張娜

摘? ?要：科技在金融業(yè)的深度融合發(fā)展，是未來金融行業(yè)實現(xiàn)變革的必然趨勢。本文探析了金融科技的概念，明確了其金融本質(zhì)，梳理了金融科技的演進歷程，并就我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀進行了不同維度分析，發(fā)現(xiàn)我國金融科技發(fā)展面臨金融科技巨頭壟斷、金融人才匱乏、金融科技監(jiān)管滯后、金融科技推動農(nóng)村普惠金融不力等挑戰(zhàn)，并對這些挑戰(zhàn)給出了合理的對策建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;監(jiān)管創(chuàng)新;普惠金融;挑戰(zhàn)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.010

中圖分類號：F831.2? ? ? ? ? ? ?文獻標(biāo)識碼：A? ? 文章編號：1003-9031（2021）05-0082-06

一、金融科技的概念

金融是經(jīng)濟的命脈，對經(jīng)濟發(fā)展具有重大的推動作用。金融科技迅速發(fā)展，加速和深化了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，但目前關(guān)于金融科技的概念并沒有統(tǒng)一的界定。金融穩(wěn)定理事會（2016）認為，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大的影響。中國人民銀行（2017）在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中定義金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。艾瑞咨詢（2019）在《中國金融科技行業(yè)研究報告》中定義金融科技為運用前沿科技成果（如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等）改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程，以及推動金融發(fā)展提質(zhì)增效的一類技術(shù)。李廣子（2020）采取“三分法”從底層技術(shù)、金融、金融與科技的融合三個維度來理解金融科技的內(nèi)涵，其中，底層技術(shù)是支撐金融科技發(fā)展基礎(chǔ)性技術(shù)手段，包括互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)等;金融科技本質(zhì)上是金融與科技的融合，是底層技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，包括金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)、金融生態(tài)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融功能等各方面，其最終目的是提高金融服務(wù)效率。皮天雷等（2018）從金融科技的內(nèi)涵特征出發(fā)來界定，認為金融科技以新興技術(shù)為后端支持應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)，這些新興技術(shù)都是具有顛覆性力量的新技術(shù)，后端技術(shù)高度交叉，其應(yīng)用模式一般是眾多新興技術(shù)的耦合。巴曙松（2016）認為金融科技是將一系列科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用于金融各領(lǐng)域，服務(wù)于普羅大眾，降低行業(yè)成本，提高行業(yè)效率的技術(shù)手段。對金融科技的概念雖界定不一，但目前被廣泛接受的是金融穩(wěn)定理事會給出的定義，這一界定意味著金融科技的本質(zhì)是金融。

二、金融科技的演進歷程

（一）金融信息化階段

金融行業(yè)借助IT軟件和硬件設(shè)備提升行業(yè)效率，是金融與電子信息技術(shù)初步融合的階段。20世紀(jì)上半葉，金融業(yè)屬于勞動密集型行業(yè)，其運作高度依賴于人工作業(yè)。二戰(zhàn)后，全球經(jīng)濟進入大規(guī)?？焖購?fù)蘇階段，金融行業(yè)的規(guī)模也迅速擴張，當(dāng)時人工作業(yè)的金融體系無法保證較高的運轉(zhuǎn)效率，IT成為提升金融體系運轉(zhuǎn)效率的重要手段。20世紀(jì)60年代，電子計算機大規(guī)模介入金融行業(yè)，可迅速給出準(zhǔn)確無誤的計算結(jié)果，這使得金融從業(yè)人員的工作效率大幅提高。20世紀(jì)70年代，銀行柜臺業(yè)務(wù)量增大，自助銀行服務(wù)出現(xiàn)，自動柜員機（ATM）能滿足人們?nèi)魏螘r間的自助存取款業(yè)務(wù)，因此得以快速普及。20世紀(jì)80年代，支付領(lǐng)域開始進行電子化和信息化，如POS機、電子錢包、智能卡等。

20世紀(jì)90年代，中國開始強調(diào)金融電子化和信息化。國務(wù)院發(fā)布的《有關(guān)金融體制改革的決定》提出要加快金融電子化建設(shè)，建立現(xiàn)代化的金融管理體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融階段

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入到金融服務(wù)的各環(huán)節(jié)，金融業(yè)開始開展線上業(yè)務(wù)平臺，傳統(tǒng)的金融渠道發(fā)生了變革。數(shù)據(jù)成為了金融機構(gòu)的重要資源，對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和運用能為金融機構(gòu)帶來巨大利益。20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)強勢崛起，金融行業(yè)也乘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)進行了變革。一方面，傳統(tǒng)的金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了變革，超越時間空間的網(wǎng)上銀行開始出現(xiàn)，證券、保險、基金、理財?shù)雀黜椊鹑跇I(yè)務(wù)也開始與互聯(lián)網(wǎng)融合并大獲成功;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的碰撞融合衍生出了新的金融服務(wù)形式，如P2P、P2B、第三方支付、眾籌、虛擬貨幣、征信系統(tǒng)等。

盡管中國金融科技發(fā)展較晚，但在這一階段我國金融科技實現(xiàn)了彎道超車。第三方支付大量涌現(xiàn)，典型的是阿里旗下的支付寶上線，并開始推出余額寶、花唄、理財產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。與此同時，P2P進入中國，并風(fēng)靡一時，各種網(wǎng)貸平臺開始出現(xiàn)。然而，金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速創(chuàng)新的同時，監(jiān)管相對落后，金融亂象叢生。

（三）金融科技階段

區(qū)塊鏈、云計算、AI、AR、物聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)與金融融合，進一步推動傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，極大地提升了金融行業(yè)效率。AI在金融領(lǐng)域主要運用于信息采集和安全保護方面，如人臉支付、智能開戶簽約等。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用主要是刻畫客戶畫像和大數(shù)據(jù)征信。云計算可以在云端儲存海量數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)處理效率。區(qū)塊鏈去中心化、信息透明的特點提升了金融服務(wù)的安全性、真實性，降低了信息不對稱性。

這一階段金融科技的特點為智能化，新興技術(shù)在金融系統(tǒng)的滲透將推動金融系統(tǒng)構(gòu)建的轉(zhuǎn)型，與此同時，也對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融系統(tǒng)的安全健康發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。國家層面也開始注重對金融科技發(fā)展進行規(guī)劃，強調(diào)金融科技要服務(wù)實體經(jīng)濟、推進普惠金融發(fā)展。

三、我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技市場投資放緩，金融科技企業(yè)呈現(xiàn)寡頭壟斷

畢馬威發(fā)布的《金融科技脈搏2020年上半年》顯示，全球金融科技投資交易價值在2018、2019年達到頂峰，之后市場降溫，加之新冠疫情影響，2020年上半年金融科技投資交易價值僅為256億美元，交易宗數(shù)為1221筆。我國金融科技投資在2018年達到高峰，2019、2020年這一指標(biāo)大幅下降，投資的削減反映了中國金融科技市場走向成熟，市場由少數(shù)大型金融科技企業(yè)主導(dǎo)。畢馬威發(fā)布的《2020中國領(lǐng)先金融科技企業(yè)50》報告中，金融科技、科技創(chuàng)新金融機構(gòu)、支付科技、信用科技等多個領(lǐng)域中金融科技企業(yè)不斷崛起，其中包括螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿金融、陸金所等上榜全球Fintech 100榜單，國內(nèi)金融科技市場也形成寡頭壟斷格局。

（二）金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟，助力普惠金融

解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題是為我國實體經(jīng)濟發(fā)展紓困的重點工作。由于中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大、信用資質(zhì)弱，在當(dāng)前的金融風(fēng)險控制體系下，金融機構(gòu)為了避免較大風(fēng)險暴露，會謹(jǐn)慎放貸，并提高企業(yè)的融資成本。金融機構(gòu)通過金融科技，運用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對企業(yè)數(shù)據(jù)進行更全面、詳細地掌握，形成企業(yè)畫像，判斷其信用風(fēng)險，對其進行全方位的分析，風(fēng)險把控后再審批放款。整個流程在線上完成，加強了風(fēng)險識別和防控，減少了服務(wù)實體經(jīng)濟中信用不對稱問題，降低了金融機構(gòu)運營成本且提高效率。此外，金融業(yè)可以借助科技進行金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，如生活繳費、交易銀行、智能投顧、政務(wù)辦理、線上保險、線上證券等業(yè)務(wù)。另外，基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI、云計算等技術(shù)的數(shù)字化平臺也是金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟、助力普惠金融重要載體，中小金融企業(yè)基于這一平臺在產(chǎn)業(yè)鏈金融、融資租賃等多場景實現(xiàn)普惠金融創(chuàng)新，從而更高質(zhì)量為實體經(jīng)濟服務(wù)。

（三）金融科技監(jiān)管全面升級，本土“監(jiān)管沙盒”試點推出

2020年是金融科技強監(jiān)管元年，金融科技創(chuàng)新層見疊出、發(fā)展迅猛，行業(yè)缺乏發(fā)展規(guī)范，監(jiān)管機構(gòu)在吸取P2P爆雷事件的教訓(xùn)后，重視金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管，提前預(yù)判風(fēng)險并進行整治。我國金融監(jiān)管的頂層設(shè)計注重監(jiān)管和金融創(chuàng)新的平衡，在保證金融安全穩(wěn)定發(fā)展的同時，鼓勵金融創(chuàng)新。在監(jiān)管模式上進行了創(chuàng)新，一方面，不斷擴大監(jiān)管科技在監(jiān)管系統(tǒng)中的應(yīng)用場景，包括合規(guī)數(shù)據(jù)報送、法律法規(guī)追蹤、金融機構(gòu)系統(tǒng)評估、交易行為監(jiān)控和風(fēng)險管理等;另一方面，借鑒了可兼顧監(jiān)管和創(chuàng)新的“監(jiān)管沙盒”，積極探索適合本土的“監(jiān)管沙盒”機制，北京、上海、雄安新區(qū)、深圳等9個城市開始試點，涉及多達86項金融創(chuàng)新項目和多家金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)。

四、金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融科技企業(yè)壟斷，擴大金融系統(tǒng)性風(fēng)險

數(shù)據(jù)作為未來經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵要素，金融科技巨頭會利用掌握的大量數(shù)據(jù)，對市場形成壟斷，破壞正常的市場秩序形成不公平競爭，不利于金融行業(yè)安全健康發(fā)展。特別是金融科技巨頭往往能借助大量的資本和前沿的科技，進一步鞏固其壟斷地位，形成“大而不倒”的現(xiàn)象，其對市場具有很強的操控能力，獲得更多的超額收益。目前國內(nèi)金融科技監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管無法跟得上金融科技創(chuàng)新的速度，一旦金融科技巨頭濫用壟斷優(yōu)勢侵害消費者權(quán)益，將會給市場帶來嚴(yán)峻的后果。如螞蟻金服利用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)以及掌握的海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確地尋找到目標(biāo)客戶并發(fā)放授信額度，盡管這對中小企業(yè)融資有一定幫助，但其高杠桿率、高利率易帶來巨大的風(fēng)險。目前對于數(shù)據(jù)的獲取和使用相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，而金融科技巨頭掌握并使用客戶的數(shù)據(jù)，可能侵犯個人隱私損害企業(yè)利益。另外，金融本身具有脆弱性和高風(fēng)險性，而金融科技使金融與各行業(yè)的聯(lián)系愈加緊密，增強風(fēng)險傳染性，一旦風(fēng)險發(fā)生，很可能帶來系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

（二）金融科技推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展不力，金融科技人才缺乏

助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展是普惠金融重要任務(wù)之一，而金融科技是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的一大利器，可以促使金融下沉到農(nóng)村以及社會其他弱勢群體，更好地服務(wù)于社會各階層。盡管互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村已經(jīng)得到了快速普及，但城鎮(zhèn)和農(nóng)村依然存在較大的“信息鴻溝”，金融科技在農(nóng)村最廣泛的應(yīng)用場景是網(wǎng)上購物和線上支付，應(yīng)用場景十分單調(diào)。顯然，金融科技對農(nóng)村普惠金融的推動是不足的，普惠金融在農(nóng)村還沒達到“普”的要求，“惠”的方式也不夠豐富。

另外，我國目前金融科技人才匱乏，也是制約普惠金融發(fā)展的因素之一。我國金融科技行業(yè)目前的人才主要是各金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)，高校培育才剛剛開始。目前，開展此專業(yè)的高校僅有20所，人才培育速度很難跟得上行業(yè)發(fā)展速度。金融科技行業(yè)的跨界性決定了對復(fù)合型人才的需求，加之金融科技的技術(shù)迭代速度迅速，具有創(chuàng)新型的人才比較匱乏。

（三）我國金融科技監(jiān)管體系不健全，創(chuàng)新和監(jiān)管難以有效平衡

金融科技的風(fēng)險有以下特點：一是高度依賴于底層技術(shù)，一旦出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險或網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險將帶來巨大的損害;二是金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來新的風(fēng)險或多種業(yè)務(wù)交叉的風(fēng)險很可能存在監(jiān)管空白和監(jiān)管重合的問題;三是金融科技背景下的金融風(fēng)險具有感染性強、涉及領(lǐng)域廣的特點。然而，我國目前的金融科技監(jiān)管體系還不健全，相關(guān)法律法規(guī)缺失，監(jiān)管規(guī)則不明確，容易出現(xiàn)金融科技無序發(fā)展的現(xiàn)象。監(jiān)管機構(gòu)為了控制風(fēng)險，按照傳統(tǒng)監(jiān)管理念采取的嚴(yán)監(jiān)管措施往往會抑制金融科技創(chuàng)新，從而產(chǎn)生監(jiān)管和創(chuàng)新難以平衡的局面。我國自2019年12月開始借鑒國際經(jīng)驗，推行“監(jiān)管沙盒”機制試點，但其仍處于試點階段，有待進一步發(fā)展。

五、金融科技發(fā)展的對策建議

（一）政府規(guī)劃指導(dǎo)發(fā)展，制定數(shù)據(jù)采集、使用規(guī)則

一是政府對于金融科技的發(fā)展需要給出發(fā)展規(guī)劃和指引。金融科技在探索中創(chuàng)新日新月異，政府應(yīng)當(dāng)給出明確的規(guī)劃，指導(dǎo)金融科技行業(yè)規(guī)范發(fā)展。二是制定反壟斷措施。監(jiān)管機構(gòu)可以制定金融科技各領(lǐng)域的反壟斷措施，鼓勵市場公平競爭發(fā)展，達到預(yù)防和管制壟斷的作用，如目前央行公布的《非銀行支付條例（征求意見稿）》首次提出了支付領(lǐng)域的反壟斷措施。三是明確數(shù)據(jù)的所有權(quán)，制定數(shù)據(jù)獲取和使用的法律法規(guī)。金融科技企業(yè)之所以可以無所顧忌地使用客戶的數(shù)據(jù)，最重要的原因是這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)沒有明確，而這些數(shù)據(jù)涉及客戶的隱私，不經(jīng)客戶允許使用會對客戶造成利益損害，法律法規(guī)應(yīng)明確數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用規(guī)則，對于侵犯客戶隱私和利益的行為給予處罰。四是將金融科技巨頭納入宏觀審慎監(jiān)管框架。當(dāng)前有些金融科技平臺利用壟斷地位高杠桿、高利率經(jīng)營，而我國的傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)對于金融科技平臺的監(jiān)管力度較小，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的幾率，應(yīng)將高科技平臺納入宏觀審慎框架防范系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。

（二）積極探索金融科技推動農(nóng)村普惠金融的新場景，加大人才隊伍培養(yǎng)力度

金融科技推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的目標(biāo)不僅是簡單地為農(nóng)村提供基本的金融服務(wù)，更要立足于解決“三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。一是利用金融科技加強農(nóng)村普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如建設(shè)農(nóng)村征信體系、開設(shè)線上便民生活平臺等。二是積極探索金融科技在農(nóng)村的應(yīng)用場景，切實解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的實際問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，如建立農(nóng)村信貸平臺、電商平臺、理財平臺、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺等。三是對農(nóng)民大力進行金融科技知識普及。農(nóng)村居民的受教育程度普遍較低，金融素養(yǎng)不高，對于金融科技這種創(chuàng)新業(yè)態(tài)更是存在認識不足和偏差問題，因此，當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)村金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開展普及教育，幫助農(nóng)村居民樹立正確的金融觀念。

另外，人才是驅(qū)動發(fā)展的核心要素，依靠高新技術(shù)支撐的金融科技行業(yè)更加需要匹配專業(yè)型、復(fù)合型、創(chuàng)新型的人才。政府可以出臺各項優(yōu)惠政策支持金融科技行業(yè)發(fā)展，以此吸引國外金融科技人才流入?？萍计髽I(yè)和金融機構(gòu)的人才可以在自身專業(yè)知識的基礎(chǔ)上補充缺乏的知識技能;高校培養(yǎng)人才時要注重課程搭配且注重實踐操作;行業(yè)協(xié)會也可舉辦行業(yè)培訓(xùn)和資格認證考試。

（三）建立健全金融科技監(jiān)管體系，探索中國特色化“監(jiān)管沙盒”機制

一是監(jiān)管機構(gòu)要轉(zhuǎn)換監(jiān)管理念。監(jiān)管和創(chuàng)新是對立統(tǒng)一的，金融科技行業(yè)的監(jiān)管可以在保障金融安全的前提下鼓勵創(chuàng)新，我國應(yīng)積極借鑒國外“監(jiān)管沙盒”的機制，立足我國金融發(fā)展國情探索具有本土特色的“監(jiān)管沙盒”，平衡監(jiān)管與創(chuàng)新之間的矛盾。二是要完善金融科技監(jiān)管體系。要明確監(jiān)管責(zé)任，金融科技的監(jiān)管需要監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)、金融服務(wù)對象共同完成，各方應(yīng)履行的監(jiān)管職責(zé)需要予以明確劃分;建立健全相關(guān)想律法規(guī)，制定明確的懲治措施。三是采用穿透式監(jiān)管模式或宏觀審慎監(jiān)管。我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管方式是分業(yè)監(jiān)管，金融科技行業(yè)游離于傳統(tǒng)金融監(jiān)管，而采用穿透式監(jiān)管可提高金融科技的透明性或?qū)⑵浼{入宏觀審慎框架來避免監(jiān)管空白問題。四是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)設(shè)計金融科技監(jiān)管預(yù)防系統(tǒng)，借助科技手段對金融科技創(chuàng)新可能發(fā)生的風(fēng)險進行預(yù)判和防護?！?/p>

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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