商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)與路徑

左金金

摘 要：當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為大型企業(yè)發(fā)展的共識(shí)。數(shù)字化的發(fā)展導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行不能再堅(jiān)持固有的商業(yè)模式，而應(yīng)該向數(shù)字化的方向不斷轉(zhuǎn)型以謀取更好的發(fā)展。針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面所面臨的難點(diǎn)進(jìn)行探討，并對(duì)后續(xù)的發(fā)展路徑進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化;轉(zhuǎn)型;難點(diǎn);發(fā)展路徑

引言：

數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨，促使產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷向數(shù)字化發(fā)展，越來(lái)越多的行業(yè)投入數(shù)字化的浪潮中，商業(yè)銀行也走上了數(shù)字化的道路。然而，在銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的路上，數(shù)據(jù)治理、業(yè)務(wù)流程、工具技術(shù)、管理制度這四個(gè)領(lǐng)域既是銀行進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新的動(dòng)力，也是阻礙銀行數(shù)字化創(chuàng)新的難點(diǎn)與痛點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行要想走上數(shù)字化的道路，應(yīng)將工作重點(diǎn)放到改善體系架構(gòu)、培養(yǎng)核心能力上來(lái)。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化的本質(zhì)

將數(shù)字經(jīng)濟(jì)的概念與商業(yè)銀行相結(jié)合，不難總結(jié)出數(shù)字銀行的定義：堅(jiān)持“以客戶為中心”的基本服務(wù)理念，依托大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，在系統(tǒng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等領(lǐng)域不斷地進(jìn)行完善，提供多樣化、定制化、人性化的金融產(chǎn)品，為客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)的銀行。數(shù)字化則是商業(yè)銀行在進(jìn)行一系列技術(shù)、業(yè)務(wù)、體制創(chuàng)新的發(fā)展過(guò)程中的核心。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化的不同維度

（一）第一個(gè)維度：內(nèi)部生態(tài)

內(nèi)部生態(tài)是最重要的一個(gè)維度。在以往，商業(yè)銀行的內(nèi)部生態(tài)建設(shè)往往最容易被忽略。在當(dāng)今社會(huì)，大部分的商業(yè)銀行都在強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，并將此理念作為工作的核心，不僅利用新技術(shù)提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，還引進(jìn)了戰(zhàn)略合作者以輔助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。然而，僅僅重視這些是不夠的。如果沒(méi)有一套完整的內(nèi)部生態(tài)機(jī)制與數(shù)字化契合，就無(wú)法在銀行內(nèi)部形成流轉(zhuǎn)，這樣一來(lái)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將難以完成。因此，銀行要想實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就要在做好風(fēng)控的基礎(chǔ)上，建立與數(shù)字化相關(guān)的組織架構(gòu)和人才引進(jìn)機(jī)制，鼓勵(lì)內(nèi)部創(chuàng)新。同時(shí)，還需要構(gòu)建業(yè)務(wù)架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)形成雙螺旋的機(jī)制。其中，業(yè)務(wù)架構(gòu)是基于業(yè)務(wù)的，將業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和客戶體驗(yàn)進(jìn)行組合，形成組件化機(jī)制。而技術(shù)架構(gòu)是基于技術(shù)的，將系統(tǒng)平臺(tái)化，以面向服務(wù)為基礎(chǔ)，形成許多相互獨(dú)立的微服務(wù)。業(yè)務(wù)與技術(shù)兩大板塊是相輔相成的，通過(guò)業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的相互協(xié)作、技術(shù)上的相互支持，支撐起商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展。

（二）第二個(gè)維度：客戶生態(tài)

客戶生態(tài)是商業(yè)銀行數(shù)字化的第二個(gè)維度。在這一維度上，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)都以客戶體驗(yàn)為主，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)感來(lái)滿足客戶金融服務(wù)需求，同時(shí)提升金融服務(wù)效率并節(jié)約成本。商業(yè)銀行要對(duì)客戶的潛在需求進(jìn)行深度挖掘，并從客戶的角度出發(fā)，運(yùn)用新的思維，圍繞客戶的痛點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。除此之外，商業(yè)銀行還要在消費(fèi)、理財(cái)?shù)攘闶劢鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，打造無(wú)感化場(chǎng)景，縮短業(yè)務(wù)處理流程，優(yōu)化移動(dòng)端應(yīng)用的自助服務(wù)項(xiàng)目，提升用戶體驗(yàn)和黏性。與此同時(shí)，銀行還要進(jìn)一步加大智能化設(shè)備的推廣和應(yīng)用，釋放柜面人力資源，加大客戶營(yíng)銷體驗(yàn)服務(wù)的人力資源投入。

（三）第三個(gè)維度：外部生態(tài)

外部生態(tài)是商業(yè)銀行數(shù)字化的第三個(gè)維度。在這一維度里，更強(qiáng)調(diào)的是合作伙伴的重要性。通過(guò)聯(lián)合合作伙伴的方式，將場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)聯(lián)合起來(lái)，形成一個(gè)新的金融生態(tài)圈，為客戶提供一些多樣化的金融服務(wù)方案。從本質(zhì)上講，外部生態(tài)的構(gòu)建是將銀行數(shù)字化發(fā)展中的不足找到，通過(guò)與他人合作的方式彌補(bǔ)不足，進(jìn)行專業(yè)化的分工，進(jìn)而提升競(jìng)爭(zhēng)力。在這個(gè)金融生態(tài)圈里，通過(guò)協(xié)同合作消除銀行自身的短板，將自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大化，在成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)之間達(dá)到平衡，最終形成規(guī)模效益。目前來(lái)看，商業(yè)銀行的短板在于技術(shù)和場(chǎng)景的缺乏，為彌補(bǔ)這兩個(gè)短板，可以向其他產(chǎn)業(yè)伙伴尋求相應(yīng)的合作，構(gòu)筑新的金融生態(tài)圈。

三、銀行數(shù)字化的問(wèn)題與痛點(diǎn)

（一）數(shù)據(jù)治理方面

在數(shù)據(jù)治理方面，商業(yè)銀行具有天然的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行具有大量的金融資產(chǎn)和海量的交易數(shù)據(jù)。在與數(shù)字化相結(jié)合上，最早開展的就是數(shù)據(jù)分析和處理方面的工作。然而，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)治理方面卻面臨許多問(wèn)題。原因在于，商業(yè)銀行在建立數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，主要是為了進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)管、報(bào)表管理和報(bào)送，并不作為銀行日常經(jīng)營(yíng)的工作重點(diǎn)，僅僅起到“副產(chǎn)品”或者一個(gè)輔助作用的角色。由于商業(yè)銀行被多個(gè)監(jiān)管部門監(jiān)管，監(jiān)管口徑也各不相同，這就對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)規(guī)范性和統(tǒng)一性產(chǎn)生影響。內(nèi)部數(shù)據(jù)往往是以業(yè)務(wù)種類來(lái)進(jìn)行分割的，數(shù)據(jù)的質(zhì)量也參差不齊，沒(méi)有對(duì)數(shù)據(jù)的格式進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，這樣一來(lái)，各部門的數(shù)據(jù)就難以實(shí)現(xiàn)綜合利用，也難以將“業(yè)務(wù)數(shù)字化”轉(zhuǎn)變到“數(shù)字業(yè)務(wù)化”。

（二）業(yè)務(wù)流程方面

在業(yè)務(wù)流程方面，可以從狹義和廣義兩個(gè)角度來(lái)進(jìn)行分析。從狹義上講，要想縮短業(yè)務(wù)流程，就要將業(yè)務(wù)流程中的非必要步驟進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭h減和整合，將辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)簡(jiǎn)化，借此縮短整套流程的處理時(shí)間。例如，將單據(jù)進(jìn)行整合。以往到銀行辦理一個(gè)業(yè)務(wù)需要填寫各種各樣的單據(jù)，光是基本信息就要反復(fù)填寫很多遍，總是重復(fù)填寫相同信息，客戶體驗(yàn)非常差。這時(shí)就可以將單據(jù)整合，基本信息只填一遍，之后通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)處理驗(yàn)證，這樣不僅能提高客戶的體驗(yàn)感，還能節(jié)省工作人員的時(shí)間。

從廣義上講，業(yè)務(wù)流程不應(yīng)拘泥于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上，還應(yīng)立足于客戶的需求，將業(yè)務(wù)拓展到需求分析、渠道拓客、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)上，將服務(wù)的生命周期延長(zhǎng)。商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程的重塑重點(diǎn)在挖掘客戶需求、響應(yīng)市場(chǎng)需求上。現(xiàn)如今，許多商業(yè)銀行仍然保持著傳統(tǒng)的管理理念，以業(yè)務(wù)為中心，忽略了客戶體驗(yàn)感。除此之外，許多商業(yè)銀行仍使用著舊的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，這種數(shù)據(jù)的管理架構(gòu)改造難度較大，難以實(shí)現(xiàn)端到端的業(yè)務(wù)辦理。

（三）工具與技術(shù)方面

近幾年，工具與技術(shù)方面發(fā)展迅速，尤其是金融科技的相關(guān)業(yè)務(wù)，引起了商業(yè)銀行的高度重視。基于此情況，商業(yè)銀行在兩方面迅速做出調(diào)整：一方面，積極引進(jìn)新技術(shù)，在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，將最新的技術(shù)納入到原有的業(yè)務(wù)流程中，作為一種新工具，提高工作的效率和精準(zhǔn)度;另一方面，建立精細(xì)化的技術(shù)工具體系。如果將商業(yè)銀行比作一條生產(chǎn)線，那么技術(shù)工具體系就是探測(cè)器，用來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)偵測(cè)，保障其運(yùn)行情況良好，在后期的業(yè)務(wù)方向調(diào)整上，作為指引，并且能夠提供一定的數(shù)據(jù)分析。

（四）管理與聚合方面

在管理與聚合方面，影響商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程最主要的是內(nèi)部管理問(wèn)題。在數(shù)字化創(chuàng)新領(lǐng)域，一些商業(yè)銀行原有的管理制度并不鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略推進(jìn)難以進(jìn)行有效地支撐和支持。然而，大部分的商業(yè)銀行仍然延續(xù)傳統(tǒng)的金字塔形管理機(jī)制，這種機(jī)制層級(jí)分明，各個(gè)部門都使用自己的獨(dú)立系統(tǒng)，部門之間相互無(wú)關(guān)聯(lián)，也無(wú)法達(dá)成數(shù)據(jù)共享或數(shù)據(jù)流通，導(dǎo)致每個(gè)部門都形成閉環(huán)的狀態(tài)，不利于數(shù)字化的改造。由于各部門之間相互獨(dú)立，數(shù)據(jù)共享程度底，還衍生出部門權(quán)力擴(kuò)張、跨部門協(xié)同機(jī)制不足等問(wèn)題，不利于銀行數(shù)字化的推進(jìn)。

在外部生態(tài)聚合方面，大多數(shù)商業(yè)銀行都或多或少地被生態(tài)聚合所影響。但是在商業(yè)銀行之間，無(wú)論是在生態(tài)定位上，還是在聚合能力上，都具有顯著差異。例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行這類新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，聚合了多種類似“微粒貸”這種小額貸款產(chǎn)品，既方便又實(shí)用，滿足了人們的消費(fèi)需求。大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只是充當(dāng)參與者的身份作為其他生態(tài)圈中的資金供給方的角色。這樣一來(lái)，弊端就凸顯出來(lái)了，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中臺(tái)服務(wù)方面還存在一定的缺失，對(duì)市場(chǎng)的快速發(fā)展沒(méi)有積極應(yīng)對(duì)，無(wú)法像新興互聯(lián)網(wǎng)銀行具備迅速迭代產(chǎn)品的能力，在構(gòu)建生態(tài)聚合方面的能力也不足。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑選擇

結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和當(dāng)下數(shù)字化的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為要從兩個(gè)方面來(lái)確定銀行數(shù)字化發(fā)展的路徑。第一個(gè)方面，商業(yè)銀行的資源。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模上，同時(shí)還包括勞動(dòng)力、資本等其他生產(chǎn)要素。第二個(gè)方面，商業(yè)銀行的開放程度。考慮商業(yè)銀行與金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等機(jī)構(gòu)的數(shù)字化合作情況。結(jié)合這兩個(gè)方面，筆者提出如下四種路徑：

（一）自建生態(tài)核心

“自建生態(tài)核心”是優(yōu)質(zhì)資源稟賦和較低開放程度的結(jié)合。也就是說(shuō)，在金融和產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，商業(yè)銀行占據(jù)核心地位，而其本身在對(duì)外開放的過(guò)程中自控力又較高，因此，通過(guò)對(duì)外開放，對(duì)自身資源和外部資源進(jìn)行自主整合，連接客戶和生態(tài)系統(tǒng)中的其他參與者，就能達(dá)到提升服務(wù)效率和提高用戶體驗(yàn)感的目的。一般地，只有強(qiáng)有力的科技技術(shù)實(shí)力和平臺(tái)整合運(yùn)營(yíng)實(shí)力才能在這種聚合中占據(jù)主導(dǎo)地位，部署和協(xié)調(diào)端到端的資源，而在這方面，大型國(guó)有商業(yè)銀行整合能力較強(qiáng)。而網(wǎng)商銀行、微眾銀行這類互聯(lián)網(wǎng)銀行早已形成自主的生態(tài)圈，作為這一路徑的成功者，有許多方面仍然需要向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。

（二）戰(zhàn)略生態(tài)合作

與“自建生態(tài)核心”的優(yōu)質(zhì)資源稟賦和較低開放程度的結(jié)合不同，“戰(zhàn)略生態(tài)合作”是優(yōu)質(zhì)資源稟賦和高開放程度的結(jié)合。“自建生態(tài)核心”是要求商業(yè)銀行在生態(tài)系統(tǒng)中充當(dāng)核心的角色，以自身為中心，向四周蔓延，建立中心輻射網(wǎng)。而“戰(zhàn)略生態(tài)合作”就要求在生態(tài)系統(tǒng)中，商業(yè)銀行與合作伙伴的關(guān)系更為緊密，像一個(gè)“環(huán)”。不同于“自建生態(tài)核心”將商業(yè)銀行化作主導(dǎo)地位，“戰(zhàn)略生態(tài)合作”是將商業(yè)銀行和合作伙伴放在平等的地位，在生態(tài)系統(tǒng)中的任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)都能提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使客戶享受一站式服務(wù)，提高了客戶黏性的同時(shí)，也提高了客戶的體驗(yàn)感?！皯?zhàn)略生態(tài)合作”這類路徑的合作成本較低，適用于全國(guó)性股份制銀行或者外資銀行。

（三）參與生態(tài)分工

在資源稟賦較少且開放程度較高的情況下，“參與生態(tài)分工”又是一種全新的路徑。一般資源稟賦被閑置的商業(yè)銀行，價(jià)值網(wǎng)絡(luò)都尚不成熟，覆蓋面也較小，所以，應(yīng)把業(yè)務(wù)的重心放在生態(tài)圈中的某一環(huán)節(jié)，大力發(fā)展這一環(huán)節(jié)的特色功能。例如規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，對(duì)外部數(shù)字化賦能的需求較為旺盛，且運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)為輕資產(chǎn)，可以考慮“參與生態(tài)分工”的路徑對(duì)自身進(jìn)行轉(zhuǎn)型;新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行也具備“輕資產(chǎn)”運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn)，在“參與生態(tài)分工”的模式下會(huì)更好存活。

（四）傳統(tǒng)細(xì)分深耕

若是處在資源稟賦較弱，開放程度又低的情況下，大可以選擇“傳統(tǒng)細(xì)分深耕”的模式。這種模式是指商業(yè)銀行將在本地的一系列優(yōu)勢(shì)服務(wù)放在戰(zhàn)略重心上，圍繞這一點(diǎn)進(jìn)行深耕。其本質(zhì)是將傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行數(shù)字化改造，為當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供定制化的金融服務(wù)，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供差異化的金融服務(wù)。選擇這種路徑的商業(yè)銀行一般是規(guī)模較小的城市的商業(yè)銀行，或是農(nóng)村的商業(yè)銀行，將原本“深入田間地頭”地工作人員召回，放置線上進(jìn)行本地風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，保障客戶的利益不受損失。

五、結(jié)束語(yǔ)

在時(shí)代發(fā)展的背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的影響力無(wú)疑是巨大的，可以直接引領(lǐng)市場(chǎng)供求關(guān)系的變化。商業(yè)銀行作為供給者，就要隨著客戶的需求模式對(duì)自身進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。然而，不同的商業(yè)銀行有不同的具體情況，但唯一相同的是都要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)、分析自身短板，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)路徑進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，綜合考慮資源、發(fā)展、經(jīng)營(yíng)、管理等因素，比照先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行不斷嘗試，積極改進(jìn)體系架構(gòu)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，最終達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型。只有順應(yīng)時(shí)代的潮流，把握發(fā)展的命脈，才能最終獲得穩(wěn)固的效益和可持續(xù)發(fā)展，因此，商業(yè)銀行在追求數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，還要充分考慮到自身的需求以及自身的定位。只有這樣，才能在時(shí)代的浪潮中站穩(wěn)腳跟，不被市場(chǎng)所淘汰，進(jìn)而獲得穩(wěn)定而持續(xù)的發(fā)展，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)投入的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，謀取更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊建榮. 大型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑的思考與建議[J]. 農(nóng)銀學(xué)刊， 2020（4）：4.

[2] 呂天貴. 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念、路徑與成果——以中信銀行為例[J]. 銀行家， 2019.

[3] 趙江毅. 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息質(zhì)量管理的難點(diǎn)與創(chuàng)新路徑探究[J]. 財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)， 2019（7）：2.

[4] 楊艾. 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J]. 2019.

[5] 薛雨晴， 楊向陽(yáng)， 趙飛. 5G賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑探索和場(chǎng)景分析[J]. 農(nóng)銀學(xué)刊， 2020（3）：5.

[6] 王屾. 我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困難與挑戰(zhàn)[J]. 商情， 2019.

[7] 趙赟龍. 商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀與發(fā)展方向探究[J]. 中國(guó)市場(chǎng)， 2020（19）：3.

[8] 付榮輝， 王林. 商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)下風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升的路徑及策略[J]. 現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊， 2020（1）：4.