金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展的影響分析

李赫

DOI：10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2021.10.

摘 要：近年來(lái)，隨著普惠金融在我國(guó)的快速發(fā)展，金融科學(xué)技術(shù)逐漸滲透到各個(gè)領(lǐng)域。金融科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用一定程度上加強(qiáng)了普惠金融的理想產(chǎn)品和模式創(chuàng)新。我國(guó)普惠金融的發(fā)展具有社會(huì)、公益、微觀的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，在普惠金融和商業(yè)銀行的市場(chǎng)價(jià)值觀之間存在一些矛盾，一定程度上阻礙了銀行的運(yùn)營(yíng)。本文首先分析了金融科學(xué)、技術(shù)、普惠金融發(fā)展的概況，其次分析了在發(fā)展普惠金融方面的困難和應(yīng)用科學(xué)技術(shù)的必要性，最后提出相應(yīng)對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;普惠金融;發(fā)展;影響分析;信用體系

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）05（b）--03

近年來(lái)，為了促進(jìn)包容性資金的健康發(fā)展，解決中小企業(yè)的融資難、融資成本高、開(kāi)設(shè)賬戶困難等問(wèn)題，我國(guó)制定了一系列的政策和指導(dǎo)方針。根據(jù)國(guó)家的決定和部署，商業(yè)銀行利用金融科學(xué)和技術(shù)，充分發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍和覆蓋面，特別是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計(jì)算以及大型數(shù)據(jù)處理技術(shù)，降低了商業(yè)服務(wù)成本的同時(shí)，還提高了銀行的服務(wù)水平和效率，有助于發(fā)展普惠金融[1]。

1 金融科技和普惠金融概述

1.1 金融科技的發(fā)展概述

發(fā)展金融科技是人民和國(guó)家的重要事業(yè)?，F(xiàn)在，世界正在進(jìn)行新的技術(shù)革命和工業(yè)變革，金融科學(xué)和技術(shù)是科學(xué)和技術(shù)的重要組成部分?？萍几锩幱谂畈l(fā)展的時(shí)期，成為世界工業(yè)變革的焦點(diǎn)。對(duì)于4G時(shí)代出現(xiàn)的金融服務(wù)，不能通過(guò)強(qiáng)有力的財(cái)政和科學(xué)技術(shù)支援進(jìn)行普惠金融[2]。在這方面，需要利用通信技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，提高中小企業(yè)的技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力，從而大大提高數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的效率。因此，加強(qiáng)金融科學(xué)、技術(shù)和包容性融資的聯(lián)系，有助于提升人們對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)滿意度，提高成本效益。

1.2 普惠金融發(fā)展概述

聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額融資框架中首次提出了普惠金融的概念。2006年，我國(guó)正式發(fā)表了這個(gè)概念。在此之前，世界各國(guó)和各地區(qū)都對(duì)貧困人群以各種形式發(fā)展和供給金融。因此，小額貸款可以成為普惠金融的先驅(qū)。為了滿足這些特定客戶的需求，各金融機(jī)構(gòu)都在謀求其金融服務(wù)和產(chǎn)品的多樣化和可持續(xù)發(fā)展。包括建立包容各方面的資金籌措制度，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的范圍和目標(biāo)更全面、更規(guī)范，根據(jù)客戶對(duì)撫養(yǎng)金、租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的需要，提供適當(dāng)?shù)姆?wù)和產(chǎn)品，擴(kuò)大了投資管理等發(fā)展幅度和深度[3]。

2 金融科技為普惠金融提供新的發(fā)展契機(jī)

2.1 金融科技將服務(wù)觸達(dá)更多客戶，增加收入

借助網(wǎng)絡(luò)和智能機(jī)器的幫助，在線金融商品可以直接和客戶接觸。產(chǎn)品門(mén)檻低，對(duì)客戶友好，打破了以往的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)間和限制空間，不僅吸引了現(xiàn)有的金融顧客，還擴(kuò)大了新的顧客層。2013年，余額寶創(chuàng)新運(yùn)用金融科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)國(guó)際貨幣基金組織的現(xiàn)代化，資金余額不僅是基金組織的份額，在購(gòu)買、翻譯、支付會(huì)費(fèi)、還款等消費(fèi)場(chǎng)景中也可以直接使用。在2016年之前，余額寶超過(guò)了招商銀行個(gè)人存款的總額，這有效降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，成為最普遍的融資事例之一。普惠金融是先普后惠的過(guò)程，普惠金融所服務(wù)的客戶因?yàn)橐?guī)模小、距離遠(yuǎn)、門(mén)檻高，所以很難充分獲得金融服務(wù)。在新形勢(shì)下，收入和資金的流動(dòng)密切相關(guān)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了以前的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)。同時(shí)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為更多的人提供服務(wù)，體現(xiàn)了普惠金融的一般性和平衡特征，進(jìn)一步提高新顧客的數(shù)量。

2.2 金融科技將提升信用體系發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)成本

面對(duì)大量的、多樣化的信用數(shù)據(jù)，金融科技應(yīng)用的是一種將技術(shù)與數(shù)據(jù)融合的思想，可以迅速有效地利用技術(shù)分析和人工智能，找到相關(guān)的信用數(shù)據(jù)，了解客戶的年齡和日常生活。為了解消費(fèi)者的需求和人際關(guān)系、顧客畫(huà)像、挖掘高價(jià)信息，進(jìn)一步利用信用提供良好的支持。

數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)和交易數(shù)據(jù)的增加有助于信用系統(tǒng)的全面改善。過(guò)去只有金融機(jī)構(gòu)在各種行業(yè)獲得單一的金融數(shù)據(jù)源，現(xiàn)在數(shù)據(jù)源拓展到多維與綜合的獲取渠道。例如，芝麻貸款用于二級(jí)貿(mào)易市場(chǎng)的例子就可以看出，金融科技實(shí)現(xiàn)了參與者的現(xiàn)代化，適用范圍也大幅擴(kuò)大。

在信貸前期，下一代控制技術(shù)用于識(shí)別欺詐客戶和欺詐行為，包括欺詐交易。通過(guò)收集欺詐客戶的輸送數(shù)據(jù)來(lái)提高流動(dòng)性的步驟，取得新地址和手機(jī)號(hào)碼等信息，從而降低風(fēng)險(xiǎn)成本。過(guò)去對(duì)信貸客戶進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的費(fèi)用較高，且依賴于擔(dān)保，將來(lái)利用金融科技手段會(huì)根據(jù)客戶稅金、資產(chǎn)、基金等信息，對(duì)客戶的信用進(jìn)行審計(jì)，提高社會(huì)保障、保險(xiǎn)等的信用質(zhì)量和效率。

2.3 金融科技將提升服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷成本

現(xiàn)在，我們都是科技進(jìn)步的受益者，例如微信或者支付寶的手機(jī)支付功能。為了充分利用智能手機(jī)，實(shí)現(xiàn)方便的交換點(diǎn)，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行都有大量的自助服務(wù)，顧客可以輕松交易，很多金融公司連有形的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和服務(wù)線都沒(méi)有。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能的發(fā)展，很多金融服務(wù)部門(mén)可以取代算法，支持越來(lái)越廣泛的客戶群。

從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度來(lái)看，金融科學(xué)和技術(shù)可以大大提高效率。與網(wǎng)絡(luò)相比，手機(jī)市場(chǎng)的普及可以更直接地接觸顧客。例如農(nóng)業(yè)銀行的知識(shí)信用算法，用于調(diào)整投資組合，向客戶提供投資咨詢，人工智能安全保險(xiǎn)為客戶提供目標(biāo)交通和家庭保險(xiǎn)。今后，與人力資本投資顧問(wèn)相比，更有個(gè)性、準(zhǔn)確的知識(shí)應(yīng)用，助理工作人員會(huì)更加客觀、可靠。淘寶以及京東正在使用人工智能宣傳商品。另外，不斷發(fā)展的知識(shí)型金融服務(wù)提供商也可以像他們一樣向顧客提供金融商品。

3 金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)

3.1 用戶信息保障程度有待提升

促進(jìn)普惠金融系統(tǒng)數(shù)字化，主要基于在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、或多或少使用的更好的知識(shí)處理技術(shù)，一定程度上影響了用戶的信息安全。一方面，在使用數(shù)字技術(shù)的過(guò)程中，數(shù)據(jù)被犯罪分子移動(dòng)、存儲(chǔ)，有時(shí)被犯罪分子截獲或改變，這會(huì)造成用戶信息和用戶資產(chǎn)的損失。另一方面，區(qū)別民事貸款和非法融資的標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，導(dǎo)致灰色地區(qū)的存在?，F(xiàn)在，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還在非法籌措資金。多數(shù)情況下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)生金融詐騙和“脫逃”，會(huì)引起用戶信息泄露，嚴(yán)重?fù)p害了用戶的財(cái)產(chǎn)利益，破壞了金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)定。

3.2 征信和監(jiān)管體系有待完善

在人民銀行的帶領(lǐng)下，我國(guó)建立了信用制度，不僅有助于社會(huì)信用制度的發(fā)展，而且對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起著重要作用。普惠金融的快速發(fā)展增加了對(duì)信息收集和推廣服務(wù)的需求，現(xiàn)在，我們的信息收集系統(tǒng)還無(wú)法滿足足夠的資金籌措的需要。用戶的信用信息傳播到各大商業(yè)銀行、稅務(wù)當(dāng)局、政府機(jī)關(guān)和企業(yè)，難以有效執(zhí)行任務(wù)。綜合信息以及信息收集系統(tǒng)的范圍也受到限制。例如，在一些偏僻的山區(qū)，由于一體化不足，信息收集工作受到了很大的限制。

3.3 市場(chǎng)供需不相符，供給有效率低

從客戶的角度看，銀行可能需要融資發(fā)展其業(yè)務(wù)，因?yàn)橐恍l件限制了提供銀行貸款的能力，對(duì)于可能需要貸款的客戶，銀行可能無(wú)法提供服務(wù)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，很多銀行開(kāi)始為中小企業(yè)開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品無(wú)法滿足所有客戶的需求。從成本效果來(lái)看，需要很多運(yùn)轉(zhuǎn)資本的企業(yè)還沒(méi)有達(dá)到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，所以就會(huì)造成客戶無(wú)法取得信用進(jìn)行貸款。但是，如果企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有利的話，很多企業(yè)就不需要轉(zhuǎn)運(yùn)資本。在這種情況下，普惠金融就不會(huì)得到有效發(fā)展[4]。

3.4 銀行客戶小而分散，獲客成本高

銀行對(duì)中小企業(yè)的客戶和大型企業(yè)客戶都采用相同的業(yè)務(wù)流程，特別是關(guān)于傳統(tǒng)的信用商品和結(jié)算業(yè)務(wù)。在這種情況下，很多銀行傾向于向大中型客戶推出有限的產(chǎn)品和資源。但是，隨著市場(chǎng)壓力的增加，中小企業(yè)規(guī)模和數(shù)量的增加，很多國(guó)家的戰(zhàn)略開(kāi)始以服務(wù)業(yè)中的中小企業(yè)為目標(biāo)。因此，銀行只能通過(guò)先進(jìn)的科學(xué)和技術(shù)手段獲取客戶信息，從而降低購(gòu)買和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，通過(guò)有包容性的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，服務(wù)中小企業(yè)。

3.5 融資成本仍居高不下

金融科學(xué)和技術(shù)通過(guò)降低借款人的成本來(lái)降低融資成本，但是，現(xiàn)在的融資成本仍然很高。目前，各種信用平臺(tái)不僅出資利息，還出資支付平臺(tái)費(fèi)用、管理費(fèi)用、銀行手續(xù)費(fèi)等非利息支出。因保證貨幣制度不完備而產(chǎn)生的高利以外的費(fèi)用，融資應(yīng)包括提供擔(dān)?；騻溆脫?dān)保的間接費(fèi)用。因此，實(shí)際的出資費(fèi)比名義利率高出很多，實(shí)際的出資費(fèi)有超過(guò)20%的傾向，這些費(fèi)用超過(guò)了小型信用公司和個(gè)人借款人的平均利率。為了確保普惠金融系統(tǒng)的持續(xù)性，只使用高價(jià)格是不可取的。真正的解決方法依然是進(jìn)一步改善信用信息，減少風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低實(shí)際利率，確保投資者和金融行業(yè)的真正包容性。

4 應(yīng)用金融科技的必要性

普惠金融的發(fā)展增加了金融科學(xué)和技術(shù)發(fā)展的機(jī)會(huì)，為金融科學(xué)和技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)造了非常有利的環(huán)境。為了發(fā)展具有包容性的金融系統(tǒng)，促進(jìn)包容性服務(wù)模式、開(kāi)發(fā)渠道、產(chǎn)品性質(zhì)和業(yè)務(wù)流程等以及普惠金融網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶的宣傳，收集風(fēng)險(xiǎn)管理、交易成本等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)成本低、覆蓋范圍大的目標(biāo)等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)終端的快速發(fā)展和普及，它們?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端為更廣泛的金融服務(wù)提供了便利。使用人工智能和高技術(shù)處理數(shù)據(jù)，可以更好地解決金融交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在這個(gè)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行都有很多數(shù)據(jù)庫(kù)，可以獲得關(guān)于客戶的信息，也可以獲得外部的商業(yè)信息和稅務(wù)數(shù)據(jù)。

5 金融科技促進(jìn)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

5.1 運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)普惠金融資源共享

金融科學(xué)和技術(shù)的本質(zhì)是數(shù)字交易，金融行業(yè)必須非常重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和相關(guān)資源的數(shù)字化。必須以現(xiàn)有的各種在線金融服務(wù)為基礎(chǔ)，構(gòu)筑自己的計(jì)算機(jī)操作平臺(tái)。金融部門(mén)是促進(jìn)其發(fā)展的最有效方法，是在制定符合金融科學(xué)和技術(shù)發(fā)展的商業(yè)理念后發(fā)展的，然后專心于金融創(chuàng)造。在科學(xué)與技術(shù)的結(jié)合上，可以合理利用現(xiàn)有技術(shù)和金融技術(shù)。技術(shù)和系統(tǒng)通過(guò)提供更多其他的數(shù)據(jù)，分析大量的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，明確潛在需求和客戶偏好。為了滿足客戶的需求，明確提供服務(wù)。也可以考慮利用金融科學(xué)和技術(shù)增加與外部顧客的聯(lián)系，將有助于提高整體資產(chǎn)管理能力。

5.2 完善相關(guān)法律法規(guī)

金融科學(xué)、技術(shù)和普惠金融的持續(xù)整合，不僅帶來(lái)了創(chuàng)新的普惠金融發(fā)展，而且也帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)。為了保證快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融安全，國(guó)家應(yīng)加快立法制定速度，符合財(cái)政條件，制定科學(xué)、技術(shù)和全面的金融關(guān)系、恰當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)，及時(shí)落實(shí)全球金融市場(chǎng)規(guī)定，注重向全國(guó)人民提供金融技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)監(jiān)督管理，努力使企業(yè)符合國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)和要求，保障產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，完善信息系統(tǒng)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高調(diào)查、預(yù)防和處理跨部門(mén)和市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。保持新的金融科學(xué)技術(shù)和全面融資平衡，確保所有參與者在金融資產(chǎn)中的權(quán)利和利益。作為一個(gè)新行業(yè)，發(fā)展?jié)摿桶菪园l(fā)展空間巨大，必須充分認(rèn)識(shí)金融科學(xué)和技術(shù)對(duì)普惠金融的巨大影響，制定透明的規(guī)章制度。制定全面、準(zhǔn)確的科學(xué)和技術(shù)政策，充分支持有包容性的資金發(fā)展。服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和利益之間的主要聯(lián)系應(yīng)當(dāng)更明確地分開(kāi)。服務(wù)應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)、自然通信渠道的收益力為基礎(chǔ)。在這方面，必須考慮發(fā)展中國(guó)家的特殊情況。

5.3 把握好金融科技支持普惠金融的邊界

金融領(lǐng)域的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋泛圍，強(qiáng)調(diào)了金融商品的多樣性和復(fù)雜性。這也給保護(hù)金融服務(wù)的消費(fèi)者帶來(lái)了問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)服務(wù)。

在國(guó)家、地區(qū)和國(guó)際等方面促進(jìn)和保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利和利益。確保用戶信息的安全性和保密性，確保金融科學(xué)和技術(shù)依法促進(jìn)包容性融資。另外，必須明確區(qū)分金融科學(xué)和技術(shù)支持普惠金融服務(wù)方面的貿(mào)易界限。選擇全面金融服務(wù)的受益者，建立和改善機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)普惠金融服務(wù)的應(yīng)對(duì)。必須審慎推出包括學(xué)生和老年人在內(nèi)的公共金融商品，老年人應(yīng)謹(jǐn)慎進(jìn)入以支付高風(fēng)險(xiǎn)的貸款網(wǎng)絡(luò)。另外，對(duì)包括中小企業(yè)、低收入層、農(nóng)民等在內(nèi)的普惠金融服務(wù)目標(biāo)客戶給予特別待遇?，F(xiàn)在，普惠金融服務(wù)的主要客戶對(duì)金融科學(xué)和技術(shù)的理解不充分，金融科學(xué)和技術(shù)還在發(fā)展。因此，在以金融科學(xué)和技術(shù)為基礎(chǔ)的普惠金融發(fā)展過(guò)程中，必須明確定義該客戶群體的可接受性，提高對(duì)他們實(shí)際需求的服務(wù)。

6 新環(huán)境下商業(yè)銀行的機(jī)遇與發(fā)展

金融科學(xué)和技術(shù)為傳統(tǒng)的包容性融資提供了新的模式、新的方法和新的途徑。金融科學(xué)和技術(shù)促進(jìn)了全面的金融復(fù)興，把小企業(yè)的融資作為業(yè)務(wù)中心。這是一個(gè)以全面、健康、有責(zé)任為特征的金融和普惠制度新時(shí)代的開(kāi)始。

目前，商業(yè)銀行清楚地認(rèn)識(shí)到了金融部門(mén)的優(yōu)勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)主要是客戶眾多，交易數(shù)據(jù)充足，支持銀行金融商品的革新和正確的分配。另外，對(duì)金融交易需求大的客戶、安全要求高的客戶、對(duì)新技術(shù)認(rèn)識(shí)水平低的客戶之間有了更密切的聯(lián)系。但是，金融和科技企業(yè)作為一個(gè)新的企業(yè)，像螞蟻金融已經(jīng)開(kāi)始站了起來(lái)。微型銀行和其他很多金融和科技企業(yè)不僅在互聯(lián)網(wǎng)上，在市場(chǎng)上也占據(jù)著一定的地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新一代的年輕人越來(lái)越強(qiáng)大，但這些越來(lái)越依賴證券和小額信用卡的金融服務(wù)，更重要的是第三方平臺(tái)的電子貨幣，其逐漸超越了銀行業(yè)務(wù)，成為基金余額的主要交易方式。因此，封鎖了重要的交易數(shù)據(jù)，剝奪了銀行的重要信息資源。

在這個(gè)充滿變化的時(shí)代，金融、科學(xué)、技術(shù)和工藝企業(yè)將結(jié)合傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在新的環(huán)境下形成綜合的金融業(yè)務(wù)模式。將來(lái)一體化的程度將會(huì)大大加深。大型國(guó)有銀行在這方面，為了繼續(xù)支持發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期國(guó)家的金融建設(shè)，集中了大型互聯(lián)網(wǎng)公司，努力利用新模式和服務(wù)創(chuàng)新去改善用戶體驗(yàn)感[5]。

為了重視普惠性金融服務(wù)，將新的商業(yè)銀行一體化，需要改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式。第一，實(shí)現(xiàn)服務(wù)形式和業(yè)務(wù)方式以及內(nèi)部管理方式提出的創(chuàng)意和技術(shù)改革目標(biāo)，以及實(shí)現(xiàn)完全數(shù)字化，更有效地利用移動(dòng)通信技術(shù)，提高顧客的參與度，引進(jìn)創(chuàng)新的營(yíng)銷模式，盡量擴(kuò)大服務(wù)的范圍，提供有必要的精準(zhǔn)服務(wù)。第二，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外數(shù)據(jù)源，改善客戶形象、精準(zhǔn)市場(chǎng)營(yíng)銷、信用等級(jí)，以主要數(shù)據(jù)處理技術(shù)和數(shù)據(jù)提取技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和價(jià)格差異管理。第三，引進(jìn)以客戶經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)的金融科技公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低金融商品的門(mén)檻，增強(qiáng)在線服務(wù)能力。第四，利用新技術(shù)，提高包容性工作效率，盡量減少小農(nóng)戶的手工作業(yè)，并確保小農(nóng)戶的生活。為客戶提供服務(wù)，降低企業(yè)人力和物質(zhì)資源的成本。第五，全面提高銀行金融和科技的能力，將金融服務(wù)納入客戶的工作環(huán)境之中，確保金融科學(xué)和技術(shù)真正促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

7 結(jié)語(yǔ)

綜上，隨著一個(gè)國(guó)家的科學(xué)和技術(shù)能力的提高，普惠融資逐漸顯示了實(shí)現(xiàn)的可能性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融科學(xué)和技術(shù)開(kāi)始逐步融入普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展之中，這大大促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，但也對(duì)包容性網(wǎng)絡(luò)的金融發(fā)展提出了一些挑戰(zhàn)。以往我國(guó)普惠金融的發(fā)展還相對(duì)比較落后，但是通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、部門(mén)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)、金融科學(xué)和技術(shù)的應(yīng)用，普惠金融服務(wù)的成本大大降低，金融服務(wù)的覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，金融服務(wù)的參與者和消費(fèi)者的參與數(shù)量大大增加了，能夠更有效地利用傳統(tǒng)服務(wù)，提高傳統(tǒng)金融科技融資效率，逐步實(shí)施個(gè)人服務(wù)，多種便利、通用融資，將金融和科技作為普惠金融發(fā)展的先決條件。在金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，所以要牢牢把握機(jī)會(huì)，將重點(diǎn)放在普惠金融上，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量、內(nèi)涵式發(fā)展。

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