中，從金融機構(gòu)、ATM機和POS機、銀行賬戶、社會保險、證券投資、小貸公司、農(nóng)村金融服務和互聯(lián)網(wǎng)絡服務的覆蓋度，以及信用檔案建檔率等方面，來刻畫我國普惠金融發(fā)展質(zhì)量在廣度層面的表現(xiàn)。其中，金融機構(gòu)、ATM機和POS機的覆蓋度，主要考察銀行、保險和證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，以及ATM機和POS機等服務網(wǎng)點的覆蓋程度；銀行賬戶、社會保險及證券投資的覆蓋度，主要探討銀行、證券和保險服務的覆蓋情況；小貸公司及農(nóng)村金融服務的覆蓋度，主要分析小微企業(yè)和“三農(nóng)”信貸服務可獲取情況；互聯(lián)網(wǎng)絡覆蓋度和信用檔案建檔率，分別考察信息技術(shù)的覆蓋情況及征信服務發(fā)展情況。

普惠金融發(fā)展深度，考察的是社會大眾在金融服務上的使用程度和金融產(chǎn)品上的購買規(guī)模，尤其是弱勢群體金融需求的滿足度情況，用以反映社會大眾(尤其是長尾客戶)使用金融服務和購買金融產(chǎn)品的真實狀況。這方面，我國金融服務供給主體一直致力于運用科技工具，來加深金融產(chǎn)品和金融服務的滲透率，尤其是注重增進農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)和在校大學生等弱勢群體對金融業(yè)務的使用深度，展現(xiàn)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”等新發(fā)展理念。

故在表2中，從存貸款業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務、銀行卡業(yè)務、小額支付業(yè)務、電子支付業(yè)務、非銀行支付業(yè)務、涉農(nóng)貸款業(yè)務、小微企業(yè)貸款業(yè)務和助學貸款業(yè)務等方面，選擇具體指標刻畫我國普惠金融發(fā)展質(zhì)量在深度層面的現(xiàn)實成就。其中，存貸款、證券、保險和銀行卡業(yè)務等方面，主要考察每萬名成年人使用這些金融業(yè)務的實際狀況；銀行卡、非銀行支付、小額支付和電子支付業(yè)務等方面，主要分析每萬名成年人對銀行卡、非銀行支付、小額支付和電子支付的使用程度；涉農(nóng)、小微企業(yè)和助學貸款等方面，則主要考察農(nóng)村人口、小微企業(yè)和在校大學生等弱勢群體的貸款需求滿足情況。

普惠金融發(fā)展效率，考察的是金融服務社會大眾尤其是服務弱勢群體的效率，以及金融支持綠色和創(chuàng)新發(fā)展的資金投入情況，主要反映普惠金融服務發(fā)展的實際成效。此方面，我國金融服務供給主體正不斷增強對農(nóng)戶、小微企業(yè)和在校大學生等弱勢群體的信貸支持力度，持續(xù)增進銀行卡業(yè)務、小額支付業(yè)務和電子支付業(yè)務的發(fā)展力度，并努力發(fā)揮金融在支持環(huán)境污染治理和科研經(jīng)費投入等方面的積極作用，全面踐行“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大新發(fā)展理念。

因而在表2中，從農(nóng)戶貸款、農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展、小微企業(yè)貸款、助學貸款、證券融資、銀行卡、網(wǎng)絡支付、小額支付業(yè)務和金融支持綠色與創(chuàng)新發(fā)展效率等方面，選擇指標來描繪我國普惠金融發(fā)展質(zhì)量在效率層面的積極表現(xiàn)。其中，以萬元涉農(nóng)貸款中的農(nóng)戶貸款額和萬元銀行資產(chǎn)中的農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)額，來刻畫農(nóng)村普惠金融的發(fā)展效率；以萬元人民幣貸款中的小微企業(yè)貸款及助學貸款額，來刻畫普惠金融服務小微企業(yè)和在校大學生的現(xiàn)實效率；以萬元社會融資中的A股籌資額和證券投資基金成交額，來刻畫證券融資效率情況；以萬元非現(xiàn)金支付中采用銀行卡、銀行或非銀行的網(wǎng)絡支付的支付額，來刻畫非現(xiàn)金支付服務的發(fā)展效率；最后，以在環(huán)境污染治理和科研經(jīng)費投入方面的金融投資額比例，來刻畫金融支付綠色及創(chuàng)新發(fā)展的效率。

三、我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平測度與分析

(一)數(shù)據(jù)來源及測度方法

1.數(shù)據(jù)來源

考慮數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選擇2010—2018年數(shù)據(jù)，來測算我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的基礎指標值。②為確保測度數(shù)據(jù)質(zhì)量，本文測算采用的原始數(shù)據(jù)，主要來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國金融年鑒》，中國人民銀行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運行報告》《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表》《中國金融穩(wěn)定報告》《(2010—2018年)支付體系運行總體情況》和《中國支付體系發(fā)展報告》，部分數(shù)據(jù)則來源于《中國農(nóng)村金融服務報告2018》《中國環(huán)境統(tǒng)計年鑒》《中國科技統(tǒng)計年鑒》，以及網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2018中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報》。

2.測度方法

首先，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指標體系中的各項具體指標，往往代表不同的經(jīng)濟含義，存在量綱上的差異性，所以要測算普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)，需先對指標實際數(shù)值做標準化、規(guī)范化的數(shù)學變換，以消除原始變量的量綱影響，即做無量綱化處理[14]。無量綱化處理方法較多，其中極值標準化方法因能區(qū)分正負指標，且易于運算操作而被廣泛運用，故本文采用此方法。

對于極差標準化法，當是數(shù)值越大越好的正向指標時，其標準化處理可采用公式：

(1)

當是數(shù)值越小越好的負向指標時，標準化處理的公式則為：

(2)

鑒于本文測算的基礎指標均對我國普惠金融發(fā)展質(zhì)量有正面影響，故使用式(1)來標準化處理相應的變量值。

其次，測度普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)，還需計算各項基礎指標的權(quán)重值，常用方法有變異系數(shù)法、熵值法和因子分析法等，其中，變異系數(shù)法直接運用各項指標所包含的信息來計算獲得指標權(quán)重，是較常用測算指標權(quán)重的一種方法，故本文采用此方法來測算各指標的權(quán)重。

各指標的變異系數(shù)計算公式為：

(3)

各項指標的權(quán)重則可通過如下公式算出：

(4)

最后，參考聯(lián)合國開發(fā)計劃署( UNDP) 編制人類發(fā)展指數(shù)的方法，使用反歐氏距離法來測度最終指數(shù)值。反歐式距離法的測度公式為：

(5)

式(5)中，di為第i個指標的無量綱化處理值，Wi為第i個指標的指標權(quán)重值，D為綜合得分值。反歐式距離法測度的指數(shù)值均為小于1的小數(shù)，為方便比較與分析，對測度值均做擴大百倍處理，限于篇幅，具體測算過程不再贅述。

(二)測度結(jié)果分析

1.我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)

測度后的2010—2018年我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)見表3內(nèi)容。表3內(nèi)容顯示，2010—2018年的九年間，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)呈逐年上升趨勢，2010年該指數(shù)值僅為5.43，到2018年已猛增至65.90，指數(shù)的絕對數(shù)則增加60.47，同時，不同年份該項指數(shù)與上年相比的增值存在差異，表現(xiàn)出較明顯的階段性特征。

表3 我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)測度結(jié)果

具體來看，2010—2013年，我國綜合性普惠金融服務得到全面發(fā)展，第三方支付業(yè)務也開始迅速擴大，形成我國高質(zhì)量發(fā)展普惠金融服務的初始期。在此階段，不僅“三農(nóng)”、小微企業(yè)及個人消費信貸、助學貸款等信貸業(yè)務得到廣泛開展，而且支付與結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、匯款、保險、投資理財?shù)榷鄻踊鹑诜账揭泊蠓忍嵘绕涫侵袊嗣胥y行發(fā)布的2010年9月1日生效的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，出臺了第三方支付相關的配套管理辦法和細則，將非金融機構(gòu)從事網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務，納入中國國家金融監(jiān)管范圍，促成我國第三方支付業(yè)務的規(guī)范和迅速成長。反映在指數(shù)上，與上年相比的我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)增值逐年提高，但指數(shù)的年均增值僅為2.40，顯著低于全樣本期7.56的年均增速，這說明在此階段，我國普惠金融發(fā)展質(zhì)量有所提升但幅度相對較低，進一步發(fā)展提升的空間巨大。

2014年至今，我國普惠金融得到規(guī)范和深化發(fā)展。在此階段，得益于2013年年底后相繼出臺的三個重要的政策性文件，直接將發(fā)展普惠金融提至國家戰(zhàn)略性高度，政策紅利開始推動高質(zhì)量發(fā)展，我國普惠金融服務漸入正軌。2013年11月12日，通過并發(fā)布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，表明中國首次將“普惠金融”正式列入國家發(fā)展戰(zhàn)略。2014年4月20日，中國國務院發(fā)布《國務院辦公廳關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求從“優(yōu)化縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點布局”“推動農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋”和“加大金融扶貧力度”方面，來“大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融”，首次為中國農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務奠定了發(fā)展基調(diào)。2015年12月31日，中國銀監(jiān)會、人民銀行牽頭財政部、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委，聯(lián)合制定的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》正式發(fā)布，標志著我國正式迎來普惠金融發(fā)展的頂層設計。反映在指數(shù)上，與上年相比的指數(shù)年增值，要遠大于2010—2013年這一階段，2014年和2015年的指數(shù)年增值甚至超過10，意味著這兩年里政策紅利效應的促進作用十分顯著；同時，2014—2018年期間，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)的年均增值為10.65，顯著高于全樣本期的年均增速，表明此階段我國普惠金融發(fā)展質(zhì)量水平提幅較大，我國已跨入普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的成長與深化期。

2.子維度指標指數(shù)

采用變異系數(shù)法和反歐氏距離法，可進一步測度我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的三個子維度指標指數(shù)，測度結(jié)果見表4內(nèi)容所示。

表4 我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的子維度指標指數(shù)測度結(jié)果

表4內(nèi)容顯示，2010—2018年，我國普惠金融發(fā)展廣度指數(shù)和我國普惠金融發(fā)展深度指數(shù)均呈逐年上升之勢，但我國普惠金融發(fā)展效率指數(shù)則呈先降后升態(tài)勢。與2010年比較，到2018年這三項子維度指標指數(shù)均實現(xiàn)大幅增長，三項子維度指標指數(shù)的年均增值分別達到9.77、9.60和3.72。同時，2018年，這三項子維度指標指數(shù)相比較，我國普惠金融發(fā)展廣度指數(shù)和我國普惠金融發(fā)展深度指數(shù)相近，且均超過75，但我國普惠金融發(fā)展效率指數(shù)僅為46.68，明顯小于前兩項指數(shù)值。所以，2010年以來，在廣度、深度和效率三個層面，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展均表現(xiàn)出較好走勢，但在發(fā)展效率上的表現(xiàn)較弱，我國普惠金融發(fā)展效率水平亟須著力加速提升。

分階段看，2014—2018年較2010—2013年，我國普惠金融發(fā)展廣度指數(shù)的年均增值僅小幅上升，但我國普惠金融發(fā)展深度指數(shù)的年均增值卻升了4倍有余，我國普惠金融發(fā)展效率指數(shù)的年均增值也由負轉(zhuǎn)正。表明在這九年間，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展在廣度層面表現(xiàn)出較平穩(wěn)的提升態(tài)勢，在深度和效率層面則于2014—2018年期間表現(xiàn)出更為強勁的加速提升之勢，尤其是經(jīng)歷2010—2013年的逆發(fā)展后，我國普惠金融發(fā)展效率指數(shù)從2014年開始重新提升。原因可能在于，我國相繼發(fā)布的幾份有關普惠金融的重要政策性文件，在2014年后開始發(fā)揮政策紅利效應，推動我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)加快布局普惠金融業(yè)務，加之金融科技的迅猛發(fā)展，帶動我國金融和非金融機構(gòu)加速開展金融服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動，最終推動2014年之后我國金融服務的滲透率迅猛提高，我國普惠金融服務于弱勢群體的成效持續(xù)加快改善，并共同促推我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢愈發(fā)向好。

四、結(jié)論與建議

本文緊扣“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”新發(fā)展理念，對我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)涵做了界定，并構(gòu)建了具體的指標體系，對2010—2018年我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平做了測度研究。研究表明，2010年以來，在廣度和深度層面，我國普惠金融表現(xiàn)出加快成長之勢，而在效率層面經(jīng)歷短暫逆發(fā)展后，也于2014年開始實現(xiàn)加速發(fā)展，三者共同發(fā)力推動我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平逐年上升。同時，2018年的廣度、深度和效率三個子維度指標指數(shù)值漸小，說明我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展在廣度上表現(xiàn)最好、深度上表現(xiàn)居中、效率上表現(xiàn)最弱。此外，受政策紅利和金融科技等因素的積極影響，無論在總體上還是在子維度上，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展均表現(xiàn)出階段性特征，即，2014—2018年較2010—2013年的發(fā)展速度更快，成長與創(chuàng)新發(fā)展成效也更加顯著。

回顧過往，我國普惠金融已大致經(jīng)歷萌芽期、發(fā)育期、成熟期和創(chuàng)新期四個階段，而如今，我國的普惠金融正處于創(chuàng)新期[15]，也是我國高質(zhì)量發(fā)展普惠金融的關鍵時期，為此，本文提出如下建議：

其一，始終將“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念作為高質(zhì)量發(fā)展我國普惠金融服務的主旨思路。我國已全面進入高質(zhì)量發(fā)展的新時代，著力高質(zhì)量推動我國普惠金融服務發(fā)展乃大勢所趨，這需要理論思路的指引，事實也證明“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念正符合我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實要求，因而，以新發(fā)展理念為主旨思路，指導我國金融和非金融機構(gòu)規(guī)范和加速發(fā)展“普惠式”金融服務和金融產(chǎn)品，具有重要的現(xiàn)實作用。

其二，在效率層面，我國普惠金融發(fā)展水平明顯偏弱，所以應提高金融服務社會大眾，尤其是服務弱勢群體的效率，加大普惠金融支持綠色發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展的資金投入，切實快速提升我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的效率水平。近年來，我國在金融服務、金融產(chǎn)品的覆蓋面和滲透率方面成就卓越，但針對“三農(nóng)”“小微企業(yè)”和“在校大學生”等弱勢群體的授信度，以及“小額支付”“銀行卡支付”“網(wǎng)絡支付”“證券融資”和金融支持綠色創(chuàng)新發(fā)展等方面的效率仍相對偏弱，因而應適當提高弱勢群體的總授信額度，繼續(xù)推進電子便捷支付業(yè)務的發(fā)展，擴大融資市場規(guī)模，并多渠道推動加強金融支持綠色創(chuàng)新發(fā)展的資金投入力度。

其三，政策紅利和金融科技等因素能有效提升我國普惠金融發(fā)展質(zhì)量，因而，應進一步發(fā)揮政策的引導作用，加快金融科技賦能普惠金融服務發(fā)展和普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，積極發(fā)揮市場的基礎性地位和政府的重要引導作用，助力我國高質(zhì)量發(fā)展普惠金融服務的健康、穩(wěn)定和快速推進。

注釋：

① 參見2015年多部委聯(lián)合發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》。2010年9月17日，“中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡”正式更名為“中國小額信貸聯(lián)盟”。

② 由于電子支付和網(wǎng)絡支付數(shù)據(jù)的統(tǒng)計始于2013年，故“銀行處理移動支付筆數(shù)/萬成年人”“網(wǎng)上銀行支付筆數(shù)/萬成年人”“非銀行支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付筆數(shù)/萬成年人”“銀行處理移動支付金額/萬元非現(xiàn)金支付額”“網(wǎng)上銀行支付金額/萬元非現(xiàn)金支付額”和“非銀行支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付金額/萬元非現(xiàn)金支付額”，選擇數(shù)據(jù)時段為2013—2018年。