淺談“放管服”改革下的企業(yè)銀行賬戶管理

張文暢

摘? 要：黨中央、國務(wù)院一直高度重視民營企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展，在簡政放權(quán)、創(chuàng)新監(jiān)管方式背景下，“放管服”重要改革舉措之一就是取消企業(yè)銀行賬戶許可，如何在取消企業(yè)銀行賬戶許可后做到“兩個不減，兩個加強”，在事前、事中、事后做好管理是未來賬戶管理工作的重點。

關(guān)鍵詞：取消賬戶許可;賬戶風(fēng)險;監(jiān)管制度;管理能力

正文：

在實施取消企業(yè)銀行賬戶許可的首日，取消企業(yè)銀行賬戶許可對企業(yè)賬戶的開立流程進(jìn)行了大幅優(yōu)化，由原來的核準(zhǔn)形式改為現(xiàn)在的備案形式，開戶銀行在按照規(guī)定情況下對企業(yè)的開戶完成審核后，即可為符合條件的企業(yè)辦理開戶手續(xù)。企業(yè)可借助電話、手機APP、銀行官網(wǎng)、微信等方式預(yù)約開戶。提前完成了企業(yè)開戶意愿驗證，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)多、人群少、大幅縮短了企業(yè)開戶的平均時間，現(xiàn)場平均處理時間控制在30分鐘之內(nèi)。銀行結(jié)算賬戶即開即用，大大提高了賬戶使用便利性。

一、取消賬戶許可后賬戶管理過程中存在的問題

2019年以來，賬戶風(fēng)險管理形勢日益嚴(yán)峻，已成為打擊違法犯罪活動中各方關(guān)注焦點。當(dāng)前經(jīng)濟形勢不容樂觀，疫情沖擊影響尚未消除，不法分子為獲取非法收益仍在瘋狂作案，甚至利用疫情帶來的經(jīng)濟和就業(yè)壓力實施詐騙，人民群眾損失仍在攀升，商業(yè)銀行管理的薄弱環(huán)節(jié)為不法分子提供了可乘之機，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件已躍居為各類犯罪案件的首位。從去年的一系列風(fēng)險事件及人民銀行《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險提示》通報的情況看，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪形勢依然嚴(yán)峻。

（一）商業(yè)銀行賬戶管理能力有待提升。

一是商業(yè)銀行對于存款人開戶意愿的核實自由度較大，開戶意愿核實沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)及獎懲機制，導(dǎo)致商業(yè)銀行對開戶意愿審核有較大的“自由裁量”度，存在一定的風(fēng)險隱患;二是商業(yè)銀行人員素質(zhì)參差不齊，部分商業(yè)銀行賬戶管理人員年齡偏大，對于賬戶管理風(fēng)險意識不強，制度落實不到位，賬戶管理流于形式;三是部分商業(yè)銀行無法與其他監(jiān)管部門建立有效的聯(lián)絡(luò)機制，無法做到實時有效的信息共享，對賬戶風(fēng)險的防控能力較弱。

（二）屬地監(jiān)管責(zé)任有待進(jìn)一步落實。

部分人民銀行分支機構(gòu)特別是基層機構(gòu)對取消企業(yè)銀行賬戶許可后改革方向和監(jiān)管重點認(rèn)識不到位，長期形成的事前行政管理思維還未轉(zhuǎn)變，沒有真正認(rèn)識并承擔(dān)轄內(nèi)銀行賬戶風(fēng)險的直接監(jiān)管責(zé)任。依然存在“等靠要”思想，對總分行下發(fā)文件、風(fēng)險提示和收到的風(fēng)險賬戶信息“一轉(zhuǎn)了之”，沒有結(jié)合轄內(nèi)實際分析研判和落實，也沒有采取有效監(jiān)管措施壓實轄內(nèi)銀行主體責(zé)任。

（三）制度滯后，監(jiān)管能力有待提升。

一是現(xiàn)行的賬戶管理制度過于陳舊，很多條款已無法適用于復(fù)雜的業(yè)務(wù)發(fā)展形勢，規(guī)范性文件過于分散，給人民銀行依法行政帶來很多不便;二是在取消企業(yè)銀行賬戶許可后，企業(yè)賬戶由原來的核準(zhǔn)形式改為備案形式，部分人民銀行分支機構(gòu)在監(jiān)管方面仍停留在“簡單復(fù)核開戶資料”的形式，僅將企業(yè)銀行賬戶事前核準(zhǔn)調(diào)整為事中事后核查，難以全面、及時發(fā)現(xiàn)賬戶實質(zhì)風(fēng)險;三是風(fēng)險監(jiān)測職能及可疑信息碎片化分布在多個部門，沒有形成合力;四是基層分支機構(gòu)賬戶監(jiān)管人數(shù)偏少，工作量和工作難度相對較大，有效監(jiān)管能力與監(jiān)管任務(wù)不匹配。

二、相關(guān)建議

（一）嚴(yán)格落實商業(yè)銀行賬戶管理主體責(zé)任和人民銀行的監(jiān)管責(zé)任。

對于各商業(yè)銀行來說，要樹立以賬戶質(zhì)量和風(fēng)險防范為導(dǎo)向的管理理念和管理體系，嚴(yán)格按照“誰開卡，誰開戶，誰負(fù)責(zé)”“誰的客戶誰負(fù)責(zé)”原則，完善賬戶質(zhì)量和風(fēng)險防范考核指標(biāo)并賦予最高權(quán)重，糾正片面追求開戶數(shù)量、賬戶規(guī)模、市場占有率等問題。明確業(yè)務(wù)、運管、風(fēng)控、內(nèi)審等各部門和崗位的責(zé)任和義務(wù)，實現(xiàn)內(nèi)部部門統(tǒng)籌合作、分工協(xié)作和相互制衡，全面強化上級行對下級行的賬戶業(yè)務(wù)管理。

對于人民銀行來說，要按照“誰的機構(gòu)誰負(fù)責(zé)”原則，做到守土有責(zé)、守土擔(dān)責(zé)，加強對轄內(nèi)賬戶風(fēng)險防控工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查，嚴(yán)格按照“兩個不減，兩個加強”的總體要求，確保賬戶風(fēng)險防控工作出實招，見實效。

（二）強化賬戶風(fēng)險分類分級管理。

科學(xué)評估賬戶風(fēng)險情況，對正常賬戶根據(jù)“放管服”和“六穩(wěn)六?！币髢?yōu)化服務(wù)，對可疑賬戶和風(fēng)險賬戶要采取差異化的風(fēng)控措施。面對可疑的賬戶，要在開通非柜面業(yè)務(wù)方面采取審慎的態(tài)度并采取適當(dāng)控制措施來管控此賬戶，可借助上門核實情況、加強賬戶狀態(tài)監(jiān)測、提高對賬頻率等方式方法進(jìn)行全面核查;面對存在風(fēng)險的賬戶，要進(jìn)行及時清理并要對關(guān)聯(lián)賬戶開展全面排查。

（三）提高科技手段在賬戶管理中的運用。

引導(dǎo)商業(yè)銀行特別是涉案賬戶集中的商業(yè)銀行，針對高風(fēng)險賬戶在轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等環(huán)節(jié)應(yīng)用人臉識別技術(shù)建立身份核驗機制，有效防范賬戶買賣后“實名不實人”。

（四）嚴(yán)格落實責(zé)任追責(zé)。

各商業(yè)銀行要強化內(nèi)部責(zé)任追究，既問責(zé)經(jīng)辦客戶經(jīng)理、也追責(zé)管理責(zé)任人，既問責(zé)網(wǎng)點、也追責(zé)上級管轄行，既問責(zé)業(yè)務(wù)和運管條線、也追責(zé)合規(guī)和監(jiān)測條線，綜合采取內(nèi)部通報、紀(jì)律處分、扣減獎金績效、降職撤職等處罰手段。人民銀行各分支機構(gòu)要以賬戶風(fēng)險為導(dǎo)向，對涉案賬戶開戶機構(gòu)及其責(zé)任人一律開展責(zé)任倒查，嚴(yán)肅追究相關(guān)機構(gòu)和人員責(zé)任。根據(jù)開戶機構(gòu)涉案賬戶數(shù)量排名和情節(jié)嚴(yán)重程度，除采用通報、約談、現(xiàn)場檢查等常規(guī)監(jiān)管手段外，探索精準(zhǔn)采用提高賬戶盡職調(diào)查要求、暫停賬戶開立等新方式。對嚴(yán)重違規(guī)銀行和負(fù)責(zé)人，依法實施“雙罰制”并頂格處罰。

（五）加強多方協(xié)同，形成賬戶風(fēng)險監(jiān)管工作合力。

有效利用各項工作機制，人民銀行內(nèi)部加強與反洗錢、征信、外匯等部門合作，外部加強與公安、銀保監(jiān)、海關(guān)等部門協(xié)同。進(jìn)一步深化與市場監(jiān)督、工信、稅務(wù)等部門的合作，搭建人民銀行、商業(yè)銀行、公安、市場監(jiān)督、稅務(wù)、工業(yè)和信息化等多部門信息共享平臺，通過系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)實時更新，實現(xiàn)多部門橫向連接，信息資源共享，對開戶企業(yè)身份實行系統(tǒng)控制，通過動態(tài)復(fù)核實時發(fā)現(xiàn)注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，對其進(jìn)行賬戶控制措施，及時督促其撤銷賬戶，節(jié)省系統(tǒng)資源，提高信息共享的及時性和有效性。

（六）健全賬戶管理制度，加大監(jiān)管懲治力度。

一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合關(guān)于人民幣銀行結(jié)算賬戶的各項規(guī)章和規(guī)范性文件，形成統(tǒng)一的制度規(guī)范;二是加強賬戶執(zhí)法檢查力度，進(jìn)一步完善罰則，尤其對多頭開戶、出租出借出售賬戶的行為要加大懲處力度;三是結(jié)合打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪和打擊買賣銀行賬戶行為專項行動，聯(lián)合公安機關(guān)等開展賬戶專項打擊治理行動，持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢，提高違規(guī)成本，加強震懾力度，從而有效防控各類賬戶風(fēng)險的發(fā)生。

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