許嘉揚(yáng)

（浙江金融職業(yè)學(xué)院，浙江 杭州 310018）

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸概述

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要力量，在激發(fā)創(chuàng)新活力、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能等方面具有重要作用。從我國(guó)實(shí)踐來(lái)看,小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國(guó)大約50%的稅收、60%的GDP、70%的專利發(fā)明權(quán)、80%的就業(yè)。然而，在小微企業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展的過(guò)程中，面臨著很多問(wèn)題，其中“融資難、融資貴、融資繁”問(wèn)題最為突出，長(zhǎng)期以來(lái)未得到有效解決。2018年，隨著全球經(jīng)濟(jì)不確定性因素的增加和中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力的增大，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題進(jìn)一步加劇，中國(guó)人民銀行聯(lián)合多部委發(fā)布《進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》《加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放的通知》，為改善小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)融資成本提供政策支持。雖然政府高度重視中小企業(yè)融資問(wèn)題，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的動(dòng)力機(jī)制仍然不健全。

在新冠疫情的背景下，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，同時(shí)加大小微企業(yè)的信貸支持力度成為金融機(jī)構(gòu)的使命。商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，也是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的商業(yè)銀行主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，各類(lèi)銀行提供的普惠型商業(yè)銀行貸款情況如圖1所示。由圖可見(jiàn)，從2019年到2020年，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的普惠型小微企業(yè)貸款量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與大型商業(yè)銀行發(fā)揮的作用較大。

圖1 2019年～2020年各類(lèi)銀行提供的普惠型商業(yè)銀行貸款情況

對(duì)于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在運(yùn)營(yíng)成本高、規(guī)?；y度高、風(fēng)險(xiǎn)不可控制等問(wèn)題。商業(yè)銀行如果傳統(tǒng)運(yùn)用信貸技術(shù)開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，難以同時(shí)實(shí)現(xiàn)成本（可持續(xù)）、規(guī)模（發(fā)展）和風(fēng)險(xiǎn)（可控）三個(gè)目標(biāo)的最優(yōu)化，即小微信貸不可能三角。小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資繁”這個(gè)世界性難題長(zhǎng)期未得到有效解決的根本原因在于，傳統(tǒng)信貸技術(shù)無(wú)法破解這個(gè)“不可能三角”?！蛾P(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》中指出要“運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性”。當(dāng)前人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、突破“不可能三角”、紓解小微企業(yè)融資困境提供有力支撐。在新的發(fā)展格局下，小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，商業(yè)銀行應(yīng)該如何主動(dòng)順應(yīng)數(shù)字技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，在傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)收益不均衡和信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中，探索出一條大數(shù)據(jù)環(huán)境下小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的可行路徑，成為題中之義和必解命題。

二、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品特點(diǎn)

1.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

小微企業(yè)的融資需求具有個(gè)性化、多樣化的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)為“短、小、頻、急”，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式并不匹配。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式往往要求小微企業(yè)提供抵押品，并以此作為確定貸款金額與貸款利率的重要依據(jù)；而“規(guī)模小、輕資產(chǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)和議價(jià)能力弱”的小微企業(yè)通常缺乏抵押品，較難獲得銀行的信貸支持。而基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式不僅能夠較好滿足小微企業(yè)融資需求，而且可以有效降低商業(yè)銀行的貸款成本。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行運(yùn)用模型預(yù)測(cè)小微企業(yè)的發(fā)展前景、未來(lái)還款能力和違約的可能性，同時(shí)能夠多維度精準(zhǔn)掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。具體運(yùn)作流程如圖2所示。

圖2 基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

商業(yè)銀行利用自身積累的歷史交易或外部第三方提供的數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建信用評(píng)級(jí)模型，計(jì)算違約概率與貸款損失可能性，并綜合行業(yè)上下游企業(yè)提供信息為客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)、確定授信額度。貸款投放后，商業(yè)銀行收集小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)信息（原材料采購(gòu)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)及貨款回流等），保證貸款用途的真實(shí)性。如果在貸后監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)挪用貸款資金則啟動(dòng)提前預(yù)警系統(tǒng)，依照合同提前收回貸款資金，或在后續(xù)貸款中調(diào)整額度、提高違約成本，從而及時(shí)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)

從商業(yè)銀行的具體實(shí)踐來(lái)看，推動(dòng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，既是貫徹落實(shí)政府部門(mén)關(guān)于深化小微金融服務(wù)的部署要求，也是銀行自身特色化經(jīng)營(yíng)和差異化發(fā)展的重點(diǎn)方向。近年來(lái)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)推出獨(dú)具特色的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品（見(jiàn)表1）。

表1 部分基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比較，小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品具有成本低、效率高、風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)勢(shì)，解決“不可能三角”問(wèn)題，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。首先，商業(yè)銀行能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)歷史經(jīng)營(yíng)情況，掌握小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)在貸前調(diào)查和貸后分析上獲得企業(yè)實(shí)時(shí)信息，從而減少銀行信貸成本和后續(xù)維護(hù)成本；其次，商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款在線申請(qǐng)、在線審批、在線風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，融資方便快捷、程序簡(jiǎn)化，能夠最大限度滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，解決了傳統(tǒng)信貸模式效率低和融資繁問(wèn)題；再次，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上可以獲得較高真實(shí)性的企業(yè)數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)展信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能夠得出低風(fēng)險(xiǎn)、可靠的結(jié)果，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)；最后，商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)需求進(jìn)行提前預(yù)測(cè)，挖掘潛在客戶并匹配相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，同時(shí)進(jìn)行貸后追蹤，獲悉小微企業(yè)對(duì)信貸產(chǎn)品的適用性，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高小微企業(yè)客戶的滿意度。

三、大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的問(wèn)題

1.大數(shù)據(jù)來(lái)源不充分，影響風(fēng)控模型的科學(xué)性

當(dāng)前銀行體系與政府部門(mén)之間還牌孤立封閉狀態(tài)，兩個(gè)系統(tǒng)所掌握的大量小微企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，存在“信息孤島”和“數(shù)據(jù)囚籠”現(xiàn)象。大部分商業(yè)銀行獲取小微企業(yè)數(shù)據(jù)的渠道比較單一，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)也不夠豐富。商業(yè)銀行的小微企業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)源主要來(lái)源于行內(nèi)存量客戶信息、互聯(lián)網(wǎng)合作平臺(tái)或政府公開(kāi)信息，而其他例如企業(yè)水電費(fèi)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、在他行的賬戶開(kāi)立與資金變動(dòng)等信息卻難以獲取。同時(shí)，這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性也很難得到保證。而數(shù)據(jù)的不完整、不豐富和不準(zhǔn)確都會(huì)影響到商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的科學(xué)性，導(dǎo)致小微企業(yè)客戶畫(huà)像的失真，商業(yè)銀行也因此難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

2.大數(shù)據(jù)小微信貸產(chǎn)品起步晚，創(chuàng)新較為緩慢與滯后

隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略開(kāi)始逐漸從“二八定律”①轉(zhuǎn)向“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。但相對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，商業(yè)銀行的小微信貸產(chǎn)品起步比較晚，創(chuàng)新也較為緩慢。目前商業(yè)銀行所推出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，仍有較強(qiáng)的人工操作特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用只是牌輔助階段，其作用與交能未能充分得到應(yīng)用與發(fā)揮，傳統(tǒng)小微信貸產(chǎn)品所存在的問(wèn)題也未能真正解決。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行許多大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，只是傳統(tǒng)模式的改良版,與小微企業(yè)個(gè)性化、多樣化、便捷化的融資需求還存在一定差距，無(wú)法適應(yīng)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展要求，仍然有較大的提升空間。

3.機(jī)構(gòu)間發(fā)展不平衡，復(fù)合型專業(yè)人才匱乏

基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行的一場(chǎng)金融技術(shù)革命。隨著新一代數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較早涉足小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，掌握了大量數(shù)據(jù)資源。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)場(chǎng)景、客戶活躍度、業(yè)務(wù)拓展等方面存在一定的差距。同時(shí)，與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行在技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)整合、客戶資源等方面的優(yōu)勢(shì)不足，因此在大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)。此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的應(yīng)用仍然處于初級(jí)階段，而當(dāng)前既掌握大數(shù)據(jù)收集、系統(tǒng)模型構(gòu)建，又熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才較為匱乏，在較大程度上制約了商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。

四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

1.加快大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建，建立信息共享機(jī)制

總體而言，涉及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)信息主要有金融系統(tǒng)信息、政府部門(mén)信息、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息和非銀行融資信息四種類(lèi)型。為了打破信息孤島與數(shù)據(jù)壁壘，需要在依法保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮商業(yè)銀行、政府部門(mén)、小微企業(yè)和第三方機(jī)構(gòu)等多方合力，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息的共享共用。第一，小微企業(yè)需要提高經(jīng)營(yíng)管理水平并健全財(cái)務(wù)制度，保障信息的真實(shí)有效，提升信息的透明度與可信度；第二，完善優(yōu)化小微企業(yè)征信體系，并積極應(yīng)用第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息，充分挖掘小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與信用行為，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題；第三，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，由政府部門(mén)牽頭，構(gòu)建公開(kāi)、統(tǒng)一的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)工商、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法、房管、電力、水力、環(huán)保等數(shù)據(jù)信息方的匯集與共享開(kāi)放，全面歸集能全面反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和信用狀況等外圍信息；第四，商業(yè)銀行要強(qiáng)化數(shù)據(jù)體系建設(shè)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)整合，搭建數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和小微信貸業(yè)務(wù)價(jià)值。

2.建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，深化小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行需要充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能新一代數(shù)字技術(shù)手段，提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用的戰(zhàn)略地位，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低服務(wù)小微企業(yè)的門(mén)檻與成本，提升小微企業(yè)信貸運(yùn)行效率，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系推動(dòng)基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，基于銀行內(nèi)部與外部數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭并提早處置，減少貸款壞賬損失，降低小微企業(yè)貸款管理成本，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸模式的的可持續(xù)性；增加線上貸款模式商業(yè)可持續(xù)性；第二，要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸流程，提高小微企業(yè)信貸審批的時(shí)效性，加強(qiáng)線上小微信貸模式的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，不能以“舊瓶裝新酒”；第三，以“銀行＋數(shù)據(jù)＋場(chǎng)景＋技術(shù)”為核心，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)精細(xì)化管理，從經(jīng)驗(yàn)依賴轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，打造“場(chǎng)景→數(shù)據(jù)→模型”的大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸生態(tài)鏈，制定差異化小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。

3.推進(jìn)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)“大數(shù)據(jù)＋金融”復(fù)合型團(tuán)隊(duì)建設(shè)

獲取長(zhǎng)尾信貸市場(chǎng)、加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力與實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。因此，商業(yè)銀行要推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展戰(zhàn)略與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合，必須認(rèn)識(shí)到人才興行的重要性，推進(jìn)“大數(shù)據(jù)＋金融”復(fù)合型團(tuán)隊(duì)建設(shè)。一方面，通過(guò)人才引進(jìn)或與高企合作聯(lián)合培養(yǎng)的方式，建設(shè)“大數(shù)據(jù)＋金融”復(fù)合型專業(yè)化人才體系；另一方面，通過(guò)崗位技能鍛煉、輪崗制度和人才交流，加強(qiáng)銀行員工在金融業(yè)務(wù)崗位和大數(shù)據(jù)技術(shù)崗位的全方位鍛煉，培養(yǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)運(yùn)、金融知識(shí)、系統(tǒng)建模和實(shí)踐能力等復(fù)合型技能，從而打造專業(yè)化、職能化的“大數(shù)據(jù)＋金融”人才團(tuán)隊(duì)。

注釋：

① 長(zhǎng)期以來(lái)，“二八定律”被銀行作為金融決策的重要依據(jù)，80%的銀行利潤(rùn)來(lái)自20%的重要客戶，其余20%的利潤(rùn)則來(lái)自80%的普通客戶。