互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展問題及對策

尼釋元

摘 要：隨著中國經(jīng)濟的不斷繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，分析了銀行自身在傳統(tǒng)哲學(xué)發(fā)展中的震蕩、中介地位弱化、客戶逐漸流失和社會信用缺失等一系列問題。借鑒全國各個地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗來創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，通過微觀和宏觀兩個層面設(shè)計農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展路徑，建議加快人才的培養(yǎng)和儲備、重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、加強與互聯(lián)網(wǎng)往來合作、正確處理與第三方支付的關(guān)系;加大政府政策扶持力度、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險分擔(dān)轉(zhuǎn)移機制等措施來更好地發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村商業(yè)銀行;對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

中國的農(nóng)村商業(yè)銀行由原來的農(nóng)村商業(yè)銀行和本地注冊銀行從民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司和自然人在原有的基礎(chǔ)上，為地方經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行。

農(nóng)村商業(yè)銀行的改革一直受到國家的高度關(guān)注，從第一家農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立開始，中國農(nóng)村商業(yè)銀行開始了在金融舞臺上的艱難歷程。中國農(nóng)村商業(yè)銀行作為國內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)的代表，促進了新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行通常是在當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的參與下，由農(nóng)民、法人或其他經(jīng)濟組織等共同形成的，是一種具有地方性質(zhì)的股份制金融機構(gòu)。

（1）農(nóng)商行數(shù)量波動情況

自2011年以來，新的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量以每年120家以上的速度在增長，2011年年底，中國農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量達到了212家，比上年增加127家，開始進入了一個高速發(fā)展的階段。2012年這一年充分利用中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會使得在不同的地區(qū)建立農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐明顯加快。

2017年底，中國的農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量已經(jīng)達到49307家，同比2014年增長近17000家。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量可以覆蓋每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均達到1.25個網(wǎng)點，下沉到村。

（2）農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模變化情況

①農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸能力

截至2018年2月，農(nóng)村金融機構(gòu)的總資產(chǎn)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和其他新的農(nóng)村金融機構(gòu)）為335742億元，同比增長了7.7%;負債總額310683億元，增長了7.3%。

②農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率

總的來說，農(nóng)村商業(yè)銀行同期存款利率相對于股份、城市商業(yè)銀行來說是比較高的。從變化趨勢分析，農(nóng)村商業(yè)銀行自2014年以來利率急劇下降，為了減少壓力，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起了一波上市熱潮，2016年至2017年期間共5個農(nóng)村商業(yè)銀行成功上市。

③農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力

2017年年底的資產(chǎn)利潤率，農(nóng)村商業(yè)銀行除大型商業(yè)銀行以外，均高于股份、城市商業(yè)銀行，甚至是外資銀行。

（3）農(nóng)村商業(yè)銀行存貸能力情況

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行分布在縣域農(nóng)村，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和當(dāng)?shù)厝嗣窀叨壤?。存款方面，農(nóng)村商業(yè)銀行來自地方，而且對于所有需要繳稅納稅的情況，農(nóng)業(yè)始終與該地區(qū)有著相對強大的共生關(guān)系。從該地區(qū)的賬戶余額來看，區(qū)域性商業(yè)銀行救助增長情況良好，2017年末，山東、江蘇、廣東、浙江貸款規(guī)模均突破1萬億元。到2018年2月，廣東省、江蘇省均已經(jīng)突破了2萬億。

總體而言，無論是在農(nóng)業(yè)企業(yè)分支機構(gòu)還是在經(jīng)營范圍內(nèi)，金融機構(gòu)的發(fā)展速度都相對較快，但由于其所處的地理位置，新政策任務(wù)更重，業(yè)務(wù)發(fā)展方面依然不足，競爭力也不夠強。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行所實施的戰(zhàn)略必須迅速得到提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題分析

由于金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管有操作技術(shù)和業(yè)務(wù)效率的缺陷，但對于傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)理念和創(chuàng)新產(chǎn)品方面也是極大的挑戰(zhàn)。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營理念受到?jīng)_擊

近年來，雖然中國的銀行業(yè)的發(fā)展平穩(wěn)，但在意識形態(tài)上仍存在“規(guī)模大、結(jié)構(gòu)簡單、特別是輕管理”的問題，此外當(dāng)前中國商業(yè)銀行在基礎(chǔ)競爭方面也有著巨大的變革。商業(yè)銀行在力求發(fā)展的前提下，要想為客戶提供高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品，就需要依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，進而研發(fā)出快捷并且相對來說低成本的金融產(chǎn)品。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融也將逐漸向著便捷、便利的方向發(fā)展。從另一層面上講，這對客戶的價值訴求也產(chǎn)生了極大的影響?？蛻舻南M模式及習(xí)慣發(fā)生了重大變化，對銀行目標客戶類型也產(chǎn)生了較大影響，因此也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值實現(xiàn)方式及創(chuàng)造方式產(chǎn)生著巨大的影響。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位弱化

當(dāng)前形勢下，互聯(lián)網(wǎng)公司的極速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)用戶不能及時快速地獲得信息，同時銀行業(yè)務(wù)的推廣也為大量的金融服務(wù)信息收集帶來了便利，從而有效解決了客戶困難的問題，另外云技術(shù)開發(fā)也是如此，它有效地提升了商業(yè)銀行信息處理效率，雙方的信息及資金供求，通過社會的廣泛使用得到了有效傳播，利用搜索引擎使客戶在信息通道及信息序列的獲取方面更為便捷，有效降低了成本，這樣的方式在很大程度上對商業(yè)銀行的中介服務(wù)需求產(chǎn)生了影響。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶逐漸流失

傳統(tǒng)的金融服務(wù)將傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行作為價值鏈的終點，由金融機構(gòu)和客戶組成。金融機構(gòu)和客戶通過產(chǎn)品、渠道、媒體和現(xiàn)場相連，農(nóng)村商業(yè)銀行強調(diào)投資至少是貸款數(shù)量起點的保證金和最低的利率，這樣就導(dǎo)致了客戶慢慢地減少。

4.銀行在社會信用方面存在風(fēng)險、國家立法并不完善

社會宣傳是不夠的，特別是對于不發(fā)達地區(qū)來說，小額信貸和低收入群體之間缺乏的是信用。低收入群體在貸款時更多地會選擇商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)。而小額信貸公司表示，增加資金會吸引具有一定規(guī)模的商戶和企業(yè)，使信用和資金都有可能增加;另外，由于缺乏社會認可，沉重的抵押貸款將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法在中國傳播和發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的對策建議

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度很快，并且在一定程度上對農(nóng)村商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)開始產(chǎn)生影響，但農(nóng)村商業(yè)銀行仍然與特許經(jīng)營公司互動，利用資源豐富、風(fēng)險控制體系完善的優(yōu)勢。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機遇到來時，農(nóng)村商業(yè)銀行可以發(fā)揮其優(yōu)勢，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的可持續(xù)發(fā)展。

1.微觀角度

（1）全面認識變革、加快人才培養(yǎng)和儲備

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的社會形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員不但要有過硬的銀行業(yè)務(wù)能力，最重要的是要熟練掌握專業(yè)的計算機技術(shù)，這樣才能在工作中將業(yè)務(wù)能力與信息技術(shù)相結(jié)合，從而吸引更多的客戶。銀行應(yīng)制定適合每一個人的培訓(xùn)計劃，培訓(xùn)成果要達到每個工作人員都能熟練的程度，這樣才能做到真正地提高他們的個人業(yè)務(wù)水平。

（2）重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、加強數(shù)據(jù)積累和挖掘

許多金融機構(gòu)在整合大型金融機構(gòu)之后需要統(tǒng)計數(shù)據(jù)和處理數(shù)據(jù)的人才，才能通過分析出來的數(shù)據(jù)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，并且提高數(shù)據(jù)的使用效率才能為銀行的經(jīng)濟創(chuàng)造出更大的價值。因此，商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)積累和挖掘大數(shù)據(jù)的經(jīng)驗，引進先進的計算機技術(shù)，提供大量可用的數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上進行深度挖掘，從而增加更多的客戶忠誠度。

（3）創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、進軍電商平臺

在當(dāng)前的電子商務(wù)極速發(fā)展的大背景下，銀行的中介地位逐漸被弱化，支付重心逐漸從傳統(tǒng)的銀行主導(dǎo)結(jié)算、清算，朝著非金融主導(dǎo)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，對農(nóng)村商業(yè)銀行來說最為重要的客戶交易信息及中間的結(jié)算均被第三方支付平臺所攔截。在此種形式下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)痛定思痛，針對當(dāng)前形勢展開與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)以及電子商務(wù)企業(yè)之間的合作，進而更好地掌握數(shù)據(jù)來源通道，從而建立起屬于自己的電商平臺。

（4）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)往來與合作

應(yīng)該跨部門合作，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融鏈“農(nóng)業(yè)”各方合作。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)深入推進和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的合作，更新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和能力，更好地實現(xiàn)銀行平臺的發(fā)展;其次，加強工業(yè)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范和控制的技術(shù)。加強網(wǎng)上金融風(fēng)險管理、示范和貸款創(chuàng)新評級，加強“農(nóng)業(yè)”客戶信息分析，對風(fēng)險進行量化評估和實時預(yù)警。

2.宏觀角度

（1）加大政策扶持力度，積極推進相關(guān)配套改革

為了促進農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和對農(nóng)業(yè)支持，應(yīng)該支持小型包容性農(nóng)村政策、出臺相關(guān)的配套改革，必須為金融機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。中國新農(nóng)村金融機構(gòu)正在接管部分政策性金融的職能，因此應(yīng)該提供財政和貨幣政策方面的支持。提供財政和貨幣政策方面支持，首先是試圖進一步減少對農(nóng)村金融機構(gòu)在人民銀行的最低儲備金;其次是促進農(nóng)村地區(qū)貸款利率的變革;最后是對新農(nóng)村金融機構(gòu)執(zhí)行進一步免征監(jiān)管的政策。

（2）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，加強農(nóng)村信用體系的藏設(shè)

政府應(yīng)力求加強農(nóng)村金融風(fēng)險意識，保護農(nóng)村金融機構(gòu)的合法經(jīng)營活動。政府還應(yīng)該和全縣所有金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)劂y行、企業(yè)和農(nóng)民一起建設(shè)有效的信用評級制度體系，逐步改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村環(huán)境。

（3）盡快推出存款保險制度，改善小微金融存款環(huán)境

存款擔(dān)保制度旨在保護存款人的主要利益、穩(wěn)定金融監(jiān)管，確保政府信貸的安全。政府應(yīng)加大保護投資者的力度，增強公眾信心和銀行業(yè)的穩(wěn)定性，尤其是要為私人銀行和中小銀行的日常業(yè)務(wù)營造穩(wěn)定的市場環(huán)境。

（4）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機制

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不僅能夠減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險，而且可以提高信用風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)民收入，從而減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，使農(nóng)村金融更好地穩(wěn)定發(fā)展。政府要做到：其一，逐步構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)型農(nóng)業(yè)保險組織體系;其二，建立多重風(fēng)險分散和安全保障機制;其三，將農(nóng)業(yè)保險的強制性與自愿性相結(jié)合;其四，政府對于農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。

3.蒙古農(nóng)業(yè)銀行成功的經(jīng)驗

總結(jié)蒙古農(nóng)業(yè)銀行成功的經(jīng)驗，可以將最為突出的因素總結(jié)為以下等式：

適應(yīng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)+已有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢+本地員工與國外管理團隊的合作=成功的農(nóng)業(yè)銀行。

（1）產(chǎn)品和服務(wù)適應(yīng)需求

蒙古農(nóng)業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品較為豐富，其中包括中、小企業(yè)貸款、牧民貸款、養(yǎng)老金貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款以及工資貸款等，同時內(nèi)蒙古銀行推出的存款產(chǎn)品種類也比較齊全。此外，內(nèi)蒙古銀行還提供國內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)及180多個國家的西聯(lián)匯款。這樣豐富的產(chǎn)品及服務(wù)，充分適應(yīng)了農(nóng)村地區(qū)多樣化的服務(wù)需求。同時，銀行的這種正規(guī)金融服務(wù)，也取代了當(dāng)鋪、高利貸等民間的非正規(guī)金融渠道。

（2）充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)

內(nèi)蒙古銀行是基于原蒙古銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)進而發(fā)展起來的，而原蒙古銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)有著較大的優(yōu)勢，充分利用原有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在轉(zhuǎn)型過程中全面考慮農(nóng)村人口對金融服務(wù)的需求，有效與農(nóng)村各方達成統(tǒng)一共識，進而實現(xiàn)有序發(fā)展。

（3）本地員工與國外管理團隊的合作

銀行重點進行管理團隊的構(gòu)建，并對已有員工實施全面培訓(xùn)，進而提升員工的各項專業(yè)技能，促使員工快速掌握新的產(chǎn)品知識及營銷技巧。由于地處農(nóng)村，員工大多也都是來自本地或周邊的居民。生活在本地，因此他們對進入銀行的借貸人以及他們的償還能力能夠進行較為準確的評估及預(yù)判。因此，員工的本地化大大降低了信息不對稱的程度。

本地的管理人員，熟悉當(dāng)?shù)丶氨緡氖袌鲂枨?，而外來的管理人員能夠帶來較為成熟的管理經(jīng)驗以及豐富的管理知識。因此，雙方協(xié)同合作進而促成了蒙古銀行的有序發(fā)展，為其成功占據(jù)金融市場奠定了堅實基礎(chǔ)。除了以上較為突出的因素外，實施的員工激勵機制、貸款的及時性提供方式以及合理的成本控制也是能蒙古銀行經(jīng)營成功的重要要素。

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